Comment refinancer un prêt automobile

Des statistiques récentes montrent que les prêts automobiles sont à un niveau record, tandis que les taux sont en baisse . Cela signifie-t-il que le moment est venu de revoir vos conditions de financement ?

Voyons comment refinancer un prêt automobile et si c'est une bonne idée pour vous en premier lieu.

Qu'est-ce que le refinancement ?

Le refinancement consiste à remplacer un prêt existant par un nouveau à des conditions différentes , idéalement plus favorable. Cette révision pourrait impliquer une baisse des taux d'intérêt , permettant des paiements mensuels plus petits. Vous pouvez obtenir une meilleure offre si vous avez une meilleure cote de crédit ou si les conditions actuelles du marché le permettent.

Avec le refinancement automatique, vous pouvez également prolonger la durée du prêt . Si vous choisissez une durée plus longue, cela peut potentiellement entraîner une augmentation du taux d'intérêt. Alternativement, il est possible de réduire la durée du prêt et le taux d'intérêt en effectuant un paiement forfaitaire ou en augmentant les mensualités. De plus, passer d'un prêt à taux variable à un prêt à taux fixe peut offrir une protection si les TAEG montrent une tendance à la hausse.

Refinancer votre prêt auto, ça sonne bien, non ?

Gardez à l'esprit, cependant, que vous ne pouvez pas éliminer le solde du prêt peu importe ce que vous modifiez sur les termes. La garantie restera également la même. De plus, vous devrez toujours payer des frais de refinancement.

Dois-je refinancer ma voiture ?

Le plus souvent, la réponse est oui. Vous devriez envisager de refinancer un prêt automobile. Mais avant de vous lancer, voici quelques points à garder à l'esprit.

Tout d'abord, vous devriez jeter un coup d'œil aux exigences de refinancement de la voiture . Chaque prêteur est différent. Pourtant, la plupart d'entre eux ne vous considéreront pas éligible si votre véhicule a plus de 7 à 10 ans ou si le kilométrage est supérieur à 90 000 à 125 000 miles .

Une fois que vous avez fait cela, la prochaine étape pour déterminer si le refinancement de voiture a du sens est de déterminer si les avantages l'emportent sur les frais .

Certains prêteurs imposent des pénalités de remboursement anticipé , ce qui signifie qu'il y a des frais pour le remboursement anticipé de votre dette. Votre prêt existant peut également avoir un intérêt précalculé . Dans ce cas, vous payez tous les intérêts en plus du principal. Certains prêts sont préchargés , ce qui signifie que vous avez déjà restitué la majeure partie de l'argent emprunté au début. Alors jetez un œil au temps restant sur votre prêt auto pour voir si le refinancement est une bonne option pour vous.

Pour refinancer un prêt automobile, vous devez également couvrir certains frais de refinancement tels que réenregistrement par l'État et titulaire de privilège . C'est une bonne idée de vérifier si les payer a du sens à long terme.

Si la première fois que vous avez reçu une offre de crédit subprime en raison d'une mauvaise cote de crédit ou de conditions de marché défavorables, examinez définitivement votre option sur la façon de refinancer un prêt automobile. Il peut vous offrir un taux avantageux avec des mensualités moins élevées .

Comment refinancer un prêt automobile

Vous avez entendu les bons et les mauvais côtés du refinancement et vous avez déterminé si c'était une bonne option pour vous. Alors, comment fonctionne le refinancement d'une voiture ? Continuez à lire.

Assurez-vous que le refinancement de votre prêt automobile est une bonne idée pour vous

Si vous avez lu la section "Dois-je refinancer ma voiture ?", vous êtes sur la bonne voie pour déterminer si le refinancement automatique est une bonne idée pour vous.

Bien que le refinancement signifie des paiements mensuels inférieurs en allongeant la durée du prêt ou en payant moins d'intérêts, ce n'est pas toujours l'option la plus viable . Vous pouvez avoir une assez bonne idée du montant que vous pouvez économiser si vous utilisez un calculateur de refinancement automatique en ligne .

Évaluez votre crédit

C'est le meilleur point de départ. Votre taux d'intérêt actuel dépend en grande partie de votre pointage de crédit que vous aviez lors de la demande de prêt.

La première fois, vous avez peut-être fait une mauvaise affaire en raison de votre mauvaise cote de crédit. Si votre score s'est amélioré depuis lors, cela aura un impact positif sur les conditions de refinancement .

D'un autre côté, si vous aviez une bonne cote de crédit qui a baissé depuis l'obtention de votre prêt, vous n'obtiendrez peut-être pas les meilleurs taux de refinancement automobile après tout.

Familiarisez-vous avec votre contrat de prêt actuel

Il existe différents types de prêts. Familiarisez-vous avec celui que vous avez pris pour votre voiture. L'intérêt correspond-il à la tendance actuelle du marché ? Avez-vous une pénalité pour remboursement anticipé? Si votre prêt est prêt et que vous êtes à plus de la moitié du chemin, le refinancement d'une voiture n'est peut-être pas votre meilleure option.

