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Que sont les Holdovers ?

Lorsque vous recevez un chèque, vous le déposez auprès d'une banque pour le virer sur votre compte. Du moment où il est déposé jusqu'au moment où il est transféré sur le compte, il s'agit d'un contrôle de conservation. Les chèques sont le type le plus courant de transactions de report.

Causes des transactions de maintien

Des retards peuvent survenir pour un certain nombre de raisons. Ils peuvent inclure :

  • La banque ou la chambre de compensationChambre de compensationUne chambre de compensation agit en tant que médiateur entre deux entités ou parties engagées dans une transaction financière. Son rôle principal est d'assurer le bon déroulement de la transaction, avec l'acheteur recevant les biens échangeables qu'il a l'intention d'acquérir et le vendeur recevant le bon montant payé peut avoir reçu trop de chèques pour la journée et ne peut pas les traiter le même jour.
  • Les chèques déposés en retard ne peuvent pas être traités le jour même en raison du délai entre le dépôt et la compensation.
  • Un grand nombre de chèques déposés en une seule fois peuvent être retenus pour compensation le jour suivant pour des raisons opérationnelles.
  • Une vérification supplémentaire peut être requise pour certains chèques à forte valeur nominale.
  • Des problèmes techniques et juridiques peuvent également conduire à la création de tels flotteurs.

Les holdovers ne sont pas un phénomène courant et sont rares dans une banque individuelle ou une institution financière.

Impact des rétentions

Les transactions de maintien créent ce que l'on appelle le « flotteur de maintien ». Le flottant est la condition dans laquelle l'argent peut exister sur le compte du débiteur, ainsi que le créancier en même temps.

Le flottant de maintien est traité différemment par les différentes banques. Voici quelques-unes des façons dont les banques les gèrent :

  • Créez un débit temporaire du même montant sur le compte dans lequel les chèques doivent être déposés. Le compte temporaire est supprimé lorsque les chèques sont finalement traités.
  • Demandez aux clients de signer un accord mentionnant les causes d'un tel maintien.
  • Ne pas autoriser les retards en procédant au traitement le jour suivant et en informant les parties concernées à ce sujet.

Les retenues sont une proposition risquée car les chèques peuvent ne pas être honorés pour un certain nombre de raisons. Par conséquent, les banques font preuve d'une grande prudence tout en autorisant les retenues. La meilleure façon de le faire est de tenir compte du risque de créditRisque de créditLe risque de crédit est le risque de perte qui peut résulter du non-respect par une partie des termes et conditions de tout contrat financier, principalement, du client. Un client avec une bonne cote de crédit/qualité peut se voir accorder une réserve.

Exemples courants

Les retards peuvent être rares dans une seule banque, mais vu du point de vue d'un système financier complet, ils sont composés. Le volume de ces résidus devient suffisamment important pour qu'ils ne puissent pas être ignorés.

Flotteur de rétention à la Réserve fédéraleRéserve fédérale (la Fed)La Réserve fédérale est la banque centrale des États-Unis et est l'autorité financière derrière la plus grande économie de marché libre du monde. est la somme totale du flottement causé à la suite de retards à travers les États-Unis. Elle est plus prononcée en décembre et janvier en raison de l'augmentation des transactions et des congés des salariés.

Un effet moins prononcé a lieu le mardi, ce qui représente un arriéré de compensation du lundi en raison de l'augmentation des transactions après le week-end.

Prévenir les retards

Il y a certains avantages pour les institutions financières à la suite des retenues. Ils obtiennent des fonds gratuits pendant la durée du paiement. Cependant, une telle pratique offre une opportunité d'abus car les institutions peuvent toujours conserver des contrôles même s'il n'y a pas de goulots d'étranglement opérationnels. Par conséquent, le gouvernement a inclus certaines dispositions dans la loi sur le contrôle monétaire de 1980.

Certaines des mesures prises et l'évolution des politiques et pratiques bancaires au fil des décennies ont conduit à une réduction du flottant. Les raisons incluent :

  • Réserve fédérale facturant les banques pour le flotteur, ce qui conduit à un flottement réduit car il est maintenant coûteux
  • L'introduction de la technologie des chèques scannables, ce qui réduit le temps de traitement
  • Utilisation croissante du transfert électronique de fonds, qui est traité automatiquement et est donc beaucoup plus rapide
  • Utilisation des chèques électroniques conformément à la compensation des chèques pour le 21 st Acte du siècle, ce qui permet un traitement beaucoup plus rapide car les chèques ne voyagent pas entre les banques.

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