Épouser quelqu'un avec une dette de prêt étudiant

Vous envisagez de vous marier, mais votre partenaire a un prêt étudiant considérable? Cela vous laisse-t-il vous interroger sur les conséquences d'un mariage endetté ? Avant de vous marier, il est important d'avoir des éclaircissements sur le mariage et le crédit.

Examinons donc en détail certaines des préoccupations les plus courantes concernant le mariage avec une personne ayant une dette de prêt étudiant. Nous aborderons également des sujets tels que les responsabilités liées aux prêts étudiants et les options de consolidation .

Continuez à lire !

Préoccupations courantes concernant le mariage et les prêts étudiants

Des statistiques récentes montrent que les Américains âgés de 35 à 49 ans ont la dette de prêt étudiant la plus élevée, avec un total de 557,6 milliards de dollars. Cependant, la plupart des personnes qui ont un prêt étudiant appartiennent à la tranche d'âge des 25 à 34 ans. Cela signifie que vous sortez plus que probablement avec quelqu'un qui a des dettes !

Dans ce cas, votre principale préoccupation pourrait être de savoir comment la situation de crédit actuelle de votre futur conjoint affectera vos responsabilités financières .

Passons en revue quelques-unes des questions les plus importantes que vous pourriez vous poser avant d'épouser une personne endettée.

Suis-je responsable de la dette de prêt étudiant de mon conjoint contractée avant le mariage ?

L'une des idées fausses les plus courantes sur la dette de prêt étudiant est que toute dette contractée avant de se marier devient une dette partagée une fois que vous vous êtes marié. Ce n'est pas toujours le cas.

En réalité, épouser quelqu'un avec des prêts étudiants ne vous impose aucune responsabilité légale. La règle générale est que toute dette contractée AVANT qu'un couple ne se marie est définie comme "bien individuel" .

Cela signifie que le conjoint qui a emprunté le prêt étudiant demeure individuellement responsable de son remboursement. Cela libère l'autre partenaire de la responsabilité de cette obligation. Par conséquent, le partenaire sans dette ne verra pas sa cote de crédit affectée par les prêts étudiants privés de l'autre partenaire.

Cependant, dans certains États, comme New York, un diplôme professionnel obtenu pendant le mariage peut être considéré comme un bien matrimonial en raison du potentiel de gain à vie. Et toute dette contractée lors de l'obtention de ce qui est considéré comme un bien matrimonial est généralement classée comme dette conjugale.

Modifications des remboursements de prêt après le mariage

La combinaison des revenus de votre ménage est une progression naturelle des choses après le mariage. Souvent, les couples décident d'utiliser leurs revenus combinés pour calculer un nouveau plan de remboursement et couvrir toutes leurs dettes. Ainsi, les deux parties souhaitent savoir s'il y aurait un changement dans les prêts étudiants après le mariage.

La réponse courte est non. Le mariage ne changera pas les coûts mensuels des versements initiaux du prêt. Cette règle comprend également les paiements des prêts étudiants fédéraux, tels que le plan général standard de 10 ans. Mais il y a des exclusions.

Le mariage affecte-t-il les plans IDR ?

Si le prêt étudiant en question comporte un plan de remboursement en fonction du revenu (IDR), les paiements mensuels sont basés sur le revenu de l'emprunteur et la taille de la famille plutôt que sur le montant de la dette.

Ainsi, la mise en couple pourrait changer les principaux facteurs et les remboursements mensuels. Plus précisément, un plan IDR pourrait utiliser les revenus combinés des couples mariés pour établir un nouveau montant de paiement mensuel fixe . Mais, comment le mariage affecte-t-il exactement votre plan IDR ? Et, comment la déclaration de revenus conjointe ou séparée vous affecte-t-elle ?

Trois facteurs simples déterminent comment cela fonctionne :

• Si un couple marié déclare des impôts conjointement, leurs revenus combinés seront utilisés pour calculer et déterminer les remboursements mensuels. Assurez-vous toujours de connaître l'historique de crédit de votre partenaire avant de décider de remplir une déclaration conjointe.
• Si le couple déclare ses impôts séparément, les paiements IDR seront basés uniquement sur le revenu du partenaire qui a contracté la dette initiale. Une déclaration séparée peut être une bonne idée si l'un des conjoints est moins bien payé et a droit à des déductions détaillées substantielles.
• La seule exception aux deux premiers facteurs est le plan révisé de paiement à la carte (REPAYE). Dans ce cas, le revenu combiné est calculé et utilisé pour déterminer un nouveau plan de remboursement. Ceci quel que soit le statut fiscal des partenaires.

Suis-je responsable de la dette de prêt étudiant de mon conjoint contractée APRÈS le mariage ?

