Conseillers financiers :comment choisir et le coût

Au sens le plus large, un conseiller financier est n'importe qui vous payez pour vous aider à gérer votre argent, surtout en ce qui concerne les objectifs de retraite. Cela pourrait être un agent de change, un comptable, un spécialiste de la retraite au sein du service RH de votre entreprise, ton oncle Steve (« Il est si doué avec les chiffres ! »)… n'importe qui . C'est un terme générique. Et cela peut venir avec beaucoup d'ensembles d'initiales qui donnent l'impression qu'un conseiller est très compétent, instruit et expérimenté, mais ne fait pas grand-chose. À moins que vous ne parliez de Certified Financial Planner™ (plus de détails dans un instant.)

Qu'est-ce qu'un conseiller financier personnel?

Un conseiller financier personnel est un professionnel qui est rémunéré pour vous aider à gérer vos finances, notamment les objectifs de retraite. Cela peut être un comptable, un Planificateur Financier Certifié™, ou un spécialiste de la retraite. En fonction de leur expertise, ils peuvent également aider avec les impôts, planification successorale, hypothèques, et d'autres objectifs financiers.

Ce que vous recherchez, c'est une personne hautement qualifiée et déterminée à agir dans votre intérêt. Vous voulez quelqu'un qui a une connaissance approfondie du droit fiscal, Assurance, charges de divers produits financiers, stratégies de retraite, et bien plus. Et il y en a beaucoup là-bas. Mais d'abord, comprendre quel est le rôle d'un conseiller financier dans votre vie financière et comment choisir celui qui est le mieux qualifié pour vous aider à atteindre vos objectifs.

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Que fait un conseiller financier ?

Un conseiller financier vous aide à créer et à exécuter un plan financier. Votre conseiller détermine combien d'argent vous avez maintenant, combien d'argent vous aurez besoin pour l'avenir, et comment vous le cultiverez. Et puis… j'espère vous aide à le faire grandir ! Soit en vous guidant dans la prise de certaines décisions, soit en prenant presque toutes les décisions à votre place.

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La première chose que fait un conseiller financier est d'écouter et d'apprendre. Et ils veulent apprendre beaucoup. La plupart des conseillers financiers vous enverront une feuille de travail ou un questionnaire pour commencer. Cela peut être une longue série de questions, car ils ont besoin d'en savoir autant que possible sur votre paysage financier (j'espère que c'est un endroit très vert). Cela inclut vos dettes, votre revenu, votre situation fiscale, et tout autre facteur qui affectera votre avenir financier. Ils doivent tout découvrir et mettre en lumière vos finances afin de savoir quels outils appliquer et comment les appliquer. Jon Needham, un directeur principal de la distribution chez Wealthsimple explique que cette information permet aux conseillers de gérer vos finances afin que vous soyez prêt pour tout ce que la vie vous réserve à l'avenir.

"Un conseiller joue un rôle clé pour protéger le 'vous de demain' du 'vous d'aujourd'hui' en gérant vos comportements, en particulier pendant les périodes de contrainte et les périodes d'excès."

En plus de donner des conseils, de nombreux conseillers investiront votre argent dans une variété d'actions, obligations, ou immobilier. Cela peut être le seul objectif de certains conseillers. Ils choisiront vos investissements et vous aideront à contrôler votre comportement d'investissement, vous aider à éviter les achats et les ventes de panique.

L'empathie est une qualité sous-estimée d'un bon conseiller financier. Votre conseiller financier doit comprendre vos inquiétudes quant à votre avenir financier. C'est une chose d'avoir une idée de vos objectifs. C'est assez simple. Beaucoup de gens chercheront un planificateur financier s'ils ont des soucis d'argent. Le conseiller financier qui vous convient tentera de découvrir vos inquiétudes et d'apaiser vos craintes en vous rassuré, préoccuper, et au moins une description approximative des étapes initiales que vous pouvez suivre pour vous mettre sur la bonne voie. Au moins, c'est ce qu'un bon conseiller financier devrait faire.

Ai-je besoin d'un conseiller financier ?

Si vous avez une valeur nette élevée, une situation successorale ou fiscale compliquée, les conseillers financiers peuvent offrir de précieux conseils. Ils sont également utiles pour les personnes qui traversent un événement majeur de la vie, comme la retraite. Si vous appréciez la présence de quelqu'un pour répondre à vos questions sur vos finances, un conseiller est également bénéfique. Nikala Radley Smith, CIM®, Directeur, Advisor Growth chez Wealthsimple explique qu'un conseiller n'est pas seulement utile pour la retraite.

