Examen de l'amélioration 2021

Amélioration

Note globale

9.5

Résultat final

Avec plus de 8 milliards de dollars sous gestion, Betterment est une entreprise innovante qui facilite l'investissement avec des outils auparavant réservés aux plus riches. Que vous souhaitiez une simple plateforme d'investissement rentable ou une aide personnelle, Betterment est un conseiller Robo et une plateforme d'investissement de premier ordre.

Avantages

• Pas de dépôt minimum
• Simple et facile à utiliser
• Investissement convivial spécifique à un objectif
• Service client exceptionnel
• Pas de frais de virement ou de clôture de compte

Les inconvénients

• La fermeture d'un compte nécessite un courrier postal
• Peut-être trop simple pour les investisseurs expérimentés

Options d'investissement

9.5

Frais

9.0

Expérience mobile

9.5

Adapté aux débutants

10,0

Service Clients

9.5

Pas de solde minimum, frais abordables, une plate-forme avancée mais conviviale — Betterment a supprimé de nombreux obstacles à l'investissement.

Je ne suis pas surpris que le service soit devenu un leader constant - en particulier parmi les millennials - dans le monde en évolution rapide du robo-advising.

Mais de nouveaux robots-conseillers démarrent tout le temps. Avant de rejoindre les près d'un demi-million de personnes dont les actifs sont gérés par Betterment, examinons de plus près le fonctionnement du service.

Qu'est-ce que l'amélioration ?

Betterment est un Robo-conseiller, ce qui signifie que le service utilise un algorithme informatique au lieu d'un courtier humain pour investir votre argent et rééquilibrer votre portefeuille.

Vos objectifs et votre tolérance au risque, que Betterment apprend de ses questions lorsque vous ouvrez votre compte, aidera à informer les algorithmes de la plateforme sur la façon de construire votre portefeuille.

Par exemple, si vous épargnez pour un acompte sur une maison, Betterment investira différemment qu'il ne le ferait pour quelqu'un qui investit pour la planification de la retraite.

Betterment gère environ 16 milliards de dollars d'actifs pour environ un demi-million de clients. Le nombre d'utilisateurs du service n'a cessé de croître au cours de la dernière décennie.

Les personnes disposant de très peu de revenus disponibles utilisent Betterment pour mettre un pied dans la porte en tant qu'investisseurs sans payer de frais à des planificateurs financiers certifiés. D'autres ont des centaines de milliers de dollars dans leurs comptes d'amélioration.

L'amélioration reste populaire, en partie, en raison de sa simplicité et de son absence de dépôt minimum. Même un dépôt minimum de 500 $ comme celui de Wealthfront peut refuser les utilisateurs qui ne peuvent pas mettre de côté 500 $.

Comment fonctionne l'amélioration ?

Investissement minimum

• 0 $

Frais de gestion

• 0,25 pour cent par an (0,4 pour cent pour 100 $, 000)

Comptes

• Imposable
• Conjointement imposable
• Retraite
• Fiducies

Caractéristiques

• Rééquilibrage automatique de votre portefeuille
• Récolte des pertes fiscales
• Possibilité d'acheter des fractions d'actions
• Dépôts automatiques disponibles
• Aide caritative disponible
• Option d'épargne à haut rendement disponible
• Compte courant à venir
• Conseil humain disponible

Betterment est une plate-forme facile à utiliser où les utilisateurs peuvent commencer à investir avec aussi peu que 10 $. La plateforme vous pose une série de questions sur votre âge, le revenu, tolérance au risque, et objectifs financiers.

Ces dernières années, il y a eu une évolution vers des investissements « basés sur les objectifs », ce que j'aime parce que cela vous aide à économiser pour quelque chose de tangible comme l'achat d'une maison, planification du collège, prendre des vacances de rêve, ou à la retraite.

La plateforme Betterment vous permet également de savoir quand vous êtes « sur la bonne voie » ou « hors de la bonne voie » pour atteindre vos objectifs et vous indique combien vous devriez économiser en plus pour atteindre votre objectif (en fonction des rendements attendus) dans le délai que vous ont sélectionné.