Une autre question fréquemment posée par les conjoints potentiels est la suivante :"Suis-je responsable des nouveaux prêts étudiants lorsque je suis marié ?" Malheureusement, la réponse ici est un peu plus complexe. Votre responsabilité envers les prêts étudiants de votre conjoint contractés APRÈS le mariage dépend de l'état dans lequel vous vivez .

Aux États-Unis, les États sont divisés en deux catégories :les États de propriété communautaire et les États de propriété séparés.

États de propriété de la communauté sont :

• Idaho
• Nevada
• Texas
• Wisconsin
• Washington
• Arizona
• Louisiane
• Californie

Là, les biens et les dettes dus et contractés avant le mariage restent séparés. Mais chaque époux est responsable de la moitié (50 %) des dettes contractées après le mariage, sauf s'il a un accord prénuptial juridiquement contraignant, qui stipule le contraire.

Dans États de propriété distincts , le partage des biens matrimoniaux est plus compliqué puisque chaque époux a un droit légal à une part juste et équitable de tous les actifs, ce qui peut signifier ou non un partage 50-50.

Il est important de connaître les lois individuelles de votre État avant de devenir par inadvertance partie au paiement des prêts étudiants contractés par votre conjoint. La demande de prêt étudiant lorsque vous êtes marié ne doit être faite qu'après un examen approfondi et une analyse financière.

La dette de prêt étudiant de mon conjoint affectera-t-elle ma cote de crédit ?

Si votre nouveau conjoint a une dette d'études, vous vous demandez peut-être également ce que ces dettes affecteront à votre pointage de crédit après le mariage. Dans la plupart des cas, la dette du conjoint n'affectera pas votre pointage de crédit, sauf si vous cosignez.

Que se passe-t-il lorsqu'un conjoint cosigne des prêts étudiants ?

Lorsque vous êtes cosignataire du prêt étudiant de votre conjoint, vous acceptez automatiquement la responsabilité du remboursement . Et si votre conjoint est en défaut de paiement, votre pointage de crédit en sera affecté négativement.

En plus d'affecter votre pointage de crédit, la cosignature d'un prêt étudiant en souffrance compromettra également votre capacité à obtenir d'autres formes de crédit. Il s'agit notamment de la dette de carte de crédit et du financement automobile. Cela entravera également les choix de vie plus importants tels que les hypothèques, où la banque devrait tenir compte des revenus combinés et du ratio dette-revenu.

Prêts étudiants déjà en défaut

Que se passe-t-il si votre futur conjoint a déjà fait défaut sur ses prêts étudiants ? Comment cela affecte-t-il votre dossier de crédit ? La bonne nouvelle est que le fait d'épouser quelqu'un dont la dette de prêt étudiant est en souffrance n'affectera pas votre pointage de crédit personnel . Votre pointage de crédit reste le vôtre, sauf si vous cosignez un prêt de consolidation.

Comment le mariage affecte-t-il FAFSA ?

Si vous envisagez de poursuivre vos études après le mariage, vous devez savoir comment le mariage et la FAFSA fonctionnent ensemble.

Alors qu'un couple marié souhaitant poursuivre ses études pourrait toujours être admissible à des prêts fédéraux et étudiants, un statut marié modifie le statut de dépendance sur la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants ou FAFSA .

En d'autres termes, un statut marié vous rend indépendant de l'aide financière fédérale. Lorsque vous êtes considéré comme un étudiant indépendant, le gouvernement examine un revenu combiné du ménage pour déterminer le type d'aide que vous pouvez obtenir. Et l'aide financière aux couples mariés est difficile car un revenu combiné peut ne pas vous donner droit à des subventions.

Dette de prêt étudiant et divorce

Bien que le divorce ne soit pas dans votre esprit lorsque vous planifiez votre mariage de conte de fées, il est important de considérer tous les scénarios. Comment un divorce affecterait-il votre historique de crédit ?

Tout type de prêt contracté après le mariage est généralement considéré comme une dette conjugale, parfois également appelée dette de mariage. En cas de divorce, la dette sera partagée équitablement . Si vous vivez dans un état de propriété communautaire, la dette totale sera divisée en deux et chaque partenaire partagera la responsabilité du remboursement. Ne pas le faire entraînera une mauvaise cote de crédit.

Dans les états de propriété séparés, le tribunal a le dernier mot concernant ce qui est une répartition juste et équitable pour les deux conjoints.

La consolidation des prêts étudiants avec votre conjoint est-elle possible ?

Si vous avez des prêts étudiants à taux d'intérêt élevés, la bonne nouvelle est qu'ils peuvent être refinancés. Les prêts étudiants de consolidation de conjoint sont un moyen courant pour les couples de maîtriser le fardeau, en ajustant les conditions de remboursement.

