Épargne universitaire et coronavirus :5 stratégies à considérer dans les moments difficiles

Avec la pandémie de coronavirus qui frappe durement l'économie, de nombreuses familles peuvent se sentir obligées de réduire leur taux d'épargne pour s'en sortir. Si vous avez été mis en congé ou que votre entreprise est en difficulté, il est difficile d'économiser pour des projets futurs lorsque les besoins actuels sont si pressants. Mais si vous voulez vraiment économiser pour l'université pour un être cher, vous ne pourrez peut-être pas attendre des années que l'économie reprenne.

Les frais de scolarité moyens dans l'État dans une université publique de quatre ans coûtent 10 $, 440 pour l'année scolaire 2019-2020, tandis que la chambre et la pension ajoutent 11 $ de plus, 510, selon le Conseil du Collège. C'est beaucoup d'argent à économiser avec pas plus de 18 ans avant qu'un enfant entre à l'université, d'autant plus que les coûts galopent plus haut.

Mais tandis que dépenser de l'argent constitue la base d'un plan solide pour s'offrir un collège, ce n'est pas la seule chose que vous pouvez faire. Vous voudrez utiliser des plans fiscalement avantageux tels qu'un Roth IRA ou un plan d'épargne collégial 529 qui vous permettent d'investir dans des investissements potentiellement à rendement élevé et de tirer le meilleur parti des taux d'intérêt plus bas.

Voici quelques stratégies à considérer lorsque vous faites face à des moments difficiles, si vous essayez d'économiser pour l'université.

1. Réévaluez vos dépenses

Lorsque la récession économique frappe, l'un des domaines où les consommateurs ont tendance à réduire en premier est l'épargne. Peu de gens trouvent qu'économiser est amusant, mais c'est absolument indispensable, si votre objectif est une retraite confortable ou un collège abordable. L'un des moyens les plus sûrs d'améliorer votre avenir financier est de mettre de l'argent de côté régulièrement.

« Je pense que c'est le bon moment pour examiner nos dépenses de manière plus générale, " dit Dan Ariely, économiste comportemental en chef chez Qapital. Ariely note que le coronavirus augmente le stress, consommation d'alcool, et la tendance à dépenser trop pour la livraison au restaurant. « Nous n’avons pas conçu notre cadre de vie pour être aussi proche de la famille pendant si longtemps. »

Ariely note que les consommateurs peuvent dépenser de l'argent par ennui, plutôt qu'un besoin ou un réel désir. « Si le stress est élevé, il est difficile de lire un livre mais relativement facile de consulter des sites marchands, " il dit. « Dans une période sans grand contrôle, il est facile d'utiliser les achats comme un moyen de se sentir en contrôle.

Ariely conseille donc aux consommateurs de surveiller de près leurs dépenses pour trouver des moyens de réduire, en particulier sur les zones qui pourraient ne pas être en bonne santé physique ou mentale.

« Regardez vos relevés de carte de crédit des six derniers mois et trouvez les choses qui ne vous ont pas fait plaisir, " dit Ariely, puis coupez-les.

Trouver l'argent supplémentaire à investir dans un fonds universitaire commence par ce genre de réévaluation.

2. Commencez avec un plan d'épargne 529

Si vous comptez économiser pour l'université, vous devriez au moins enquêter sur le régime d'épargne-études 529 pour déterminer s'il pourrait répondre à vos besoins. Le 529 permet aux parents et autres membres de la famille d'investir de l'argent après impôt dans un compte fiscalement avantageux qui peut être investi dans des actifs potentiellement plus rentables tels que des fonds d'actions. Alternativement, vous pouvez mettre en place un programme de scolarité prépayé. En outre, les États peuvent offrir des allégements fiscaux supplémentaires pour participer à un 529, donc les épargnants ont un peu d'incitation supplémentaire.

"Commencer de bonne heure, même si vous commencez petit, " dit Ksenia Yudina, PDG de UNest, qui fait une application mobile qui gère votre épargne universitaire. "Des solutions comme l'application d'épargne universitaire d'UNest vous permettent de cotiser aussi peu que 25 $ par mois."

Souvent, les épargnants sont découragés par l'ampleur de leurs besoins, mais il est important de commencer aujourd'hui et ensuite de continuer la discipline de l'épargne, même si ce ne sont que de petites quantités pendant les moments difficiles.

Et n'oubliez pas que si vous commencez tôt, vous aurez le temps et le pouvoir cumulatif de la bourse de votre côté.

« Les comptes d'épargne collège ont un horizon de 10 à 15 ans, " elle dit. «Ne vendez pas votre compte d'épargne-études existant si vous constatez une volatilité du marché. Les marchés rebondiront et votre investissement augmentera tant que vous continuerez à détenir et à ajouter à votre compte et à vous concentrer sur le long terme. »

3. Transformez ce chèque de relance en économies

La loi CARES revient jusqu'à 1 $, 200 aux contribuables individuels sous la forme d'un paiement de relance, mais ne considérez pas cela comme de l'argent trouvé. C'est vraiment le gouvernement qui vous accorde un crédit sur les impôts de cette année, pas une aubaine. Pour les épargnants qui n'ont pas besoin d'argent aujourd'hui, c'est le moment idéal pour ranger cet argent pour l'université.

