Guide complet des prêts immobiliers et automobiles pour les personnes handicapées

Table des matières

• Définition gouvernementale d'un handicap
• Financement de l'accession à la propriété pour les personnes handicapées
• Comment faire une demande de prêt hypothécaire
• Conseils pour les prêts auto pour les personnes handicapées
• Ressources additionnelles

Avoir un handicap signifie que certaines choses pourraient être plus difficiles, mais cela ne signifie pas que le financement d'une maison et d'une voiture doivent l'être. En tant que personne handicapée, avoir une maison et une voiture qui répondent à vos besoins d'accessibilité et de sécurité est essentiel, mais par où commencer pour trouver les meilleures options pour vous ?

Heureusement, il existe de nombreuses options lorsqu'il s'agit de financer une maison et une voiture. Au dessous de, nous décrirons le processus de demande de prêt immobilier ou automobile et vous fournirons les ressources supplémentaires à votre disposition.

Définition gouvernementale d'un handicap

Le gouvernement fédéral définit une personne handicapée comme une personne qui :

• A une déficience physique ou mentale qui limite considérablement une ou plusieurs « activités majeures de la vie »
• A un dossier d'une telle déficience
• Est considéré comme ayant une telle déficience

Le ministère du Logement et du Développement urbain (HUD) définit les « activités majeures de la vie » comme étant la marche, Parlant, audience, voyant, respiration, travail, apprentissage, effectuer des tâches manuelles, et prendre soin de soi. Il peut également comprendre l'exploitation d'activités corporelles importantes.

Le HUD comprend des exemples de « déficience physique ou mentale » étant orthopédique, visuel, troubles de la parole et de l'audition, paralysie cérébrale, autisme, épilepsie, dystrophie musculaire, sclérose en plaque, cancer, cardiopathie, Diabète, VIH, troubles du développement, maladie mentale, la toxicomanie, et le diabète.

Ce ne sont là que quelques exemples des nombreux types de handicaps. Gardez à l'esprit que le gouvernement fédéral considère qu'un handicap est une déficience qui impose une limitation substantielle à une activité majeure de la vie. Avoir un handicap reconnu par le gouvernement fédéral pourrait vous qualifier pour une aide financière et des programmes hypothécaires pour les personnes handicapées.

Financement de l'accession à la propriété pour les personnes handicapées

Posséder une maison avec un handicap serait particulièrement idéal car vous pouvez vous assurer qu'elle dispose des accessibilités appropriées qui correspondent à vos besoins. Cependant, posséder une maison est une décision financière énorme que beaucoup de gens démissionnent pour être inaccessible. Considérez que les revenus médians des personnes non handicapées sont supérieurs à 30 $, 469, le revenu médian des personnes vivant avec un handicap est de 20 $, 250.

Obtenir un prêt pour votre propre maison peut sembler intimidant, quel que soit votre revenu, cela peut donc être particulièrement le cas si vous avez du mal à répondre aux exigences de revenu de prêt. Heureusement, vous avez le choix entre plusieurs options si vous avez eu des difficultés avec les approbations de prêt. Ces programmes peuvent vous aider à acheter une maison et à l'équiper pour répondre à vos besoins, ainsi qu'une aide à la compréhension du jargon de base du financement immobilier.

Fannie Mae

L'Association fédérale nationale des hypothèques (FNMA, plus connue sous le nom de Fannie Mae) est une entreprise parrainée par le gouvernement et fondée pour offrir des prêts hypothécaires aux emprunteurs à revenu moyen à faible. Ils fournissent un financement de logement abordable pour les acheteurs et les locataires aux États-Unis, et offrent deux principaux secteurs d'activité :

1. Unifamiliale

Le financement de l'entreprise unifamiliale de Fannie Mae rend stable, des options de financement hypothécaire prévisibles comme le 30 ans, option de prêt hypothécaire à taux fixe une possibilité. Les prêteurs avec lesquels ils travaillent peuvent adapter les prêts hypothécaires aux besoins des différents emprunteurs.

