Refinancement de carte de crédit vs consolidation de dettes

Lorsque vous avez beaucoup de dettes de carte de crédit, vous pouvez avoir l'impression de nager dans des sables mouvants. Vous savez ce que vous devez faire :vous débarrasser de la dette le plus rapidement possible. Mais il n'est pas toujours facile de savoir comment s'y prendre. Deux stratégies populaires sont le refinancement de cartes de crédit et la consolidation de dettes. Alors, quelle est la différence ? Et lequel vous convient le mieux ?

Qu'est-ce que le refinancement par carte de crédit ?

Le refinancement de carte de crédit est ce que vous faites lorsque vous transférez une dette de carte de crédit vers un nouveau compte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur ou inexistant .

De préférence, vous passez à une carte avec un APR de lancement de 0 %. Ce taux expire généralement dans 12 à 18 mois. Si vous pouvez rembourser votre dette d'ici là, vous économiserez de l'argent sur les frais d'intérêt et vous rembourserez votre dette plus rapidement. Cependant, après la fin de la période promotionnelle, vous revenez aux tarifs habituellement pratiqués par les cartes de crédit. Des frais de transfert de solde compris entre 3 % et 5 % sont également à prendre en compte.

Il est également à noter qu'avec le refinancement par carte de crédit, vous conservez vos anciennes cartes de crédit et les utilisez normalement, sauf qu'elles ont moins de dettes sur elles, en raison du transfert de solde. Et si ces anciennes cartes offrent un meilleur taux d'intérêt que ce qui est disponible sur les nouvelles, cela vaut la peine de les garder ouvertes même après avoir remboursé votre dette.

Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes consiste généralement à obtenir un prêt personnel plus important pour rembourser toutes vos dettes de carte de crédit .

Avec la consolidation de dettes, vous annulez toutes vos anciennes cartes de crédit et les remplacez par une nouvelle ligne de crédit unique, comme un prêt personnel. Selon votre profil de crédit, vous pouvez être admissible à un prêt avec un taux d'intérêt aussi bas que 4 % ou aussi élevé que 36 %. Ces prêts offrent des paiements mensuels fixes et durer pendant une période déterminée, généralement de deux à cinq ans.

Opter pour la consolidation de dettes peut être utile si vous avez du mal à suivre plusieurs paiements chaque mois. Mais cela signifie également que vous perdez les avantages de vos cartes existantes, comme les récompenses ou le cashback.

Avantages du refinancement avec une carte de crédit avec transfert de solde

Le transfert de votre dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé sur un autre compte de crédit à faible taux d'intérêt offre plusieurs avantages. L'un d'eux est que vous pouvez économiser beaucoup d'argent sur ce qui aurait été des frais d'intérêt.

Vous pourriez également être en mesure d'obtenir des paiements mensuels minimums inférieurs, ce qui vous aidera à réduire vos factures mensuelles globales et à libérer plus d'argent pour d'autres dépenses à court terme. Les autres avantages incluent :

• Éviter les frais de retard en fixant les mêmes dates d'échéance pour tous vos paiements par carte de crédit
• Simplifier vos finances en n'ayant qu'une seule carte de crédit à gérer et à rembourser chaque mois
• Améliorer votre pointage de crédit en remboursant ce qui pourrait être plusieurs lignes de dette (et en effectuant également tous les paiements mensuels minimums à temps)

Inconvénients du refinancement avec une carte de crédit avec transfert de solde

Bien sûr, il y a certains inconvénients à considérer avant de transférer votre dette à taux d'intérêt élevé sur une autre carte de crédit. Pour commencer, vous ne pourrez peut-être pas trouver d'offre de transfert de solde sans frais d'intérêt. Si vous en trouvez un, la période d'introduction peut être plus courte que ce que vous payez actuellement sur vos cartes de crédit. Par exemple, que se passe-t-il si vous n'avez que six mois sans intérêt alors qu'il vous reste huit mois sur votre dette ?.

N'oubliez pas non plus que les frais de transfert de solde peuvent aller jusqu'à 5 % du montant . Étant donné que cela est déduit de ce qui est déposé sur le nouveau compte, cela pourrait réduire vos économies potentielles.

Un autre inconvénient du transfert d'une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé sur un autre compte est que cela pourrait en fait augmenter votre taux d'utilisation global . Il s'agit du pourcentage de crédit disponible que vous utilisez à un moment donné. Un taux d'utilisation élevé peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Par conséquent, si vous envisagez de demander un prêt ou une carte de crédit dans un proche avenir, vous voudrez peut-être envisager d'autres options.

Avantages du prêt de consolidation de dettes

L'un des avantages de regrouper vos cartes de crédit en un seul prêt personnel est que vous obtiendrez ce qu'on appelle un plan de paiement "échelonné" . Cela signifie que le montant que vous devez sera divisé en versements mensuels plus petits sur une période généralement plus longue. Un prêt personnel peut également vous aider à rembourser votre dette plus rapidement et à économiser de l'argent sur les frais d'intérêt grâce à ce qu'on appelle "l'amortissement".

Un autre avantage est le fait que les prêts personnels ont généralement un taux d'intérêt fixe . Cela signifie que vos paiements mensuels seront les mêmes pendant toute la durée du prêt, ce qui peut être utile en termes de budget.

Inconvénients du prêt de consolidation de dettes

Bien sûr, il y a aussi des inconvénients à consolider votre dette de carte de crédit en un seul prêt personnel. La première est que cela pourrait augmenter le montant total de vos paiements mensuels , surtout si vous étalez le prêt sur une plus longue période.

Un autre inconvénient du refinancement de la dette de carte de crédit en un prêt personnel est que votre taux d'utilisation pourrait augmenter si vous contractez trop de nouvelles dettes. Cela pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, tout comme ce qui se passe lorsque vous maximisez vos cartes de crédit.

Refinancement de carte de crédit ou prêt de consolidation de dettes :lequel est le meilleur ?

La réponse à cette question dépend vraiment de votre situation financière spécifique. Si vous pouvez rembourser ce que vous devez pendant la période sans intérêt, le refinancement par carte de crédit est un excellent moyen d'économiser de l'argent sur les frais d'intérêt. Cependant, s'il y a de fortes chances que vous ne puissiez pas rembourser ce que vous avez transféré pendant la période de lancement, vous voudrez peut-être envisager un prêt de consolidation de dettes.