« La retraite n'en est qu'une partie. Un bon conseiller travaille en collaboration avec le client, élaborer une stratégie (et s'en tenir à) un plan qui améliore et maintient le mode de vie du client, quelles que soient les boules courbées que la vie lui lance."

Autrefois, les gens auraient choisi de travailler avec des conseillers financiers pour le rééquilibrage du portefeuille et la récolte des pertes fiscales. Mais il est révolu le temps où vous aviez besoin d'un conseiller financier pour toujours maintenir la bonne combinaison d'investissements et économiser sur les impôts. Bien que ce soit encore quelque chose que de nombreux conseillers financiers proposent, les plateformes d'investissement en ligne aussi.

Alors que les conseillers financiers peuvent être précieux pour ceux qui ont des finances complexes ou pour ceux qui aiment faire les choses en personne, ils peuvent avoir un prix élevé. Les frais qu'ils facturent peuvent gruger le montant d'argent que vous gagnez réellement grâce à vos investissements. Avant de signer avec un planificateur financier traditionnel, demandez-vous si vous en avez vraiment besoin.

Il est important d'avoir un plan financier pour être prêt pour des choses comme la retraite, l'éducation de vos enfants (si vous avez des enfants), et les urgences sur la route. Ce plan doit être mis à jour chaque fois que votre situation financière change. A vous de décider si vous préférez un planificateur financier traditionnel, un robo-conseiller en ligne, ou si vous souhaitez faire cavalier seul. Quelle que soit la façon dont vous décidez de gérer votre argent, votre plan devrait être mis à jour chaque fois que vous avez un événement de la vie qui change votre situation financière.

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Comment trouver et choisir un conseiller financier

Un moyen efficace de trouver votre planificateur financier est de demander à quelqu'un comme vous de vous en recommander un. Idéalement, votre conseiller est non seulement qualifié, mais a beaucoup d'expérience de travail avec des personnes comme vous. Si vous ne connaissez personne dans votre entourage direct qui a un conseiller financier, vous pourriez envisager de publier sur les réseaux sociaux ou de faire des recherches en ligne pour trouver des conseillers financiers recommandés par d'autres.

Contenu local:

Vous pouvez utiliser l'Association nationale des planificateurs financiers personnels. Tous les conseillers recommandés par ces organisations seront des CFP payants. (Pourquoi cela compte, voir ci-dessous.)

Lorsque vous parlez avec un conseiller potentiel, ne négligez pas l'importance de la personnalité. Vous avez probablement l'intention de travailler avec cette personne sur une longue période, alors assurez-vous que vous aimez leur style de communication. Voulez-vous un franc-tireur qui offre des conseils sans ambages ? Ou préférez-vous une manière douce de chevet? Est-ce impoli que ce conseiller à qui vous parlez continue de vous interrompre, ou est-ce rassurant parce que cela suggère qu'il est efficace et qu'il charge dur ? Remarque :c'est impoli !

Vous voudrez également choisir un conseiller financier qui parle votre langue. Votre conseiller utilise-t-il beaucoup de jargon et de mots à la mode et suppose-t-il que vous êtes plus familiarisé avec les concepts financiers complexes que vous ne l'êtes réellement ? Ce truc est important. Votre conseiller doit lire les signaux et comprendre non seulement le type de plan financier que vous recherchez, mais aussi le type de conversations que vous souhaitez avoir à propos de ce plan financier.

Si choisir un conseiller financier qui agit dans votre meilleur intérêt est un must (et cela devrait être), choisissez un conseiller financier qui est un fiduciaire. Cela signifie qu'ils doivent légalement faire ce qui est dans votre meilleur intérêt. Indépendamment de l'argent qu'ils gagnent ou de tout ce qu'ils pourraient gagner en gérant votre argent, vous pouvez être tranquille en sachant qu'ils prennent les bonnes décisions pour votre argent.

Avant de choisir un conseiller, envisagez d'interagir avec quelques conseillers pour avoir une idée du type de conseils - et de l'attitude - que vous recherchez. Ils vont travailler pour vous, et ils doivent être bons pour vous. Pas l'inverse. N'ayez pas peur de poser beaucoup de questions (nous avons préparé les meilleures questions à poser — continuez à lire) et étudiez tous les frais que vous paierez directement ou indirectement au conseiller financier.