2. Multifamilial

Le financement des entreprises multifamiliales offre des options de financement pour les propriétés locatives multifamiliales. Ils travaillent avec un réseau national de prêteurs participants pour aider à financer des immeubles d'habitation à travers le pays.

Prêts immobiliers VA pour les anciens combattants handicapés

Le prêt immobilier VA est une excellente option pour les anciens combattants handicapés ou les militaires en service actif qui cherchent à acheter une maison. La plupart des anciens combattants admissibles à un prêt immobilier VA ne sont éligibles à aucun acompte, faibles taux d'intérêt, aucune prime d'assurance hypothécaire, et une foule d'autres avantages.

Le droit au prêt VA est le montant réel (pourcentage ou dollar) que le VA garantira. Bien que le droit au prêt VA varie d'un individu à l'autre, le droit standard est de 36 $, 000 ou 25 % du montant total du prêt.

Habitat pour l'humanité

Habitat for Humanity est une organisation mondiale à but non lucratif, organisation bénévole travaillant dans des communautés à travers les États-Unis, et dans environ 70 pays. Ils offrent aux familles qui ont besoin d'un logement décent et abordable la possibilité de construire leur propre maison (avec des bénévoles) et de payer un prêt hypothécaire abordable. Ils rénovent également les maisons existantes pour ceux dont les besoins d'accessibilité ne sont pas satisfaits et aident les gens à réparer ou à rénover leurs propres maisons ou quartiers.

Les comités locaux de sélection des familles d'Habitat pour l'humanité sélectionnent les propriétaires en fonction des critères suivants :

1. Le niveau de besoin du demandeur
2. Leur volonté de s'associer à Habitat
3. Leur capacité de rembourser un prêt hypothécaire grâce à un plan de paiement abordable

Comment faire une demande de prêt hypothécaire

Une fois que vous avez décidé d'hypothéquer une maison, il est temps de commencer à demander un prêt hypothécaire. Ce processus prend du temps et comporte plusieurs étapes, il est donc important de vous assurer que vous connaissez les différents aspects de la candidature et les éléments dont vous aurez besoin pour postuler. Trouver la meilleure option pour vous et votre handicap peut prendre un peu plus de temps, soyez donc prêt avec une liste de questions sur le financement d'une maison qui vous est accessible.

Vérifiez votre pointage de crédit

Lors d'une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs veulent s'assurer que vous avez une bonne cote de crédit et que vous avez effectué des paiements à temps. Cela leur prouve que vous êtes une personne digne de confiance à qui prêter de l'argent, car vous êtes plus susceptible de le rembourser que quelqu'un avec un pointage de crédit inférieur.

Si vous voulez trouver une maison accessible dès que possible, vérifiez votre crédit tôt et assurez-vous que vous êtes au bon endroit pour commencer à financer une maison. Si votre crédit est bien placé, continue de faire ce que tu fais, mais s'il a besoin d'un peu d'aide, prenez des mesures pour vous assurer qu'il est suffisamment bien placé pour vous qualifier pour le prêt dont vous avez besoin. Qu'il s'agisse de parler à votre prêteur de crédit, un banquier, ou un coach financier, assurez-vous de faire ce que vous pouvez pour obtenir votre crédit là où il doit être.

Postulez auprès de divers prêteurs et trouvez celui qui vous convient

Trouver le bon prêteur hypothécaire ne se limite pas à avoir une bonne cote de crédit. Vous souhaitez travailler avec une équipe de professionnels, prêteurs utiles qui vous guideront tout au long du processus. Pensez à simplifier le processus, et trouver de meilleures options de prêteur, en obtenant une pré-approbation pour votre prêt hypothécaire.

Pour vous assurer de trouver le prêteur qui convient à votre situation personnalisée, magasinez et comparez les tarifs des différentes options. Lorsque vous magasinez, assurez-vous de poser des questions sur leur processus, frais, et tout ce que vous devez savoir avant de décider. Lisez les petits caractères sur leurs citations, et prenez votre temps pour comparer.

