Qu'est-ce qu'un Robo-Advisor ? Définition et comment ils fonctionnent

Lorsque vous souhaitez investir, vous pouvez vous sentir enclin à tirer parti de la technologie en demandant à un robot-conseiller de gérer votre argent. Un robo-conseiller propose un tarif modique, approche de placement sans intervention.

Répondons à la question, « Qu'est-ce qu'un robot-conseiller ? » et passez en revue les avantages et les inconvénients de l'utilisation d'un robo-advisor. Nous verrons également comment ils gagnent de l'argent, comment fonctionne un robot-conseiller, et les coûts et frais liés à l'utilisation de cette approche d'investissement.

Définition du robot-conseiller

Les robots-conseillers sont des plateformes de trading et d'investissement numériques basées sur des algorithmes utilisées pour créer et maintenir des portefeuilles financiers avec peu ou pas de conseils humains. Les robots-conseillers proposent généralement un rééquilibrage automatique et une optimisation fiscale. Ils investissent automatiquement les actifs des clients après avoir utilisé leur algorithme pour analyser votre situation financière et vos objectifs futurs.

Comment fonctionnent les robots-conseillers

Une fois l'application téléchargée, un conseiller-robot vous guidera généralement dans une enquête pour recueillir des données afin de vous conseiller et d'investir automatiquement votre argent. Ils ont souvent des conseillers humains disponibles pour répondre aux questions, mais pas toujours.

Passons en revue les étapes spécifiques :

1. Vous donnez à un robot-conseiller des informations de base sur vos objectifs d'investissement. Chaque robo-advisor propose un questionnaire en ligne que vous pouvez remplir pour déterminer combien de temps vous devez investir, votre tolérance au risque et combien vous avez déjà épargné.
2. Sur la base de ces réponses, Les robots-conseillers exploitent un algorithme pour constituer un portefeuille d'investissements diversifiés qui répond à vos objectifs.
3. Vous pouvez demander à un robot-conseiller d'ajouter automatiquement des contributions de votre banque pour maintenir votre allocation cible.
4. Le robo-conseiller gère votre portefeuille, utiliser la technologie pour profiter de la récolte de pertes fiscales pour compenser les gains en capital. Ils rééquilibrent également votre portefeuille au besoin.

Lire la suite: Ai-je besoin d'un conseiller financier ?

Avantages de l'utilisation d'un Robo-Advisor

Les robots-conseillers offrent une option à faible coût pour vous d'investir. Puisqu'ils n'emploient pas nécessairement des conseillers financiers humains, ils vous obligent à payer moins de votre poche, à la fois à court terme et dans le temps. Voici quelques autres avantages qu'un conseiller-robot peut vous aider à obtenir.

Avantage 1 :Ils génèrent des portefeuilles en fonction de vos préférences personnelles.

La plupart des robots-conseillers adoptent une approche d'investissement passive pour construire votre portefeuille. Par exemple, un robo-advisor peut suivre un fonds indiciel. Un fonds indiciel est un portefeuille d'actions ou d'obligations conçu pour imiter les rendements d'un indice des marchés financiers tel que le S&P 500.

Ils peuvent investir votre argent dans des fonds négociés en bourse, par exemple, qui est un panier de fonds qui réplique un indice sous-jacent.

Cependant, ils n'investiront votre argent que dans la mesure où ils correspondent à vos préférences personnelles, objectifs et profil de risque.

Avantage 2 :Ils aident à récolter des pertes fiscales.

Qu'est-ce que la récolte de pertes fiscales? Il s'agit de vendre des titres à perte afin d'économiser sur l'impôt sur les gains en capital. En vendant un titre à perte, vous pouvez réduire votre impôt sur les revenus que vous tirez de vos investissements.

Les robots-conseillers automatisent la récolte des pertes fiscales, vous n'avez donc pas à déterminer manuellement quels investissements vendre et lesquels conserver.

Avantage 3 :Ils nécessitent des frais peu élevés.

Les robots-conseillers coûtent généralement moins cher que de payer un conseiller financier pour gérer votre argent. Ils ont de faibles frais généraux car ils n'ont pas à payer une personne pour les faire fonctionner. Les robots-conseillers facturent également des frais moins élevés car ils utilisent des algorithmes pour automatiser les transactions et exploitent des stratégies indexées qui utilisent sans commission, ETF à faible coût.

