Ai-je besoin d'un conseiller financier ? Voici comment décider

Vous avez lu tous les livres et vous avez probablement regardé toutes les vidéos Youtube, mais vous ne savez toujours pas par où commencer. Nous avons compris. Parfois, lorsqu'il s'agit de vos finances personnelles, il peut être difficile d'appliquer des conseils génériques.

Peut-être êtes-vous dans une situation financière difficile - ou, les choses vont peut-être très bien. Quoi qu'il en soit, vous vous demandez peut-être, ai-je besoin d'un conseiller financier ? Et c'est une question tout à fait légitime.

Dans cet article, nous allons approfondir ce qu'il faut pour travailler avec un conseiller, et quand vous pourriez en avoir besoin.

Qu'est-ce qu'un conseiller financier ?

Dans un instantané, un conseiller financier est un professionnel qui fournit des conseils et des conseils à ses clients sur ce qu'il faut faire avec leur argent. Ils sont tenus d'avoir une formation spécifique et des licences afin de fournir des conseils.

Typiquement, les conseillers portent plusieurs chapeaux. Cependant, leur rôle sous-jacent est de vous aider à définir et à atteindre vos objectifs financiers.

Ils conseillent les clients avec des investissements et des fonds de retraite. Ce sont des stratèges, concevoir des plans pour répondre à vos besoins particuliers (p. ex. épargne-études, planification successorale, et finances des entreprises).

Et ils servent aussi d'éducateurs, vous donner les connaissances dont vous avez besoin pour éclairer votre situation en matière fiscale, Assurance, et investissements.

Types de conseillers financiers

Les deux principaux types de conseillers financiers sont les robots-conseillers et les conseillers humains.

1. Conseillers en robotique : Un robo-advisor est essentiellement un conseiller financier numérique. Les conseils fournis sont basés sur des algorithmes complexes qui correspondent aux orientations financières proposées à votre profil personnel. En outre, un robo-advisor peut effectuer automatiquement des investissements pour les clients, ce qui peut être intéressant si votre portefeuille est simple. Il n'y a cependant généralement aucune supervision humaine dans le processus.

Les robots-conseillers fonctionnent mieux pour l'investissement passif. Travailler avec un ne nécessite généralement qu'un petit solde d'ouverture, les rendant accessibles à tous.

2. Conseillers humains (en personne ou en ligne) : Pour une approche plus pratique, l'embauche d'un conseiller financier humain est la meilleure. Cette personne deviendra votre ressource financière de prédilection. Cependant, en raison de l'approche pratique, cela peut généralement entraîner des frais élevés en fonction des services que vous acceptez.

Ils sont à votre disposition pour leur poser des questions directement et vous pouvez développer une relation à long terme avec eux. Vous voulez absolument vous assurer que c'est quelqu'un en qui vous pouvez avoir confiance.

Quel type de services de conseil financier offrent-ils?

Un conseiller financier sert à plusieurs fins. Leur objectif principal est de vous aider à planifier votre avenir.

Les services qu'ils offrent comprennent des conseils sur la façon d'économiser et combien économiser, quels comptes financiers vous devez ouvrir, et quels investissements faire en fonction de vos objectifs. Ils donnent également des conseils sur la façon de penser au risque, acheter une maison, et planifiez votre succession.

Combien coûte un conseiller financier ?

En ce qui concerne les frais facturés par les conseillers financiers, vous trouverez que vous avez une gamme d'options. Il existe essentiellement 3 structures de paiement avec lesquelles les conseillers financiers travaillent :

1. Un forfait
2. Une commission basée sur un pourcentage
3. Tarif horaire

Honoraires des conseillers financiers en personne

Lorsque vous travaillez avec un conseiller financier en personne, vous rencontrerez différentes options de paiement. Certains demandent un forfait . Cela peut aller de 2 $, 000 - 8 $, 000 par an.

Avec ça, vous obtiendrez un plan financier personnalisé conçu pour répondre à vos besoins et à ceux de votre famille. Vous bénéficiez également d'une aide pratique pour la mise en œuvre du plan. Cela peut être d'une grande aide car avoir un plan est une chose, mais le mettre en action peut être une bataille différente.

D'autre part, un conseiller en personne peut travailler à partir d'un modèle différent. Certains frais une commission basée sur un pourcentage sur le montant que vous avez investi (c'est-à-dire vos actifs sous gestion).

