Comment choisir un conseiller financier :6 conseils pour trouver le bon

Si vous n'êtes pas un expert en matière d'argent, choisir un conseiller financier pour gérer votre argent peut être une décision difficile. Il est presque impossible de bien connaître chaque domaine financier, parce qu'ils peuvent être si spécialisés. La planification successorale est complètement différente de la sélection des bons investissements, par exemple. La gestion d'un portefeuille est différente de l'élaboration d'un budget mensuel.

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Cependant, si vous cherchez des conseils plus poussés, dire, pour la planification successorale, vous aurez besoin d'un conseiller humain. Voici ce que vous devez rechercher lorsque vous choisissez un conseiller financier humain, pourquoi vous avez besoin d'un fiduciaire et les caractéristiques que vous devez exiger pour trouver celui qui convient à votre situation.

Que rechercher chez un conseiller financier

Trouver le bon conseiller financier peut vous alléger beaucoup de poids, mais donner à quelqu'un accès à l'une des parties les plus sensibles de votre vie peut être un défi émotionnel.

Lorsque vous recherchez un conseiller financier, vous embauchez en fait un expert pour travailler pour vous. C'est un entretien d'embauche, il est donc important de porter une attention particulière à toutes les réponses données par le conseiller. Et attention au « conseiller » qu'une société financière vous met gratuitement à disposition. Ces conseillers sont généralement en proie à des conflits d'intérêts – ce sont plus des vendeurs que des conseillers. C'est pourquoi il est essentiel que vous ayez un conseiller qui ne travaille que dans votre meilleur intérêt.

Si vous recherchez un conseiller qui peut vraiment vous apporter une réelle valeur ajoutée, il est important de rechercher un certain nombre d'options potentielles, pas simplement choisir le prénom qui vous est annoncé.

« Parlez à vos amis et à votre famille pour voir qui ils recommanderaient et pourquoi, " dit Bill Van Sant, directeur général de Girard, une société de gestion de patrimoine dans la région de Philadelphie.

"Finalement, vous devez avoir confiance en la compétence du conseiller, objectivité, et leur réactivité à vos besoins, " dit Van Sant. « La relation conseiller-client, comme beaucoup de relations, repose sur la confiance et la communication, ainsi, faire preuve de diligence raisonnable dans le choix d'un conseiller devrait offrir des avantages à long terme et une tranquillité d'esprit à toutes les parties.

Voici six conseils pour vous aider à choisir un conseiller financier digne de confiance sur lequel vous pouvez compter.

1. Trouvez une véritable fiduciaire

Les directives juridiques concernant qui est considéré comme fiduciaire sont floues, au mieux. Actuellement, de nombreux conseillers doivent agir dans votre « meilleur intérêt, " mais ce que cela implique peut être presque inapplicable, sauf dans les cas les plus flagrants. Vous devrez trouver une véritable fiduciaire.

« Le premier test pour un bon conseiller financier est de savoir s'il travaille pour vous, comme votre avocat, " dit Ed Slott, CPA et fondateur de IRAhelp.com. "C'est ce qu'est un fiduciaire, mais tout le monde dit ça, vous aurez donc besoin d'autres signes que l'avis du conseiller ou même ses informations d'identification.

Slott suggère que les consommateurs cherchent à voir si les conseillers investissent dans leur formation continue en matière de planification fiscale pour l'épargne-retraite, comme les comptes 401(k) et IRA. Ce sont des comptes complexes, et les lois changent de temps en temps, comme avec la loi SECURE de 2019.

« Ils devraient vous le prouver en vous montrant qu'ils ont suivi une formation continue sérieuse en fiscalité de retraite et en planification successorale, " il dit. « Au cours de mes plus de 40 ans de pratique, J'ai vu des erreurs fiscales irréversibles coûteuses en raison de l'ignorance des règles fiscales, et c'est malheureusement toujours un gros problème.

« Vous ne devriez pas investir avec un conseiller qui n'investit pas dans son éducation. Ça doit être à propos de toi d'abord, ", dit Slott.