Comment ouvrir un compte d'amélioration

1. Ouvrir un compte: Lorsque vous ouvrez un compte Betterment, Betterment posera quelques questions pour déterminer votre style de placement et vos objectifs et pour avoir une idée de votre vie financière au sens large.
2. Financez votre compte : Vous connecterez ensuite votre compte Betterment à votre compte courant et transférerez de l'argent sur votre compte Betterment.
3. Commencez à investir : Les algorithmes de Betterment investiront votre argent dans des fonds négociés en bourse (FNB). Chaque action ETF comprend des morceaux de nombreuses actions différentes, ce qui signifie que vous pouvez obtenir un portefeuille d'investissement plus diversifié sans investir beaucoup d'argent.

Types de comptes d'amélioration

Betterment ajoute toujours de nouveaux types de comptes et de nouvelles fonctionnalités. Vous pouvez maintenant ouvrir :

• Un compte imposable individuel :C'est le compte standard dont la croissance sera imposable.
• Un compte imposable commun :Si vous déposez une déclaration de revenus conjointe, vous pouvez choisir cette option de compte.
• Un compte de retraite :Vous pouvez détenir vos investissements Betterment dans un IRA fiscalement avantageux (traditionnel ou Roth) ou un SEP-IRA si vous êtes un travailleur indépendant. La récolte des pertes fiscales est standard dans tous les comptes d'amélioration, mais cette plateforme ne propose pas d'indexation directe ce qui pourrait aider encore plus au moment des impôts pour les investisseurs plus sérieux.
• Portefeuille de revenu cible BlackRock :Ce portefeuille de fonds d'obligations à 100 pour cent fonctionne bien pour les investisseurs déjà à la retraite.
• Portefeuille Smart Beta de Goldman Sachs :Smart Beta a atteint l'amélioration avec ce compte dont la plate-forme espère qu'il rivalisera mieux avec l'offre similaire de Schwab qui cherche à surperformer le marché au sens large mais pourrait nécessiter plus de risques.
• Portefeuille flexible : Les titulaires de comptes Premium peuvent se familiariser encore plus avec leurs allocations de classes d'actifs.
• Don de charité :Simplifiez la saison des impôts en faisant don de vos gains en capital directement à des associations caritatives via ce compte.
• Un compte professionnel : Les propriétaires d'entreprise peuvent utiliser Betterment pour gérer les plans 401(k) de leur entreprise.
• Comptes bancaires : Parallèlement aux investissements, Betterment dispose désormais d'un compte d'épargne à haut rendement et d'un compte courant.

Roth IRA de Betterment

Pour la plupart des nouveaux investisseurs, Je recommande de configurer un Roth IRA si vous n'en avez pas déjà un.

Un Roth IRA est un compte fiscalement avantageux, ce qui signifie que votre argent fructifie en franchise d'impôt ! Le but de tout IRA - un Roth ou un IRA traditionnel - est d'épargner pour la retraite. Si vous avez déjà un Roth IRA auprès d'une banque ou d'un autre courtier, vous pouvez transférer vos fonds dans un Betterment IRA.

Betterment vous posera des questions sur vos objectifs d'investissement. Si vous souhaitez vous concentrer sur l'épargne à long terme et la constitution de patrimoine, ouvrir un Roth IRA sera une évidence.

Si vous essayez d'économiser pour un autre type d'objectif, comme acheter une maison ou un bateau ou les frais de scolarité de vos enfants, il est plus logique d'économiser votre argent en dehors d'un Roth IRA.

Compte imposable de Betterment et dépôts automatiques

Si vous n'investissez pas nécessairement pour votre retraite, J'ouvrirais un compte imposable individuel. C'est ce que j'ai fait lorsque j'ai ouvert mon portefeuille Betterment.

Après s'être fixé l'objectif « économies, « On m'a donné la possibilité d'effectuer un dépôt initial et de configurer des dépôts automatiques à partir de mon compte courant lié.

Les dépôts automatiques vous permettent de faire de l'investissement une routine de votre vie, qui est une clé essentielle du succès à long terme.

Je recommande de mettre en place des dépôts automatiques, même si vous déposez seulement 10 $ par mois. Vous prendrez ainsi l'habitude d'épargner sur votre compte de placement. Plus tard, vous pouvez travailler pour augmenter le montant que vous déposez.

Réserve de trésorerie d'amélioration

Le compte d'épargne à haut rendement Betterment Cash Reserve vous permet de transférer facilement votre argent entre un investissement Betterment et un compte d'épargne Betterment. Cela permet de garantir que vous obtenez le meilleur retour sur votre argent tout en poursuivant vos objectifs de placement. Ce compte paie actuellement 0,3 % APY sur votre solde non investi.