Coût du conseiller financier

Les conseillers financiers auront des structures de frais différentes selon les services qu'ils offrent. Gardez à l'esprit, les frais varient selon votre situation financière et les types de services que vous demandez.

Honoraires du conseiller financier

Les honoraires du conseiller financier dépendent de votre situation financière et du type de services que vous recevez. De nombreux conseillers financiers facturent des frais fixes basés sur « les actifs sous gestion, " qui peut être n'importe où entre 1% et 2%. D'autres peuvent facturer un taux horaire, et plus pour des services supplémentaires. Certains peuvent également facturer des commissions pour les transactions.

Pourcentage des actifs sous gestion :

De nombreux conseillers financiers facturent des frais fixes basés sur « les actifs sous gestion, " qui fait référence au montant d'argent qu'ils s'occupent de vous. Le pourcentage le plus courant pour les conseillers financiers en personne est de 1 % à 2 %. Pour les robots-conseillers ou les conseillers en ligne, les frais sont généralement inférieurs à 1 %.

Alors qu'un ou deux pour cent ne semble pas beaucoup, cela s'additionne. Un conseiller financier a démontré qu'à peine 1 à 2 % des frais pouvaient réduire de moitié les gains d'investissement sur un investissement de 25 ans.

Honoraires seulement conseiller financier :

Certains conseillers financiers factureront des frais fixes. Ils vous feront savoir à l'avance exactement ce que vous allez payer pour les services qu'ils offrent. Ces frais peuvent aller de 1 $, 000 à 3 $, 000. D'autres pourraient faire un taux horaire de 200 $ à 400 $ l'heure. Plus vous avez besoin de leurs services, plus ils passent de temps et plus vous payez.

Commission:

Certains conseillers facturent des commissions sur les produits dans lesquels ils investissent en votre nom (tels que les fonds communs de placement ou les fonds négociés en bourse, appelés ETF). Dans un sens, ces conseillers sont des revendeurs. Ils vous orientent vers certains produits d'investissement et reçoivent une commission sur l'achat de ces produits d'investissement.

Paiement à l'acte

Une autre approche consiste à combiner un pourcentage de frais basé sur le total des actifs sous gestion et un forfait pour les services supplémentaires, comme vous en avez besoin. Cela signifie que lorsque vous avez besoin d'une assurance ou d'une planification successorale, vous payez un supplément en plus du pourcentage facturé sur vos actifs.

Il existe de nombreuses approches différentes que les conseillers financiers utilisent pour être payés. Il peut y avoir des frais simplement pour la création d'un plan financier ou pour des consultations ou des frais continus pour la gestion de votre argent. Donc, il est important de demander à votre conseiller coût total d'un plan et d'une approche donnés.

Planificateur financier vs conseiller financier vs robo-advisor

Il existe de nombreux conseillers financiers qualifiés qui ne s'appellent pas (et ne peuvent légalement) s'appeler Planificateurs financiers certifiés™. Un Certified Financial Planner™ (CFP®) est le meilleur choix pour la plupart des gens. C'est parce que les CFP ont une obligation fiduciaire claire envers vous.

Il n'y a pas de concept plus important dans l'univers de la planification financière que l'obligation fiduciaire. Un fiduciaire est légalement tenu de placer vos intérêts au-dessus de toute autre préoccupation et ne peut percevoir de commissions sur la gestion de vos actifs.

Conseiller financier fiduciaire

Un conseiller financier fiduciaire est un conseiller financier qui a une obligation fiduciaire envers son client. Une obligation fiduciaire signifie qu'ils ont une obligation éthique et légale de placer vos intérêts financiers au-dessus de tout et ne peuvent pas non plus percevoir de commissions sur la gestion de vos actifs.

Les organismes de réglementation exigent que les planificateurs financiers certifiés ™ aient étudié le programme de planification financière et réussi certains tests. Ils ont également dû travailler dans une capacité de planification financière pendant un certain nombre d'années. Tous les CFP ont une responsabilité fiduciaire envers leurs clients. Maintenant, il y a beaucoup de conseillers non fiduciaires qui peuvent faire du bon travail. Le fait n'est pas qu'ils ne soient pas un mauvais choix, mais il est crucial de savoir ce qui motive votre conseiller financier. Après tout, ils vont faire des recommandations d'argent en votre nom.