2. Vérifiez ces informations d'identification

Les consommateurs à la recherche de conseillers financiers doivent également vérifier leurs références professionnelles, à la recherche de standards reconnus tels que l'analyste financier agréé (CFA) ou le planificateur financier agréé (CFP). Ces désignations obligent leurs titulaires à agir en qualité de fiduciaire.

« Ces personnes ont maîtrisé un ensemble complexe de connaissances, avoir réussi un examen de synthèse (ou dans le cas d'un CFA, une série d'examens), et s'engage à respecter un code de déontologie, " dit Robert Johnson, professeur de finance à Creighton University.

Johnson cite une partie du code pour les titulaires de CFA qui les exhorte à « agir dans l'intérêt de leurs clients et à placer les intérêts de leurs clients avant ceux de leur employeur ou leurs propres intérêts ».

Vous pouvez vérifier les informations d'identification d'un conseiller sur le site du CFA Institute ou sur le site du CFP Board. Bien que ces informations d'identification ne garantissent pas que quelqu'un travaille effectivement dans votre intérêt, ils indiquent un certain niveau d'éducation et de compétence, et ceux-ci sont précieux.

3. Comprendre comment le conseiller est payé

« Comment le public saura-t-il vraiment ce qu'il obtiendra lorsqu'il embauchera un conseiller ou un planificateur financier ? " demande Scott Bishop, CFP, et partenaire de STA Wealth Management. « L'industrie financière n'est pas une « profession » forte en ce sens que lorsque vous consultez un médecin ou un avocat, vous savez en quelque sorte ce que vous obtiendrez, même si la qualité et l'expertise peuvent différer d'une entreprise à l'autre.

Bishop note les différences entre les conseils offerts par les agences de communication, agents d'assurance, courtiers indépendants, et des conseillers en placement inscrits indépendants.

Certains vendeurs se font passer pour des conseillers, en particulier ceux employés dans une entreprise dont l'activité principale n'est pas de conseiller les clients, comme une compagnie d'assurance ou une société de gestion de fonds. Dans ces cas, le conseiller se contente souvent de vous vendre les produits et services de l'entreprise.

Et même si vous êtes plus susceptible de trouver des conseils impartiaux d'un conseiller indépendant, vous voudrez toujours faire attention. Même les conseillers indépendants peuvent devenir des vendeurs pour une entreprise.

Voici quelques questions que vous pouvez poser :dit Brian Walsh, CFP, responsable de la planification financière chez SoFi, une société de finances personnelles : « Perçoivent-elles des commissions sur les ventes d'assurance ? Gagnent-ils des commissions sur les transactions boursières ? Sont-ils affiliés à une société financière qui propose des produits propriétaires ? »

Soyez donc très prudent avec un conseiller que vous ne payez pas pour le service. Comme le dit le vieil adage, « Celui qui paie le joueur de flûte donne le ton. »

4. Recherchez des conseillers payants

Un moyen de contourner le conflit d'intérêts dans le secteur financier est peut-être le plus évident :vous devez trouver un conseiller qui travaille pour vous et qui n'est payé que par vous et d'autres clients comme vous. Bien sûr, cela signifie que l'argent sort de votre poche, mais vous êtes susceptible de sortir devant.

La raison en est que diverses « solutions » financières telles que les rentes contiennent généralement d’énormes commissions de vente intégrées au prix. Lorsque vous achetez ces produits, vous payez un prix énorme pour le produit sur les conseils d'un vendeur en conflit, mais le coût est généralement masqué. Finalement, ce conseil pourrait vous coûter beaucoup plus cher que le coût d'un conseiller rémunéré uniquement.

« Le conseiller ne doit pas être incité à pousser son propre agenda mais en faisant toujours ce qui est le mieux pour le client, " dit Brooks Campany, président du marché chez Argent Trust Company à Oxford, Mississippi. « Une commission basée sur un pourcentage des actifs gérés est un arrangement sûr. Lorsque les actifs du client augmentent, alors les honoraires du conseiller augmentent.