Rassembler la documentation sur les dettes et les dépenses

Une fois que vous vous êtes mis d'accord avec le meilleur prêteur pour vous, il est temps de rassembler les documents dont vous aurez besoin pour demander votre prêt hypothécaire.

Les demandes de prêt hypothécaire veulent connaître votre historique financier complet. Cela comprend la liste de toutes vos dettes, et les dépenses fixes régulières pour lesquelles vous dépensez de l'argent chaque mois. Cela comprend tout, de l'assurance automobile aux paiements de prêt étudiant, alors assurez-vous de déclarer ces chiffres avec précision. Sauvegardez toutes vos factures précédentes, comme le loyer et les charges, afin que vous puissiez déclarer ces chiffres aussi précisément que possible.

Bien que vous deviez déclarer ces chiffres, vous n'aurez pas besoin de soumettre ces factures. Votre prêteur les comparera à votre rapport de crédit, qui listera vos factures et si vous les remboursez ou non à temps.

Même si une dette n'apparaît pas sur votre rapport de crédit, vous êtes toujours obligé de le divulguer dans votre demande, car une fausse représentation intentionnelle des actifs constitue une fraude.

Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, soyez prêt à donner à votre prêteur une liste d'anciens propriétaires et fournisseurs de services publics afin qu'il puisse vérifier l'historique de vos paiements à temps.

Fournir une preuve de revenu

Prochain, vous devrez établir que vous pouvez vous permettre les remboursements du prêt que vous demandez. Selon votre type de revenu, vous devrez peut-être prouver :

Revenu d'emploi

Les prêteurs vous demanderont vos W-2 des deux dernières années ainsi que vos talons de paie individuels indiquant vos revenus des 30 derniers jours. Si vous avez plusieurs emplois, apportez les documents nécessaires de tous vos travaux.

Les prêteurs vous demanderont également probablement des copies signées de vos déclarations de revenus des deux dernières années et vous demanderont de remplir des formulaires leur permettant de demander des copies de ces formulaires directement auprès de l'Internal Revenue Service.

Revenu de chômage

Si vous êtes employé dans un secteur saisonnier qui comprend des mises à pied régulières, comme le tourisme, agriculture, ou la pêche, vos prestations d'assurance-chômage peuvent être prises en compte dans votre revenu régulier.

Vous devrez prouver que vous avez travaillé dans ces domaines saisonniers au cours des deux dernières années, et le prêteur demandera à votre employeur si vous serez réembauché la saison prochaine. Apportez vos chèques indiquant les revenus cumulés de l'année, ou une photocopie de votre relevé bancaire indiquant le dépôt.

Revenu d'invalidité

Le revenu d'invalidité compte comme preuve de revenu admissible. Les prêteurs vous demanderont une copie de votre police d'invalidité ou du relevé de prestations de la source de votre revenu d'invalidité, indiquant votre éligibilité ainsi que le montant et la fréquence des versements. Si votre invalidité provient de l'administration de la sécurité sociale, vous aurez besoin de votre lettre de récompense SSA ou de votre reçu actuel.

En vertu des politiques instituées par le Bureau de la protection financière des consommateurs, les prêteurs ne peuvent pas demander aux médecins des détails sur votre état de santé. Ils devraient supposer que les prestations d'invalidité se poursuivront dans un avenir prévisible, à moins que vos documents n'indiquent le contraire.

Autre revenu

Si vous réalisez tout autre type de revenu qui n'est pas inclus dans cette liste (pension, une allocation automobile, Sécurité sociale, prime annuelle, redevances d'œuvres publiées), vous pouvez le considérer comme un revenu si vous pouvez le documenter et le prouver comme le vôtre.

La règle générale vis-à-vis de ces sources de revenus externes est que vous devez prouver qu'il s'agissait d'un revenu régulier, source de revenu stable au cours des 12 derniers mois, et que vous pouvez vous attendre à continuer à le recevoir pendant au moins les trois prochaines années.

