Devriez-vous emprunter de l'argent pour financer un compte de retraite ?

J'ai récemment fait rembourser intégralement l'un de mes prêts Prosper. J'ai investi 125 $ auprès d'un emprunteur qui voulait emprunter 24 $, 000 pour financer intégralement son SEP IRA, un régime de retraite souvent utilisé par les petites entreprises et les travailleurs autonomes.

Emprunter de l'argent pour investir semble risqué, et ça peut l'être. Mais il y a deux côtés intéressants de cette histoire, et je partagerai un peu les avantages et les inconvénients des deux côtés - du point de vue de l'emprunteur et du prêteur. De là, vous pouvez prendre vos propres décisions concernant ce que vous feriez dans l'une ou l'autre situation.

Noter: Prosper est une société de prêt peer to peer (P2P), comme Lending Club, dans lequel des gens comme vous et moi pouvons financer des prêts pour nos pairs (vous pouvez "être la banque" ). Comme beaucoup d'autres investissements, Les prêts P2P ne sont pas garantis et il existe un risque associé.

Utiliser l'effet de levier pour investir

Utiliser l'effet de levier pour investir signifie essentiellement emprunter de l'argent pour faire un investissement. Vous espérez qu'à long terme, vous pourrez gagner plus d'argent avec votre investissement que vous ne payez en intérêts. Une tactique similaire consiste à négocier sur marge, qui est la négociation d'actions avec de l'argent emprunté. Mais l'utilisation de l'effet de levier ne se limite pas à la négociation d'actions; cela peut signifier emprunter de l'argent pour acheter un bien locatif, acheter une entreprise, ou dans ce cas, financer intégralement un compte de retraite d'indépendant.

Emprunter de l'argent pour investir

Normalement, Je ne recommanderais pas d'emprunter de l'argent pour investir à moins d'avoir une très bonne idée du résultat. Personnellement, Je ne négocierais pas d'actions sur marge parce que je ne suis pas assez bon au jeu boursier pour faire des transactions à court terme avec de l'argent emprunté.

Pourtant, il y a des cas où ce n'est peut-être pas une mauvaise idée. Par example, si tu sais ce que tu fais, alors acheter une propriété locative avec de l'argent emprunté peut être un excellent moyen de créer une opportunité de trésorerie positive. La même chose peut s'appliquer à l'achat d'une entreprise avec de l'argent emprunté et de nombreuses autres opportunités. Mais ces situations sont souvent moins volatiles que les opérations boursières à court terme.

Devriez-vous emprunter de l'argent pour financer entièrement un compte de retraite ?

Comme pour tout investissement, il y a des risques. Si vous empruntez de l'argent pour investir dans la retraite, ou tout autre investissement, vous devez avoir une idée précise du moment où vous pourrez rembourser le prêt, et limitez le montant que vous empruntez pour pouvoir le rembourser le plus rapidement possible. Voici quelques avantages et inconvénients, avec les possibilités négatives énumérées en premier.

Les inconvénients. Les investissements ne sont pas garantis, et peut perdre de la valeur. L'utilisation de fonds empruntés pour investir amplifie votre potentiel de perte. En outre, commencer en payant des intérêts sur l'argent utilisé pour vos investissements signifie que vous commencez dans le trou et que vous devez gagner Suite de l'argent pour atteindre le seuil de rentabilité. Ce dernier fait est atténué par la nature à long terme des investissements de retraite, et la nature à court terme du prêt.

Avantages. De nombreuses cotisations retraite, y compris une cotisation SEP IRA, sont à imposition différée, ce qui signifie que le contributeur ne paiera pas d'impôts sur ces fonds pour cette année d'imposition. Vous n'avez également qu'une seule chance d'investir pour la retraite chaque année - si vous ne faites pas l'investissement avant la date limite de cotisation, vous ne pouvez pas revenir en arrière et mettre de l'argent pour cette année d'imposition. Un 24 $, 000 000 peut réduire considérablement le revenu imposable et faire économiser plusieurs milliers de dollars à l'emprunteur l'année de la cotisation, et maximiser son plan de retraite donne plus de temps pour une opportunité de croissance composée.

Pourquoi j'ai prêté de l'argent pour financer un compte de retraite

Même si ce type de prêt comporte des risques, J'étais assez intrigué pour prêter de l'argent à l'emprunteur. Voici le but du prêt, du résumé de l'annonce sur Prosper :

La contribution maximale pour les SEP IRA était de 46 $, 000 en 2008 lorsque le prêt a été initié. L'emprunteur avait besoin de 24 $, 000 pour financer intégralement son SEP IRA, ce qui signifie qu'il a pu financer 22 $ 000 tout seul. Cela m'a donné une certaine confiance dans sa capacité à rembourser son prêt. Je savais aussi qu'il travaillait dans l'industrie du génie logiciel, et j'ai vu une partie du travail qu'il a fait, ce qui est impressionnant. Aurait-il perdu son emploi, il aurait probablement pu trouver du travail.

Plus d'informations sur l'emprunteur. Prosper répertorie d'autres informations financières sur les emprunteurs, y compris leur cote de crédit, la longueur des antécédents de crédit, nombre total de lignes de crédit ouvertes, montant du crédit renouvelable, et plus.

L'emprunteur avait une excellente cote de crédit, une cote de crédit AA, un montant raisonnable de dette, nombre raisonnable de lignes de crédit, possède sa maison, aucun défaut de paiement au cours des 7 dernières années, et d'autres informations favorables. En bref, il avait l'air d'un bon pari pour rembourser le prêt en totalité.

En savoir plus sur le prêt. Le taux du prêt P2P était de 9%, qui offrait beaucoup plus de possibilités de retour que je ne pourrais en recevoir d'un compte d'épargne standard. Le prêt a été remboursé en totalité ce mois-ci, et pendant presque 2 ans, il était ouvert, J'ai reçu un peu plus de 15 $ de retour sur investissement (140,57 $ sur un prêt de 125 $). J'aurais gagné plus si le prêt n'avait pas été remboursé plus tôt. Bien qu'il n'y ait pas d'investissements parfaits, J'étais satisfait du niveau de risque que j'ai pris et je suis plus que satisfait des résultats.

Mes retours avec les prêts P2P chez Prosper. Mon rendement moyen pondéré de Prosper est 11,38 % . Regarder en arrière, J'aurais dû voir que les taux d'intérêt continueraient de baisser, et j'aurais aimé investir plus d'argent là-dedans, et prêts similaires.

Quelles sont vos pensées?

Pensez-vous que contracter un prêt à 9% pour financer entièrement un SEP IRA était un investissement raisonnable du côté de l'emprunteur (notez qu'il l'a remboursé un peu plus d'un an plus tôt, il avait donc confiance en sa capacité à rembourser le prêt). Qu'en est-il du point de vue du prêt?