Ces frais sont généralement d'environ 1%. Notez que de nombreux conseillers utiliseront cette structure de frais si votre investissement minimum est supérieur à 250 $, 000 et le pourcentage que vous payez peut baisser plus votre investissement est élevé.

Dernièrement, les conseillers en personne peuvent offrir une tarif horaire cela peut aller de 200 $ à 400 $ l'heure. Cela vous donne un accès immédiat à un plan financier personnalisé avec des étapes à mettre en œuvre.

Cependant, vous ne recevez aucun suivi ni accompagnement. Vous serez seul à mettre le plan en action. Cela fonctionne mieux lorsque vous êtes à l'aise avec la gestion de vos propres finances et que vous êtes suffisamment diligent pour donner suite.

Honoraires des conseillers financiers en ligne

La planification financière en ligne offre une structure de frais moins élevée pour vous aider dans votre planification financière. Les honoraires sont fonction des actifs sous gestion, c'est à dire. une commission basée sur un pourcentage structure, et peut aller de 0,30 % à 0,89 %.

Il n'y a généralement pas besoin de grosses sommes d'argent pour ouvrir un tel compte.

Les conseillers financiers en ligne incluent des plateformes comme Betterment et Wealthfront, qui vous donnent accès à un plan financier personnel et à des conseils d'investissement continus.

Lorsque vous avez besoin d'un conseiller financier

Vous vous demandez peut-être quand une personne a besoin d'un conseiller. Dans un monde idéal - toujours. Cependant, de façon réaliste, embaucher un conseiller financier peut être coûteux.

Malgré cela, certaines situations de la vie justifient le recours à un conseiller financier. Des cas comme ceux-ci incluent :

Lorsque vous ne pouvez pas déterminer vous-même vos finances personnelles

Pour certaines personnes, la gestion de l'argent est plus qu'une corvée. C'est un cauchemar absolu. Et c'est OK.

Nous avons tous des activités où nous brillons et d'autres moins - certaines personnes aiment cuisiner, faire la vaisselle, ou créer de l'art. D'autres aiment gérer leur argent. Si tu ne tombes pas dans ce dernier seau, tu es l'un parmi tant d'autres, et l'embauche d'un conseiller financier est probablement une sage décision.

Lorsque vous commencez tout juste votre parcours financier personnel

Si vous débutez dans le travail intentionnel sur vos finances, cela peut devenir écrasant. Il faut se renseigner sur la bourse, obligations, budgétisation, planification de la retraite, économiser - la liste est interminable. Un conseiller financier peut vous aider à vous débrouiller.

Bien que ce soit probablement une bonne idée de demander des conseils financiers en tant que débutant, rappelez-vous que cela peut vous coûter des centaines de dollars et plus. Avec la facilité d'accès à l'information dont nous disposons aujourd'hui, il est fortement conseillé de faire vos propres recherches avant de vous lancer dans l'embauche d'aide.

Lorsque vous avez des considérations financières complexes

Vous n'avez peut-être pas une situation financière simple. Parfois, la vie se passe et vous avez besoin d'un conseil extérieur pour naviguer dans les situations. Cela peut inclure des questions familiales complexes, plusieurs comptes financiers, ou gérer plusieurs sources de revenus.

Quand vous n'avez pas besoin d'un conseiller financier

Il existe également certains cas où vous n'avez pas nécessairement besoin d'un conseiller financier. Par exemple:

Vous avez automatisé vos finances

Si vous avez automatisé vos finances et que vous atteignez vos objectifs d'épargne et de placement, vous êtes probablement en bonne forme.

De nombreuses personnes dans ce compartiment ont mis en place un plan d'investissement simple qui se rééquilibre automatiquement avec peu ou pas de besoin de faire des ajustements. Voici un exemple de plan financier pour vous aider à vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.

Vous recherchez une aide fiscale

L'aide fiscale ne doit pas être confondue avec l'aide financière. Pendant qu'ils s'occupent tous les deux de votre argent, les professionnels qui peuvent aider sont complètement différents.

Un expert-comptable agréé (CPA) est le mieux équipé pour répondre à tous vos besoins fiscaux. Un CPA qui se passionne également pour la planification financière sera en mesure d'aborder votre situation financière dans son ensemble tout en se concentrant sur vos impôts.

Que rechercher chez un conseiller financier

Si vous êtes prêt à chercher un planificateur financier, voici quelques questions et considérations clés à garder à l'esprit.

