Comptes imposables :7 fois ils pourraient être le bon investissement

Lorsqu'il s'agit d'investir, plusieurs choix s'offrent à vous. En réalité, plus de la moitié des ménages américains ont une certaine exposition au marché boursier, selon le Pew Research Center. Cependant, la plupart de ces actions sont détenues dans des comptes de retraite fiscalement avantageux.

Même si un compte fiscalement avantageux peut être d'une grande aide pour votre épargne-retraite, ce n'est pas la seule façon d'investir. Dans certains cas, il pourrait être judicieux d'utiliser un compte imposable. Surtout compte tenu de toutes les applications qui changent la façon dont nous investissons.

Voici ce que vous devez savoir sur l'utilisation d'un compte de placement imposable et quand il pourrait (ou non) être mieux adapté à vos objectifs financiers.

• Qu'est-ce qu'un compte imposable ?
• 7 fois mieux vaut investir avec un compte imposable
• Comment ouvrir un compte imposable
• FAQ
• En bout de ligne

Qu'est-ce qu'un compte imposable ?

Essentiellement, un compte imposable individuel est un compte d'investissement qui ne bénéficie pas d'avantages fiscaux particuliers. Ce n'est pas un compte de retraite, comme un 401(k) ou un compte de retraite individuel (IRA), et ce n'est pas un compte comme un compte d'épargne santé (HSA) qui bénéficie d'un traitement fiscal spécial.

Lorsque vous investissez de l'argent sur un compte imposable, tous les gains ou pertes que vous réalisez sont déclarés sur vos impôts, et votre compte de taxes est ajusté en conséquence. Bien que beaucoup de gens aiment l'idée d'utiliser un compte fiscalement avantageux, il y a des moments où il pourrait être judicieux d'utiliser un compte de placement imposable à la place ou en plus.

7 fois mieux vaut investir avec un compte imposable

Même si votre argent est susceptible de croître plus efficacement au fil du temps lorsque vous utilisez des comptes fiscalement avantageux, il peut arriver qu'un compte imposable individuel vous aide à mieux atteindre vos objectifs financiers.

1. Vous souhaitez utiliser l'argent avant la retraite

Avec un IRA ou 401(k), il existe des restrictions quant au moment où vous pouvez accéder à l'argent de votre compte sans payer de pénalité de retrait anticipé. Par exemple, la plupart des comptes de retraite fiscalement avantageux prélèvent une pénalité de 10 % si vous retirez l'argent avant l'âge de 59 ans 1/2. Bien qu'il existe des exceptions à la peine, pour la plupart, vous êtes limité.

Avec d'autres comptes fiscalement avantageux, comme un HSA ou un 529, l'argent pourrait croître efficacement, mais vous devez l'utiliser à des fins spécifiques afin d'éviter les pénalités. Avec un HSA, si vous n'utilisez pas l'argent pour des frais de santé admissibles, vous payez une pénalité. La même chose est vraie pour un plan 529 lorsque vous n'utilisez pas l'argent pour des dépenses d'études admissibles.

Si vous avez des objectifs pour votre argent autres que la création d'un revenu de retraite, et vous ne voulez pas être coincé avec des pénalités, un compte imposable pourrait être un choix viable. Par exemple, J'utilise un compte de placement imposable pour m'aider à atteindre mes objectifs de voyage. Bien que je doive payer des impôts sur les gains en capital si mes investissements s'apprécient, c'est généralement un petit prix à payer pour pouvoir voyager régulièrement.

Lorsque vous travaillez vers d'autres objectifs, un compte imposable pourrait faire une différence, surtout parce que vous n'avez pas à vous soucier d'une pénalité supplémentaire ajoutée.

2. Vous avez maximisé vos comptes fiscalement avantageux

Chaque année, l'IRS fixe des plafonds de contribution sur les comptes fiscalement avantageux. Si vous pouvez maximiser votre compte et laisser votre argent fructifier de manière fiscalement avantageuse à long terme, vous pouvez profiter de ces avantages. Mais que se passe-t-il une fois que vous avez maximisé vos cotisations et que vous avez encore de l'argent à investir ?

Un compte imposable individuel peut vous aider à continuer d'utiliser le pouvoir des rendements composés à votre avantage. Même si vous ne pouvez pas mettre plus dans un compte de retraite ou un autre compte, vous pouvez continuer à investir et à faire fructifier votre patrimoine avec un compte imposable.

