Investir votre héritage :un guide pour vous aider à faire fructifier une aubaine financière récente

Les héritages ne sont pas si courants - seulement environ 20 pour cent des ménages les reçoivent. Bien que loin de la majorité, il a encore un impact sur les finances de millions de personnes. En réalité, des dizaines de milliards de dollars seront transmis par héritage au cours des 30 prochaines années, selon un rapport de 2019 du gestionnaire de fortune United Income.

Donc, qu'est-ce qu'un héritage ? Un héritage est simplement le transfert d'actifs d'une personne à une autre après le décès d'une personne. Ces actifs peuvent comprendre des biens tels qu'une maison, espèces, investissements, bijoux, et autres objets de valeur. Les héritages sont transmis soit à un bénéficiaire (une personne nommée dans un testament) soit à un héritier, qui peut être un enfant ou un conjoint survivant.

Il est essentiel de prioriser l'utilisation de l'héritage. Si vous avez des dettes à intérêt élevé comme des cartes de crédit ou des prêts personnels, il est logique de les payer en premier. La même chose s'applique si vous avez peu ou pas de fonds d'urgence, qui devrait couvrir environ six mois de dépenses.

Après avoir pris soin de ce strict nécessaire, vous devriez envisager d'investir le reste de votre héritage. En faisant cela, vous pouvez créer une richesse qui n'aurait peut-être pas été réalisable autrement. Si vous choisissez d'investir une somme d'argent importante en raison de votre héritage, assurez-vous que vos investissements sont diversifiés.

Cela signifie investir votre argent dans une variété d'actions, obligations et fonds. Vous pouvez également envisager d'investir dans des classes d'actifs supplémentaires, comme l'immobilier, or, crypto-monnaies ou autres investissements alternatifs. Alors que de nombreux investisseurs investissent la majeure partie de leurs investissements dans des actions nationales, l'ajout d'autres investissements au mélange peut constituer une couverture précieuse.

Que faire des investissements hérités

Les investissements hérités sont tous les actifs d'investissement transmis à un bénéficiaire ou à un héritier. Il peut s'agir de tout type d'actif investi, y compris les stocks, obligations, IRA, etc. Ainsi, vous pourriez hériter d'actions et d'obligations individuelles ou d'un portefeuille d'investissement contenant une combinaison d'actions et d'obligations individuelles ou peut-être de fonds communs de placement et de FNB. Certaines entreprises ont des programmes de participation au capital dans le cadre desquels elles émettent des actions de leurs propres actions aux employés à titre de prestation de retraite ; cela peut aussi être un investissement hérité.

Peut-être êtes-vous un investisseur expérimenté qui ne verrait pas d'inconvénient à ce que tout un portefeuille d'investissement soit déposé sur vos genoux - ou peut-être pas. Il peut être accablant de recevoir tous ces investissements, surtout si vous n'êtes pas un investisseur expérimenté. Ainsi, faire appel à un conseiller financier peut être une bonne idée, au moins jusqu'à ce que vous puissiez trier les investissements.

Une étape de ce processus pourrait consister à restructurer les investissements pour qu'ils correspondent à une stratégie qui correspond à vos objectifs. La bonne nouvelle est qu'une fois ce processus terminé, vous pourrez peut-être automatiser entièrement le portefeuille.

Une chose à garder à l'esprit avec les investissements hérités est les implications fiscales potentielles. D'abord, la bonne nouvelle :vous n'êtes pas vous-même redevable des impôts sur les actions héritées, car la responsabilité fiscale incombe à la succession. Ils bénéficient également d'une assiette fiscale majorée, ce qui signifie que vous ne payez des impôts que sur ce que le propriétaire initial a payé pour les actions. Cependant, si vous vendez des actions, vous êtes alors redevable d'impôts.

Un autre point important est les distributions minimales requises (RMD) si vous héritez d'un IRA de quelqu'un d'autre que votre conjoint. Dans ce cas, vous devez retirer la valeur totale de l'IRA. Et si l'IRA est un IRA traditionnel et non un Roth, ces RMD seront imposés comme un revenu. Ainsi, vous pourriez vous retrouver avec une lourde dette fiscale si vous héritez d'un IRA traditionnel avec un solde élevé.

Que faire des biens immobiliers hérités

Un autre bien commun hérité est la propriété, comme une maison qui est transmise à la génération suivante. Décider quoi faire de cette maison n'est pas toujours une décision facile, d'autant plus que les émotions peuvent être fortes. Après tout, la maison peut avoir une valeur sentimentale importante. Néanmoins, hériter d'une maison peut s'accompagner d'avantages et de défis.