Ils ne nécessitent souvent aucun dépôt minimum. Par exemple, disons que vous choisissez d'acheter un fonds commun de placement avec un conseiller financier traditionnel en chair et en os. Vous devrez peut-être investir, dire, un minimum de 2 $, 000 pour commencer.

Les robots-conseillers exigent généralement 0 $ pour ouvrir un compte.

Avantage 4:Ils sont faciles à utiliser.

La plupart des applications robo-advisor implémentent de nombreuses fonctionnalités conviviales avec un accès complet à une suite d'outils de gestion de portefeuille, que vous pouvez personnaliser. D'une simple pression sur un bouton ou deux, vous pouvez vous fixer un objectif, transférer de l'argent sur votre compte, choisissez votre tolérance au risque, voir vos soldes et plus encore.

Inconvénients du robot-conseiller

C'est une bonne idée de jeter un œil aux inconvénients des robots-conseillers afin de prendre la meilleure décision pour vos besoins

Inconvénient 1 :Ils manquent de la subjectivité d'un conseiller humain.

Les robots-conseillers offrent des services de gestion d'investissement bon marché, mais le principal inconvénient est qu'ils n'ont pas la perspective qu'un conseiller financier humain peut offrir.

Par exemple, un conseiller humain pourrait être en mesure de vous dire comment investir dans certaines situations ou éventualités au fur et à mesure que vous les vivez et envisagez vos besoins futurs. Par exemple, disons que vous commencez à épargner pour les études collégiales d'un enfant, puis vous accueillez soudainement des triplés dans la famille. Vos besoins peuvent changer et nécessiter une approche d'investissement légèrement différente. Un conseiller financier humain vous conseillerait plus précisément dans cette situation, alors qu'un robo-conseiller ne pouvait pas vous offrir des conseils de planification détaillés.

« Presque tout changement dans votre vie financière est probablement lié à des changements importants dans votre vie non financière, », a déclaré Min. « J’ai abandonné mon travail pour gérer les soins quotidiens de mon mari. … Alors que le reste de notre vie était chaotique et épuisant, Je savais, comme je le fais maintenant, qu'au moins notre santé financière est bien gérée.

— Min K., un client de Personal Capital depuis 2019 dans un témoignage non rémunéré

Lire la suite: Comment Min a travaillé avec son conseiller financier à la suite d'un diagnostic qui a changé sa vie

En outre, les clients peuvent ne pas comprendre les implications du choix d'un chemin spécifique, comme la tolérance au risque. Par exemple, un client peut pencher vers une tolérance au risque particulière. Cependant, un conseiller humain peut les aider à se rendre compte que leur profil de risque n'est pas logique, compte tenu de leurs objectifs de vie et de leurs besoins en matière de planification de la retraite. Un conseiller humain peut également réévaluer régulièrement les plans et les objectifs des clients au milieu des changements du marché.

Inconvénient 2 :ils ne conviennent pas à tout le monde.

Si vous n'êtes pas un investisseur passif, vous voudrez peut-être éviter les robots-conseillers. Par exemple, vous ne voudriez pas utiliser un robot-conseiller si vous passez tout votre temps à négocier des actions parce qu'ils n'offrent tout simplement pas ce type de technologie.

Alors que votre vie financière devient de plus en plus complexe, vous pouvez bénéficier des connaissances personnelles d'un conseiller financier.

Apprendre encore plus: Comment obtenir des conseils personnalisés d'un conseiller à l'écoute

Comment les robots-conseillers gagnent de l'argent

La plupart des robots-conseillers gagnent de l'argent grâce à des frais de wrapping basés sur leurs actifs sous gestion (AUM). Cela signifie que le robot-conseiller facture aux clients un montant forfaitaire trimestriel ou annuel. Ces frais couvrent tous les frais administratifs, commissions et frais de gestion.

Vous voudrez peut-être faire attention au ratio des frais de gestion du fonds, toutefois. Cet argent va à la société de fonds, pas le robot-conseiller. Par exemple, disons que vous investissez dans des ETF via votre robo-advisor. Vous paierez cette société de fonds pour gérer les frais, que vous gagniez de l'argent ou non. Les ratios de dépenses des fonds peuvent gruger votre argent, surtout sur le long terme. Consultez les conditions générales de chaque robo-advisor avant d'investir votre argent.

Coûts et frais

Les robots-conseillers coûtent généralement environ 0,25% par an, bien que vous puissiez payer plus ou moins.

