Comment ouvrir un Roth IRA

L'ouverture d'un Roth IRA pourrait être la meilleure décision de retraite que vous puissiez prendre. Bien que le Roth IRA n'offre pas de gratification fiscale immédiate comme le font d'autres types de comptes de retraite, cela vous donne une croissance libre d'impôt et vous n'aurez jamais à payer d'impôt sur les retraits si vous suivez les règles.

Si vous cherchez à ouvrir un Roth IRA, voici comment commencer.

Comment créer un Roth IRA

1. Déterminez comment vous souhaitez gérer le compte

Avant de vous demander où ouvrir un IRA, la première étape consiste à déterminer si vous souhaitez sélectionner vous-même les investissements pour le Roth ou si vous préférez engager quelqu'un pour le faire à votre place.

« Quand vous parlez de jeunes, il y a des bricoleurs, il y a des gens qui veulent des conseils en investissement, et il y a des gens qui veulent des conseils financiers plus complets, " dit David Littell, professeur de revenu de retraite à l'American College of Financial Services.

Si vous cherchez à le faire vous-même, un courtier pourrait être la meilleure option pour vous. Mais vous devrez avoir une solide compréhension des investissements avant de commencer.

« Pour les jeunes qui ont juste besoin de conseils en investissement, vous seriez fou de ne pas considérer les conseils à faible coût pour vous aider dans l'allocation d'actifs, ", dit Littell.

De tels conseils abondent sur Internet gratuitement. Vous pouvez passer quelques heures à déterminer la bonne combinaison d'investissements - également connue sous le nom de répartition de l'actif - pour votre âge, horizon temporel et tolérance au risque, ou sélectionnez simplement un fonds à échéance, qui a une répartition de l'actif adaptée à votre âge et est conçue pour devenir progressivement plus conservatrice à mesure que vous atteignez l'âge de la retraite. La date cible peut être le 10, 20 ou 40 ans dans le futur, idéalement le moment où vous prévoyez commencer à effectuer des retraits.

D'autres peuvent avoir besoin de l'aide d'un professionnel. Un jeune aux prises avec des prêts étudiants ou un jeune couple marié avec enfants peut avoir besoin d'une planification financière avec un conseiller accrédité, comme un planificateur financier certifié. Un conseiller financier peut également aider une personne qui pourrait avoir de la difficulté à maintenir le cap lorsque le marché chute soudainement.

Les robots-conseillers peuvent être un bon choix pour ceux qui souhaitent une solution « faites-le pour moi », trop.

Les robots-conseillers sont des services automatisés de portefeuille d'investissement en ligne qui facturent généralement des frais inférieurs à ceux que vous paieriez pour des conseils humains. Les frais de gestion vont généralement de rien du tout à 0,40% des actifs, et bien que certains robots-conseillers n'exigent pas de solde minimum, d'autres en demandent un lourd, ce dernier fournissant parfois des conseils humains si nécessaire.

2. Choisissez où vous allez ouvrir votre Roth IRA

La deuxième étape de l'ouverture d'un Roth IRA consiste à déterminer où vous ouvrirez le compte.

Vous pouvez ouvrir un compte Roth en ligne ou en personne à n'importe quel nombre d'endroits - sociétés de fonds communs de placement, courtage à escompte, courtage à service complet, les cabinets de planification financière et les robo-conseillers, pour n'en nommer que quelques-uns. L'IRS stipule qu'un compte ou une rente doit être désigné comme Roth IRA lors de son ouverture.

Littell dit de vérifier les avis des différentes entités financières que vous envisagez :« En outre, réfléchir aux types d'enseignement qu'ils peuvent offrir et aux outils, comme les calculatrices et autres outils utiles. Et pensez aux frais.

Recherchez une entreprise qui propose des fonds communs de placement ou des FNB sans commission (ou sans frais) et ne facture aucun frais pour la tenue de compte, investissements initiaux ou transferts de compte.

La concurrence entre les maisons de courtage s'est traduite par des échanges sans commission, ce qui est une bonne chose pour ceux qui débutent. Une plus grande partie de votre argent reste dans vos investissements au lieu d'aller dans la poche du courtier.

Les revues de courtage et les revues de robots-conseillers de Bankrate fournissent des analyses approfondies des services disponibles chez bon nombre des plus grands acteurs. Vous pouvez obtenir un aperçu complet de ce qui est disponible et de ce qui pourrait être le mieux pour vous.

