Comment fonctionnent les planificateurs financiers agréés

Vous pensez que seuls les super-riches ont besoin de planificateurs financiers certifiés ? Détrompez-vous. Toute personne aux prises avec des dettes ou épargnant pour la retraite peut bénéficier de l'aide d'un planificateur financier agréé. Voir plus de photos d'investissement.

Planificateur financier certifié :Cela ressemble à quelque chose pour aider les personnes très riches à suivre leurs gros revenus, leurs investissements importants et leurs multiples comptes bancaires. Ce n'est pas le cas, cependant. Si vous avez des dettes, si vous épargnez pour votre retraite ou si vous avez simplement des questions d'ordre général sur vos finances, vous pouvez envisager de faire appel à un planificateur financier agréé.

Un planificateur financier agréé, ou CFP, peut vous aider à résoudre les problèmes d'argent de la vie quotidienne. Vos dépenses ont soudainement augmenté? Peut-être avez-vous gagné de l'argent auquel vous ne vous attendiez pas, et maintenant vous devez trier les implications fiscales ? Un CFP peut dissiper votre incertitude financière. Si vous ne savez pas comment procéder pour prendre des décisions financières, un CFP peut être un très bon investissement [Source :MacDonald].

Investir des images

Si vous décidez de vous asseoir avec un CFP, vous pouvez vous attendre à l'aide d'un expert pour maîtriser vos finances. Votre CFP étudiera vos revenus, vos impôts, vos investissements, vos dettes et tous les autres éléments de votre situation financière. À partir de là, vous comprendrez comment atteindre vos objectifs. Votre CFP sera là à chaque étape du processus pour vous aider à identifier vos objectifs, à trouver et à évaluer des stratégies financières et à élaborer un plan. Une fois que vous avez commencé, votre CFP vous contactera régulièrement pour vous aider à rester sur la bonne voie.

Cependant, tous les planificateurs financiers ne sont pas créés égaux. N'importe qui peut dire qu'il est un planificateur financier. Mais pour être certifié par le Certified Financial Planner Board of Standards -- une organisation qui s'engage à veiller à ce que les CFP aient à l'esprit les meilleurs intérêts fiduciaires de leurs clients -- Les CFP doivent satisfaire aux exigences en matière de formation et réussir un test national. Le test exténuant (10 heures, réparties sur deux jours) couvre entre autres la planification de la retraite, les investissements, les assurances et la fiscalité [Source :Board of Standards].

Mais avant de partir à la recherche de l'un des vôtres, vous devez réfléchir au type de CFP avec lequel vous souhaitez travailler. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur les deux types de CFP et sur ce qui les différencie.

Types de planificateurs financiers agréés

Des conseils financiers extérieurs peuvent vous aider à gérer votre argent, mais d'abord, découvrez comment votre CFP est payé.

Vous avez donc décidé que votre résultat net bénéficierait de l'expertise d'un planificateur financier agréé. Vient maintenant la partie la plus difficile - en choisir un. Les CFP sont classés en fonction de la manière dont ils facturent leurs services :par frais ou par commission.

Les CFP payants facturent des frais horaires fixes pour fournir des conseils financiers. Leurs honoraires peuvent varier d'environ 125 $ à environ 350 $ de l'heure [Source :MacDonald]. Cela peut sembler beaucoup, mais rappelez-vous que ce ne sont que des honoraires que les CFP gagnent. S'ils recommandent un produit financier comme une assurance-vie, ils ne reçoivent aucun remboursement de la part de la compagnie d'assurance. Par conséquent, leurs conseils sont généralement impartiaux.

Des conseils impartiaux sont un gros plus. En fait, de nombreux experts financiers recommandent d'essayer de trouver un CFP payant afin d'obtenir les informations les plus objectives disponibles. Des services tels que l'Association nationale des conseillers financiers personnels aident les gens à trouver des CFP payants dans leur région [Source :NAPFA]. Malheureusement, de nombreux CFP payants n'acceptent que les clients disposant de beaucoup d'argent et d'actifs [Source :Womens Finance].

Les CFP à commission uniquement fournissent des conseils financiers, bien sûr, mais ils essaient également de vendre des produits financiers. C'est ainsi qu'ils gagnent leur salaire - ils reçoivent des commissions lorsqu'ils vous vendent certains produits. Les CFP à commission uniquement peuvent être intelligents, expérimentés et talentueux, mais ils peuvent aussi être influencés par leurs propres préoccupations financières. En général, ils gagnent des commissions d'environ 0,5 % à 1,25 % de leurs ventes [Source :MacDonald]. Par conséquent, les CFP qui ne reçoivent que des commissions sont confrontés à un conflit d'intérêts potentiel. Les assurances ou les fonds communs de placement peuvent être de bons investissements pour vous, par exemple, mais votre CFP peut suggérer des rentes, car les rentes paieront la plus grande commission [Source :Womens Finance].

Souvent, les CFP travaillant uniquement à la commission travaillent pour des banques, des maisons de courtage ou des compagnies d'assurance [Source :Womens Finance]. Un CFP qui travaille à la commission pour une banque, par exemple, peut fournir de bons conseils financiers, mais il sera dans son intérêt d'essayer de vous vendre les produits financiers de cette banque, même si ce n'est pas dans votre meilleur intérêt.