« Regardez en ligne pour rechercher des comptes d'épargne à haut rendement et envisagez d'y mettre une partie du chèque de relance si vous remplissez les conditions d'éligibilité, " dit Leslie Tayne, avocat chez Tayne Law Group à Melville, NEW YORK.

« Si vous ou votre enfant allez bientôt à l'université, un compte d'épargne en ligne peut être une meilleure idée qu'un plan 529 pour le moment car le marché est si volatil, " elle dit.

Même si vous ne pouvez pas épargner beaucoup maintenant, mettez-y un peu pour maintenir une discipline salvatrice.

« Envisagez de déposer régulièrement une petite somme sur le compte, même 5 $ par semaine totalisent 260 $ sur un an plus les intérêts, ", dit Tayne.

Une option d'épargne est un compte de dépôt, qui permet à un adulte de transférer de l'argent à un enfant de moins de 18 ans et est exonéré d'une partie des gains de placement. Les fonds doivent être utilisés au profit de l'enfant, mais sinon il y a peu de restrictions. L'inconvénient est que les parents ont moins de contrôle sur la façon dont l'argent est dépensé une fois que l'enfant atteint l'âge de 18 ans. Ces comptes nuisent également à la capacité de votre enfant à obtenir une aide financière plus que l'argent dans le compte d'un parent ou un plan 529, mais l'argent peut être transféré dans un plan 529 plus tard pour éviter cette pénalité.

4. Refinancez vos dettes

Il est difficile de considérer ce ralentissement économique comme une opportunité potentielle, mais beaucoup de gens peuvent utiliser ce temps pour contrôler leurs dettes. Les taux d'intérêt ont chuté ces derniers mois, et c'est une bonne nouvelle pour ceux qui peuvent se refinancer en empruntant à des taux plus bas.

« L'opportunité dans ce chaos, " dit Beth Walker, un conseiller patrimonial chez Carson Wealth, « est d'évaluer tous les domaines où les parents peuvent dégager des liquidités grâce à l'optimisation de la dette ».

Pour de nombreuses personnes, le point de départ est la dette la plus importante – votre hypothèque. Les propriétaires se sont précipités vers la banque pour obtenir des taux plus bas, écrasant le personnel de la banque par le volume même. Le refinancement de votre prêt hypothécaire pourrait vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt, et c'est de l'argent qui pourrait aller dans un plan d'épargne 529 ou un autre compte d'épargne dédié.

Et quand vous refinancez, vous pourrez peut-être gagner de deux manières :des taux plus bas et une durée plus longue. Des taux plus bas réduisent le montant des intérêts accumulés sur vos prêts, mais l'allongement de la durée de votre hypothèque diminue également votre mensualité, libérer plus d'argent, trop.

Une fois que vous avez terminé avec votre plus grande obligation, voir où d'autre vous pouvez libérer des flux de trésorerie.

« Refinancement des passifs courants – hypothèque, crédit auto, cartes de crédit, prêts étudiants détenus au nom des parents – est tellement logique, ", dit Walker. « L'environnement actuel offre des opportunités de verrouiller des taux plus bas à tous les niveaux, augmenter l'efficacité des flux de trésorerie, contracter des prêts étudiants à moindre coût, et préparez votre trésorerie pour votre plan de match universitaire.

5. Utilisez votre Roth IRA

Si vous devez épargner pour l'université, un endroit peu orthodoxe est à l'intérieur d'un Roth IRA. Vous bénéficierez des avantages d'une croissance libre d'impôt sur vos investissements, une gamme complète de placements disponibles et une grande flexibilité pour retirer votre argent. Ainsi, un Roth IRA est un véhicule étonnamment bon pour l'épargne universitaire, même si ce n'est pas sans quelques inconvénients.

À l'intérieur d'un Roth IRA, vos investissements peuvent croître à l'abri de l'impôt, et vous pourrez retirer des cotisations à tout moment sans pénalité fiscale. Vous pourrez même retirer les revenus de ces cotisations en franchise d'impôt tant que le compte est ouvert depuis au moins cinq ans et que l'argent est utilisé pour des dépenses éducatives admissibles.

Alors que le plan 529 est probablement un meilleur pari pour l'épargne universitaire, dire des experts, le Roth IRA offre un certain nombre d'avantages positifs. Cependant, l'un des principaux inconvénients est que vous utilisez votre propre régime de retraite, et bien que vous puissiez emprunter pour payer vos études collégiales, personne ne vous prêtera d'argent pour financer votre retraite.

En bout de ligne

Économiser de l'argent peut être difficile même lorsque les temps sont durs, mais il devient encore plus difficile de le faire dans une économie difficile causée par le coronavirus et la réponse du gouvernement à celui-ci. Néanmoins, les épargnants ont certaines possibilités d'augmenter leur épargne et d'utiliser ensuite des comptes fiscalement avantageux pour en conserver une plus grande partie pour leurs besoins.