Un robo-advisor est un service d'investissement automatisé en ligne. Les robots-conseillers vous demandent généralement de répondre à quelques questions pour déterminer votre tolérance au risque, puis utilisent un algorithme pour créer un portefeuille d'investissement hautement personnalisé. Les robots-conseillers sont moins chers que l'embauche d'un planificateur financier, mais ils n'offrent normalement pas de plan financier complet, sauf si vous payez des frais supplémentaires ou investissez une grosse somme d'argent.

Robot-conseillers Conseillers financiers humains Frais : généralement inférieurs à 0,5 %Frais : généralement supérieurs à 1 %Souvent accompagnés de conseils humains et d'un accès à un conseiller financierOffrez un plan financier complet et pouvez fournir des conseils sur votre situation spécifiqueUne approche mains libres pour investir, parfaite pour les personnes qui veulent de l'aide avec de l'argent gestionUtile pour les personnes ayant une valeur nette élevée ou une situation fiscale compliquéeObtenez 10 $, 000 gérés gratuitement pendant un an lorsque vous vous inscrivez pour un nouveau compte Wealthsimple. Investissez aussi peu qu'un dollar et nous vous construirons un portefeuille de placement personnalisé pour faire croître votre patrimoine.

Questions à poser à un conseiller financier

Lorsque vous parlez à un conseiller financier, vous voudrez faire preuve de diligence raisonnable en leur posant quelques questions pour voir s'ils sont qualifiés pour gérer votre argent. Les conseillers financiers sont bien habitués aux questions difficiles et ce ne sera pas nouveau pour eux.

1. Fiduciaire ?

Bien, peut-être ne le dis pas comme ça, mais l'idée est la suivante :vous voulez savoir s'ils ont vos meilleurs intérêts à cœur. Si votre conseiller est un fiduciaire, il devra toujours faire passer vos intérêts avant les leurs.

2. Comment êtes-vous rémunéré ?

Êtes-vous payant ? Commission uniquement ? Payant ? A base de commissions ? Remarque :le qualificatif « based, " comme dans " tarifé ". Si vous voyez ce mot, cela signifie que les frais ne sont pas la seule façon dont ils sont indemnisés. Vous devez donc découvrir l'autre partie de leur équation de rémunération.

3. Quelle est votre approche en matière d'investissement ?

Lorsque vous posez cette question, vous entendrez des mots comme holistique, stratégique et collaboratif. Il est important de creuser et de comprendre ce que cela signifie pour eux. Holistique, par exemple… Demandez-leur de donner des exemples de la façon dont une approche holistique vous sera bénéfique. En quoi votre retraite est-elle différente de ce qu'elle serait si votre conseiller était (et ce serait le contraire d'une approche holistique) uniquement axé sur un certain montant en dollars dont vous disposez à l'âge de 65 ans. Un conseiller holistique veut connaître les nuances de votre situation. Aimez-vous votre travail? Alors peut-être que la retraite signifie quelque chose de différent pour vous que pour la plupart des clients. Êtes-vous une personne particulièrement charitable? Aimez-vous voyager? Pendant des années, ce genre de problèmes profondément personnels mais évidemment financiers ont été totalement ignorés. Un nombre croissant de conseillers financiers examinent votre vie entière, pas seulement votre argent. Au-delà de ces grandes philosophies d'investissement, il existe des approches plus spécifiques pour vous renseigner et vous renseigner auprès de votre conseiller. Que pensent-ils de la gestion passive versus la gestion active ? Pratiquent-ils l'investissement socialement responsable quand leurs clients le souhaitent ? Si vous obtenez un « hein ? » vous voudrez peut-être passer à autre chose. Même s'ils ne s'en mêlent pas, il s'agit d'une approche d'investissement en plein essor, mais importante, que tout conseiller devrait connaître. Il existe de nombreuses autres approches d'investissement. L'essentiel est, tu devrais poser la question, écoute la réponse, puis explorez ce que signifient les mots et les concepts vagues qu'ils vous donnent. Qu'est-ce que « notre approche d'investissement :nous travaillons avec vous ! signifie réellement et comment sera-t-il appliqué à votre plan financier ?

