Plans 529 :qu'est-ce qu'ils sont et pourquoi vous en voulez un

Avant de le savoir, ça arrivera - votre enfant commencera à regarder les collèges. Que votre enfant ait 6 mois ou 12 ans, il est maintenant temps de commencer à planifier pour l'avenir.

Le coût annuel moyen (frais de scolarité, pièce, pension et frais) était de 21 $, 370 pour une université publique de 4 ans dans l'État et 48 $, 510 par an pour un collège privé de 4 ans en 2019, selon USA Today.

Au moment où les petits bébés d'aujourd'hui déploient leurs ailes, le coût moyen d'un enseignement privé de quatre ans pourrait être de 302 $, 700.

Aïe. Écrasant, hein?

Il peut être difficile de dépasser les chiffres ahurissants et la panique aveugle que vous pouvez ressentir en choisissant parmi des options d'épargne universitaire sans fin. Commencez avec un plan 529 dès que vous le pouvez. (Non, vous n'êtes pas « en retard » si votre enfant est plus âgé !)

Voici comment commencer.

Qu'est-ce qu'un plan 529 ?

Vous avez probablement déjà entendu parler des mots « plan 529 » mais qu'est-ce qu'un plan 529, exactement? Mettre tout simplement, un plan 529, légalement connu sous le nom de « plan de scolarité admissible », » est un plan d'investissement collégial qui offre des avantages fiscaux et d'aide financière.

Vous pourrez trouver deux types différents de plans 529 :les plans de frais de scolarité prépayés et les plans d'épargne-études. Les 50 États et le District de Columbia parrainent au moins un type de plan 529.

Le principal avantage de 529 régimes ? Avantages fiscaux, cela ne fait aucun doute. 529 plans offrent une croissance des investissements et des retraits non imposables pour les dépenses approuvées comme les frais de scolarité, livres, chambre et pension. Ils sont totalement exempts d'impôt fédéral sur le revenu ou les gains en capital.

Ils sont également flexibles. Cela signifie que vous pouvez les transférer d'enfant à enfant (également appelés vos « bénéficiaires »), il n'y a aucune restriction de revenu ou d'âge et la limite supérieure des cotisations annuelles est généralement d'environ 300 $, 000, bien que ce montant varie selon l'état. En revanche, l'ESA de Coverdell, une autre option d'épargne-études, limite les cotisations et restreint l'admissibilité à des niveaux de revenu spécifiques.

Quelques points à noter sur 529 plans :

• Les fonds doivent être utilisés pour les dépenses d'éducation admissibles.

• Vous paierez des frais pour chaque type de régime.

• Vous rencontrerez également certaines règles de propriété. C'est le propriétaire du compte (pas votre enfant !) qui décide de l'utilisation de l'argent.

Forfaits de scolarité prépayés

Un plan de frais de scolarité prépayé vous permet d'acheter des unités ou des crédits dans les collèges et universités qui participent au plan de frais de scolarité prépayé de votre état. En d'autres termes, vous verrouillez les taux d'aujourd'hui pour demain. À quoi servent les unités ou les crédits ? Frais de scolarité et frais seulement - pas de chambre et de pension.

La plupart des États vous promettent qu'un forfait prépayé suivra le rythme des frais de scolarité. En d'autres termes, les plans de scolarité prépayés sont soutenus financièrement par la plupart des États.

Certains États n'offrent aucune garantie que le plan financera les futurs frais de scolarité ou que l'État interviendra si le plan ne peut pas couvrir les coûts, pourtant.

Régimes d'épargne-études

L'autre type de régime, un plan d'épargne-études, vous permet d'ouvrir un compte d'investissement pour épargner pour les futurs frais d'études supérieures éligibles de votre bénéficiaire. Les dépenses d'enseignement supérieur admissibles comprennent les frais de scolarité, pièce, pension et frais.

Vous pouvez utiliser un régime d'épargne-études dans n'importe quel collège ou université et vous pouvez même payer les frais de scolarité dans n'importe quelle école primaire ou secondaire publique ou privée.