Vos trois options de base sont de vendre la maison, le louer, ou y vivre. De nouveau, chacune de ces options a des avantages et des inconvénients; examinons brièvement chacun d'eux.

Vendre: La vente de la maison a l'avantage évident de fournir un afflux d'argent d'avance. Vous pouvez utiliser cet argent à l'une des fins mentionnées précédemment, comme rembourser une dette ou l'investir. Vous pouvez même utiliser l'argent pour investir dans d'autres propriétés immobilières.

En outre, les maisons héritées ont une assiette fiscale majorée, ce qui signifie que vous ne payez pas d'impôts sur la valeur totale de la maison. Au lieu, vous ne payez des impôts que si la maison se vend plus que sa valeur au moment de la succession. Donc, si ça valait 200 $, 000 lorsque vous en avez hérité et que vous l'avez vendu pour 250 $, 000, vous ne payez des taxes que sur 50 $, 000 de celui-ci.

Louer: La location de la maison dont vous héritez n'est pas très différente de toute autre maison de location. La plus grande différence est probablement l'émotion qui peut encore être liée à la maison. Toujours, les logements locatifs peuvent fournir des liquidités, ce qui est une option intéressante. Plus, ce flux de trésorerie crée une plus grande diversification à mesure que vous travaillez à créer de la richesse.

Cependant, rappelez-vous que la maison aura besoin d'entretien, ce qui signifierait des visites dans votre maison d'enfance à moins que vous ne payiez quelqu'un pour le gérer pour vous. Les impôts peuvent être compliqués, trop.

Y vivre: Décider de rester dans la maison dont vous avez hérité peut être une bonne option si l'accession à la propriété est quelque chose que vous avez souhaité mais que vous n'aviez peut-être pas les moyens financiers d'atteindre. De nombreuses banques exigent un acompte important avant d'émettre un prêt hypothécaire; vivre dans votre maison héritée peut être un moyen de surmonter cet obstacle. Cependant, n'oubliez pas les impôts fonciers et l'entretien apparemment constant qui peut parfois accompagner la possession d'une maison.

Prêt à investir l'argent de votre héritage? Pensez aux actions, obligations et fonds

Alors qu'en théorie, il est possible de détenir de l'argent liquide ou de faire asseoir sa manne successorale sur un compte du marché monétaire, ce ne serait pas une stratégie idéale.

Pour tirer le meilleur parti de votre aubaine, vous devriez envisager d'investir dans des actions, obligations et fonds.

Si vous n'avez pas beaucoup d'expérience en investissement, vous ne savez peut-être pas par où commencer. Pour répondre à cette question, vous devez répondre à quelques questions de base, à savoir:

• Quelle est votre tolérance au risque?
• Quand aurez-vous besoin d'argent ?

Il est important de déterminer la tolérance au risque car il est essentiel de « maintenir le cap, " comme on dit. Si voir votre portefeuille perdre 10 ou 20 % de sa valeur vous causerait beaucoup de stress, alors les investissements à faible risque sont probablement une meilleure idée.

Le moment où vous aurez besoin d'argent est important pour plusieurs raisons. D'abord, il peut déterminer où vous détenez l'argent ; par exemple, l'argent détenu dans un compte de retraite ne peut généralement pas être retiré avant l'âge de 59 ans 1/2 sans encourir une pénalité de 10 pour cent, à quelques exceptions près. Ainsi, si vous cotisez à un compte de retraite, il devrait généralement s'agir d'argent dont vous n'aurez pas besoin avant cet âge.

Mais il y a un autre aspect à votre horizon temporel :les investissements à haut risque ne sont généralement pas une bonne idée si vous aurez besoin d'argent dans moins de cinq ans. Ceci est dû au fait, en fonction de votre timing, les investissements pourraient perdre de la valeur et mettre des années à se rétablir. Ils pourraient bien finir par monter beaucoup plus haut qu'avant de chuter, mais si votre horizon temporel est court, vous n'aurez peut-être pas assez de temps pour attendre qu'ils se lèvent à nouveau.

