Un plan de remboursement basé sur le revenu est-il une bonne idée pour vous ?

Un plan de remboursement basé sur le revenu peut aider à atténuer une partie du stress financier lié au remboursement de vos prêts étudiants. Même si vous devrez toujours effectuer des versements mensuels pour votre prêt étudiant, cette option de remboursement tiendra compte de vos revenus.

Si vous avez un revenu inférieur avec un paiement de prêt étudiant relativement élevé, alors un plan de remboursement basé sur le revenu pourrait offrir le répit dont votre budget a besoin. Cependant, ce n'est pas le bon choix pour tout le monde.

Examinons de plus près cette option de remboursement de prêt étudiant.

Quels types de plans de remboursement basés sur le revenu sont disponibles ?

Lorsque vous contractez des prêts étudiants fédéraux par l'intermédiaire du ministère de l'Éducation, l'échéancier standard de remboursement est de dix ans.

Mais ce calendrier pourrait ne pas être une option abordable en fonction du solde de votre prêt et de vos revenus actuels. Si vous avez un solde de prêt étudiant élevé, il peut être difficile d'effectuer des paiements mensuels élevés au début de votre carrière.

Étant donné que de nombreux emprunteurs ont du mal à payer leurs prêts étudiants, le gouvernement fédéral a plusieurs plans de remboursement fondés sur le revenu.

Comme le nom le suggère, le paiement que vous effectuerez est basé sur vos revenus. Avec ça, vous pouvez continuer à rembourser vos prêts étudiants à un pourcentage plus abordable de votre revenu.

Chacune de ces options de remboursement en fonction du revenu est basée sur votre revenu discrétionnaire. Vous pouvez calculer votre revenu discrétionnaire en trouvant la différence entre votre revenu brut ajusté et 150% du revenu annuel de pauvreté dans votre état pour une famille de votre taille.

Étant donné que ces plans de remboursement sont basés sur votre revenu discrétionnaire, votre paiement mensuel devrait devenir plus gérable.

Actuellement, il existe quatre options de plan de remboursement basé sur le revenu. Nous couvrirons chacun ci-dessous.

1. Remboursement basé sur le revenu

Avec le plan de remboursement basé sur le revenu (IBR), vous effectuerez des paiements chaque mois pour 10 % ou 15 % de votre revenu discrétionnaire. Cependant, votre paiement ne dépassera jamais le montant de remboursement standard de 10 ans.

Si vous avez obtenu votre premier prêt étudiant fédéral avant le 1er juillet, 2014, alors vos versements seront limités à 15 % de votre revenu discrétionnaire. Après avoir effectué des paiements pendant 25 ans, vous serez admissible à une remise de prêt.

Si vous avez obtenu votre premier prêt après le 1er juillet 2014, alors vos versements seront limités à 10 % de votre revenu discrétionnaire. Après avoir effectué des paiements pendant 20 ans, vous recevrez une remise de prêt.

2. Payez au fur et à mesure que vous gagnez

Pay As You Earn (PAYE) vous permettra d'effectuer des paiements équivalant à 10 % de votre revenu discrétionnaire. Mais le paiement ne dépassera jamais le montant du plan de remboursement standard. Si vous effectuez des paiements pendant 20 ans, alors vous pouvez prétendre au pardon grâce à cette option.

Si vous avez contracté un prêt étudiant fédéral avant le 1er octobre, 2007, alors vous pouvez bénéficier de cette option. Cependant, vous devrez prouver que vous avez besoin d'une aide au remboursement.

3. Révision de la rémunération au fur et à mesure que vous gagnez

Révisé Pay As You Earn (REPAYE) a été introduit trois ans après le programme PAYE. Comme le programme PAYE, vos versements seront égaux à 10 % de votre revenu discrétionnaire.

Cependant, ce programme ne note pas de limite à la hausse sur votre paiement mensuel. Cela signifie que vous pourriez finir par payer plus sur une base mensuelle que le plan de remboursement standard à un moment donné.

Si vous choisissez cette option pour vos prêts étudiants de premier cycle, alors vous serez admissible à la remise après 20 ans de paiements. Si vous utilisez cette option pour les prêts étudiants diplômés, alors vous devrez effectuer des paiements pendant 25 ans avant que le pardon ne soit une option.

4. Remboursement en fonction du revenu

La dernière option pour les plans de remboursement en fonction du revenu est le plan de remboursement en fonction des revenus. Le paiement mensuel sera de 20 % de votre revenu discrétionnaire ou de ce que vous paieriez pour rembourser le prêt sur une période de 12 ans. Vous serez autorisé à payer la moins élevée de ces deux options.

Après avoir effectué des paiements pendant 25 ans, vous pourriez être admissible à une remise de prêt étudiant.