Avantages et inconvénients

Comme pour la plupart des types de placements, il y a des avantages et des inconvénients. Plongeons dans les nuances de chaque type d'investissement.

Les pros du plan de scolarité prépayé

• Vous bénéficiez d'un taux fixe. Les frais de scolarité continuent de monter en flèche, Ainsi, le fait de fixer un taux de scolarité vous donne les meilleures chances de maintenir les choses absolument stables.

• Vous n'avez pas besoin de prendre des décisions d'investissement spécifiques. Vous essayez de déterminer les avantages d'un fonds commun de placement par rapport à un autre ? Ne stresse pas. Vous éviterez d'avoir à prendre des décisions sur la tolérance au risque, répartition de l'actif et tout ça… trucs… avec un plan de scolarité prépayé.

• Vous n'êtes pas à la merci des fluctuations boursières. Contrairement à un régime d'épargne-études, vous n'investissez pas en bourse et croisez les doigts pour que les marchés se comportent parfaitement pendant toutes vos années d'épargne.

• Vous trouverez toujours de la flexibilité avec les options dans l'état. Vous pouvez passer assez facilement d'une option dans l'État à une autre si votre enfant décide d'aller dans un autre collège dans les limites de l'État.

• Vous pouvez transférer à des frères et sœurs. Vous pouvez transférer les frais de scolarité prépayés d'un enfant à l'autre.

Inconvénients du plan de scolarité prépayé

• Les options basées sur l'état peuvent être limitatives. 529 plans sont étatiques, ce qui signifie que votre enfant ne peut pas sortir de l'État pour l'université.

• Votre investissement n'est pas garanti par certains États. Si votre plan tombe en panne, votre enfant n'a peut-être pas de chance. Assurez-vous que chaque plan est soutenu par une garantie avant de choisir de participer.

Les avantages de l'épargne-études

• Plusieurs options de placement s'offrent à vous. Vous pouvez choisir un plan basé sur l'âge qui deviendra plus conservateur au fur et à mesure que votre enfant grandit - une option populaire pour que vous ne fassiez pas d'investissements risqués lorsque votre enfant est au lycée.

• Il n'y a aucune condition de résidence. Vous pouvez utiliser votre régime d'épargne-études 529 où vous voulez, même si votre enfant vit dans l'Iowa et veut aller à l'école dans le Massachusetts.

• Le montant de la contribution dépend de vous. Les limites maximales vont d'environ 200 $, 000 à 400 $, 000, selon l'état dans lequel vous vivez.

Inconvénients du régime d'épargne-études

• Vous ne subirez pas de blocage sur les frais de scolarité. Contrairement aux plans de scolarité prépayés, vous ne pourrez pas bloquer les frais de scolarité à l'université pour l'avenir. Cela signifie que vous paierez quel que soit le montant des frais de scolarité chaque fois que votre enfant entrera à l'université.

• Votre argent est exposé à des risques. Vous serez soumis aux caprices de la bourse. Heureusement, si tu choisis

Quelles sont les limites de cotisation?

Comme mentionné plus tôt, au total, 529 plafonds de cotisation au régime sont fixés par chaque État et peuvent faire basculer jusqu'à 400 $, 000 par an. Pourtant, vous devrez tenir compte de l'impôt fédéral sur les dons lorsque vous versez des contributions. La loi fédérale permet aux contribuables célibataires de contribuer jusqu'à 15 $, 000 en 2020 (ou 30 $, 000 pour les couples mariés déclarant conjointement) sans payer de droits de donation.

Vous pouvez également « superfinancer » un plan 529, ce qui signifie que vous pouvez contribuer jusqu'à 75 $, 000 (ou 150 $, 000 pour un couple marié) comme si vous l'aviez appliqué sur une période de 5 ans.

Quelles sont les règles de retrait ?

Vous pouvez retirer de l'argent d'un plan 529 à tout moment pour quelque raison que ce soit. Pourtant, vous paierez à la fois une pénalité de 10 % et des impôts sur le revenu ordinaires sur les revenus si vous ne dépensez pas l'argent que vous avez économisé pour les frais d'enseignement supérieur qualifiés.