Pour prouver la propriété, utilisez des lettres ou des relevés précisant ce à quoi vous avez droit ainsi que des talons de chèque ou des photocopies de relevés bancaires indiquant les dépôts réels.

Les atouts

Si vous possédez des CD, comptes d'épargne, comptes de retraite, actions ou obligations, ou une police d'assurance-vie avec valeur monétaire ou immobilière, vous devrez fournir une preuve de propriété et de valeur marchande.

Vous aurez besoin d'actes et d'autres documents pour l'immobilier, et la plupart des prêteurs accepteront vos deux déclarations les plus récentes d'une banque ou d'une société de courtage pour prouver la propriété des actions, obligations, et autres avoirs monétaires.

Conseils pour les prêts auto pour les personnes handicapées

Tout comme pour trouver un prêt pour financer votre maison, trouver une voiture adaptée à votre handicap est essentiel pour vous assurer d'avoir les moyens de vous déplacer. Dans la plupart des cas, rendre une voiture accessible, c'est acheter la voiture au prix coûtant, puis faire des conversions et des ajouts pour l'adapter à vos besoins. Bien que choisir le meilleur prêt auto et prêteur pour financer votre voiture peut demander beaucoup de travail, il existe des mesures claires que vous pouvez prendre pour rendre le processus aussi transparent que possible.

Vérifiez votre pointage de crédit à l'avance

Semblable à une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs voudront s'assurer que vous avez un bon crédit. Examinez votre pointage de crédit des mois avant de demander un prêt pour vous assurer que vous êtes en règle. Si votre crédit ne semble pas assez bon pour vous qualifier pour un prêt, envisagez de faire des paiements plus importants pour rembourser une plus grande partie de votre dette, ou parlez à votre prêteur de crédit pour obtenir des conseils sur la façon d'améliorer votre pointage avant de demander le prêt.

Envisagez d'avoir un cosignataire

Si vous craignez que votre pointage de crédit à lui seul ne vous permette pas d'être admissible à un prêt automobile, envisagez de demander à quelqu'un d'être votre cosignataire. Avoir un cosignataire signifie essentiellement que vous demandez à quelqu'un de vous aider à assumer la responsabilité du remboursement du prêt, ce qui signifie qu'ils servent de source de paiement supplémentaire si vous ne pouvez pas rembourser l'intégralité du prêt vous-même. Ils ne sont pas responsables des mensualités et peuvent vous aider à vous qualifier pour un prêt en combinant votre crédit et le leur. C'est une grande responsabilité de demander à quelqu'un, car cela met leur crédit en danger si vous ne remboursez pas. En gardant tout cela à l'esprit, pensez de manière critique à qui serait prêt à vous aider à vous qualifier en cosignant un prêt avec vous.

Économisez pour un acompte plus important

Parfois, cela vous aidera à rembourser un prêt auto plus rapidement en souscrivant à un acompte plus important, ce qui entraîne des mensualités plus faibles. Faites vos recherches sur une mise de fonds qui pourrait vous aider à rembourser votre prêt plus rapidement, mais s'intègre toujours raisonnablement dans votre budget, et commencez à économiser pour cela. Lorsque vous magasinez pour votre voiture, assurez-vous de demander à votre concessionnaire quelles sont ses options de paiement avec un acompte plus important.

Ressources additionnelles

• Département du Logement et du Développement Urbain
• Administration de la sécurité sociale
• Communauté de ressources pour les personnes handicapées
• Politique d'emploi du Bureau américain des personnes handicapées
• Département américain des Anciens Combattants
• Lien de main-d'œuvre
• Association américaine des personnes handicapées
• Conseil national du handicap
• Association Handicap Invisible
• Connexion aux soins
• L'Arc

Sources

Soi | Département du Logement et du Développement Urbain | Centres de prêt immobilier VA | Fannie Mae | Intérêt.com | Financement à la consommation | Investopédia |