Quel plan de remboursement basé sur le revenu est le meilleur ?

L'attrait d'un plan de remboursement basé sur le revenu est que vous pouvez potentiellement réduire vos mensualités. Chacun des plans de remboursement offre un moyen de réduire la pression financière sur votre budget. Cependant, les plans ne sont pas créés de manière égale.

Le plan de remboursement basé sur le revenu pourrait faire le plus pour alléger votre budget à court terme. Mais le choix se résumera au solde du prêt auquel vous faites face et à vos revenus annuels.

Profitez du stimulateur de prêt gratuit offert par le ministère de l'Éducation des États-Unis. Il peut vous aider à comprendre les options qui s'offrent à vous pour vos prêts spécifiques.

Ce qu'il faut considérer avant de demander un plan de remboursement basé sur le revenu

Avant de vous lancer avec ces plans de remboursement, tenir compte de ces facteurs.

Vous pouvez payer plus d'intérêts payés au fil du temps

Un paiement mensuel inférieur peut sembler une bénédiction; et cela peut certainement être le cas lorsque votre budget est étiré au maximum. Cependant, il y a un inconvénient à faire des paiements mensuels inférieurs.

Au lieu d'annuler le solde de votre prêt dans le délai standard de dix ans, vous prolongerez vos paiements pendant encore de nombreuses années. Avec ça, vous paierez également plus d'intérêts pendant la durée du prêt. Personne ne veut payer plus d'intérêts sur ses prêts, mais cela pourrait être une nécessité pour profiter d'un paiement mensuel inférieur.

Il peut y avoir beaucoup de paperasse pour mettre à jour votre statut chaque année

Les plans de remboursement proposés sont tous basés sur votre revenu discrétionnaire qui peut changer en fonction de la taille de votre famille et de votre carrière en herbe.

Avec ça, vous devrez remplir une grande quantité de documents chaque année. La paperasse permettra à votre gestionnaire de prêt de calculer avec précision le paiement de votre prêt pour l'année à venir.

Vous devrez peut-être payer des impôts sur le solde remis

Selon votre plan de remboursement, vous pourriez être admissible à une remise de prêt à un moment donné. Lorsque le solde de votre prêt est annulé, vous pourriez être tenu de payer des impôts sur ce solde.

Malheureusement, cela pourrait être un gros coup pour vos économies. Assurez-vous de tenir compte des impôts avant de souscrire à une remise de prêt.

Votre budget actuel

Oui, les plans de remboursement fondés sur le revenu présentent certains inconvénients. Mais si vous avez vraiment du mal à joindre les deux bouts avec un gros remboursement de prêt étudiant, alors vous devriez considérer ces options.

Soulager votre stress financier actuel pourrait être une nécessité.

Comment demander un plan de remboursement basé sur le revenu

Si vous avez décidé que l'un de ces plans est une bonne option pour vous, alors voici ce dont vous aurez besoin pour postuler.

1. Rassemblez les documents dont vous avez besoin

Avant de commencer le processus, prenez une minute pour rassembler tous les documents dont vous aurez besoin. Rassemblez ces éléments pour que le processus se déroule en douceur :

• Votre carte d'identité fédérale d'aide aux étudiants . Vous devriez pouvoir le trouver en vous connectant à votre compte de prêt étudiant fédéral.
• Informations sur la déclaration de revenus . Il existe un outil de récupération de données IRS disponible dans l'application, mais assurez-vous que votre numéro de sécurité sociale est prêt à être utilisé.

2. Remplissez une demande

Vous pouvez demander un plan de remboursement basé sur le revenu via le site Web FederalStudentAid. L'application est un formulaire en ligne qui vous demandera une série d'informations. Si vous avez déjà récupéré vos documents, alors ce processus devrait être un jeu d'enfant.

Le remboursement en fonction du revenu est-il une bonne option pour vous ?

Lorsque vous évaluez vos options de remboursement de prêt étudiant, considérez ce que votre budget peut raisonnablement supporter. Si vous ne pouvez pas supporter votre paiement actuel, alors IDR pourrait être un bon choix pour votre situation.

Cependant, assurez-vous de bien comprendre les conséquences fiscales et d'intérêt du fonctionnement de vos prêts étudiants. Autrement, vous pourriez rencontrer une mauvaise surprise.

Si vous vous efforcez d'équilibrer vos obligations en matière de prêts étudiants et vos objectifs financiers à long terme, alors vous ne voudrez peut-être pas aller de l'avant avec les options IDR. Au lieu, éliminer rapidement votre dette de prêt étudiant pourrait vous permettre de vous concentrer sur d'autres objectifs tels que l'achat d'une maison.

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