Comment les prêteurs déterminent le montant de la maison que vous pouvez vous permettre

Vous êtes enfin prêt à quitter le marché locatif et à acheter votre propre maison. Mais comment savoir combien de maison vous pouvez vous permettre ?

Avant de vous lancer dans votre aventure de recherche de maison, vous pouvez facilement faire ces calculs d'abordabilité vous-même avant de commencer officiellement à chercher un prêt hypothécaire.

Voici les principaux facteurs que les prêteurs prennent généralement en compte pour déterminer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre.

Ratio dette/revenu

L'un des premiers facteurs qu'un prêteur analysera est votre ratio d'endettement, ou DTI.

Les prêteurs utilisent cette mesure pour s'assurer que vous disposerez d'un revenu suffisant pour couvrir à la fois votre nouveau versement hypothécaire et toutes les dettes mensuelles existantes telles que carte de crédit, remboursements de prêts auto et de prêts étudiants.

Qu'est-ce qu'un bon ratio dette/revenu ? En général, la plupart des prêteurs veulent que votre ratio dette/revenu, y compris votre nouveau versement hypothécaire mensuel prévu, ne pas dépasser 36 pour cent.

Le ratio est calculé en prenant votre endettement mensuel total et en le divisant par votre revenu mensuel brut.

Qu'est-ce que cela signifie en dollars et en cents ? Quelqu'un qui gagne 5 $, 000 par mois et porte une dette mensuelle de 500 $ aurait un DTI de 10 pour cent.

Cet emprunteur pourrait généralement être approuvé pour un paiement hypothécaire mensuel maximal de 1 $, 300, y compris les taxes foncières, assurance habitation et assurance hypothécaire privée.

Quelqu'un qui gagne le même salaire mais qui n'a aucune dette pourrait généralement être approuvé pour un paiement hypothécaire mensuel maximal de 1 $, 800.

Considérations de crédit

Il existe plusieurs facteurs clés pour obtenir un prêt hypothécaire, et votre crédit est l'un des éléments les plus importants.

Vos cotes de crédit sont basées sur votre historique de paiement, niveau global d'endettement, la longueur des antécédents de crédit, types de crédit et demandes de nouveau crédit.

Si un prêteur traditionnel constate que votre pointage de crédit se situe dans une fourchette indésirable ou inclut des notes défavorables lorsqu'il vérifie votre rapport de crédit, ils pourraient être réticents à vous approuver pour un prêt.

Vous pourrez peut-être obtenir un prêt, mais vous paierez probablement un taux hypothécaire plus élevé, ce qui se traduira finalement par un paiement hypothécaire plus élevé.

Bien avant de demander un prêt hypothécaire, tirez votre rapport de crédit pour examiner où vous en êtes, et recherchez les exigences que vous devez rencontrer avec votre prêteur désiré.

Comprendre votre profil de crédit personnel et les attentes du prêteur vous aidera à comprendre les taux d'intérêt auxquels vous êtes probablement admissible et les conditions probables de votre prêt.

Conditions d'acompte

À l'exception des prêts d'Anciens Combattants (VA) et de certains programmes spéciaux pour les premiers acheteurs, un achat de maison nécessite que vous ayez de l'argent en main.

Combien? De 3,5 % du prix de vente pour un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) à 20 % pour un prêt conventionnel.

Attendez-vous à obtenir un meilleur taux d'intérêt si vous êtes en mesure de verser un acompte d'au moins 20 %.

Gardez à l'esprit que le montant de l'acompte n'inclut pas les frais de clôture, qui sont des frais liés à l'achat de la maison.

Typiquement, les acheteurs paient entre 2 et 5 pour cent du prix d'achat de la maison en frais de clôture.

La grande image

Si vous avez un crédit moins qu'incroyable, alors vous voudrez peut-être envisager d'attendre pour acheter une maison et d'apporter des changements à vos habitudes de dépenses pour améliorer votre pointage de crédit.

De nombreux experts suggèrent avant même d'envisager l'achat d'une maison, vous devriez être libre de toute dette et avoir économisé trois à six mois de dépenses, en plus de votre acompte et des frais de clôture.

« Être sans dette ou à proximité avec un peu d'argent en banque est optimal, " a déclaré Tiffany Kjellander, propriétaire et directeur des opérations d'Augusta, EXIT Towne &Country Realty, basé au New Jersey.

Elle ajoute, "Il peut être difficile d'entendre que ce n'est pas le bon moment pour vous de chercher une maison, mais la vérité est que mettre de l'ordre dans vos finances et mettre de l'argent à la banque pourrait vous empêcher de perdre votre maison si vous tombez malade ou perdez votre emploi plus tard.

Plus loin, Kjellander conseille aux propriétaires potentiels de penser à long terme.

Le coût d'accession à la propriété s'étend au-delà du paiement mensuel et comprend l'entretien et les réparations de routine, les cotisations de l'association des propriétaires et les services publics supplémentaires que vous n'avez peut-être pas payés lors de la location.

« Juste parce que vous êtes autorisé à dépenser 3 $, 000 par mois sur une maison ne signifie pas que vous devez aller aussi haut, " elle a dit. « L'achat d'une maison est une décision financière énorme. Personne ne devrait y entrer aveuglément.

« Comment les prêteurs déterminent le montant de la maison que vous pouvez vous permettre » a été fourni par Zillow.