IRA contre Roth IRA et un IRA contre 401(k)

En savoir plus sur un IRA par rapport à aRoth IRA et un IRA par rapport à un 401(k)

Épargner pour le moment où les gens prévoient de prendre leur retraite est crucial pour tout le monde. Si vous ne faites pas de l'épargne une habitude, vous pourriez vous retrouver dans l'incapacité de quitter le marché du travail lorsque vous vieillirez. Il se peut également que vous n'ayez pas assez d'argent pour vivre confortablement après votre retraite et que vous ayez du mal à joindre les deux bouts.

La planification de la retraite est essentielle pour s'assurer que vous aurez assez d'argent pour vivre confortablement après votre retraite. Alors que vous réfléchissez à la façon d'épargner pour votre retraite, vous devez comprendre les principaux types d'options de compte de retraite qui s'offrent à vous et comment elles se comparent pour votre planification de la retraite. Il est important pour vous de comparer un IRA à un Roth IRA et de comparer un IRA à un 401(k). Cela peut vous aider à choisir les comptes de retraite qui peuvent vous offrir le plus d'avantages.

Un IRA par rapport à un Roth IRA diffère dans la façon dont vos contributions sont versées. Pour un IRA, les contributions que vous faites sont faites sur une base avant impôt, et elles peuvent être déductibles au cours de l'année au cours de laquelle vous les faites. Pour un Roth IRA, vos cotisations sont versées après impôt et ne sont pas déductibles. Vous devez savoir que vous serez imposé au moment où vous effectuerez des retraits sur votre compte IRA traditionnel. En comparaison, vous n'êtes pas imposé sur les retraits que vous effectuez sur votre compte Roth IRA après votre retraite.

Comme un IRA, les cotisations 401(k) sont versées sur une base avant impôt. Vous ne serez pas imposé tant que vous n'aurez pas commencé à effectuer des retraits. Contrairement aux IRA, les régimes 401(k) sont des régimes parrainés par l'employeur et ont des plafonds de cotisation annuels plus élevés. Cependant, vos choix d'investissement pour un 401(k) peuvent être plus limités.

Statistiques sur les IRA, les Roth IRA et les plans 401(k)

Aux États-Unis, 35 % des ménages déclarent avoir des IRA traditionnels, tandis que 36 % supplémentaires déclarent avoir des IRA Roth. Parmi les travailleurs, 57 % travaillent dans des entreprises proposant des plans 401 (k). Les personnes dont les employeurs proposent des plans parrainés par l'employeur participent à un taux de 91 %. P>

Tous ces types de régimes peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers pour votre retraite. Bien que l'accès au plan 401 (k) soit fortement corrélé à une épargne plus élevée, les gens ne devraient pas négliger les options de compte de retraite individuel, y compris les IRA traditionnels et les IRA Roth. Les gens pourraient être moins susceptibles d'avoir ces types de comptes parce qu'ils sont configurés sur une base individuelle, et ils pourraient être moins conscients de leurs avantages.

Qu'est-ce qu'un IRA ? Comment fonctionne un IRA traditionnel ?

Un IRA est un compte de retraite individuel. Il existe plusieurs types d'IRA. L'un des types les plus populaires est un IRA traditionnel. N'importe qui peut ouvrir un compte IRA traditionnel, et les contributeurs sont les personnes qui possèdent les comptes.

Les IRA traditionnels ont des limites de cotisation annuelles qui dépendent de votre âge. Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez cotiser un maximum de 6 000 $ par an. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser jusqu'à 7 000 $ par année. L'argent qui est contribué à un IRA traditionnel entre sur une base avant impôt. Lorsque vous commencerez à recevoir des débours, vous paierez des impôts à ce moment-là à votre taux d'imposition sur le revenu ordinaire.

Vous ne pouvez pas effectuer de retraits anticipés d'un IRA traditionnel sans être pénalisé. Si vous effectuez un retrait anticipé d'un IRA avant l'âge de 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de 10 % en plus de l'impôt sur le revenu sur le montant de votre retrait. Cependant, il existe certaines exceptions de retrait anticipé de l'IRA, notamment les suivantes :

• Rollovers si l'argent est déposé sur un nouveau compte dans les 60 jours
• Distributions aux bénéficiaires après le décès
• Handicap
• Les frais médicaux non remboursés et qui dépassent 10 % de votre revenu brut annuel
• Cotisations d'assurance maladie si vous êtes au chômage depuis au moins 12 semaines consécutives
• Pour payer les frais d'études supérieures qualifiées
• 10 000 $ pour l'achat d'une première maison

Les IRA traditionnels ont également exigé des distributions minimales de 4% du solde de votre compte par an à compter du 1er avril de l'année après que vous ayez atteint 70 1/2.