3. Vous gagnez trop pour contribuer à certains comptes

Dans certains cas, il existe des restrictions sur vos revenus lorsqu'il s'agit de cotiser à certains comptes. Peut-être que vous voulez contribuer à un Roth IRA, mais vous gagnez plus que le seuil fixé par l'IRS. Si c'est le cas, un compte de placement imposable peut faire la différence. Il n'y a aucune limite sur qui peut investir en utilisant un compte imposable, donc si vous essayez de créer de la richesse en investissant et que vous ne pouvez pas utiliser certains comptes, cela peut être une alternative viable.

4. Vous ne voulez pas traiter avec les RMD

Les avantages fiscaux pour certains comptes, comme les IRA traditionnels et les 401(k), viennent également avec les distributions minimales requises, ou RMD. Avec un RMD, vous devez retirer une certaine somme d'argent de votre compte fiscalement avantageux lorsque vous atteignez l'âge de 72 ans. À l'aide d'une formule fixe, vous devez déterminer combien vous devez retirer du compte – et vous êtes ensuite imposé sur ce montant. Dans certains cas, Les RMD pourraient vous faire passer dans une tranche d'imposition plus élevée et augmenter votre taux d'imposition sur le revenu.

Si vous ne voulez pas traiter avec les RMD, un compte imposable individuel peut être une aide. Ces comptes vous permettent de mieux contrôler le montant que vous retirez et le moment où vous retirez l'argent. Dépendant de la situation, vous pourriez être en mesure de créer un régime de retraite qui vous convient mieux. Avec un compte imposable, vous pouvez réduire vos retraits (et votre facture fiscale) si nécessaire. Les comptes fiscalement avantageux fournis avec les RMD ne vous permettent pas cette option.

Gardez à l'esprit, cependant, qu'il ne doit pas s'agir d'une situation de l'un ou l'autre. Vous pouvez toujours utiliser des comptes de retraite fiscalement avantageux dans votre planification à long terme. Cependant, l'ajout de comptes imposables au mélange pourrait vous offrir un peu plus de flexibilité.

Envisagez de travailler avec un conseiller financier spécialiste de la retraite pour vous aider à élaborer un plan de retrait qui intègre vos comptes fiscalement avantageux et imposables de manière à maximiser votre efficacité fiscale tout en vous aidant à atteindre vos objectifs financiers et patrimoniaux à long terme.

5. Vous pensez que vous pourriez changer votre plan d'investissement

Étant donné que les comptes de placement imposables sont plus flexibles et comportent moins de restrictions, il est plus facile de déplacer votre argent, Sors-le, ou modifier votre stratégie d'allocation d'actifs ou de diversification. Si vous devez retirer de l'argent du compte, vous êtes mieux en mesure de le faire avec votre compte imposable.

Prendre conscience de, bien que, que vous devez toujours payer des impôts sur les gains en capital si vous avez constaté une augmentation de la valeur de vos investissements. Faites attention aux taux d'imposition des plus-values ​​pour réduire votre impôt à payer. Par exemple, si vous conservez vos placements plus d'un an, vous paierez un taux de plus-values ​​à long terme inférieur à celui de vendre un actif plus tôt et d'être soumis à des plus-values ​​à court terme. Assurez-vous de vendre de manière stratégique si vous souhaitez réduire votre facture fiscale globale et éviter de vendre des actifs que vous détenez depuis moins d'un an.

Un autre avantage d'un compte imposable est que vous avez plus de contrôle sur votre portefeuille en général. De nombreux comptes de retraite fiscalement avantageux, en particulier ceux de votre lieu de travail, offrent une sélection limitée de fonds communs de placement dans lesquels investir. Avec un compte individuel imposable, vous pouvez choisir vos actifs, y compris les stocks individuels, obligations, fonds négociés en bourse (FNB), et d'autres actifs en plus des fonds communs de placement. Parfois, il est également plus facile de modifier votre allocation d'actifs.

Si vous pensez devoir modifier votre plan d'investissement, et vous voulez plus de liberté et de flexibilité pour le faire, un compte imposable pourrait être approprié.

6. Vous envisagez combien d'impôts vos héritiers paieront

Dépendant de la situation, vos héritiers pourraient bénéficier d'un meilleur traitement sur un compte imposable qu'un IRA hérité. Si vous vous souciez de votre postérité et de ce à quoi vos héritiers finiront par faire face, un compte de placement imposable pourrait réduire les maux de tête.