Telle est la nature des investissements à faible risque par rapport aux investissements à haut risque. Voici une ventilation rapide des deux:

• Investissements à faible risque : Ces investissements sont généralement plus stables et peuvent générer une croissance modeste à court terme. Leur potentiel de croissance à long terme est plus faible, mais ce n'est pas un problème si vous aurez besoin de votre argent dans moins de cinq ans. Les placements à faible risque comprennent les billets de trésorerie, les obligations de sociétés, et les fonds du marché monétaire.
• Investissements à haut risque : Ces investissements peuvent être plus volatils et ont donc besoin de plus de temps pour croître. Bien qu'ils présentent un niveau de risque plus élevé, ils peuvent croître davantage à long terme. Il existe de nombreux exemples d'investissements à haut risque, mais certains incluent l'investissement dans les offres publiques initiales (IPO), obligations à haut rendement, actions individuelles, crypto-monnaie et plus encore. Même un portefeuille composé à 100 % de fonds communs de placement est considéré comme relativement risqué.

Comment utiliser les comptes fiscalement avantageux pour minimiser les impôts

Lors de l'investissement d'un héritage, il est sage de profiter des comptes fiscalement avantageux dans la mesure du possible. Il s'agit notamment des comptes de retraite tels qu'un compte de retraite individuel (IRA), Roth IRA, 401(k), 403b), etc. Selon le type de compte, les retraits ou les cotisations peuvent s'accompagner d'allégements fiscaux précieux.

Voici un bref aperçu des avantages des comptes de retraite fiscalement avantageux :

• IRA : Les cotisations peuvent être déductibles d'impôt; croissance non taxée. Retraits imposés comme un revenu ordinaire.
• Roth IRA : Les cotisations sont imposées comme un revenu ordinaire; plus-values ​​non imposables. Les retraits admissibles ne sont pas taxés.
• 401(k) : Les cotisations sont déductibles d'impôt; croissance non taxée. Retraits imposés comme un revenu ordinaire.

Comme tu peux le voir, la plus grande différence entre un compte Roth et un compte non-Roth est lorsque l'argent est imposé. Pour les comptes traditionnels, les retraits sont imposés comme un revenu ; pour les comptes Roth, les cotisations sont. Cependant, tous ces comptes ont une croissance libre d'impôt, ce qui est leur plus grand avantage. Après tout, vous pouvez y laisser de l'argent pendant des décennies, continuer à faire croître les comptes sans être soumis à un sou d'impôts.

Qu'il soit préférable de mettre de l'argent dans un compte Roth ou un compte traditionnel est un débat permanent, mais cela dépend aussi de votre situation. Par conséquent, il est impossible de dire que l'un est « meilleur » que l'autre. En général, si vos revenus à la retraite seront supérieurs à ce qu'ils sont actuellement, un compte Roth pourrait être mieux.

Cependant, il y a une chose qui est impossible à prévoir :les tranches d'imposition marginales. Si les taux marginaux d'imposition sont plus élevés à l'avenir qu'ils ne le sont aujourd'hui, encore une fois, un Roth gagne. C'est parce qu'avec un Roth, vous payez des impôts aujourd'hui, mais aucun à l'avenir. Bien sûr, si les impôts baissent à l'avenir, un compte de retraite traditionnel est préférable. Comme nous ne pouvons pas savoir quels seront les taux marginaux d'imposition à l'avenir, la seule chose que nous pouvons essayer de prédire, c'est quel sera notre revenu à la retraite.

En bout de ligne

Recevoir un héritage peut être difficile à plusieurs égards. Vous pourriez recevoir une grosse somme d'argent, investissements, biens, et d'autres objets de valeur en même temps que la perte d'un parent ou d'un autre être cher. Ainsi, il peut être tout aussi difficile de connaître la bonne façon de gérer votre héritage.

La bonne nouvelle est que la plupart, ou du moins plusieurs, des biens dont vous pouvez hériter sont des biens communs auxquels s'appliquent les principes fondamentaux des finances personnelles. En d'autres termes, utiliser votre héritage pour rembourser vos dettes, constituer un fonds d'urgence et investir sont probablement vos meilleurs plans d'action.

Les choses peuvent devenir un peu plus compliquées si vous héritez de la maison de votre enfance, mais finalement une maison reste une maison. Vous pouvez le vendre, le louer, ou décider d'y vivre. Chaque choix a ses propres avantages et inconvénients.

Bien que les choses dont vous héritez ne soient en grande partie pas différentes de tout autre actif financier, cela peut être une expérience bouleversante pour certains. N'ayez pas peur de travailler avec un conseiller financier si vous sentez que vous avez besoin d'aide. Un héritage peut être un gros coup de pouce pour vos finances, mais seulement s'il est bien géré.