Les avantages d'un IRA traditionnel sont les suivants :

• Plus de choix d'investissement par rapport à a401(k)
• Les cotisations peuvent être déductibles au moment où elles sont versées
• L'épargne peut croître avec un report d'impôt

Les inconvénients d'un IRA traditionnel sont les suivants :

• Plafonds de cotisation annuels relativement bas
• Taxes lorsque vous encaissez des débours
• Pénalité en cas de retrait anticipé d'un IRA dans la plupart des cas

Pourquoi est-il important de comparer un IRA à un Roth IRA et un IRA à 401(k) ?

Comparer un IRA à un Roth IRA et un IRA à un 401(k) est important pour plusieurs raisons. Une comparaison entre ces types de comptes peut vous aider à comprendre les avantages et les inconvénients de chacun d'eux. Par exemple, un IRA comparé à un Roth IRA pourrait vous permettre de déduire les cotisations au cours de l'année d'imposition au cours de laquelle elles sont versées. Bien que les contributions à un Roth IRA ne soient pas déductibles lorsqu'elles sont effectuées, vous n'avez pas à payer d'impôts lorsque vous commencez à prendre des décaissements.

Lorsque vous comparez un IRA à un 401(k), vous remarquerez que les deux types de comptes vous permettent de verser des cotisations sur une base avant impôt. Cependant, les plafonds de cotisation diffèrent. Pour un 401(k), les plafonds de cotisation pour un employé sont de 19 000 $ par année s'il a moins de 50 ans. Si le travailleur a plus de 50 ans, il peut verser une cotisation totale de 25 000 $ par année. AnIRA par rapport à un 401 (k) offre beaucoup plus d'options d'investissement. La plupart des plans 401 (k) vous permettent de choisir entre environ 20 choix d'investissement tandis que les IRA offrent une sélection beaucoup plus large.

Comparaison IRA et Roth IRA

Une comparaison d'un IRA et d'un Roth IRA démontre différents avantages de chacun de ces types de comptes. Bien que les deux aient les mêmes plafonds de cotisation, la manière dont les cotisations sont versées et la façon dont elles sont imposées diffèrent.

Les personnes qui croient qu'elles seront dans une tranche d'imposition inférieure lorsqu'elles prendront leur retraite voudront peut-être choisir un IRA traditionnel. Ceux qui pensent qu'ils seront probablement dans une tranche d'imposition plus élevée lorsqu'ils prendront leur retraite pourraient bénéficier de l'ouverture d'un Roth IRA.

Détails sur un Roth IRA

Un Roth IRA peut être ouvert par des individus indépendamment de leur emploi. Cependant, il existe certaines limites de revenu maximales pour ouvrir un Roth IRA. Si vous êtes célibataire, votre capacité à faire des contributions à un Roth IRA commence à disparaître une fois que vous gagnez 122 000 $ et est complètement éliminée une fois que vous gagnez 137 000 $. Si vous êtes marié, la suppression progressive des cotisations maximales commence lorsque vous gagnez 193 000 $ et est éliminée lorsque vous gagnez 203 000 $ ou plus par an.

Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez verser un maximum de 6 000 $ par année à un RothIRA. Vous pourrez faire des cotisations supplémentaires de 1 000 $ par année si vous avez 50 ans ou plus. Les cotisations que vous versez sont versées après impôt afin que vous n'ayez pas à payer d'impôt au moment du versement.

Si vous retirez vos gains avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de 10 %. Cependant, certains types de retraits sont exemptés de la pénalité. Les types de retraits suivants n'entraîneront pas de pénalité de retrait anticipé Roth IRA :

• Retraits pour cause d'invalidité
• Décès du propriétaire du Roth IRA
• Utilisé pour payer les frais médicaux non remboursés qui dépassent 7,5 % de l'AGI du propriétaire de RothIRA
• Utilisé pour payer l'assurance médicale des personnes au chômage depuis plus de 12 mois
• Utilisé pour acheter une maison en tant qu'acheteur d'une première maison
• Utilisé pour payer des frais d'études supérieures éligibles
• Utilisé pour rembourser les impôts en raison d'un prélèvement de l'IRS

Les Roth IRA n'ont pas de distributions minimales requises lorsque les propriétaires de compte atteignent l'âge de 70 ans et demi. Les propriétaires peuvent également continuer à contribuer à leurs Roth IRA aussi longtemps qu'ils le souhaitent.

Un IRA comparé à un Roth IRA vous permet de déduire vos cotisations sur vos déclarations de revenus lorsque vous les faites. Cependant, vous serez imposé à votre taux d'imposition ordinaire lorsque vous commencerez à recevoir des débours.

