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Guide des frais d'avance de fonds

Voir, nous y sommes tous passés :c'est la fin du mois, vous avez déjà économisé votre loyer dû dans quelques jours, et vous vous êtes résigné à refuser tous les engagements sociaux jusqu'à la semaine prochaine, puis une urgence traverse votre vie pour bouleverser toute votre planification. Ou peut-être êtes-vous dans un pays étranger et n'avez-vous pas d'argent liquide et avez-vous besoin de la monnaie locale pour payer votre dîner dans un restaurant qui n'accepte pas les cartes. Peu importe la raison, parfois, vous avez juste besoin d'avoir accès à de l'argent que vous n'auriez pas autrement. Et vous en avez besoin rapidement. Tellement vite que vous n'avez pas le temps d'aller à la banque pour contracter un prêt. C'est alors que beaucoup d'entre nous pourraient choisir l'option de dernier recours :l'avance de fonds par carte de crédit.

Voici ce qu'il en est des avances de fonds par carte de crédit :elles sont incroyablement pratiques, mais ne devrait vraiment être envisagée qu'en cas d'urgence. Ils sont aussi très chers. Essentiellement, une avance de fonds est un prêt d'argent que vous contractez sur votre carte de crédit. Cela fonctionne généralement de la même manière que le retrait d'espèces avec votre carte de débit à un guichet automatique. Mais au lieu de retirer de votre compte courant, vous empruntez de l'argent à votre établissement de crédit. Penser que c'est autre chose qu'un prêt avec des taux d'intérêt élevés serait une grave erreur.

Chaque fois que vous contractez une avance de fonds avec votre carte de crédit, votre établissement de crédit vous facturera des frais pour ce faire. Cela signifie qu'en plus des intérêts, vous accumulerez tout de suite, à partir du jour où vous effectuez l'avance de fonds, — il n'y a pas de délai de grâce d'un mois, comme ce serait le cas avec les achats réguliers par carte de crédit, vous serez également giflé avec des frais immédiatement. Cela signifie que le montant sur lequel vous devrez payer des intérêts est en réalité plus élevé, dès le début, que l'argent que vous recevez en ce moment. Vous pouvez probablement voir pourquoi vous ne voudriez pas prendre l'habitude de compter sur des avances de fonds pour payer vos courses.

La façon dont les frais d'avance de fonds sont calculés varie. Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit facturent simplement un taux forfaitaire par transaction, comme 10 $, tandis que d'autres peuvent facturer un pourcentage du montant en espèces. Par exemple, si vous souscrivez une avance de 100 $, alors la société peut vous facturer des frais fixes de 10 $, même s'ils facturent généralement 5% du montant du retrait. En plus de tout cela, il est également fort probable que la société de guichets automatiques dont vous vous retirez vous facturera également des frais.

Voici un aperçu des frais moyens d'une avance de fonds aux États-Unis, Canada, et le Royaume-Uni, ainsi que le taux d'intérêt moyen (en termes de taux annuel en pourcentage) qui s'accumule pour une avance de fonds sur une carte de crédit.

Caractéristique États Unis Canada Royaume-Uni Frais moyens5% ou 10$, selon le montant le plus élevé 3,503 % ou 3 £ le plus élevé des deux taux d'intérêt moyen23,68 %23 %25,04 %

Comment éviter les frais d'avance de fonds

Maintenant que nous savons comment les frais d'avance de fonds peuvent vraiment contribuer à la montée en flèche de votre dette de carte de crédit, vous vous demandez peut-être s'il existe un moyen d'éviter les frais d'avance de fonds. Malheureusement, la seule façon d'éviter les frais d'avance de fonds est assez simple :ne souscrivez pas d'avances de fonds sur votre carte de crédit. S'il le faut vraiment, puis essayez de retirer le moins possible et de régler le solde tout de suite, même si votre facture n'est pas encore due. Rappelles toi, les intérêts sur les avances de fonds commencent à courir immédiatement, et le taux d'intérêt a tendance à être plus élevé que la moyenne.

Avantages et inconvénients des avances de fonds par carte de crédit

Avantages:

Un dernier recours. Si vous êtes vraiment dans une situation d'urgence où vous avez besoin d'argent immédiatement et que vous ne pouvez pas le facturer sur votre carte de crédit, une avance de fonds sera utile. N'oubliez pas d'avoir un plan pour le rembourser immédiatement.

Les inconvénients:

Pas de délai de grâce. Comme mentionné précédemment, les avances de fonds sur les cartes de crédit n'incluent pas le délai de grâce habituel pendant lequel les intérêts sur les achats ne sont pas facturés avant le prochain cycle de facturation. Au lieu, les intérêts commencent à s'accumuler immédiatement, la seconde où l'argent frappe vos mains.

Frais de guichet automatique supplémentaires. En plus des frais d'avance de fonds, vous serez probablement également confronté à des frais de guichet automatique pouvant aller de 2 $ à 5 $.

Intérêt plus élevé. Donc, parce que les intérêts commencent à s'accumuler tout de suite, les avances de fonds portent des taux d'intérêt plus élevés que les taux habituellement appliqués lorsque vous achetez quelque chose avec la carte. Et plus vous ne payez pas, plus cet intérêt sera élevé.

Risque d'endettement en spirale. Tout cet intérêt élevé, s'endetter peut très vite conduire à une spirale d'endettement. La meilleure façon de s'assurer que cela n'arrive pas est d'éviter d'accumuler ce genre de dette en premier lieu. Le deuxième meilleur moyen de s'assurer que cela n'arrive pas est de rembourser le montant que vous avez retiré, y compris les frais, aussi vite que possible.

Alternatives aux avances de fonds par carte de crédit

Il existe de nombreuses alternatives à explorer lorsque vous êtes dans une impasse et que vous avez besoin d'avoir accès à de l'argent.

  1. Prêt personnel court terme. Des amis ou des parents fourniront souvent de l'aide lors d'une crise financière.

  2. Prêts personnels bancaires. Si votre crédit est bon, obtenir un prêt personnel auprès d'une banque peut être une bien meilleure option, et finalement beaucoup moins chère. Assurez-vous simplement de comparer les taux d'intérêt, échéanciers de paiement mensuels, et les conditions de différentes banques pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre et les taux les plus bas.

  3. Des avances sur salaire. Selon votre employeur, vous pourriez avoir droit à une avance sur votre salaire. Cependant, les frais et les taux d'intérêt varient énormément, cela vaut donc la peine de faire vos recherches et de savoir exactement dans quoi vous vous engagez avant de choisir cette option.

  4. Empruntez à votre régime de retraite. Alors que de nombreux comptes de retraite comme les 401 (k) et les IRA vous permettent essentiellement « d'emprunter à vous-même, " vous devez garder à l'esprit que l'argent que vous remboursez alors en intérêts sera doublement imposé :et ensuite il sera à nouveau imposé une fois que vous aurez retiré votre retraite.

Si vous vous trouvez dans une impasse financière et que vous ne voyez pas d'issue, la clé est de prendre du recul et de ne pas paniquer :il est probablement préférable d'épuiser les autres options avant de choisir une avance de fonds par carte de crédit.

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