En tant que conjoint, vous pourriez cosigner un prêt de refinancement et de consolidation qui combine les prêts étudiants en cours des deux parties à un taux d'intérêt beaucoup plus bas. Gardez à l'esprit, cependant, que l'ajout de votre nom en tant que cosignataire vous rendra responsable de la moitié du remboursement , même dans le cas malheureux d'un divorce.

Stratégies pour aider un conjoint avec des prêts étudiants

Épouser quelqu'un qui a une dette d'études élevée peut imposer un stress énorme à toute la famille. Aider votre partenaire avec ses prêts étudiants est une énorme responsabilité. L'avantage est qu'un revenu brut ajusté dans le ménage contribuera grandement à finaliser la dette et à libérer de l'argent pour cette hypothèque indispensable, par exemple.

Voici quelques façons de faire fonctionner les prêts étudiants et le mariage :

• Paiements supplémentaires : Effectuez des versements supplémentaires en plus des remboursements minimaux. Même de petits ajouts mensuels finiront par s'additionner.
• Stratégie d'avalanche de dettes :T sa stratégie consiste à répertorier tous les prêts en cours et les taux d'intérêt des prêts. En plus des versements réguliers, consacrez tout argent mensuel supplémentaire au compte le plus important. Continuez ainsi jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. Passez ensuite au suivant.
• Envisagez des programmes d'aide au remboursement des prêts : Vivre dans certains États vous mettra à la portée de différents programmes d'aide au remboursement. Certains d'entre eux incluent le programme Teach Iowa Scholar, où les enseignants qualifiés peuvent recevoir jusqu'à 4 000 $ par an pendant cinq ans pour rembourser les prêts étudiants. Recherchez les lois de votre État et votre domaine professionnel pour voir s'il existe des programmes similaires pour vous ou votre conjoint.
• Envisagez des options de refinancement de prêt : Vous pouvez combiner vos prêts étudiants avec votre conjoint pour obtenir de meilleures conditions, notamment un taux d'intérêt plus bas et des versements réajustés. Une société de refinancement de prêts étudiants peut vous aider dans cette étape importante.

Conclusion

La dette de prêt étudiant avant le mariage peut être un facteur très stressant. Les deux partenaires doivent être honnêtes et francs quant à leurs obligations financières. Cela leur permettra de prendre une décision éclairée sur l'opportunité d'aider à une consolidation de conjoint et de déclarer leurs impôts conjointement ou séparément.

Ne laissez pas les dettes prénuptiales entraver votre bonheur en connaissant tous les tenants et les aboutissants d'épouser quelqu'un avec une dette d'études !

FAQ

L'IRS peut-il prendre mon remboursement pour les prêts étudiants de ma femme?

Si vous êtes marié et que les impôts sont déposés conjointement, l'IRS est tout à fait en droit de prendre l'intégralité de votre remboursement d'impôt pour couvrir la dette impayée. Pour éviter cela, vous pouvez déposer un formulaire de réclamation pour conjoint blessé référé à un formulaire IRS 8379. Ceci est utilisé dans le cas d'un conjoint innocent dans le cadre du programme de secours pour conjoint innocent.

Existe-t-il un moyen pour les conjoints de militaires de gérer les prêts étudiants?

Les conjoints des militaires seront heureux de savoir qu'il y a de l'aide à portée de main ! Pour les membres éligibles, il existe un programme dans le cadre duquel l'armée paiera jusqu'à 33,33 % du solde principal chaque année pendant trois ans. Cela signifie que vous pourriez recevoir jusqu'à 65 000 $ en prêt. Cet argent, cependant, ne peut être utilisé que pour rembourser les prêts étudiants fédéraux.

Puis-je combiner ma dette de prêt étudiant avec celle de mon conjoint?

Vous ne pourrez pas cumuler votre prêt étudiant avec celui de votre conjoint. La meilleure option serait de refinancer vos prêts existants et d'ajouter votre conjoint en tant que cosignataire. Avec des taux d'intérêt réduits, il s'agit d'une option populaire pour les couples de jeunes mariés pour gérer leur dette.

Lorsque vous vous mariez, votre crédit se combine-t-il ?

Le mariage ne fusionnera pas automatiquement vos antécédents de crédit et ceux de votre partenaire. Ainsi, épouser quelqu'un avec une dette de prêt étudiant ne peut pas nuire à votre pointage de crédit. Si le prêt est cosigné, cependant, vous partagez la responsabilité du remboursement et tout manquement à effectuer les versements à temps peut nuire à votre pointage de crédit.