Préparer les documents nécessaires à une demande de prêt

Avant de vous rendre dans l'une des sociétés de refinancement automobile, voici une liste de contrôle des documents divisé en deux catégories :obligatoire et fréquemment requis.

Documents toujours requis

• Preuve d'identité et de résidence

Généralement, un permis de conduire, un passeport, un visa américain ou une autre pièce d'identité émise par le gouvernement montrer votre photo et votre nom devrait suffire comme preuve d'identité et de résidence . Il s'agit d'une exigence de la loi fédérale à laquelle toutes les sociétés de refinancement de véhicules doivent se conformer.

• Preuve d'assurance automobile

Votre assurance actuelle doit être conforme aux lois de l'État . En plus de cela, le prêteur peut avoir d'autres exigences, comme un certain montant de couverture, avant de pouvoir approuver un prêt. Assurez-vous de vérifier si votre assurance coche toutes les cases.

• Immatriculation actuelle du véhicule

Si vous êtes dans un état où vous êtes responsable de détenir le titre du véhicule , vous devrez le fournir avec le numéro d'enregistrement . Cela vous aidera à accélérer le refinancement de votre prêt automobile.

Documents fréquemment requis

• Historique de crédit et bancaire

Votre crédit et vos antécédents bancaires ont un impact sur vos taux de refinancement automobile. Certains prêteurs utilisent unsystème de pointage de crédit différent que le score automatique FICO pour déterminer votre solvabilité. Ils examineront vos antécédents de crédit, y compris le type de comptes que vous possédez et la date à laquelle vous les avez ouverts, la limite de crédit ou le montant du prêt, votre solde actuel et l'historique des paiements antérieurs.

Tout retard de paiement ou facture impayée, ainsi que le total de vos dettes, serviront à déterminer si vous avez un ratio d'endettement (DTI) suffisamment faible pour soutenir le refinancement d'un prêt automobile.

• Preuve de revenu

Avant d'approuver le refinancement, les prêteurs voudront déterminer si vous pouvez rembourser votre prêt automobile. Cela inclut la prise en compte de la taille de votre revenu, mais va au-delà. Ils examineront vos actifs et votre emploi, vos dépenses mensuelles et vos antécédents de crédit pour déterminer si vous pouvez rembourser le prêt.

• Informations sur le véhicule

Une demande courante consiste à fournir des informations sur le véhicule, telles que le prix d'achat, le numéro d'identification du véhicule (VIN), l'année de fabrication et le modèle .

Comparez les offres des prêteurs avec un processus d'approbation préalable

Être armé d'informations est essentiel. Les experts financiers recommandent d'obtenir des prêts pré-approuvés par plusieurs prêteurs. Pourtant, obtenir l'approbation préalable de plus de trois prêteurs peut être une perte de temps et d'argent, car les taux de refinancement de la voiture et les conditions de prêt varieront très peu, voire pas du tout.

Appliquer et évaluer les nouvelles conditions de prêt

Alors, comment fonctionne le refinancement d'une voiture après avoir été pré-approuvé ? La dernière étape du processus de refinancement consiste à évaluer les nouvelles conditions de prêt . La chose évidente à garder à l'esprit est le montant total du remboursement . Cela comprend le montant principal du prêt plus tous les autres coûts, y compris les intérêts, les frais de montage, les frais de rapport de crédit, les frais de dossier, etc.

Le prêt devrait vous convenir, car vous ne voulez pas faire défaut lorsque vous refinancez un prêt automobile. Alors avant de décider, évaluez la rapidité et la commodité de remboursement offertes.

Enfin, recherchez le prêteur que vous choisissez. La réputation et la fiabilité sont cruciales.

Meilleures sociétés de refinancement automobile

Si vous avez décidé que le refinancement est la meilleure option pour vous, et que le moment est venu de le faire, voici quelques-unes des meilleures sociétés de refinancement automobile à consulter :

Crédit automatique express

Cette plateforme de prêt n'a pas d'exigence de cote de crédit minimale , ce qui en fait un match parfait pour les personnes dans une situation difficile. Le montant minimum prêtable est de 5 000 $ — bien inférieur à la norme de l'industrie. Le AVR se situe entre 3,99 % et 29,99 % . Il s'agit d'une assez bonne fourchette lorsqu'il s'agit de toutes sortes de cotes de crédit.

Un autre avantage est que Credit Express n'effectue qu'une vérification de crédit souple pour créer votre profil d'emprunteur et vous mettre en contact avec des prêteurs directs appropriés. Dans l'ensemble, il s'agit de l'une des meilleures sociétés de refinancement automobile pour les personnes ayant un mauvais crédit ou celles qui ne veulent pas que leur score soit endommagé par une enquête de crédit difficile.

LightStream

LightStream propose certaines des meilleures offres du marché. Ce prêteur convient aux personnes ayant de bons ou d'excellents antécédents de crédit, avec une exigence de score minimum de 660 .

Les taux de refinancement automatique les plus bas de LightStream commencent à 2,49 % . Il offre également des APR inférieurs de 0,1% à ceux de tout concurrent si vous présentez une preuve d'approbation de prêt aux mêmes conditions. Grâce à un processus de financement rapide, vous pouvez recevoir le montant demandé dès le même jour ouvrable.