Les avantages d'un Roth IRA sont les suivants :

• Pas de taxes lorsque vous encaissez des débours
• Peut retirer vos cotisations à tout moment après cinq ans
• Plusieurs exceptions à la pénalité de retrait anticipé
• Aucune distribution minimale requise
• Peut continuer à contribuer aussi longtemps que vous le souhaitez

Les inconvénients d'un Roth IRA sont les suivants :

• Impossible de prélever des déductions sur vos cotisations
• Limites de revenu maximales
• Plafonds de cotisation annuels relativement bas

IRA contre Roth IRA

Contrairement à un Roth IRA, un IRA peut vous permettre de réclamer des déductions pour vos contributions au cours de l'année au cours de laquelle vous les faites. Vos cotisations sont versées sur une base avant impôt, de sorte que votre épargne peut fructifier à l'abri de l'impôt. Cela peut vous aider à profiter de gains importants au fil du temps. Vous paierez des impôts sur vos retraits à votre taux d'imposition ordinaire. Enfin, un IRA traditionnel a exigé des distributions minimales qui commencent lorsque vous atteignez 70 1/2.

IRA contre 401(k)

Lorsque vous comparez un IRA à un 401 (k), il existe plusieurs similitudes et différences qui deviendront apparentes. La première similitude est qu'il s'agit de deux types de comptes auxquels vos cotisations sont versées sur une base avant impôt. Un IRA et un 401(k) permettent à votre épargne de croître avec report d'impôt jusqu'à votre retraite.

Qu'est-ce qu'un 401(k) ?

Un 401(k) est un régime de retraite parrainé par l'employeur qui peut être offert par votre employeur en tant qu'avantage social. Les travailleurs indépendants peuvent également ouvrir eux-mêmes des comptes 401(k) individuels. Les particuliers et les employeurs des entreprises à but lucratif peuvent participer à un 401(k).

Les cotisations sont versées sur une base avant impôt et vous êtes imposé au moment du versement. Une comparaison IRA et 401(k) révèle que les plans 401(k) ont des plafonds de cotisation beaucoup plus élevés. Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 000 $ par année. Si vous avez 50 ans ou plus, vous êtes autorisé à cotiser 25 000 $ par année. Les employeurs peuvent choisir de verser des cotisations non facultatives sur les comptes 401(k) de leurs employés, mais ils ne sont pas tenus de le faire. Certains employeurs proposent des programmes de jumelage d'entreprise jusqu'à un certain pourcentage.

Si vous effectuez un retrait anticipé de l'argent de votre compte 401(k), vous devrez faire face à une pénalité de retrait anticipé de 10 % en plus des taxes sur le montant du retrait.

Votre épargne est autorisée à fructifier avec report d'impôt. Pour un compte 401(k), un événement déclencheur qui peut vous permettre de commencer à effectuer des retraits comprend le fait d'atteindre l'âge de 59 ans et demi, de devenir invalide ou à votre décès. Certains plans exigent que vous atteigniez l'âge minimum et que vous quittiez le service avant de pouvoir commencer à prendre des retraits. Comme un IRA, vous devrez commencer à prendre les distributions minimales requises à 70 ans et demi.

 IRA traditionnel comparé à un 401(k)

Un IRA comparé à un 401(k) présente les différences suivantes :

• Plus large choix d'investissements
• Limites de cotisation annuelles inférieures
• N'est pas un plan parrainé par l'employeur et peut être ouvert par n'importe qui

Les similitudes entre un IRA et un 401(k) sont les suivantes :

• Les cotisations sont versées avant impôt
• L'épargne peut croître avec report d'impôt
• Les retraits des deux comptes sont imposés au moment du décaissement
• Pénalités de retrait anticipé pour les retraits effectués avant l'âge de 59 ans et demi
• Distributions minimales requises à partir de 70 ans et demi

Rollovers

Un roulement, c'est quand vous transférez des fonds d'un compte à un autre. Cela peut inclure un roulement IRA, un roulement 401 (k) ou un Roth IRA dérobé. Voici un aperçu de chacun des différents types de rollovers.

Renouveler l'IRA

Vous êtes autorisé à transférer les fonds que vous avez dans un IRA vers un autre compte sans vous voir imposer une pénalité pour un retrait anticipé de l'IRA tant que vous suivez les règles de roulement de l'IRA. Le roulement ne comptera pas comme un événement imposable pour les retraits anticipés de l'IRA tant que vous transférez l'argent dans les 60 jours.