3. Choisissez des investissements pour un Roth IRA

La troisième étape de l'ouverture d'un Roth IRA consiste à choisir les investissements correspondants, que vous fassiez tout vous-même ou que quelqu'un le fasse pour vous.

Un Roth IRA en soi n'est pas un investissement, dit Littell. « Le Roth n'est qu'un véhicule fiscal que vous pouvez mettre en place avec une institution financière, " il dit. « Vous devez encore choisir les investissements sous-jacents, qui peuvent être des fonds communs de placement, un compte de courtage autogéré ou un produit de rente.

"Le Roth IRA n'est que le" bouclier protecteur "qui maintient l'argent dans une bulle fiscalement avantageuse, " dit Greg McBride, CFA, Analyste financier en chef de Bankrate.

Les Roth IRA sont le plus souvent financés par des actions, obligations, fonds communs de placement, fonds négociés en bourse ou ETF, et les fonds du marché monétaire.

Que vous soyez bricoleur ou délégant, vous paierez presque toujours un ratio de frais pour le fonds ou l'ETF que vous choisissez. Les conseillers facturent généralement des frais en plus.

« Moins un investisseur paie de frais, plus il reste d'argent sur le compte, ", dit McBride. « Des frais plus élevés ne se traduisent pas par une meilleure performance et sont un handicap pour y parvenir. Il n'y a rien de mal à choisir des fonds communs de placement indiciels ou des FNB à faible coût.

Même si vous ne choisissez pas vous-même les investissements et n'engagez pas un conseiller, vous devriez examiner les recommandations d'investissement et vous renseigner sur les frais.

Comment se qualifier pour un Roth IRA

Pour être admissible à un Roth IRA, vous devez gagner un revenu, et votre revenu ne peut pas dépasser certaines limites (les suppressions progressives commencent à 125 $, 000 pour les déclarants individuels en 2021). Les cotisations pour 2021 ne peuvent excéder le moindre de votre revenu gagné ou des 6 $, 000 plafond de cotisation.

Les enfants mineurs peuvent contribuer à un Roth IRA, tant qu'ils ont des revenus, peut-être par le biais d'une entreprise de tonte de pelouse ou de pelletage de neige. Ils auront besoin d'un parent ou d'un autre adulte pour ouvrir un Roth de garde pour eux et documenter leurs revenus. Les parents ou les grands-parents peuvent réellement contribuer le montant des revenus d'un enfant à un Roth IRA en tant que cadeau. Lorsque l'enfant atteint l'âge adulte (18 ou 21 ans, selon l'état), l'argent du compte de garde peut être transféré sur un compte Roth à son nom.

A l'autre extrémité de la tranche d'âge, vous n'êtes jamais trop vieux pour investir dans un Roth. Même si vous avez 80 ou 90 ans, vous pouvez contribuer à un Roth tant que vous gagnez encore de l'argent.

Combien pouvez-vous gagner avec un Roth IRA ?

« Ce que vous gagnez dans votre Roth IRA dépendra des investissements que vous y choisirez, ", dit McBride.

Un Roth IRA vous offre de nombreuses options d'investissement, mais ceux qui ont une longue période jusqu'à la retraite devraient envisager d'être plus agressifs avec leurs investissements.

Le conseil de Littell aux plus jeunes est d'investir principalement dans des fonds d'actions. « Plus votre horizon d'investissement est long, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques. Nous encourageons donc les plus jeunes à avoir une allocation plus élevée aux actions. »

Pour le contexte, un fonds indiciel plain vanilla basé sur l'indice Standard &Poor's 500 a rapporté environ 10 pour cent par an en moyenne. Mais ces rendements fluctuent beaucoup d'une année à l'autre, et les actions peuvent parfois être très volatiles.

Le revenu de votre compte dépend à la fois des frais que vous payez et du rendement de vos investissements. Étant donné que les frais des fonds communs de placement et des FNB sont déduits du solde de votre compte, ils agiront comme un frein sur votre rendement total. Bien sûr, vous accumulerez plus d'argent si les investissements fonctionnent bien et moins s'ils fonctionnent mal.

Le tableau ci-dessous illustre la différence qu'un 1 point de pourcentage de retour peut faire dans le montant qu'un investisseur accumule après avoir contribué 500 $ par mois à un Roth IRA pendant 30 ans. Cette perte en points de pourcentage pourrait être attribuée à des dépenses plus élevées ou à des rendements inférieurs à la moyenne en raison du choix d'un investissement peu performant.