Robots-conseillers vs conseillers financiers :comment décider lequel vous convient le mieux

Les robots-conseillers ont gagné en popularité au cours de la dernière décennie, avec les conseillers en placement automatisés qui augmentent rapidement les actifs sous gestion, beaucoup dans les milliards. Mais comment se comparent-ils aux conseillers financiers traditionnels ?

Peut-être étonnamment, après une période initiale d'évitement de ces parvenus, l'industrie a commencé à les adopter, fusionner les conseils financiers traditionnels avec l'automatisation des robots-conseillers.

Mais chaque approche a ses points positifs et négatifs. Voici comment décider laquelle vous convient le mieux.

Robot-conseiller vs conseiller financier :ce qu'ils font

Jetons un coup d'œil à chaque type de conseiller pour voir ce qu'ils font et quels avantages ils offrent aux investisseurs.

Robot-conseillers

Vous connaissez peut-être des noms tels que Betterment et Wealtfront. Ce sont deux des robo-conseillers indépendants les plus populaires, et ils sont devenus très populaires au cours des 10 dernières années. Ils sont le nec plus ultra des solutions d'investissement « faites-le pour moi », et vous pouvez les configurer et partir.

Robo-advisor semble extrêmement complexe, peut-être même un peu dangereux. Après tout, il semble risqué de confier son argent à un programme informatique. Et c'est vraiment ce qu'est un robo-advisor - un algorithme informatique qui investit votre argent en fonction de vos réponses à quelques questions, comme lorsque vous avez besoin d'argent, votre tolérance au risque et combien vous devez investir.

Ensuite, en utilisant de bonnes pratiques d'investissement - telles que la répartition et la diversification de l'actif - le robot-conseiller vous construit automatiquement un portefeuille adapté à vos besoins en utilisant peut-être jusqu'à une douzaine de fonds négociés en bourse qui détiennent des actions, obligations, espèces et potentiellement d'autres types d'actifs.

Les robots-conseillers offrent un certain nombre d'avantages aux investisseurs individuels. Ils ont tendance à être relativement bon marché, facturer des frais de gestion d'environ 0,25 % de vos actifs par an, ou 25 $ pour chaque 10 $, 000 investis. Ce niveau est fondamentalement la norme de l'industrie, bien que certains robots offrent un niveau de service plus élevé (comme l'accès à des conseillers humains) pour un coût légèrement plus élevé.

Les fonds dans lesquels vous êtes investi imposent également un ratio de dépenses, une commission versée à la société de gestion du fonds. Les fonds typiques peuvent facturer de 0,05 % à 0,35 % par an (5 $ à 35 $ pour chaque tranche de 10 $, 000 investis). Vous paierez ces frais quel que soit le robot-conseiller que vous choisissez.

En additionnant les deux frais, vous pourriez payer environ 0,3 à 0,6 % de vos actifs par an pour un robot. Habituellement, c'est l'étendue des frais, et cela signifie que vous aurez une idée assez claire de vos coûts. Tous les services supplémentaires sont généralement inclus dans les frais de gestion. De nombreux robots offrent des services automatisés qui seraient difficiles à reproduire pour un humain, comme la récolte de pertes fiscales quotidiennes. Ils peuvent également rééquilibrer automatiquement votre portefeuille lorsqu'il s'écarte des allocations cibles prédéfinies.

Un autre point positif est qu'il est facile d'ouvrir un compte robo-advisor en ligne. Avec quelques détails financiers, vous pouvez remplir le formulaire et préparer le compte en 15 minutes environ. En réalité, la plupart des robots-conseillers n'ont même pas de solde minimum pour ouvrir un compte. De nombreux robots vous permettent d'ouvrir un compte imposable standard, un compte IRA ou un compte joint, entre autres.

Ensuite, vous pouvez ajouter de l'argent sur le compte régulièrement, et le robot-conseiller s'occupe de tout le reste, répartir votre argent entre les fonds. Vous n'avez pas à vous soucier de grand-chose d'autre.

Alors que des acteurs indépendants comme Betterment, Wealthfront et Ellevest reçoivent une grande partie de la reconnaissance, de plus grandes sociétés de courtage telles que Charles Schwab et des sociétés financières encore plus importantes telles que Bank of America’s Merrill et Citibank proposent ce type de portefeuille géré.

Conseillers financiers

Les conseillers financiers peuvent couvrir toute la gamme des vendeurs glorifiés payés par une société de gestion de fonds aux fiduciaires à honoraires seulement qui font vraiment passer vos intérêts en premier. Les conseillers financiers humains peuvent vous donner toutes sortes de conseils, du relativement banal (banque de base) au très complexe (planification successorale et fiducies). Les compétences et l'expertise varient d'un conseiller à l'autre, bien sûr.

Un conseiller financier fait ce pour quoi un robo-conseiller est configuré, mais peut faire tellement plus. En réalité, à moins qu'ils ne soient de vrais analystes boursiers ou gestionnaires de portefeuille, ils utilisent probablement les mêmes outils fondamentaux qu'un robot-conseiller pour construire votre portefeuille d'investissement. Un bon conseiller connaît également bien tous les besoins financiers de base que la plupart des gens ont probablement – ​​assurance, investir, comptes de retraite, bancaire, testaments et planification successorale de base, ainsi que la planification générale.