Aussi, vous ne payez pas de frais de gestion en fonction du solde de votre réserve de trésorerie. L'amélioration vous invitera, beaucoup, pour transférer de l'argent de votre compte de réserve vers des investissements.

Vérification de l'amélioration

Betterment a récemment lancé un nouveau compte courant « sans frais ». AUCUN frais de guichet automatique. AUCUN frais de transaction à l'étranger. AUCUN frais de découvert. La liste continue…

Vous pouvez même obtenir une carte de débit pour les dépenses quotidiennes qui est compatible avec le robinet. Leur application mobile vous tient au courant des soldes de vos comptes et vous permet de déposer des chèques directement depuis votre téléphone.

Et, maintenant que Betterment a des chèques et des économies, vous pouvez configurer le balayage bidirectionnel, un algorithme qui analyse vos dépenses et isole l'argent que vous pourriez investir, puis le balaie dans votre compte Cash Reserve afin que vous puissiez l'investir.

Ouvrez un compte aujourd'hui avec aussi peu que 1 $.

Comment choisir votre composition d'allocation

Quand vous êtes jeune (un millénaire ou plus jeune), vous aurez plus de temps pour absorber une perte et pourrez mieux justifier l'établissement d'un profil agressif dans Betterment. Si vous approchez de la retraite, vous voudrez un pourcentage plus élevé d'obligations pour minimiser le risque. C'est trop simple, mais c'est aussi une très bonne règle de base.

Voici une formule de stratégie d'investissement légèrement plus avancée pour les personnes intermédiaires :

Soustrayez votre âge de 120 ans et investissez ce pourcentage de votre argent à long terme dans des actions. Si vous avez 30 ans, investir 90 pour cent de votre argent à long terme dans des actions. Si vous avez 40 ans, investir 80 pour cent de votre argent à long terme dans des actions. Etc.

L'une des caractéristiques intéressantes du compte Betterment est qu'il vous permet d'ajuster votre répartition d'actifs avec un curseur intuitif si vous décidez de modifier votre allocation d'actifs à tout moment.

Cependant, l'un des principes fondamentaux d'un investissement réussi dit que vous ne devriez pas ajuster votre allocation d'actifs trop souvent.

Trouvez votre formule idéale et laissez vos investissements travailler pour vous plutôt que l'inverse.

Combien coûte l'amélioration ?

Betterment facture des frais basés sur un pourcentage pour gérer vos actifs. Les frais fonctionnent comme ceci :

• Plan d'amélioration numérique : 25 % de vos actifs sous gestion chaque année.
• Plan Premium d'amélioration : 4 % de vos actifs sous gestion chaque année ; 100 $, 000 compte minimum requis.

Betterment retire une partie des frais annuels chaque trimestre en fonction de votre niveau moyen d'actifs au cours de ce trimestre.

Pour référence, si vous avez en moyenne 10 $, 000 sous gestion pendant un trimestre, Le plan numérique de Betterment facturerait 0,25% (25 $) divisé par 4, ce qui équivaudrait à 6,25 $.

Une fois que votre compte atteint 100 $, 000 en valeur, Betterment commencerait à facturer des frais annuels de 0,40% et vous passerait à un plan Premium.

Vous pouvez trouver des frais moins élevés et même des robots-conseillers gratuits qui ont un approche plus rationalisée. Mais un compte de courtage Betterment offre beaucoup, surtout compte tenu de ses faibles frais.

Offres d'amélioration des services supplémentaires

Betterment a continuellement ajouté de nouveaux services et options, y compris l'accès à un conseiller humain si vous souhaitez discuter de votre portefeuille en tête-à-tête.

Cette option est livrée en standard avec le plan Premium (frais de 0,40% sur 100 $, 000 ou plus par an), mais vous pouvez passer un appel téléphonique unique (ou une conférence Zoom) à un conseiller – un planificateur financier agréé – à tout moment pour 200 $ à 300 $.

Vous pouvez acheter ces forfaits de conseils financiers séparément de vos frais annuels, ce que je recommande lorsque vous devez changer de stratégie en raison d'événements de la vie tels que le fait d'avoir des enfants ou de planifier un mariage.

