Comment aider votre enfant à commencer à investir

Ma fille a récemment perdu 80 $ dans sa chambre. C'est juste parti. Une théorie est que nous l'avons accidentellement donné à Goodwill, puisqu'elle l'avait rangé dans un vieux livre et que nous avions nettoyé beaucoup de déchets. Mais il m'a fait réfléchir: Quel serait un meilleur endroit pour garder l'argent qu'elle n'utilise pas ?

Elle a rapporté des allocations respectables avec les tâches qu'elle a effectuées récemment. Plus, elle reçoit toujours de l'argent pour les anniversaires, et elle ne dépense pas beaucoup. Peut-être un compte d'investissement ?

Bien que les règles d'investissement soient un peu différentes pour les mineurs par rapport aux adultes, il n'est pas difficile d'inciter votre enfant à investir. Même s'ils ne gagnent que peu d'argent, l'expérience peut les inciter à commencer à investir pour la retraite tôt à l'âge adulte, qui peut les mettre en place pour la vie. Voici comment montrer à votre enfant les bases de l'investissement.

Déterminer le type de compte à configurer

Les enfants peuvent constituer une épargne, vérification, ou des comptes de courtage utilisant la loi uniforme sur les transferts aux mineurs (UTMA) ou la loi uniforme sur les cadeaux aux mineurs (UGMA). Tout ce dont ils ont besoin, c'est d'un adulte (vraisemblablement vous) pour se connecter en tant que dépositaire du compte. Cela signifie que vous devez approuver ce que votre enfant fait avec l'argent jusqu'à ce qu'il soit majeur, qui est 18 ou 21, selon l'état dans lequel vous vivez. Parce que les fonds ou les investissements dans un UTMA appartiennent légalement à votre enfant, une fois qu'ils sont dans ce compte, ils ne peuvent être dépensés qu'au profit de votre enfant. Vous ne pouvez pas déposer 100 $ sur le compte UTMA de votre enfant et décider plus tard de le récupérer ou de le transférer à un autre enfant.

La configuration d'un compte UTMA ressemble beaucoup à la configuration de n'importe quel autre compte. Vous pouvez entrer dans une banque ou une coopérative de crédit et en ouvrir une pour votre enfant en remplissant des papiers et en montrant votre pièce d'identité, ou vous pouvez vous inscrire en ligne auprès d'une entreprise telle que Vanguard.

Votre enfant pourrait également souscrire à un plan d'épargne UTMA 529. Le 529 est un véhicule d'épargne-études qui présente des avantages fiscaux, mais vient également avec des restrictions sur la façon dont il peut être dépensé. Plus à ce sujet ci-dessous.

En plus d'un compte de courtage traditionnel, votre enfant pourrait également essayer un compte de micro-investissement, car ils sont susceptibles de commencer avec une petite somme d'argent. Vous pouvez créer un compte de garde via Stash ou Stockpile - en fait, Stockpile fonctionne même avec BusyKid, une application qui aide les familles à suivre les tâches des enfants et à payer leurs allocations numériquement.

Outre un compte de placement, vous devrez peut-être également ouvrir un UTMA chèque ou monétaire pour votre enfant et le lier au compte de courtage, comme un moyen de financer le compte de courtage et un endroit pour recevoir des dividendes et d'autres produits.

Sauf s'ils ont gagné un revenu de travail, vos enfants ne peuvent pas créer un compte de retraite individuel traditionnel ou Roth. (Voir aussi :9 compétences essentielles en finances personnelles à enseigner à votre enfant avant qu'il ne déménage)

Déterminez les véhicules d'investissement à utiliser

Une fois son compte créé, les enfants ont accès aux mêmes produits d'investissement que les adultes, comme les fonds communs de placement, actions individuelles, ou des fonds négociés en bourse. Les produits qu'ils choisissent dépendent de leurs intérêts, combien d'argent ils ont pour commencer, et à quel point ils souhaitent investir activement.

Un enfant qui souhaite suivre une ou plusieurs entreprises dans l'actualité et faire des choix d'investissement actifs peut vouloir acheter des actions individuelles. Recherchez une société de courtage sans dépôt initial minimum (ou faible) et avec des frais de transaction peu élevés. Bien qu'il s'agisse d'une façon concrète et passionnante de commencer à comprendre le marché boursier, assurez-vous que les enfants comprennent que pour le long terme, de nombreux conseillers financiers recommandent d'investir dans des fonds plutôt que sur des actions individuelles.