Les robots-conseillers étant de plus en plus répandus, les conseillers humains sont souvent devenus plus concentrés pour être compétitifs. Là où les conseillers humains peuvent vraiment exceller, ce sont les tâches spécialisées qui nécessitent une expertise détaillée - les conseils fiscaux très inhabituels ou spécifiques pour vous aider à optimiser votre situation et d'autres conseils juridiques tels que ceux pour les successions et les fiducies.

Certains conseillers peuvent se concentrer sur des problématiques spécifiques à certains créneaux, comme les propriétaires de petites entreprises, dentistes ou sportifs. Ensuite, ils se spécialisent dans les problématiques susceptibles d'émerger dans ces domaines. Non seulement ils fournissent des conseils en investissement, ils offrent également d'autres compétences de base.

Typiquement, un conseiller humain peut facturer 1% des actifs sous forme de frais annuels, et cela s'ajoute à tous les autres frais que vous pourriez payer pour les FNB ou les fonds communs de placement. Ou certains conseillers peuvent facturer des frais horaires, tandis que d'autres encore - qui se présentent comme des conseillers - ne facturent rien parce qu'ils sont payés par une société de fonds ou une compagnie d'assurance, pour qui ils agissent en grande partie en tant que vendeur.

Quel type de conseiller vous convient le mieux ?

Le type de conseiller qui vous convient le mieux dépend de vos besoins financiers. Pour des conseils d'investissement et de planification de base, un conseiller-robot est une excellente solution car il automatise une grande partie du travail effectué par un conseiller humain. Et cela coûte moins cher – des économies potentielles pour vous.

Caractéristique Robot-conseiller Conseiller financier Coût Pourcentage d'actifs gérésPourcentage d'actifs gérés, tarif horaire Étendue des services Investir, planification des objectifsPotentiellement une gamme complète de services financiers Facilité de démarrage et d'entretien Très rapide, En ligne seulement, réglable à tout momentPeut impliquer une première consultation, réunions au fil du temps Où il excelle Tâches fastidieuses et banales, où l'automatisation facilite l'investissementTâches qui nécessitent une expertise spécialisée ou unique Superpuissance Récolte quotidienne des pertes fiscalesLes meilleurs conseillers vous motivent vers votre objectif

Plus, la facilité de démarrage et de gestion du compte ne peut pas être surestimée. Tout est en ligne et facilement accessible à tout moment de la journée.

Un robo-conseiller est également apte à certaines des autres tâches qu'un humain trouverait terriblement fastidieuses, comme la récolte de pertes fiscales quotidiennes, ce qui implique l'achat et la vente de titres potentiellement au jour le jour afin d'obtenir un allégement fiscal.

Pour toutes ces tâches banales, un robo-conseiller est un choix solide. En réalité, votre conseiller humain utilise probablement déjà une version d'un conseiller-robot pour guider la construction de votre portefeuille. Désormais, même de nombreux gestionnaires de fortune peuvent se réjouir de la liberté offerte par les algorithmes d'investissement, car cela permet aux conseillers de se concentrer sur des services spécialisés qui ajoutent plus de valeur aux clients.

Et c'est là qu'interviennent les compétences uniques des conseillers humains. Si vous avez besoin de quelque chose hors des sentiers battus, comme de l'aide pour construire une fiducie ou comment gérer un IRA hérité (où les règles sont très complexes et tout gâcher pourrait vous coûter cher) – vous souhaitez vous entretenir avec un conseiller financier compétent ayant une expertise démontrée dans ce domaine spécialisé.

Mais un autre énorme avantage d'un excellent conseiller humain peut être plus apparent en période de turbulences sur le marché comme en 2020. Un excellent conseiller vous garde sur le plan à long terme qui vous rapporte de l'argent et vous aide également à vous motiver à faire la bonne chose, même si vous n'en avez pas toujours envie. Cependant, il peut parfois être difficile de trouver un conseiller qui a votre intérêt à cœur.

Voici comment trouver le bon conseiller et pourquoi vous devez rechercher la personne qui va bien faire pour vous, y compris exactement comment éviter les erreurs qui font trébucher tant d'investisseurs.

Bien sûr, ce n'est pas un choix. Vous pouvez utiliser un robot-conseiller pour vos principales tâches d'investissement, pendant que vous faites appel à un conseiller pour les tâches spécialisées ou ponctuelles qui nécessitent une expertise. Mais le point clé reste :choisissez le bon type de conseiller pour le travail que vous devez faire.

En bout de ligne

Un robo-conseiller peut être un excellent choix pour gérer votre argent, d'autant plus que vous ne faites que commencer votre parcours d'investissement et que vos besoins sont relativement simples et directs. Au fur et à mesure que vos besoins se complexifient, il est tout à fait logique de consulter un conseiller financier qui s'investit dans votre propre réussite afin que vous receviez les meilleurs conseils.

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