Un prêt personnel est-il un prêt à tempérament ou un crédit renouvelable ?

En ce qui concerne les produits de crédit, il existe deux grandes catégories :les prêts à tempérament et les crédits renouvelables . Ces deux types de dettes peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit, mais ils fonctionnent très différemment l'un de l'autre.

Dans cet article de blog, nous discuterons des différences et répondrons à une question courante :un prêt personnel est-il un prêt à tempérament ou un crédit renouvelable ?

Lisez la suite pour le savoir !

Un prêt personnel est-il un prêt à tempérament ?

Les prêts personnels sont des prêts à durée déterminée où l'emprunteur s'engage à payer un certain montant chaque mois jusqu'à ce que le prêt soit remboursé en totalité. Le taux d'intérêt d'un prêt personnel est également fixe, ce qui signifie que les mensualités seront les mêmes pendant toute la durée du prêt. Par conséquent, les prêts personnels sont une forme de crédit à tempérament .

Différences entre les prêts à tempérament et le crédit renouvelable

Quelle est la différence entre un prêt personnel et un crédit renouvelable ? Pour les décrire, nous devons définir les deux types de dette.

Les prêts à tempérament exigent que vous remboursiez le montant emprunté en paiements mensuels sur une période convenue . À la fin de ce terme, vous aurez remboursé la totalité de votre dette et en aurez terminé avec votre prêt.

Ces types de prêts peuvent inclure des prêts hypothécaires, des prêts étudiants, des prêts automobiles, des prêts personnels et des prêts sur valeur nette d'une propriété.

Le crédit renouvelable vous permet d'emprunter à nouveau une fois que vous avez remboursé votre dette actuelle. Ce type de prêt fonctionne comme une carte de crédit :vous pouvez emprunter jusqu'à une certaine limite, puis rembourser cette dette au fil du temps. Vous pouvez continuer à emprunter encore et encore tant que vous ne dépassez jamais votre limite de crédit.

Alors, quels types de prêts sont renouvelables ? Les exemples incluent les cartes de crédit, les marges de crédit personnelles, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et les marges de crédit professionnelles.

En un mot, l'une des principales différences entre les prêts à tempérament et le crédit renouvelable est que vous n'êtes pas obligé d'utiliser tout l'argent en même temps avec un prêt renouvelable. C'est à vous. Avec les prêts à tempérament, vous obtenez tout l'argent en un seul versement puis remboursez-le au fil du temps.

De plus, avec le crédit renouvelable, les emprunteurs ne doivent que des intérêts sur le montant qu'ils retirent, tandis que les prêts à tempérament comportent un plan de remboursement prédéterminé, comprenant des intérêts sur la totalité du montant emprunté . ​​

Une autre différence est qu'avec un prêt renouvelable, votre taux d'intérêt peut changer si les taux du marché augmentent ou diminuent. Mais avec un prêt à tempérament, votretaux d'intérêt est généralement fixe pendant toute la durée de remboursement.

Qu'est-ce qui a le plus d'impact sur la cote de crédit ?

Les prêts à tempérament et le crédit renouvelable peuvent affecter vos cotes de crédit. Qu'ils nuisent ou améliorent votre position dépend de la façon dont vous les gérez .

Cela étant dit, le crédit renouvelable reflète beaucoup plus la façon dont vous gérez votre argent qu'un prêt à tempérament. En effet, les agences d'évaluation du crédit considèrent l'utilisation du crédit comme le deuxième facteur le plus important lors de la détermination de votre pointage de crédit (uniquement après l'historique des paiements).

Utilisation du crédit mesure la quantité de crédit que vous utilisez par rapport à la quantité dont vous disposez. Si votre taux d'utilisation est élevé, cela indique que vous dépensez peut-être trop, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre score. Et vice versa, si vous n'utilisez qu'une partie de votre crédit disponible - jusqu'à 30 %, selon les experts - et remboursez votre solde à temps, vous bénéficierez d'une amélioration de votre pointage de crédit.