Betterment propose également des investissements socialement responsables aux investisseurs qui ne veulent pas d'argent dans certaines industries et secteurs de l'économie. Le SRI gagne du terrain avec d'autres plateformes de robo-conseil, trop, comme Public.com.

Dans le tableau de bord Betterment, vous pouvez importer des données de comptes externes — vos comptes bancaires ou comptes 401(k), par exemple, pour que vous puissiez visualiser où se situent vos investissements dans votre situation financière globale.

Et, Betterment a maintenant son propre compte d'épargne et un compte courant. Le compte d'épargne offre un taux d'intérêt à haut rendement si vous avez également un compte courant Betterment (ou avez rejoint la liste d'attente du compte courant).

Mon expérience avec l'amélioration

J'ai utilisé Betterment pendant un an et j'étais satisfait des résultats. Je recommande le service à tout investisseur débutant ou intermédiaire car vous n'avez pas à prendre un engagement financier important pour investir.

Avant de décider d'investir, J'ai passé du temps à rechercher un certain nombre des meilleurs conseillers en robotique, qui ont considérablement gagné en popularité au cours des dernières années et incluent Personal Capital et Wealthfront.

Betterment utilise ses bons outils mobiles et de bureau pour vous donner une chance d'apprendre les bases de l'investissement tout en investissant une petite somme d'argent. J'ai initialement investi 1 $, 000 avec Amélioration, par exemple. Après les trois premiers mois, J'ai été assez impressionné pour investir 50 $ de plus, 000.

En investissant avec Betterment, Je me suis retrouvé à vérifier beaucoup mes investissements simplement parce que j'aimais utiliser l'accès illimité à l'application et voir mon argent fructifier.

Mais attention à vérifier trop souvent ! Il est difficile de se connecter à votre compte et de constater que vous avez perdu de l'argent lorsque le marché boursier est en baisse pour la journée et de ne pas être tenté de retirer votre argent. Lorsqu'il est combiné avec toutes les nouvelles de « volatilité du marché » sur le marché boursier, il est tentant de toucher à vos investissements ou de modifier votre allocation actions/obligations pour essayer de synchroniser le marché. Ne le faites pas !

Ma recommandation, qui est partagé par plusieurs des meilleurs experts en finances personnelles, est de ne pas toucher ou regarder votre portefeuille trop souvent.

Quand il s'agit d'argent, nous, en tant qu'êtres humains, ne nous comportons pas de manière très rationnelle - il est très courant que les nouveaux investisseurs qui n'ont pas connu la « volatilité du marché » paniquent lorsqu'ils perdent de l'argent.

Les nouveaux investisseurs n'ont pas toujours une idée fiable des niveaux de risque. Si vous aviez investi dans le secteur des marchés émergents, par exemple, et votre portefeuille Betterment en a pris un sacré coup, vous pourriez être tenté de vous orienter vers une allocation d'actifs davantage orientée vers les obligations.

Mais les millennials ont plus de temps pour absorber la volatilité. Mieux vaut investir sur le long terme, et il y a de fortes chances que si vous investissez sur un horizon de plus de 10 ans, vos investissements dans un portefeuille axé sur les fonds indiciels à faible coût vous donneront des rendements positifs et vous aideront à faire fructifier votre argent.

Betterment propose précisément ce type d'option d'investissement à faible coût et sans vous obliger à devenir un expert.

Remarque :J'ai fermé mon compte au bout d'un an parce que j'aime avoir une approche pratique pour équilibrer mon portefeuille. Si je n'avais pas le temps d'équilibrer mon portefeuille et de comparer les ETF, que j'achète directement chez Vanguard, J'aurais probablement gardé mon compte Betterment actif.

L'expérience mobile de Betterment

Betterment excelle également en raison de son expérience mobile. L'application pour smartphone dispose de nombreuses fonctionnalités utiles, telles que les dépôts et la possibilité de progresser vers votre objectif d'investissement.

Questions fréquemment posées

Voici quelques questions fréquemment posées par les lecteurs.

Pouvez-vous retirer votre argent de l'amélioration ?

Oui, votre argent circule dans les deux sens avec Betterment. Votre compte bancaire lié peut déposer et recevoir des fonds de votre compte Betterment.

Ce processus ressemble beaucoup à un virement entre deux banques. Attendez 4 à 5 jours ouvrables avant la finalisation du transfert, et votre argent devient disponible en vérification.