4. Avec quel type de clients travaillez-vous ?

Travaillent-ils avec des jeunes ? Retraités ? Personnes riches? Jeune, retraités fortunés ? Votre conseiller financier n'a pas besoin d'être quelqu'un comme vous, mais votre conseiller financier doit être quelqu'un qui sait ce qui motive quelqu'un comme vous. Qu'est-ce qui vous motive à investir à long terme de toute façon ? Implicite dans les questions sur la clientèle, bien sûr, est une question parfois délicate :quel âge ont vos clients ? Si vous posez réellement cette question, et tu peux, ils pourraient dire, "Tous ages!" Mais si vous les appuyez, vous aurez une idée de la tranche d'âge sur laquelle ils se concentrent généralement. Ce n'est pas une question d'âge. Une personne de 61 ans est naturellement susceptible de passer beaucoup de temps à investir pour sa retraite, tout simplement parce que sa clientèle a vieilli avec elle. Mais si tu as 25 ans, est-elle la bonne conseillère pour vous ? Il n'y a rien de mal à en discuter avec un conseiller potentiel. Ils devraient l'avoir. S'ils ne le font pas, alors demandez-vous :de quoi d'autre sont-ils mal à l'aise de parler ? De nouveau, cette relation doit être marquée par la réciprocité. Les deux parties doivent révéler ce qui les motive et comment elles aiment collaborer.

5. Comment resterons-nous en contact ?

Il y a des tonnes de décisions qui ne nécessitent pas de réunion en personne ou même un chat en ligne ou un appel téléphonique. Et si vous avez dit à votre conseiller financier que vous souhaitiez être peu impliqué, alors ils ne vous dérangeront pas - du moins pas beaucoup. Mais à moins que vous ne vous soyez inscrit à un pur robo-advisor sans assistance humaine, vous voudrez avoir accès à votre conseiller (ou à des conseillers si votre entreprise est organisée comme un hub et met une équipe de personnes à votre disposition). En réalité, vous devrez parfois les impliquer. Presque tout changement important dans votre vie nécessite une conversation avec votre conseiller - lorsque vous vous mariez, changez d'emploi, héritez de beaucoup d'argent ou avez des enfants. Votre conseiller doit être disponible et accessible pour vous permettre de comprendre les implications de ces types de changements. Ou peut-être voulez-vous simplement dire où en sont les choses et où vont les choses. Votre conseiller doit répondre aux questions - grandes ou petites - de manière claire et précise et indiquer qu'il est disponible pour parler à tout moment - même s'il est un conseiller en ligne, un type de plus en plus courant de planificateur financier. En parlant de...

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Qu'est-ce qu'un conseiller financier en ligne ?

Un conseiller financier en ligne est similaire à un conseiller financier traditionnel, seulement ils fonctionnent virtuellement. Cela signifie que vous pouvez prendre rendez-vous par e-mail ou sur leur site Web et parler au téléphone plutôt que de vous rencontrer en personne. Il existe différents types de conseillers financiers en ligne, allant de purs robo-advisors où vous branchez vos informations et un algorithme détermine comment votre argent sera investi, aux robots-conseillers qui offrent un soutien humain illimité. Ces conseillers financiers en ligne peuvent offrir des conseils plus légers ou juste le même montant qu'un conseiller financier en personne et leur prix est normalement facturé en conséquence. Certains conseillers en ligne commencent par une vidéoconférence. Certains avec un appel téléphonique. Comme vous pouvez l'imaginer, bon nombre de ces conseillers se concentrent sur une clientèle de génération Y, c'est-à-dire des personnes dans la vingtaine et la trentaine. Cela dit, ces conseillers ne s'adressent pas qu'aux jeunes. Plus tard dans la vie, de nombreuses personnes se tournent vers les robots-conseillers pour en avoir plus pour leur argent. Les robots-conseillers automatisent une grande partie du travail qui serait effectué manuellement par un conseiller financier traditionnel, par conséquent, ils peuvent facturer une fraction du prix. Certains robots-conseillers rendent l'investissement amusant ou même nerveux, ce qui peut être vraiment engageant et séduisant. Il est également important de regarder au-delà du marketing et de leur poser les mêmes questions qu'un planificateur financier agréé de la vieille école. Maintenant que vous connaissez bien les conseillers financiers, pourquoi ne pas commencer à investir ou à épargner avec Wealthsimple. Investissez aussi peu qu'un dollar et nous vous construirons un portefeuille de placement personnalisé pour faire croître votre patrimoine. Et pour un temps limité, obtenez 10 $, 000 gérés gratuitement pendant un an lorsque vous vous inscrivez pour un nouveau compte Wealthsimple.