Quel est leur type de frais ?

Comme mentionné précédemment, L'embauche d'un conseiller financier peut vous coûter des centaines, voire des milliers de dollars. Il est crucial de faire une tonne de recherches pour comprendre exactement comment les frais fonctionneront pour votre situation financière avant de vous engager avec un conseiller spécifique.

Les frais varient selon l'état et le niveau de service. La clé à retenir est que plus vos besoins d'investissement sont simples, moins vous aurez à payer. Si vous débutez et que vous avez besoin d'une gestion de base des investissements, puis payer 1 $, 000 pour un conseiller, c'est beaucoup. Cependant, si vous êtes plus loin avec des besoins plus complexes, ce montant pourrait avoir du sens.

Ont-ils les bonnes certifications et références ?

Les informations d'identification comptent. Lorsque vous vous connectez à un nouveau conseiller, vous faites confiance à cette personne pour vous aider à bâtir un avenir financier sûr.

Si vous cherchez un planificateur financier, vous voudrez travailler avec quelqu'un qui a un titre de planificateur financier agréé (CFP). Cela signifiera que la personne a rempli avec succès les exigences du conseil d'administration du CFP - éducation, entraînement, vivre, et éthique - pour recevoir cette désignation.

Travaillez-vous bien avec eux ?

Lorsque vous traitez avec un conseiller dans la vie, une relation fondée sur la confiance compte. En matière de finances personnelles, cela est d'autant plus important que cela pourrait avoir un impact sur tout votre avenir.

Lorsque vous recherchez un conseiller financier, avoir autant de conversations en direct avec eux que possible, faites vos recherches et assurez-vous que vous avez confiance et que vous pouvez dépendre pleinement de la personne. Recherchez des critiques et si vous le pouvez, demander des références. Plus vous êtes aligné en mission, valeurs, et stratégie avec votre conseiller, plus il sera gratifiant de travailler avec eux.

Où trouver un conseiller financier près de chez vous

Par référencement personnel

Rien ne vaut le pouvoir d'une référence. Une recommandation vous donne l'assurance qu'une personne en qui vous avez confiance a reçu une grande valeur en travaillant avec le conseiller qu'elle recommande. En outre, il vous donne la preuve de première main que le conseiller est fiable et a fait ses preuves.

Mais ne vous arrêtez pas là. Un renvoi n'est qu'une pièce du puzzle. Vous voudrez vous assurer que le conseiller offre un traitement 5 étoiles à toutes les personnes qu'il rencontre. Assurez-vous de faire vos recherches et vous pouvez même vérifier en ligne les plaintes déposées auprès de la FINRA (l'organisme de réglementation financière).

Des avis en ligne

Internet nous a ouvert des moyens de nous assurer que des freins et contrepoids sont en place avant de souscrire à des services. La plus grande façon d'aider Internet est de passer en revue les critiques. Lorsque vous regardez les profils des conseillers financiers, regardez leurs avis personnels ainsi que les avis des organisations auxquelles ils sont affiliés.

Si vous voyez des commentaires inquiétants mais que vous êtes toujours particulièrement intéressé à travailler avec la personne, assurez-vous de leur poser des questions à ce sujet lorsque vous les interviewez. Vous ne voulez jamais vous inscrire aveuglément avec un conseiller.

Dans votre banque ou institution financière locale

Si vous recherchez un conseiller financier sûr et approuvé, vous pouvez travailler avec votre banque ou institution financière locale. Cette option vous donne l'assurance que vous faites affaire avec une institution avec laquelle vous êtes à l'aise et que vous connaissez bien.

En outre, travailler avec un conseiller de votre banque locale vous aide à savoir que vous payez les taux du marché standard qui sont comparables à ceux des conseillers indépendants. Un autre avantage de cette avenue est que certains conseillers offrent plus que des conseils d'investissement et peuvent également vous aider en matière d'assurance-vie et de planification d'entreprise.

En conclusion

Si vous vous sentez coincé et ne savez pas où aller, embaucher un conseiller financier n'est peut-être pas une mauvaise idée. Si vous débutez votre parcours financier ou avez des besoins plus complexes, travailler avec un conseiller peut vous aider à vous rassurer.

Gardez à l'esprit qu'au fur et à mesure que vous acquérez plus d'éducation et d'expérience, vous serez mieux à même de maîtriser le processus de gestion de vos finances si vous le souhaitez.