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Sous la surface :ce que vous pourriez perdre à cause des frais cachés

Payer à votre conseiller financier des frais annuels de deux à trois pour cent semble inoffensif. Cependant, cette différence apparemment minime pourrait écraser votre portefeuille. Composé au cours d'une vie, ces pourcentages peuvent totaliser des centaines de milliers de dollars - potentiellement plus de 400 $, 000 selon notre dernier rapport « Hidden Beneath the Surface :What You Might Be Losing to Hidden Fees ». C'est votre argent qui aurait dû être mis à votre disposition pour financer les études de vos enfants, acheter cette résidence secondaire ou profiter de la retraite, mais est plutôt allé dans les poches d'un conseiller financier ou d'un vendeur de produits.

De nombreux Américains ne comprennent pas combien ils paient leurs conseillers financiers - et ce n'est pas de leur faute. Il est assez courant de trouver des frais de conseil et des ratios de dépenses expliqués avec le jargon de l'industrie qui sont presque impossibles à déchiffrer ou cachés dans les petits caractères - puis les retracer via votre compte est un tout autre exploit. Les frais varient considérablement non seulement d'une entreprise à l'autre, mais même au sein d'une même organisation, et ignorer ces différences peut être extrêmement coûteux. Mais, il ne s'agit pas que de frais, mais ce que vous obtenez pour eux. Dans le rapport, nous avons analysé dix cabinets de conseil leaders (Ameriprise, UBS, Morgan Stanley, Edward Jones, Eh bien Fargo, Merrill Lynch, JP Morgan, Charles Schwab, Vanguard et Personal Capital) pour déterminer leurs frais associés.

Tout aussi important, nous partageons trois leçons clés que tout investisseur doit prendre en considération :

1. L'identification des frais est difficile

Pourriez-vous facilement et rapidement répondre à quels frais, dépenses et frais que vous payez à votre conseiller financier? Si la réponse est non, tu n'es pas seul. Vous pensez peut-être que vous ne payez qu'environ 1% de frais de gestion, mais la vérité est, les frais cachés supplémentaires que vous payez feraient rougir un usurier. Quoi de plus, vous allez probablement fouiller dans des pages de terminologie obscure pour trouver les informations sur les frais que vous souhaitez réellement. Si vous n'avez pas une liste exhaustive de tous les frais imposés par votre conseiller, en demander un.

2. Les frais cachés siphonnent souvent vos retours

Peut-être que certains conseillers financiers pourraient valoir les frais généreux qu'ils facturent s'ils sont en mesure d'aider leurs clients à atteindre leurs objectifs. Mais, pour quelqu'un qui maximise ses 401k chaque année de sa carrière professionnelle (21 à 65 ans), le montant supplémentaire moyen total perdu en frais (1 % à 3 %) s'élève à plus de 400 $, 000 au cours d'une vie - plus élevé que le prix médian d'une maison aux États-Unis. Même une différence de 1 % (c'est-à-dire 2 % contre 1 %) coûte à l'investisseur 240 $ de plus, 000 en frais sur cet horizon temporel. Encore pire, qui ne capture pas pleinement le montant que l'investisseur perd en rendements totaux. Étant donné que des frais sont facturés en cours de route, cet argent n'a pas le temps de croître et de s'accumuler. En utilisant toutes les hypothèses ci-dessus, le montant total qu'un investisseur perd avec des frais de 3% contre des frais de 1% - y compris les frais et les rendements perdus - est supérieur à 740 $, 000 au cours de leur vie.

3. Tenez compte de la valeur de la gestion de patrimoine par rapport aux frais que vous payez

Les humains ont tendance à croire que dans la vie, en avoir pour son argent. Par exemple, un restaurant classé par Michelin coûte beaucoup plus cher qu'un food truck devant votre bureau. En mars, nous avons publié un sondage qui a découvert que 32% des personnes pensent que des frais plus élevés pour les comptes de placement entraînent des rendements plus élevés. Bien que ce soit parfois le cas, il est important d'avoir une vue d'ensemble lors du choix d'une solution de gestion de patrimoine. Quand tu vas acheter une voiture, vous ne choisissez pas une voiture uniquement en fonction de la consommation d'essence, vous évaluez la voiture et toutes ses caractéristiques dans leur intégralité. Comme pour le choix d'un conseiller financier, vous souhaitez sélectionner une entreprise qui offre un service holistique de gestion de patrimoine et de planification financière. Chez Capital Personnel, nous nous efforçons d'aider les investisseurs ayant des besoins financiers complexes, ou ceux qui veulent des conseils qui vont au-delà de répondre à quelques questions simples pour faire quelques recommandations simples sur les fonds communs de placement. Une planification financière complète par un fiduciaire peut être extrêmement utile, éclairée par des outils numériques sophistiqués et mis à jour de manière dynamique. Si c'est fait correctement, des services comme l'optimisation fiscale, rééquilibrage, et la planification successorale peut ajouter de la valeur bien au-delà du coût du service.

Une solution de gestion de patrimoine qui fonctionne

La gestion des comptes financiers est aujourd'hui beaucoup plus facile qu'elle ne l'était auparavant. Les consommateurs ont facilement accès à des outils financiers qui les aident à devenir de meilleurs investisseurs. Avec l'application gratuite et le tableau de bord de Personal Capital, vous pouvez utiliser des outils comme notre analyseur de frais pour découvrir l'impact des frais cachés sur votre épargne-retraite. Notre outil Investment Checkup vous permet de voir à quel point vos investissements sont performants et comment ils pourraient être encore meilleurs.

Conclusion :il est important de comprendre la gamme des frais de placement que vous pourriez payer, le niveau total des honoraires facturés par les différentes entreprises, l'impact des frais sur les rendements du portefeuille au fil du temps, et à quelle valeur ou services supplémentaires s'attendre pour certains frais. Si l'industrie ne veut pas adopter une transparence totale, Ensuite, c'est aux consommateurs de s'autonomiser en utilisant la technologie et en posant les bonnes questions. Faites preuve de diligence raisonnable et assurez-vous de bien comprendre quels sont les coûts potentiels associés à votre compte. Un bon point de départ est de poser ces trois questions à un conseiller financier. Pour encore plus de détails sur l'impact potentiel des frais sur votre portefeuille, téléchargez le rapport complet ci-dessous!