Ce coût caché sape-t-il votre épargne-retraite ?

Les fonds communs de placement sont le véhicule d'investissement le plus souvent discuté. Ils sont une option dans presque tous les régimes de retraite 401 (k), comptes de retraite individuels (IRA), et les comptes de courtage. Cependant, il y a plus qu'il n'y paraît quand il s'agit de dépenses sous-jacentes. Heures supplémentaires, ce détail mineur peut avoir un impact sévère sur la croissance de votre argent.

Vous connaissez peut-être les ratios de dépenses au sein des fonds communs de placement, mais la liste des frais est longue — et ces frais supplémentaires ne sont pas évidents. Le ratio des frais comprend les frais d'exploitation du fonds commun de placement. (Considérez un fonds commun de placement comme une entreprise et le ratio des dépenses comme les coûts de fonctionnement de cette entreprise.) Il est indiqué en pourcentage, et le ratio moyen des frais des fonds communs de placement est d'environ 1,19 %. (Voir aussi :Plan en 3 étapes pour choisir des fonds communs de placement)

Les frais de négociation des fonds communs de placement sont cachés

Les frais de négociation sont les dépenses qui s'accumulent lors de l'achat et de la vente des titres individuels (actions, obligations, etc.) au sein d'un fonds commun de placement. Le problème est que les sociétés de fonds communs de placement ne sont pas tenues de divulguer cette information. Par conséquent, ces frais sont pratiquement cachés à la personne moyenne. Sûr, il existe des moyens d'estimer ces frais, mais c'est compliqué et encore qu'une estimation.

Pour mieux comprendre de quoi je parle, comparons un fonds commun de placement à un élément couramment utilisé :la carte de crédit. Nous savons tous que la plupart des cartes de crédit facturent des intérêts sur le solde impayé chaque mois. Il est assez clair qu'ils le font - le taux d'intérêt est indiqué directement sur votre relevé. C'est comme le ratio des frais dans un fonds commun de placement.

Tout comme vous calculez les intérêts de votre carte de crédit en multipliant votre taux d'intérêt par le solde actuel, il en va de même pour le calcul du coût du ratio des frais dans un fonds commun de placement. Vous multipliez le ratio des frais par le montant total de votre investissement dans le fonds commun de placement. Par exemple, un 10 $, 000 investissement dans un fonds commun de placement avec un ratio de frais de 1,20 % vous coûterait 120 $/an. (Ces calculs sont trop simplifiés, mais vous voyez l'idée.)

Et si je vous disais que les cartes de crédit ajoutent également des frais (cachés) en fonction du nombre et de la taille des achats que vous effectuez chaque mois avec votre carte ? (Ils ne le font pas, mais à titre de comparaison, imaginez qu'ils l'ont fait.) Que penseriez-vous de ne pas avoir cette information divulguée n'importe où?

Les investisseurs finissent par payer des frais d'achat et de vente non divulgués

C'est exactement ce qui se passe avec les frais de négociation des fonds communs de placement. Plus un fonds commun de placement achète et vend des actions, obligations, etc., plus vous payez de dépenses en tant qu'investisseur. Selon une étude récente, ces frais de négociation cachés sont en moyenne de 1,44%, ce qui est supérieur au ratio de dépenses moyen de 1,19 %. Cela signifie que les dépenses globales pourraient atteindre 2,63 % ou plus. Aïe !

L'étude souligne que si les fonds communs de placement étaient en mesure d'offrir de meilleurs rendements en négociant plus, alors payer ces dépenses en vaudrait la peine. Malheureusement, les résultats de l'étude prouvent que les coûts de transaction invisibles pèsent en réalité sur les fonds, réduisant ainsi la performance globale. Mettre tout simplement, votre argent a moins de potentiel de croissance.

Comment éviter les frais de négociation

Donc que fais-tu? Éviter complètement d'investir dans des fonds communs de placement? Tu pourrais faire ça, mais ce n'est pas pratique. Comme mentionné précédemment, Les fonds communs de placement sont le véhicule d'investissement le plus couramment utilisé aujourd'hui. Cependant, il existe une solution à ce dilemme.

Les fonds communs de placement indiciels et les fonds négociés en bourse (FNB) se concentrent sur des stratégies de négociation à faible coût, et donc ne pas accumuler de gros montants de frais cachés. Ces véhicules d'investissement ont souvent des frais internes (ratios de frais) bien inférieurs à ceux du fonds commun de placement moyen, ce qui peut vous faire économiser jusqu'à 1% ou plus sur les coûts totaux. (Voir aussi :Un guide des courtiers en ligne)

L'objectif de ces véhicules d'investissement est de suivre un indice de référence (c'est-à-dire le S&P 500), ce qui signifie qu'ils investissent dans diverses actions (ou obligations) et font des ajustements mineurs au fil du temps. Essentiellement, les gestionnaires de fonds indiciels font beaucoup moins d'achats et de ventes et, par conséquent, ils accumulent moins de coûts. (Voir aussi :3 étapes pour démarrer avec les fonds indiciels)

L'industrie des fonds communs de placement travaille toujours sur diverses solutions à ce problème de coûts cachés. Mais ne retiens pas ton souffle, car cette question est débattue depuis des années. Jusque là, soyez prudent et choisissez vos investissements en fonction de vos objectifs à long terme. La clé est d'être conscient des coûts potentiels de l'investissement. Un ensemble diversifié de fonds communs de placement indiciels ou de FNB peut être la solution pour vous.

Saviez-vous qu'il existe des frais de négociation cachés dans les fonds communs de placement ? Allez-vous les reconsidérer maintenant que vous le faites ?