8 bonnes raisons de ne jamais piller votre 401 (k)

Quand les gens me rencontrent et apprennent que je suis auteur et coach financier, ils ont inévitablement une question d'argent ou deux qu'ils veulent gérer par moi. Dernièrement, un nombre croissant de personnes que j'ai rencontrées en personne ou sur des sites de médias sociaux comme Facebook avouent qu'elles ont pillé leur compte de retraite au travail pour une raison ou une autre.

Ils ont rationalisé le fait d'ouvrir leur pécule et maintenant ils se demandent comment rattraper leur retard. Malheureusement, il n'y a pas de bonne solution à ce problème car une fois les fonds de retraite utilisés, non seulement ils sont partis, mais vous devez également débourser plus d'argent pour les impôts sur le revenu et les pénalités si vous avez effectué un retrait.

Même en prenant un prêt de votre 401(k) ou 403(b), qui peut sembler inoffensif en surface, peut vous faire courir le risque de devoir payer des impôts et des pénalités si vous quittez votre emploi ou si vous êtes licencié. Dans cet article, je vais expliquer les principales raisons d'éviter la tentation de puiser dans votre compte de retraite professionnel.

401(k) Astuce n°1 :Les fonds retirés ou empruntés ne peuvent pas croître

Il peut sembler évident que retirer de l'argent d'un compte de retraite pour un retrait difficile ou un prêt signifie que vous tuez son potentiel de croissance de l'investissement à imposition différée. Si votre compte était anémique au départ, maintenant, vous n'êtes vraiment pas préparé pour l'avenir. Vous pouvez utiliser une variété de calculateurs de prêt 401(k) en ligne pour voir combien votre compte de retraite souffrirait si vous empruntiez.

Je ne recommanderais jamais de toucher aux fonds de retraite sauf dans des circonstances très particulières, comme la reprise des études ou le financement d'une entreprise. Si l'argent pouvait vous apporter un rendement beaucoup plus élevé sous la forme d'un emploi ou d'une entreprise mieux rémunérés, il pourrait être judicieux de l'exploiter. Mais même alors, c'est certainement un pari qui pourrait ne pas être payant.

401(k) Astuce n°2 :Vous devez impôt plus 10 % sur les retraits

D'abord, le régime de retraite de votre employeur doit permettre retraits de difficultés pour que ce soit une option. Certains plans exigent même que vous épuisiez toutes les autres sources de financement, comme un prêt commercial ou une marge de crédit.

Si vous êtes admissible à un retrait pour difficultés, et vous avez moins de 59 ans et demi, le montant que vous retirez est toujours assujetti à des taxes plus une lourde 10 % de pénalité de retrait anticipé -Aie!

401(k) Astuce n°3 :Les retraits ne peuvent pas être remboursés

Une fois que vous avez effectué un retrait difficile, vous ne pouvez pas simplement économiser de l'argent et le remettre dans votre 401(k) ou 403(b). Les cotisations aux régimes en milieu de travail ne peuvent provenir que de retenues sur le salaire.

401(k) Astuce n°4 :effectuer un retrait bloque votre capacité à cotiser

Faire un retrait pour difficultés vous donne un coup de pouce financier supplémentaire en plus de la pénalité de 10 % :vous êtes généralement soumis à une période d'attente de six mois pendant laquelle vous ne pouvez pas effectuer de nouvelles cotisations.

Il s'ensuit que si vous cherchez désespérément un retrait, vous n'auriez probablement pas l'argent pour cotiser de toute façon. Mais ce délai de six mois ne fait qu'empirer les choses parce que vous avez une longue attente avant qu'il ne soit même possible de remettre votre épargne-retraite sur les rails.

401(k) Astuce n°5 :Les prêts conventionnels pourraient être moins chers

Obtenir un prêt de votre régime de retraite est sans pénalité, mais ce n'est pas sans intérêt. Vous devez rembourser votre compte à un taux d'intérêt spécifié dans le plan de votre employeur sur une période de cinq ans. Le taux d'intérêt que vous devez payer pourrait être plus élevé que celui que vous pourriez obtenir sur un prêt ou une marge de crédit conventionnel, ou d'un prêt entre pairs . Si votre taux d'intérêt 401(k) est inférieur à celui des autres options, il n'est peut-être pas encore assez bas pour que cela en vaille la peine une fois que vous avez pris en compte les gains potentiels que vous manqueriez en retirant de l'argent.

401(k) Conseil n°6 :Les intérêts sur les prêts de retraite ne sont pas déductibles

Les intérêts que vous devez rembourser sur un prêt 401(k) ou 403(b) sont imposables, même si vous les utilisez pour acheter ou rénover une maison. D'autre part, les intérêts que vous payez pour une hypothèque ou le prêt sur valeur domiciliaire peut être déductible des impôts , qui pourrait finir par vous coûter beaucoup moins cher après impôt qu'un prêt pour régime de retraite.

401(k) Astuce n°7 :Les prêts sont dus en totalité lorsque vous quittez votre emploi

Les prêts d'un 401 (k) ou 403 (b) doivent généralement être remboursés dans les cinq ans. Mais si vous quittez votre travail ou que vous vous faites virer, la totalité du solde est due dans un délai de 60 à 90 jours. Si vous ne pouvez pas rembourser le montant total, et vous avez moins de 59 ans et demi, c'est considéré comme un retrait anticipé. Cela signifie qu'il est soumis à l'impôt sur le revenu et à cette lourde pénalité de 10 % que j'ai mentionnée plus tôt. N'envisagez donc jamais d'emprunter sur votre compte professionnel si vous n'êtes pas satisfait de votre employeur ou si vous pensez qu'il ne l'est pas avec vous.

Conseil 401(k) n°8 :Les fonds 401(k) bénéficient d'une protection contre la faillite

Ce dernier conseil est une raison très importante pour ne pas toucher à votre compte de retraite au travail. La loi fédérale exclut les 401(k)s et autres « plans qualifiés ERISA » de la faillite. Cela signifie que si vos finances s'effondrent vraiment, vous ne courez pas le risque que votre 401 (k) soit pris par un tribunal de la faillite pour payer les créanciers.

Comment éviter de puiser dans un compte de retraite

La meilleure façon de vous assurer de constituer un patrimoine pour l'avenir est de traiter votre compte de retraite comme le Roach Motel : Votre argent s'enregistre mais il ne s'encaisse pas ! Du moins pas avant l'âge de 59 ans et demi afin de ne pas être frappé de pénalités de retrait anticipé.

La plupart des gens sont fatigués de l'entendre, mais en construisant un fonds d'urgence adéquat est le meilleur moyen d'éviter un embouteillage financier qui vous ferait saliver sur vos fonds de retraite. Après tout, les comptes de retraite sont destinés à la retraite et l'IRS vous donnera une sérieuse tape sur le poignet lorsque vous enfreignez leurs règles. Mais si vous êtes vraiment dans une situation financière difficile, ouvrir votre compte de retraite peut être votre dernier recours absolu.