Si votre enfant ne fréquente pas un collège ou une université participant, les frais de scolarité prépayés en particulier peuvent payer moins que si votre enfant fréquente un collège ou une université participant.

Comment ouvrir un plan 529

Quand ouvrir un plan 529 ? Réponse rapide :Dès que possible, pour profiter des intérêts composés !

Étape 1 :Choisissez un forfait 529.

Une idée fausse commune est que vous ne pouvez investir que dans le plan 529 de votre état, ce qui n'est pas vrai. Pourtant, de nombreux États offrent une déduction d'impôt sur le revenu ou un crédit d'impôt sur les cotisations au régime 529 de votre propre État. Les résidents de l'Arizona, Arkansas, Kansas, Minnesota, Missouri, Le Montana et la Pennsylvanie peuvent même bénéficier d'un allégement fiscal de l'État pour les cotisations au régime 529 de n'importe quel État.

Jetez un œil aux performances du plan 529, jetez un œil aux frais et apprenez-en autant que possible sur toutes les différentes options.

Une fois que vous avez décidé d'un plan, entrez vos informations sur le site Web du régime, vos informations de bénéficiaire et vous êtes prêt.

Étape 2 :Alimentez votre compte.

Décidez combien vous souhaitez contribuer aux études collégiales de votre enfant par mois, puis rendez-le automatique. Utilisez le calculateur d'objectifs d'épargne d'Investor.gov et utilisez les performances passées du fonds que vous avez choisi pour déterminer votre taux d'intérêt estimé.

Vous pouvez commencer avec de nombreux plans pour un montant très bas — seulement 25 $ pourraient lancer un plan !

Étape 3 :Choisissez des investissements.

La façon la plus simple de choisir des placements est d'opter pour un portefeuille en fonction de l'âge qui correspond à l'âge de votre enfant. Ces portefeuilles sont un moyen pratique de se diriger directement vers un portefeuille adapté à l'âge, investissement diversifié qui devient plus conservateur à mesure que votre enfant est prêt à partir à l'université.

De nombreux plans proposent également des portefeuilles à risque cible ou individuels - ils vous permettent d'aborder une approche de bricolage. Si vous êtes un investisseur avisé, vous pouvez choisir cette option. Si non, ne vous en faites pas et restez avec l'option de portefeuille basée sur l'âge. Vous pouvez le changer plus tard, mais sachez que par la loi, vous ne pouvez apporter que deux modifications d'investissement au plan 529 au cours de chaque année civile.

Étape 4 :Rendez-le automatique.

Optez pour des investissements automatiques dans votre plan. C'est l'un des meilleurs moyens de garantir que vous continuerez à financer le plan 529 de votre enfant sans faute chaque mois. Vous pourriez même ne pas manquer le montant qui sort de votre compte chaque mois !

Étape 4 :Faites un retrait quand c'est le moment !

Une fois que votre enfant a pris une décision - et j'espère qu'il le pourra ! Il est assez facile de retirer de l'argent au plan 529 au cours duquel vous avez économisé de l'argent pendant tant d'années ! D'abord, évaluez combien votre enfant reçoit en bourse ou en subvention et soustrayez-le du montant que vous prévoyez de retirer de votre plan 529.

Suivant, appelez votre administrateur de régime, faire une demande en ligne ou vous pouvez même soumettre un formulaire de demande de retrait. Le titulaire du compte, le bénéficiaire ou l'école peut recevoir des chèques.

Ce processus peut prendre entre trois et cinq jours ouvrables. N'attendez pas la dernière minute - vous voulez être sûr que les paiements arrivent à temps ! Aussi, assurez-vous de bien comprendre ce que sont les dépenses admissibles !

Choisissez le meilleur forfait 529 pour vos besoins (et ceux de votre enfant !)

Souvenez-vous du sage proverbe chinois :« L'homme qui déplace une montagne commence par emporter de petites pierres.

Vous pouvez le faire - étape par étape, en économisant juste un peu à la fois. Bonne chance!