Les montants des prêts varient entre  5 000 $ et 100 000 $ . Le seul inconvénient est que LightStream effectue une demande de crédit ferme auprès de TransUnion ou d'Equifax.

Arbre de prêt

Le pointage de crédit minimum l'exigence pour se qualifier pour le refinancement automatique avec cette plate-forme de prêt est de 510 , ce qui en fait une option pour les personnes ayant des cotes de crédit médiocres à décentes. Il exécute également uniquement une enquête de crédit souple pour vous présenter les offres des prêteurs directs. Cependant, une vérification approfondie est requise lorsque votre prêt est approuvé.

LendingTree autorise les cosignataires , c'est donc une autre option pour ceux qui ont des antécédents de crédit pas si parfaits. La fourchette de prêts respecte les normes du secteur et se situe entre 5 000 USD et 55 000 USD . L'inconvénient de LendingTree est qu'il a des limitations de véhicules. Les voitures ne doivent pas avoir plus de 10 ans et avoir un kilométrage inférieur à 120 000 miles.

Car.Loan.com

Car.Loan.com propose une gamme de prêts allant de 7 500 $ à 45 000 $ . La demande de financement implique uniquement une vérification de crédit souple, qui n'affectera en rien votre pointage de crédit. Il a certains des APR les plus bas — de 0 % à 25 % . Naturellement, si vous n'avez pas d'antécédents de crédit ou si vous avez récemment déposé le bilan, vous obtiendrez les pires conditions pour les prêts de refinancement automobile. Car.Loan.com ne précise pas son exigence de pointage de crédit minimum et le temps de financement typique.

Réflexions finales :le refinancement en vaut-il la peine ?

Jusqu'à présent, nous avons compris comment refinancer un prêt automobile en plusieurs étapes faciles.

Mais est-ce que ça en vaut la peine? Il n'y a pas de réponse unique. Il doit être évalué au cas par cas . Si vous hésitez, consulter un courtier en refinancement est une bonne idée.

FAQ

Le refinancement d'une voiture nuit-il à votre crédit ?

C'est possible.

Le refinancement d'un prêt automobile peut entraîner une légère baisse de votre pointage de crédit , car la plupart des prêteurs effectuent une enquête approfondie à un moment donné du processus d'approbation. L'impact est d'environ cinq points, ce qui n'est pas significatif. Mais si vous postulez auprès de plusieurs bailleurs de fonds, ce nombre se multiplie. Pourtant, des paiements réguliers et ponctuels ramèneront votre pointage de crédit à son niveau antérieur après plusieurs mois.

Certaines entreprises effectuent seulement une vérification de solvabilité simplifiée sur leurs clients potentiels pour leur présenter une offre. C'est donc aussi une option à considérer, surtout si vous voulez comparer les conditions des entreprises.

De quoi ai-je besoin pour refinancer ma voiture ?

Pour refinancer des prêts automobiles, vous devez soumettre :

• montant du prêt demandé
• une preuve d'identité, d'emploi et de résidence
• revenu brut annuel
• Titre du véhicule
• montant impayé dû au prêteur automobile d'origine

Les entreprises peuvent imposer différentes exigences (et restrictions) pour votre demande en fonction de votre pointage de crédit, de la marque/du type/de l'âge du véhicule et du montant du prêt.

De quel pointage de crédit ai-je besoin pour refinancer ma voiture ?

Les meilleurs endroits pour refinancer une voiture exigent un pointage de crédit minimum entre 500 et 660 . Le nombre exact dépend de l'entreprise et de ses politiques.

Combien cela coûte-t-il de refinancer un prêt automobile ?

Le coût de refinancement d'un prêt automobile peut varier en fonction du fournisseur, des frais de montage/demande, des frais de transfert de titre de l'État et du type/marque/âge de votre véhicule.

Certains prêteurs peuvent vous demander de verser des fonds supplémentaires si la valeur actuelle de votre voiture est inférieure au montant du crédit demandé.

Comment refinancer un prêt auto avec un mauvais crédit ?

Pour refinancer un prêt automobile avec un mauvais crédit, vous pouvez recourir à l'un des prêteurs spécialisés dans le financement des personnes ayant de mauvais antécédents de crédit. Ils ont généralement une exigence de score minimale ou nulle et accepter les candidats qui ont été refusés dans le passé.

Mais si vous avez une mauvaise cote de crédit et que vous vous demandez comment refinancer un prêt automobile, gardez à l'esprit que l'idée n'est pas toujours bonne. Il existe des risques de refinancement , telles que les pénalités pour remboursement anticipé, les frais de montage et l'allongement de la durée de vie du prêt, qui peuvent compenser les économies potentielles ou même augmenter les coûts.

Le meilleur conseil est de vérifier si vous vous pré-qualifiez pour de meilleures conditions de refinancement de votre prêt auprès de fournisseurs qui proposent des chèques sans impact sur votre pointage de crédit. Ensuite, comparez les tarifs et les frais. Vous pouvez également utiliser un calculateur de refinancement de voiture pour évaluer votre situation et vos offres.