Prêts pour réparations domiciliaires :options de financement en cas d'urgence

Si vous louez un local et que votre chauffe-eau tombe en panne, un appel au propriétaire peut suffire pour commencer les réparations nécessaires. Mais quand c'est ton nom sur l'hypothèque, l'entretien de la maison tombe probablement sur vos épaules.

Le propriétaire américain moyen a dépensé 7 $, 560 sur les rénovations domiciliaires en 2018, selon une enquête de HomeAdvisor. De ça, 416 $ étaient des dépenses d'urgence à domicile. C'est remarquable puisque la Réserve fédérale a découvert dans une enquête de 2018 que 12% des Américains seraient incapables de couvrir une dépense surprise de 400 $.

Le financement d'une réparation imprévue à la maison peut être stressant si vous n'avez pas l'argent en main pour le couvrir. Vous envisagez peut-être un prêt pour réparations domiciliaires pour couvrir les coûts. Nous verrons ce qu'est un prêt pour réparations domiciliaires et quand cela peut s'avérer judicieux pour votre situation.

• Qu'est-ce qu'un prêt de réparation de maison?
• Dois-je obtenir un prêt de réparation de maison?
• Quelles sont mes alternatives ?

Qu'est-ce qu'un prêt de réparation de maison?

Un prêt pour réparations domiciliaires est un terme général et peut désigner un prêt personnel utilisé pour des réparations domiciliaires ou un autre type de prêt, comme un prêt sur valeur domiciliaire. Si vous avez besoin d'argent pour couvrir une réparation à domicile, Voici quelques types de prêts que vous pourriez envisager.

Prêts personnels

Votre crédit permet de déterminer si vous êtes admissible à un prêt personnel et le taux d'intérêt que vous pourriez recevoir. Meilleurs sont vos antécédents de crédit et vos cotes de crédit, plus vous avez de chances d'être approuvé pour un prêt avec un taux d'intérêt compétitif.

Les prêts personnels ne sont souvent pas garantis, ce qui signifie qu'ils ne sont pas liés à des garanties, et sont considérés comme des prêts à tempérament. Si approuvé, vous recevrez une somme d'argent fixe à rembourser sur une période de temps déterminée.

Vous pouvez demander des prêts personnels auprès de plusieurs institutions, y compris les banques, les coopératives de crédit, sociétés de crédit à la consommation, les prêteurs en ligne et les prêteurs peer-to-peer.

Un prêt personnel non garanti peut être une option intéressante pour les réparations domiciliaires, car votre maison n'est pas donnée en garantie. Alors si les choses tournent mal, vous ne risquez pas de perdre votre maison.

Vous pouvez également obtenir un meilleur taux d'intérêt avec un prêt personnel qu'avec une carte de crédit.

Prêts sur valeur domiciliaire

Votre maison elle-même peut être utilisée pour débloquer le financement d'une réparation domiciliaire. Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt garanti qui utilise votre maison comme garantie pour garantir le prêt — votre pouvoir d'emprunt est directement lié au montant de la valeur nette de votre maison. La valeur nette correspond à la valeur actuelle de votre propriété, moins toute dette hypothécaire que vous devez.

Les propriétaires sont généralement limités à emprunter pas plus de 85 % de la valeur nette de leur maison. Par exemple, si votre maison vaut 350 $, 000 et votre solde hypothécaire est de 250 $, 000, vous avez 100 $, 000 de capitaux propres. Cela signifie que le maximum que vous pourriez emprunter serait probablement de 85 $, 000.

Étant donné qu'un montant de prêt sur valeur domiciliaire est versé sous forme de somme forfaitaire, cela peut être plus logique pour les personnes qui ont en tête un prix général pour une grande réparation à domicile, comme un nouveau toit. Gardez simplement à l'esprit que les prêts sur valeur domiciliaire peuvent être assortis de frais.

Et si vous faites défaut sur votre prêt, vous risquez de perdre votre maison.

Marges de crédit sur valeur domiciliaire

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, est similaire à un prêt sur valeur domiciliaire mais est structuré un peu différemment. Mais comme un prêt sur valeur domiciliaire, vous devez utiliser votre maison comme garantie pour le prêt. Au lieu d'obtenir une somme forfaitaire en espèces, vous obtenez une marge de crédit. Cela peut offrir de la flexibilité puisque vous pouvez emprunter sur une période de temps, plutôt que sous forme de somme forfaitaire. Les propriétaires admissibles peuvent généralement emprunter jusqu'à 85 % de la valeur nette de leur maison.

