Règles de retrait Roth IRA - Comment et quand accéder à vos fonds

le Roth IRA est une excellente option de placement qui offre une croissance libre d'impôt et une diversification fiscale et constitue un élément important de la planification de la retraite de nombreuses personnes.

Malheureusement, les choses ne se passent pas toujours comme prévu et vous devrez peut-être effectuer un retrait de votre Roth IRA avant d'atteindre l'âge de la retraite.

Heureusement, le Roth IRA est également l'une des options de compte de retraite les plus flexibles, car vous pouvez effectuer des retraits sans impôt et sans pénalité de votre Cotisations Roth IRA à tout moment . Pourtant, il est important de comprendre comment fonctionnent les règles de retrait de Roth IRA.

Autrement, vous pouvez vous soumettre à un 10% pénalité de retrait anticipé . C'est aussi une excellente idée pour avoir des idées sur où ouvrir un Roth IRA , et pas seulement avec votre premier choix, vous devez connaître toutes vos options.

Table des matières

Règles de retrait Roth IRA

En général, vous pouvez effectuer des retraits du capital (cotisations) libres d'impôt et de pénalité à tout moment. Pourtant, les gains de votre capital ne peuvent normalement pas être retirés avant l'âge de 59 ans et demi sans payer la pénalité de retrait anticipé de 10 %. Les gains peuvent généralement être retirés sans pénalités après 59½ ans, à condition de respecter la règle des 5 ans.

Il existe des exceptions à ces règles. Lisez la suite pour en savoir plus sur les distributions qualifiées et non qualifiées, et comme toujours, consulter un professionnel de la finance si vous avez des questions avant de vous effectuez des retraits ou des distributions.

Roth IRA règle des 5 ans. Les retraits de votre Roth IRA ne seront classés comme distributions qualifiées que s'il s'est écoulé au moins 5 ans depuis que vous avez ouvert et contribué pour la première fois à votre Roth IRA, quel que soit votre âge lorsque vous l'avez ouvert. Par exemple, vous pouvez normalement effectuer des retraits sans pénalité à l'âge de 59 ans et demi, mais si vous avez fait votre première cotisation à 58 ans, vous devrez attendre jusqu'à l'âge de 63 ans pour retirer tout revenu réalisé sur cette partie de vos cotisations.

Distributions qualifiées et non qualifiées de Roth IRA

Il est important de comprendre la différence entre les distributions qualifiées et non qualifiées avant d'effectuer des retraits ou de recevoir des distributions de votre Roth IRA.

À condition qu'il respecte la règle des 5 ans, une distribution qualifiée de votre Roth IRA sera à la fois libre d'impôt et de pénalité, ce qui est important car l'un ou l'autre peut sérieusement éroder les gains que vos investissements ont pu générer. Une distribution non qualifiée peut déclencher à la fois des impôts et des pénalités de retrait anticipé, décimant la valeur des investissements dans votre Roth IRA.

Distributions qualifiées. Les distributions admissibles sont des retraits exempts d'impôt et de pénalité. Dans la plupart des cas, les retraits effectués après l'âge de 59 ans et demi seront des distributions admissibles, à condition qu'ils respectent la règle des 5 ans pour les gains de placement. Selon la publication IRS 590 :

Distributions non admissibles. Les distributions non qualifiées sont des retraits qui ne répondent pas aux exigences d'une distribution qualifiée et peuvent être soumis à des impôts ou à des pénalités de retrait anticipé. Dans de nombreux cas, les distributions non qualifiées seront imposées comme un revenu ordinaire et seront soumises à la pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Exceptions à la pénalité de retrait anticipé (aka pénalité de 10 %)

Il existe quelques exceptions qui vous permettent d'effectuer des retraits de votre Roth IRA qui sont soumis à l'impôt sur le revenu ordinaire mais ne sont pas soumis à la pénalité de retrait anticipé de 10 %. Certains d'entre eux incluent :

• Les distributions font partie d'une série de paiements sensiblement égaux (au moins cinq ans ou jusqu'à ce que le propriétaire de Roth IRA atteigne l'âge de 59 ans et demi, selon la plus longue).
• Vous avez des frais médicaux non remboursés supérieurs à 7,5% de votre revenu brut ajusté (AGI).
• Vous payez des primes d'assurance médicale après avoir perdu votre emploi.
• Les distributions ne dépassent pas vos dépenses d'études supérieures qualifiées (pour vous-même ou les membres de votre famille éligibles).
• La distribution est due à un prélèvement IRS du plan qualifié.
• La distribution est une distribution de réservistes qualifiés.
• La distribution est une distribution qualifiée d'assistance à la reprise après sinistre.
• La distribution est une distribution qualifiée d'aide au redressement.