En plus de ces deux grandes catégories, il existe quelques hybrides. Par exemple, certains CFP facturent de petits frais horaires - inférieurs à ceux des CFP payants uniquement - et gagnent également des commissions. Encore d'autres CFP facturent sur une base par projet. Si vous avez beaucoup d'actifs compliqués et que vous avez besoin de beaucoup de conseils, vous voudrez peut-être un CFP qui facture des frais fixes pour un plan financier. Votre coût peut aller de 2 000 $ à 5 000 $ [Source :MacDonald].

Une fois que vous avez décidé du type de CFP avec lequel vous souhaitez travailler, il est temps de vous tourner vers le choix d'un planificateur. Tous les CFP ne sont pas créés égaux, alors comment pouvez-vous trouver le meilleur CFP pour vos besoins particuliers ? Découvrez-le sur la page suivante !

Choisir un planificateur financier agréé

Le bon CFP peut vous aider à concrétiser vos rêves d'achat d'une maison.

Vous avez donc décidé de rechercher un planificateur financier certifié. Par où commencer ? Tout d'abord, obtenez des recommandations de personnes de confiance :famille, amis, collègues. En outre, des organisations telles que le Certified Financial Planner Board of Standards répertorient les CFP qualifiés dans votre région. Lorsque vous avez des candidats, il est temps d'interviewer des CFP potentiels [Source :MacDonald].

Vous pouvez avoir entre zéro et un million de questions pour chaque CFP que vous interviewez. Cependant, il y a certaines choses que vous devriez apprendre en priorité :

Qualifications. Presque n'importe qui peut se qualifier de « planificateur financier ». Assurez-vous que la personne en face de vous est vraiment qualifiée pour vous aider avec vos finances. Vérifiez les diplômes, les certifications, l'adhésion à des organisations professionnelles, etc.

Vous voulez également savoir si ce CFP est en affaires depuis 20 ans ou s'il débute. Découvrez avec qui ils ont travaillé, s'ils ont fait de la planification pour des particuliers plutôt que pour des entreprises, et quels types de planification ils ont fait. Si vous ne savez pas comment commencer à épargner pour la retraite, un CFP qui a principalement travaillé dans la planification successorale n'est probablement pas la bonne personne [Source :Board of Standards].

Approche de la planification. Tout le monde aborde les finances différemment. Découvrez quel type de travail de planification ce CFP apprécie le plus. Si vous cherchez des conseils sur un problème spécifique, vous ne devriez pas travailler avec un CFP qui est partisan des plans complets. De même, si vous appréciez le frisson d'un investissement agressif, vous ne voulez probablement pas un CFP très prudent.

Services. Il est essentiel de savoir quels services un CFP fournit. Si vous voulez un planificateur qui peut vous vendre des assurances, des fonds communs de placement ou d'autres produits financiers, assurez-vous que votre candidat est autorisé à fournir ces services. Les CFP ont également besoin de licences pour donner des conseils en investissement. Assurez-vous que votre CFP peut travailler dans les domaines financiers qui sont les plus importants pour vous.

Découvrez également qui, exactement, fournira ces services. Vous pourriez également travailler avec d'autres personnes du bureau du CFP. Assurez-vous de connaître tous leurs antécédents [Source :Conseil des normes].

Paiement. Assurez-vous absolument de savoir comment votre CFP est payé. Le CFP que vous interviewez travaille-t-il sur une base d'honoraires ou de commission uniquement ? Existe-t-il un autre mode de paiement ? N'oubliez pas que certains CFP ont des relations d'affaires qui pourraient créer des conflits d'intérêts. Assurez-vous que ces relations sont divulguées à l'avance.

Si vous payez, découvrez combien vous payez. Jusqu'à ce qu'il ou elle examine vos finances, un CFP peut ne pas être en mesure de dire combien vous serez facturé. Cependant, vous devriez pouvoir obtenir une estimation avant le début des travaux [Source :Board of Standards].

Après les entretiens, examinez les dossiers des candidats. Vérifiez auprès des organisations professionnelles auxquelles ils appartiennent - agences étatiques et fédérales - pour toute violation éthique ou légale. Une fois que tout est réglé, demandez au CFP que vous avez choisi de mettre tout ce dont vous avez discuté dans un accord écrit que vous pouvez conserver.

Pour commencer à gagner de l'argent, visitez les liens sur la page suivante.

Origine

• Planificateur financier certifié :Conseil des normes. "À propos de nous." http://www.cfp.net/aboutus/ (Consulté le 14/08/08)
• Planificateur financier certifié :Conseil des normes. "Comment choisir un planificateur." http://www.cfp.net/learn/knowledgebase.asp?id=6 (consulté le 14/08/08)
• MacDonald, Jay. "Les planificateurs financiers :plus seulement pour les millionnaires." Bankrate.com. http://www.bankrate.com/brm/news/sav/20000912.asp (consulté le 14/08/08)
• NAPFA. "Trouvez un conseiller." http://www.napfa.org/consumer/planners/index.asp (Consulté le 14/08/08)
• Finance des femmes. « Planification financière :types de planificateurs financiers ». http://www.womensfinance.com/wf/financial_plan/types.asp (Consulté le 14/08/08)