Betterment ne facturera aucuns frais pour les retraits. Mais retirer de l'argent investi nécessite Betterment d'en vendre, ou tout, de vos investissements, et ce processus pourrait avoir des conséquences fiscales pour vous.

La bonne nouvelle :Betterment vendra vos investissements de manière à minimiser votre perte fiscale.

Betterment propose également des comptes de retraite fiscalement avantageux tels que Roth IRA, qui peut permettre à votre argent de fructifier, mais pas de le retirer, à l'abri de l'impôt.

L'amélioration est-elle un bon investissement ?

Les lecteurs me posent souvent cette question, mais une meilleure question est « Est-ce que Betterment fait de bons investissements ? »

L'amélioration n'est pas une stratégie d'investissement en soi - c'est juste un moyen de vous connecter au marché comme n'importe quel autre courtier. Les algorithmes de Betterment assument le rôle d'un courtier, vous connecter avec le marché mais sans exiger les frais et commissions qu'un courtier humain facture.

Betterment investit votre argent dans des ETF de qualité fournis par Vanguard, et il choisit les ETF en fonction des directives et des objectifs que vous partagez avec le système. Ce n'est toujours pas un substitut complet à un CFP qui peut discuter des nuances de votre portefeuille avec vous. Mais il y a une barre basse pour l'admission et vous pouvez apprendre à votre rythme.

Dans quoi Betterment investit-il ?

Sur la base de vos réponses à ses questions initiales, Betterment recommandera une répartition de l'actif entre les ETF d'actions et d'obligations en fonction de votre âge, tolérance au risque, et objectifs. Betterment propose des ETF de 12 classes d'actifs.

Historiquement, les actions comportent des risques de perte plus élevés, mais le potentiel de gains plus élevé, tandis que les obligations ont moins de volatilité mais moins de potentiel de croissance.

Ainsi, un investisseur prudent aura un pourcentage plus élevé d'obligations dans son portefeuille, tandis qu'un investisseur plus agressif peut avoir en totalité ou en grande partie des actions d'ETF à base d'actions.

Bien que Betterment recommande un ratio pour atteindre vos objectifs le plus efficacement possible, vous pouvez modifier le ratio de votre allocation d'actifs.

Si vous n'êtes pas sûr d'être conservateur ou agressif, Réfléchissez à cette question :que penseriez-vous de perdre 30 % de votre argent investi en peu de temps ?

Si cela vous rend malade à l'estomac, alors vous pourriez être un investisseur plus « prudent » qui devrait opter pour un pourcentage plus élevé d'obligations dans votre répartition d'actifs Betterment.

Puis-je faire confiance à l'amélioration ?

Betterment est en affaires depuis 2008. Comparé à une maison de courtage traditionnelle comme Charles Schwab ou Goldman Sachs, ce n'est pas très long.

Mais le robo-advising est un nouveau secteur d'investissement, et Betterment a été un pionnier. Betterment a de solides antécédents et une approche simple et directe de l'investissement.

Nous devons tous prendre nos propres décisions sur la façon d'investir, mais si loin, L'amélioration n'a montré aucun signe d'instabilité.

Et, votre compte sera protégé, jusqu'à 500 $, 000, par la SIPC, qui fonctionne un peu comme la FDIC pour protéger les soldes de vos comptes bancaires.

La SIPC ne vous empêchera pas de perdre de l'argent sur des titres qui ont perdu de la valeur. Mais il peut protéger l'argent que vous avez dans votre compte de réserve de liquidités Betterment au cas où quelque chose se passerait mal et Betterment ne pourrait plus garantir vos dépôts.

Alors que votre argent est dans la réserve de trésorerie de Betterment et n'est pas investi dans des ETF, il gagnerait 0,3 pour cent (variable) APY.

Comment l'amélioration pourrait-elle être meilleure ?

Betterment utilise la théorie du portefeuille moderne pour guider ses algorithmes. Les investisseurs qui souhaitent une approche plus nuancée ou un contrôle plus direct de leurs portefeuilles peuvent avoir besoin d'un conseiller financier humain.

Betterment pourrait également ajouter 529 plans pour les épargnants universitaires. La plate-forme manque également d'indexation directe que certains robots-conseillers utilisent pour maximiser la récolte des pertes fiscales.

Betterment rend également difficile le transfert de vos actifs de Betterment vers un autre compte de courtage. Il faudrait demander des papiers puis les poster.