Ordre des distributions Roth IRA

L'IRS permet aux contribuables d'effectuer plus facilement des retraits sans pénalité de leurs comptes en affectant l'ordre des retraits de l'IRA. Encore, se référant à la publication IRS 590, Les distributions Roth IRA se produisent dans l'ordre suivant :

1. Cotisations régulières.
2. Cotisations de conversion et de rollover, sur la base du premier entré, premier sorti.
3. Gains sur cotisations.

Comme tu peux le voir, les cotisations régulières sont les premières à être retirées, et ils peuvent être retirés à tout moment sans taxes ni pénalités. La partie imposable de vos retraits est conservée jusqu'à la fin, ce qui vous permet d'effectuer plus facilement un retrait sans pénalité.

Retraits Roth IRA pour l'achat d'une première maison ou les dépenses universitaires

Les Roth IRA ont une fonctionnalité qui permet aux titulaires de compte d'effectuer des distributions qualifiées pour un premier achat de maison ou pour des dépenses universitaires qualifiées.

Premier retrait d'achat d'une maison de Roth IRA. Les retraits anticipés de Roth IRA pour l'achat d'une première maison sont autorisés jusqu'à 10 $, 000 maximum à vie par compte. Des retraits peuvent être effectués pour l'achat de votre première maison, ou la prestation peut être utilisée pour vos enfants ou petits-enfants. Pourtant, les 10 $, 000 limite est toujours en vigueur, peu importe à qui l'argent est utilisé.

Utilisation d'un Roth IRA pour les dépenses universitaires. Vous pouvez éviter les pénalités de retrait anticipé associées aux distributions précoces de Roth IRA si vous utilisez les fonds pour les dépenses d'enseignement supérieur qualifiées pour vous-même, votre conjoint, vos enfants, ou leurs descendants.

Avantages et inconvénients des retraits anticipés de Roth IRA

La possibilité d'effectuer des retraits sans impôt ni pénalité sur les Roth IRA est un niveau de flexibilité que l'on ne trouve pas dans la plupart des autres comptes de retraite. Mais ce n'est pas parce que vous pouvez le faire que vous devriez le faire.

Même si vous ne payez aucun impôt ou pénalité pour retirer une partie de vos fonds, cela pourrait nuire à votre planification de retraite à long terme.

Les Roth IRA offrent une excellente stratégie de diversification fiscale et des retraits anticipés, qualifié ou non, entrave la planification de votre retraite et limite le montant d'argent que vous aurez à la retraite.

L'intérêt composé est l'une des forces les plus puissantes de l'univers, mais effectuer des retraits limite le montant d'argent dont vous disposez pour travailler pour vous et réduit le temps que votre argent doit accumuler, réduire efficacement votre pécule de retraite potentiel. Je recommande d'examiner toutes les options avant d'effectuer des retraits anticipés de votre Roth IRA.

Les meilleurs endroits pour ouvrir un Roth IRA

Le Roth IRA est une excellente option d'investissement pour de nombreuses raisons. Après avoir décidé d'opter pour un Roth IRA, la prochaine étape est de décider où pour ouvrir un Roth IRA. Voici quelques options avec de grands avantages à garder à l'esprit :

Allié investir : Ally Invest est une excellente option pour ceux qui cherchent à ouvrir un compte Roth IRA. Sans frais d'ouverture de compte, aucun frais annuel, et pas de minimum de compte, il n'y a pas de barrières à l'entrée. En outre, Ally Invest ne facture pas de commissions pour les transactions sur actions et ETF, ce qui en fait l'une des méthodes les plus rentables pour investir dans un IRA.

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Amélioration: Betterment se distingue par sa facilité d'utilisation pour les débutants en investissement. L'amélioration est en fait robo-conseiller, ce qui signifie que l'entreprise utilise des logiciels et des algorithmes avancés pour gérer les portefeuilles de leurs clients. L'avantage de cette méthode est la baisse des frais pour l'investisseur.

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