Les contributeurs aux IRA de roulement sont des particuliers. Le montant total de l'ancien compte IRA peut être admissible à un roulement et ne sera pas pris en compte dans les plafonds de contribution annuels. Il existe des pénalités de retrait anticipé pour les retraits d'un IRA de roulement avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi. RolloverIRAs ont également requis des distributions minimales commençant après que vous ayez atteint l'âge de 701/2.

Pour effectuer un roulement IRA qui suit les règles de roulement IRA, vous pouvez suivre les étapes suivantes :

• Décidez si vous souhaitez reporter les fonds dans un Roth IRA ou un IRA traditionnel. Si vous choisissez un Roth IRA, vous devrez payer des impôts sur le montant que vous reporterez ;
• Ouvrez le compte de roulement auprès de l'institution financière ou de l'entreprise de votre choix ;
• Demandez à votre administrateur de régime actuel un transfert direct vers votre nouvelle institution ; ou
• Demandez qu'ils vous envoient un chèque et qu'ils ne prélèvent aucune taxe puisque vous déposerez l'argent sur un nouveau compte dans les 60 jours ;
• Assurez-vous de déposer l'argent sur votre nouveau compte dans les 60 jours ; et
• Choisissez vos investissements.

Porte dérobée Roth IRA

Une porte dérobée Roth IRA est un moyen pour les personnes dont les revenus dépassent les limites de revenu maximum de bénéficier de l'ouverture d'un Roth IRA. Pour ouvrir une porte dérobée Roth, vous pouvez suivre quelques étapes. Les règles fiscales peuvent permettre aux hauts revenus de bénéficier de certains avantages fiscaux tels que la possibilité de recevoir des distributions après leur retraite sans payer d'impôts.

Les contributeurs à un backdoorRoth sont des particuliers. Si vous gagnez beaucoup d'argent et transférez des fonds excédentaires dans un Roth pour créer un compte de porte dérobée, vous ne pourrez pas y verser de contributions annuelles. Sinon, les mêmes limites de cotisation s'appliquent si votre revenu est inférieur aux limites maximales de 6 000 $ pour les personnes de moins de 50 ans ou de 7 000 $ pour les personnes de plus de 50 ans.

Vous pouvez retirer vos cotisations de votre Roth sans payer de pénalité après cinq ans. Si vous retirez vos gains avant l'âge de 59 ans et demi, vous encourrez une pénalité de 10 %, sauf si vous le faites en raison de l'une des exceptions décrites précédemment.

Il n'y a pas de distributions minimales requises à tout moment. Pour configurer une porte dérobée Roth, vous pouvez suivre les étapes suivantes :

• Établir un IRA traditionnel et le financer ;
• Convertir l'IRA en Roth en utilisant les documents qui vous seront remis par l'administrateur ; et
• Payer des impôts sur le montant que vous transférez sur votre nouveau compte Roth, y compris sur vos cotisations et sur vos gains.

Transfert 401(k)

Vous pouvez également choisir de remplir un compte de roulement 401 (k) dans un IRA traditionnel ou un Roth IRA. De nombreuses personnes choisissent d'effectuer des transferts 401 (k) de leurs comptes avec leurs anciens employeurs vers de nouveaux comptes afin qu'ils puissent mieux suivre leurs investissements et avoir plus d'options d'investissement. Voici comment remplacer un 401(k) :

• Ouvrez un compte IRA ;
• Contactez l'administrateur du plan 401(k) pour initier le roulement ;
• Soit demander un roulement direct vers votre nouveau plan IRA, soit un roulement indirect ;
• Si vous choisissez d'effectuer un roulement indirect, assurez-vous de déposer l'argent sur votre compte IRA dans les 60 jours ; et
• Choisissez vos investissements.

Roulement IRA traditionnel contre roulement 401(k)

Vous pouvez choisir de transférer votre solde 401 (k) vers un IRA traditionnel ou vers le 401 (k) proposé par votre nouvel employeur. vers un IRA traditionnel.

Options d'investissement de retraite pour votre plan financier

Lorsque vous planifiez, vous n'êtes pas limité à l'ouverture d'un seul type de compte. Vous pouvez ouvrir plusieurs comptes pour dériver les différents types d'avantages offerts par chaque compte. Par exemple, vous pouvez participer au plan 401 (k) de votre employeur et essayer de cotiser au maximum. Vous pouvez également ouvrir un Roth IRA si vous respectez les directives sur le revenu afin de pouvoir bénéficier de la possibilité de prélever des décaissements sur le compte en franchise d'impôt. Vous pouvez également ouvrir un IRA traditionnel. Cependant, vos contributions totales à l'IRA ne peuvent pas dépasser les limites de contribution annuelles.

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