Si votre enfant n'a aucune entreprise en tête, mais souhaite investir sur le marché dans son ensemble, un fonds commun de placement tel qu'un fonds indiciel S&P 500 est une excellente solution. Les bons ont de faibles dépenses, ce qui signifie que votre enfant conserve une plus grande partie de son investissement. Malheureusement, les fonds communs de placement ont tendance à exiger des investissements minimaux. Par exemple, acheter des actions du fonds indiciel S&P 500 de Charles Schwab, souvent recommandé, vous devez ouvrir un compte de courtage Schwab avec un 1 $, 000 dépôt initial. Cependant, il y a un moyen de contourner cela:vous pouvez également ouvrir un compte Schwab avec un dépôt de 100 $ - mais vous devez déposer 100 $ supplémentaires chaque mois jusqu'à ce que le compte ait un 1 $, 000 solde.

Votre enfant pourrait également acheter des fonds négociés en bourse, qui fonctionnent beaucoup comme les fonds communs de placement mais ont tendance à avoir des investissements minimums inférieurs.

Une autre façon de commencer avec un petit investissement initial consiste à utiliser l'une des applications de micro-investissement mentionnées ci-dessus, qui divise une action ou d'un ETF et en vend une fraction à l'investisseur. Ces applications peuvent rendre le démarrage très simple pour les jeunes enfants en caractérisant les investissements par catégorie. En échange de rendre les choses aussi simples pour vous, ces services facturent généralement des frais mensuels; Stash est de 1 $ par mois.

Si votre enfant peut également choisir d'investir dans des bons du Trésor ou des certificats de dépôt, aux faibles taux d'intérêt d'aujourd'hui, ce ne serait probablement pas une façon très excitante pour eux d'apprendre à investir.

Et les impôts ?

Votre enfant doit-il payer des impôts sur ses gains de placement? Doit-il produire sa propre déclaration de revenus ? La réponse aux deux questions est, "Ça dépend."

Si le revenu de placement de votre enfant est inférieur à 1 $, 050, ne t'en fais pas; vous n'avez pas besoin de le signaler à l'Internal Revenue Service. Si le revenu de placement de l'enfant est inférieur à 12 $, 000, le parent peut choisir de le déclarer sur sa propre déclaration de revenus, ou produire une déclaration distincte pour l'enfant. À plus de 12 $, 000, vous devez produire une déclaration de revenus pour votre enfant.

Quel tarif votre enfant paiera-t-il ? Revenu non gagné jusqu'à 2 $, 100 seront taxés entre 0 % et 10 %, selon le type de revenu dont il s'agit. Après ça, les revenus du capital de votre enfant seront imposés à votre taux, peu importe si vous déposez séparément ou ensemble. Alors n'imaginez pas que vous pouvez économiser beaucoup d'impôts en transférant tous vos comptes de placement à vos enfants – l'IRS a adopté ce pari il y a des années.

Si votre enfant a choisi de mettre son argent dans un plan UTMA 529, ils n'ont jamais à payer d'impôts fédéraux (et généralement pas d'impôts d'État non plus) sur les revenus, tant qu'ils le dépensent pour des dépenses d'études admissibles, tels que les frais de scolarité et les manuels.

L'investissement va-t-il nuire à leurs chances d'obtenir une aide universitaire ?

Il est important de noter que lorsqu'il est temps de demander une aide financière au collège, les biens au nom de l'enfant comptent plus pour eux que les biens au nom des parents. À moins que vous ne soyez sûr que votre famille n'aura pas droit à une aide financière - et en dehors du 1%, ce n'est généralement pas quelque chose dont vous pouvez être sûr à l'avance - encouragez votre enfant à choisir des objectifs à court terme pour son compte de placement. Ils pouvaient choisir un objectif de n'importe quoi, de l'achat d'un nouvel ensemble Lego, à une semaine de camp de nuit, à leur première voiture.

De nouveau, mettre leurs investissements dans un plan 529 change un peu la donne. Même si l'enfant est le titulaire du compte, les agents d'aide financière considèrent les actifs d'un compte 529 comme un actif parental. C'est bien, parce que seulement 5 pour cent environ des actifs parentaux sont pris en compte dans l'éligibilité à l'aide financière, contre 20 pour cent des actifs des étudiants dans un compte UTMA autre que 529.

Si votre étudiant investit son épargne-études en son propre nom, demandez-leur de dépenser leur propre argent avant de puiser dans un plan 529 ou toute autre épargne que vous détenez pour leurs études.