L'un des plus gros problèmes avec un IRA traditionnel est qu'il n'y a pas de base de progression impliquée avec un IRA hérité. En général, quand tu meurs, vos héritiers verront un ajustement par rapport à la base d'origine, datant de votre mort. C'est ce qu'on appelle une montée en puissance. Si vos héritiers vendent des biens, la base du step-up les démarre à une valeur plus élevée, et peut potentiellement éliminer la nécessité de payer des impôts sur les gains en capital. Cela ne se produit pas avec un IRA hérité. Au lieu, la base d'origine reste intacte, ainsi, tous les gains réalisés au fil des ans sont imposés lorsque vos héritiers vendent leurs biens. En plus de ça, il y a des délais imposés, forcer votre postérité à liquider l'IRA dans un délai déterminé.

Si vous voulez économiser de l'argent à vos héritiers en impôts, se concentrer sur un compte imposable pourrait être une façon de le faire. Assurez-vous de consulter un professionnel de la planification successorale et un fiscaliste pour vous assurer de bien comprendre les conséquences fiscales pour vos héritiers.

7. Vous voulez profiter de la récolte de pertes fiscales

Nous avons examiné les gains en capital, mais que se passe-t-il si vous perdez de l'argent sur vos investissements ? Si vous voulez pouvoir transformer vos pertes de placement en un allégement fiscal, vous pourriez profiter de la récolte de pertes fiscales. Avec ce procédé, vous pourriez utiliser les pertes de vos placements pour compenser vos gains en capital. Vous pourriez même bénéficier d'une déduction fiscale pour les pertes dans certains cas.

J'ai utilisé la récolte de pertes fiscales dans le passé à mon propre avantage. Quand mon sous-sol a été inondé, J'ai vendu certains de mes investissements à perte. J'ai utilisé le produit pour payer les coûts liés au nettoyage du gâchis, puis j'ai déduit ces pertes de mes impôts. Mon compte imposable m'a permis de déduire cette dépense de mes impôts.

Comment ouvrir un compte imposable

L'ouverture d'un compte imposable est assez simple. Vous pouvez utiliser l'un des meilleurs comptes de courtage pour commencer. De nombreux courtiers proposent des comptes imposables individuels qui vous permettent de mettre en place votre propre plan d'investissement ou de négocier comme vous le souhaitez. Il existe aujourd'hui un certain nombre de maisons de courtage qui n'exigent pas de dépôt minimum et ne facturent pas de frais lorsque vous négociez des actions ou des ETF.

Il est également possible d'ouvrir un compte imposable en utilisant l'un des meilleurs robo-advisors. Plutôt que de constituer votre propre portefeuille, un conseiller-robot vous posera quelques questions pour déterminer votre tolérance au risque et vos objectifs, puis créera un portefeuille (généralement à l'aide d'ETF) conçu pour vous aider à atteindre vos objectifs. Vous pouvez retirer de l'argent de votre compte au besoin, mais un conseiller-robot peut gérer une partie du gros du travail en matière de gestion de portefeuille.

Au moment de décider comment procéder, tenir compte de vos besoins et préférences individuels. Si vous êtes plus passif et que vous voulez juste un endroit où investir régulièrement et accéder à votre argent au besoin, un robo-conseiller pourrait être un bon choix. Si vous souhaitez avoir plus de contrôle sur votre portefeuille et accéder à une plus grande variété d'actifs, des comptes de courtage en ligne plus traditionnels pourraient mieux vous convenir.

Dans la plupart des cas, vous pouvez ouvrir un compte imposable avec un peu d'informations personnelles, y compris votre adresse et votre date de naissance, ainsi qu'une documentation simple, comme votre permis de conduire. Vous devez également fournir des informations sur votre compte bancaire afin que le courtier ou le robot-conseiller puisse approvisionner votre compte. Selon la maison de courtage ou le robo-advisor, vous pouvez généralement ouvrir un compte en quelques minutes. Une fois l'argent transféré de votre banque, vous pouvez commencer à investir en quelques jours.

FAQ

En bout de ligne

Un compte imposable pourrait être un bon complément aux autres types de comptes de placement que vous avez. Avec un compte de placement imposable, vous pourriez avoir plus de contrôle sur vos actifs et plus de choix en matière de croissance et d'accès à votre patrimoine. Selon votre situation, l'ajout d'un compte imposable dans le cadre de votre plan financier pourrait avoir du sens lorsqu'il s'agit de vos revenus de placement ou de votre planification de retraite.

Lors de l'utilisation d'un compte imposable individuel en combinaison avec un compte fiscalisé, prêtez attention à votre plan de retrait et envisagez de demander l'aide d'un planificateur financier qui est un professionnel de l'investissement.