Par exemple, disons que vous investissez 10 $, 000. Vous paierez 0,25%, ou 25 $ par année. Cependant, rappelez-vous que les frais annuels augmentent à mesure que votre portefeuille de placements augmente. Par exemple, à 100$, 000, les frais se transforment en 250 $ par an. Un 1 $, 000, 000 portefeuille signifie que vous paierez 2 $, 500 par an.

Décidez si un Robo-Advisor correspond à vos besoins

Vous vous demandez peut-être si un robo-advisor correspond le mieux à vos besoins. Cependant, rappelez-vous que la plupart des investisseurs bricoleurs commettent des erreurs qui peuvent leur coûter beaucoup d'argent au fil du temps.

Vous pouvez profiter de la technologie financière primée et des services de gestion de patrimoine de Personal Capital. Les conseillers financiers certifiés de Personal Capital, qui sont des fiduciaires avec des décennies d'expérience combinée, peut vous aider à naviguer dans votre vie financière.

Avec les services de gestion de patrimoine payants, vous obtenez:

• Accès à des conseillers financiers fiduciaires
• Diversification de la pondération intelligente, qui fournit l'équilibre et la diversification du portefeuille pour vous aider à surmonter la volatilité des marchés
• Allocation de portefeuille dynamique basée sur votre situation financière complète
• Rééquilibrage du portefeuille pour éviter des erreurs coûteuses
• Optimisation fiscale pour potentiellement réduire votre facture fiscale
• Transparence totale des frais et des activités

Quand Min parle de Personal Capital à ses amis et à sa famille, elle souligne une approche à trois volets.

"D'abord, livraison sur votre compétence de base en investissement, " elle a dit. "Seconde, déploiement intelligent de la technologie numérique qui incite les clients à faire les choses par eux-mêmes et pour eux-mêmes. Et troisièmement, la superposition d'un groupe de conseillers compétents et professionnels qui accompagnent vos clients et apportent une touche humaine. C'est personnel. »

Questions fréquemment posées

Qu'est-ce qu'un robo-advisor et comment fonctionne-t-il ?

Mettre tout simplement, Les robo-advisors sont des plateformes d'investissement et de richesse numériques qui équilibrent automatiquement votre portefeuille. Ils coûtent moins cher que les conseillers financiers. Robot-conseillers, qui sont pilotés par des algorithmes, investir votre argent sur la base des informations que vous fournissez, y compris vos objectifs de placement à long et à court terme et votre tolérance au risque. Vous pouvez gérer l'ensemble de votre portefeuille via une application.

Les robots-conseillers sont-ils bons ?

Les robots-conseillers peuvent offrir la bonne suite d'options pour le bon investisseur. Ils offrent des options d'investissement à faible coût et un moyen de sélectionner des investissements spécifiques en fonction de votre tolérance au risque et de vos objectifs.

Cependant, ils ne sont pas libres et ils manquent de subjectivité humaine. Les robots-conseillers vous facturent généralement un pourcentage des actifs qu'ils gèrent en votre nom, généralement 0,25 % par an. Lorsque vous payez 25 $ par an pour 10 $, 000, ça n'a pas l'air de beaucoup, mais à mesure que votre portefeuille grandit, vos frais augmentent également.

Quelle est la différence entre un robot-conseiller et un conseiller financier ?

La principale différence entre travailler avec un robot-conseiller (un non-humain) et un conseiller financier traditionnel (un vrai humain) réside dans le fait que vous travaillez avec une vraie personne – ou non.

Un conseiller financier traditionnel vous conseillera et investira votre argent moyennant des frais. Les robots-conseillers offrent une solution numérique complète où vous n'avez pas à surveiller votre argent. Investir avec un robot-conseiller coûte généralement moins cher qu'avec un conseiller financier traditionnel.

Personal Capital est-il un Robo-Advisor ?

Personal Capital aide les gens à améliorer leur vie financière grâce à la technologie et aux personnes. Nous sommes également souvent appelés « robo-conseiller » dans les médias. Cependant, ce n'est pas vrai.

Personal Capital est un gestionnaire de patrimoine numérique. Nous ne sommes pas un conseiller traditionnel, nous ne sommes pas non plus un robot-conseiller. Regardez cette vidéo pour découvrir pourquoi nous ne nous alignons pas sur le label robo-advisor que l'on nous donne si souvent.