Les HELOCs peuvent définir une période de tirage - une période de temps fixe fixée par le prêteur pendant laquelle vous pouvez emprunter de l'argent sur votre compte. À la fin de la période de tirage, vous pourrez peut-être renouveler votre marge de crédit. Si vous n'êtes pas en mesure de renouveler votre marge de crédit, vous ne pourrez pas emprunter plus d'argent sur la marge de crédit.

À certains égards, Les HELOC sont similaires aux cartes de crédit car vous pouvez emprunter des montants différents (jusqu'à votre limite de crédit) et rembourser au fur et à mesure. Une mise en garde est de tenir compte de votre budget. Si vous vous dépassez et empruntez plus que votre budget ne peut absorber, vous allez mettre votre maison en danger de forclusion.

Dois-je obtenir un prêt de réparation de maison?

Ce n'est pas une question à taille unique. Décider s'il faut explorer les prêts pour réparations domiciliaires se résume à plusieurs facteurs.

• Pourquoi avez-vous besoin d'argent ? Est-ce quelque chose qui ne peut pas être repoussé? Un CVC cassé ou un tuyau éclaté, par exemple, ne sont pas des choses que vous pouvez généralement ignorer.
• Quelle est votre situation financière actuelle ? Révisez votre budget et assurez-vous que vous pouvez vous permettre les nouvelles mensualités d'un prêt pour réparations domiciliaires sans vous mettre dans l'eau chaude financière. Si vous n'avez pas beaucoup de marge de manœuvre dans votre budget et qu'il ne s'agit pas d'une réparation d'urgence, pensez à tenir bon. Une option consiste à affecter des rentrées d'argent — comme des remboursements d'impôts ou des primes de travail — aux réparations domiciliaires.
• À quels taux d'intérêt ai-je droit ? Un crédit moins que stellaire peut ouvrir la voie à des taux d'intérêt plus élevés. De nouveau, cela dépend à quel point vous avez besoin d'argent. Remplacer vos tapis par des parquets n'est pas vraiment une urgence, vous avez donc le temps de prendre des mesures pour faire évoluer vos scores dans la bonne direction avant de demander un financement pour réparations domiciliaires.

Quelles sont mes alternatives ?

Avant de commencer à demander un prêt pour la réparation de votre maison, Consultez votre police d'assurance habitation pour voir si une partie de vos réparations est couverte. Si non, voici quelques autres options à considérer.

Refinancement de l'encaissement

Un refinancement avec retrait est lorsque vous utilisez la valeur nette de votre maison pour refinancer votre prêt immobilier existant avec un nouveau, hypothèque plus importante. Vous pouvez recevoir la différence et l'utiliser pour les réparations de votre maison. Cela peut sembler assez simple, mais faites le calcul à l'avance car vous pourriez vous retrouver avec un taux d'intérêt plus élevé avec le refinancement. Vous pouvez également être sur le crochet pour les frais de clôture.

Cartes de crédit

Les cartes de crédit peuvent être tentantes, surtout si vous en avez déjà un dans votre portefeuille. Si vous êtes admissible à une offre de lancement à faible taux d'intérêt sur une nouvelle carte de crédit et que vous pouvez vous permettre de rembourser l'achat pendant la période promotionnelle, il peut être judicieux financièrement de l'utiliser pour une réparation d'urgence à domicile.

Mais gardez à l'esprit que maximiser vos cartes pourrait affecter vos cotes de crédit. Le montant que vous devez par rapport à vos limites de crédit disponibles - votre taux d'utilisation du crédit - représente 30% de votre score FICO. Si vous devez reporter un solde de mois en mois, vous devriez viser à le maintenir en dessous de 30 % de votre limite de crédit.

Programmes communautaires

Consultez votre bureau ou site Web local du ministère du Logement et du Développement urbain pour voir si des subventions ou des programmes communautaires sont disponibles. Le programme de partenariats d'investissement HOME, par exemple, peut aider à couvrir les réparations pour les propriétaires à faible revenu.

Et après?

Quand tout est dit et fait, le financement de réparations domiciliaire qui vous convient a tout à voir avec votre situation financière personnelle, y compris la valeur nette de votre maison, votre budget mensuel et l'étendue des réparations domiciliaires que vous devez effectuer. Vous voudrez également vous demander si votre projet de rénovation domiciliaire est un remodelage qui peut attendre par rapport à une réparation d'urgence.

Dans les deux cas, avoir un fonds d'urgence sain peut vous mettre dans une position où vous n'avez pas besoin de compter autant (ou pas du tout) sur un prêt pour la réparation de votre maison. Économiser une partie de chaque chèque de paie pour un fonds d'urgence peut vous être très utile. Commencez petit et soyez tranquille en sachant que chaque dollar économisé maintenant est un dollar de moins que vous devrez emprunter sur toute la ligne.