Mais l'utilisation du crédit ne s'applique qu'aux comptes de crédit renouvelable. Un prêt personnel ne tient pas compte de votre utilisation du crédit parce que c'est une forme de crédit à tempérament. Néanmoins, vous pouvez utiliser un prêt à tempérament pour diversifier votre mix de crédit ou rembourser la dette de crédit renouvelable , qui peuvent tous deux avoir un impact positif sur votre score.

Avantages et inconvénients

Le prêt à tempérament et le crédit renouvelable présentent des avantages et des inconvénients. Avec un prêt personnel, vous savez exactement combien vous devrez chaque mois et pour combien de temps. Cela facilitela budgétisation de votre argent et planifier l'avenir. De plus, comme le taux d'intérêt est fixe, vous savez quel sera le total de vos paiements pendant la durée du prêt.

Le crédit échelonné peut être moins cher que le crédit renouvelable. En général, les prêteurs de crédit à tempérament offrent des taux d'intérêt plus bas pour les emprunteurs ayant un bon crédit. De plus, la dette renouvelable peut entraîner des frais supplémentaires pour les retards de paiement ou le dépassement des limites de crédit.

En revanche, les prêts à tempérament peuvent être plus difficiles à obtenir . Ils ont des qualifications plus strictes concernant les revenus, les autres dettes impayées et les antécédents de crédit.

Et le principal avantage d'avoir une ligne de crédit renouvelable est que le montant maximum de crédit approuvé est à votre disposition à tout moment . Par conséquent, vous n'avez pas besoin de passer par un long processus d'approbation pour accéder à des fonds supplémentaires lorsque vous en avez besoin.

Conclusion

Un prêt personnel est-il échelonné ou renouvelable ?

Un prêt personnel est un prêt à tempérament car il a une durée et un taux d'intérêt fixes, alors qu'une marge de crédit est une dette renouvelable qui ne présente pas ces caractéristiques. Une marge de crédit peut être utile si vous souhaitez emprunter de l'argent sur une longue période, mais c'est plus cher qu'un prêt à tempérament.

En fin de compte, ils ont tous deux leurs avantages et leurs inconvénients, et la meilleure option est celle qui convient à vos besoins financiers.

FAQ

Combien de comptes sont trop nombreux ?

Il n'y a pas de nombre défini de comptes que vous devriez avoir. Les prêteurs peuvent voir trop de prêts à tempérament comme un signe que vous avez du mal à gérer votre dette, ce qui rend difficile pour vous d'obtenir une approbation pour toute nouvelle ligne de crédit. D'un autre côté, le fait d'avoir très peu de comptes peut rendre difficile pour les modèles de notation de vous donner une note.

Selon certains experts en crédit, cinq ou plus est un nombre raisonnable de comptes. Pourtant, le meilleur conseil que vous puissiez obtenir est de ne pas ouvrir plus de comptes que vous ne pouvez en servir.

Combien de comptes renouvelables sont trop nombreux ?

Il n'y a pas de réponse définitive à cette question, mais de manière générale, plus vous avez de crédit renouvelable, plus il fera baisser vos cotes de crédit. En effet, les prêteurs considèrent la dette renouvelable comme un risque plus élevé que la dette à tempérament.

Lequel payer en premier ?

Si vous avez du mal à rembourser à la fois vos prêts à tempérament et votre crédit renouvelable, vous devez d'abord vous concentrer sur le remboursement du prêt à taux d'intérêt élevé. Cela vous aidera à éviter les retards de paiement et autres pénalités qui peuvent avoir un impact important sur votre pointage de crédit.

Pouvez-vous utiliser des prêts à tempérament pour rembourser une dette renouvelable ?

Il est généralement déconseillé de contracter un prêt à tempérament pour rembourser votre crédit renouvelable car cela augmenterait le montant des intérêts que vous devez sur la durée de vie du nouveau prêt. Cela augmenterait également votre montant total dû et réduirait le crédit disponible, ce qui pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Cependant, si vous n'avez pas d'autre moyen de rembourser la dette, cela peut valoir la peine d'envisager cette option.