Une autre approche consiste à facturer un tarif horaire pour le service. Cet arrangement peut bien fonctionner pour les clients fortunés, puisqu'ils paient pour des conseils une fois et non pour combien d'argent ils ont.

En restant fidèle à un conseiller fiduciaire à honoraires, vous payez le cornemuseur et appelez les airs. Avec un tel conseiller, après une première consultation, vous pourriez revenir une fois par an pour un contrôle et demander au conseiller d'ajuster votre plan si votre situation de vie ou vos objectifs financiers changent.

5. Rechercher la clarté

Tout conseiller doit pouvoir tout expliquer clairement et à votre entière satisfaction. Si un conseiller vous fait vous sentir incompétent ou inintelligent à poser des questions, éloignez-vous simplement. Vous ne pouvez pas construire une relation à long terme avec une telle personne.

« Un investisseur peut soupçonner qu'un conseiller ne travaille pas dans son meilleur intérêt s'il n'offre que des produits exclusifs, facturer des frais sans expliquer pourquoi, ou tradez activement votre compte sans votre autorisation, surtout si vous le faites sur la base d'une commission, où ils sont payés pour chaque transaction, " dit Van Sant.

Si votre conseiller fait l'une de ces choses et ne peut pas fournir une réponse claire pourquoi, vous devez sortir. Si vous n'avez pas autorisé ces opérations et que l'explication du conseiller n'est pas claire à votre entière satisfaction, il ne suffit pas de faire arrêter le conseiller. Vous devez trouver un nouveau conseiller.

De nombreux conseillers financiers gagnent de l'argent en masquant ce qu'ils font. Assurez-vous que votre conseiller sait clairement qui le paie.

6. Trouvez un conseiller qui vous garde sur la bonne voie

"Compétence, humilité, l'empathie sont les trois caractéristiques qui font un bon conseiller, », dit Campany. « La caractéristique la plus importante est peut-être l'empathie. Être capable de comprendre les sentiments de votre client et de lui communiquer que vous êtes capable de gérer ces sentiments offre un niveau de confort extrêmement important pour votre rôle pour lui.

De nombreux consommateurs sous-estiment l'importance d'un conseiller à l'écoute de leurs besoins, mais ce n'est pas la seule façon dont le conseiller peut en fin de compte répondre à la situation de vie et aux objectifs spécifiques du client. Un bon conseiller ne se contentera pas de vous dire quoi faire, mais vous gardera également motivé, trop.

« Une stratégie financière parfaite sur le papier ne signifie absolument rien si vous ne la mettez pas en œuvre, " dit Walsh. « C’est là que la compréhension du conseiller de la psychologie et du comportement humains entre en jeu. Un bon conseiller doit établir la confiance, poser des questions d'approfondissement, et considérez les étapes uniques qui vous aideront immédiatement à mieux gérer votre argent et à progresser.

Parfois, le conseiller devra peut-être vous calmer après une période particulièrement éprouvante ou passionnante en bourse ou même dans votre vie. À la fin, le conseiller doit vous garder sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs, et parfois cela signifie être psychologue.

« En période de volatilité des marchés, votre conseiller doit être une voix constante de la raison, vous aider à éviter des décisions émotionnelles qui pourraient conduire à des erreurs coûteuses, " dit Sue Christoph, associé chez RMB Capital à Chicago.

En bout de ligne

Trouver un conseiller n'est pas aussi simple que d'aller avec la personne qu'une société de fonds ou un courtier d'assurance vous assigne. Vous devez rechercher activement quelqu'un qui travaillera dans votre meilleur intérêt, et cela prend du temps. Mais à la fin, vous obtiendrez probablement de meilleurs conseils, économiser de l'argent et gagner plus tout en atteignant vos objectifs financiers. Cela vaut la peine de faire des démarches supplémentaires pour vous aider à trouver un conseiller avec qui vous pouvez travailler pendant des décennies.