Qu'est-ce qui est considéré comme une urgence financière ?

Il y a des années, alors que je rentrais de l'université, ma voiture est tombée en panne à un péage. J'ai naturellement paniqué. Pas tellement à cause de l'embarras - mais de la crainte de combien cela allait me coûter à remorquer et à réparer.

La plupart d'entre nous n'aiment pas dépenser de l'argent pour de telles questions. C'est encore pire, cependant, quand vous n'avez pas l'argent en banque pour vous occuper d'une surprise aussi inattendue. À partir de ce moment-là, je me suis assuré d'avoir un fonds d'urgence en attente.

Comme son nom l'indique, il s'agit simplement d'un compte d'épargne que vous n'utilisez que lorsque vous devez payer une dépense importante et imprévue. Idéalement, vous devriez avoir épargné pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Pour commencer, cependant, ayez un minimum de 1 000 $ économisés afin de ne pas vous endetter massivement.

Qu'est-ce qu'une urgence financière ?

Mais, qu'est-ce qui constitue exactement une urgence financière ? Eh bien, acheter un nouvel iPhone brillant ou partir dans les Caraïbes ne compte pas. Il s'agirait plutôt des sept exemples suivants.

1. Trésorerie tarie.

Sans aucun doute, perdre votre principale source de revenu est une urgence financière. En fait, c'est probablement la principale raison pour laquelle vous devriez ranger un fonds d'urgence. Pire encore, parfois, cela peut sembler sortir de nulle part.

Que vous soyez un pigiste qui a perdu un client ou qui a récemment reçu un préavis de deux semaines, cela peut avoir des conséquences immédiates, notamment :

• La conséquence la plus évidente est que vous n'avez plus de source de revenus. En plus de causer du stress, cela signifie que vous ne pouvez plus payer vos dépenses, ce qui pourrait nuire à votre pointage de crédit en raison de la fermeture des services publics. Si vous avez utilisé des cartes de crédit pour rester à flot, cela vous endettera. Même si vous pouvez recevoir une indemnité de départ ou le chômage, cela ne représentera toujours qu'un pourcentage de votre salaire précédent.
• Avez-vous reçu des avantages tels qu'une assurance maladie ou des cotisations de retraite de votre ancien employeur ? Si c'est le cas et que vous avez perdu votre poste, vous devrez peut-être cesser de financer votre régime pour le moment ou payer les frais médicaux à votre charge.
• Il vous faudra peut-être plusieurs mois pour trouver un emploi dont le salaire était comparable à votre ancien salaire. Si vous n’avez rien de côté, vous continuerez à lutter pour faire face à vos dépenses.
• La santé physique et émotionnelle en souffrira également car vous pourriez ressentir des sentiments d'échec et de désespoir. À son tour, cela provoque un stress financier, une pression sur vos relations et l'adoption d'habitudes malsaines comme une mauvaise alimentation ou la toxicomanie.

2. Urgences médicales ou dentaires.

Même si vous avez la chance de conserver votre principale source de revenus, vous savez quand vous devrez faire face à une urgence médicale ou dentaire. Par exemple, vous devrez peut-être être hospitalisé en raison d'une maladie soudaine ou d'un accident. Et, cette visite aux urgences peut être autant qu'un paiement hypothécaire ou une note de voiture.

Et si vous avez une assurance ? Il est toujours possible que vous soyez responsable d'un co-paiement, qui est en moyenne de 250 $. "Cependant, avec l'avènement des plans de santé à franchise élevée ces dernières années, même les assurés peuvent avoir à payer la totalité de la facture s'ils n'ont pas payé la franchise annuelle du plan", explique Janet Hunt chez The Balance.

"Ces franchises doivent respecter le minimum IRS 2020 de 1 400 $ pour un individu, ou 2 800 $ pour une famille pour être considérée comme un HDHP", ajoute Hill. "La franchise pourrait être encore plus élevée selon votre régime."

Et les choses peuvent être encore plus préoccupantes si vous êtes propriétaire d'un animal de compagnie. Une visite d'urgence chez votre vétérinaire peut coûter entre 250 $ et 8 000 $!

3. Entretien et réparation maison/voiture.

"Les acheteurs de maison considèrent rarement combien il en coûtera pour posséder, exploiter et entretenir une maison", explique Ilyce Glink, auteur de "100 questions que chaque acheteur d'une première maison devrait poser" et éditeur de ThinkGlink.com, a déclaré à Discover. "Ils sont très intéressés à savoir combien coûteront l'hypothèque, les taxes et les assurances. Si un acheteur de maison est à la limite de l'abordabilité, l'achat d'une maison plus grande avec un entretien et un entretien plus importants pourrait le pousser à bout financièrement. »

Vous voulez éviter un tel scénario ? Ensuite, vous devez disposer d'un fonds d'urgence pour non seulement garder votre maison en sécurité et en bon état, mais aussi pour les dépenses imprévues.

D'autres exemples pourraient être une catastrophe naturelle endommageant votre maison ou un tuyau qui éclate dans votre salle de bain.

Combien auriez-vous dû économiser pour les réparations à domicile ? "Selon la règle du 1 %, vous devez mettre de côté au moins 1 % de la valeur de votre maison chaque année pour l'entretien de la maison", recommande l'équipe de Discover. "Pour une maison de 360 000 $, cela équivaut à 3 600 $ par an ou 300 $ par mois."

Comment déterminez-vous le montant d'épargne d'urgence dont vous avez besoin ?

Une autre bonne règle empirique consiste à "économiser 10% du coût total de vos impôts fonciers, de votre hypothèque et de vos paiements d'assurance", déclare Glink. "C'est probablement le montant minimum que vous devriez prévoir."

Si vous possédez un véhicule, le même concept doit être appliqué. En plus de garder votre véhicule en parfait état, vous voulez être en mesure de payer toutes les dépenses rapides potentielles. AAA suggère de mettre de côté au moins 50 $ par mois pour l'entretien et les réparations de routine.

4. Voyage imprévu.

Que se passe-t-il si un être cher tombe soudainement malade ou tombe malade ? Vous n'avez probablement pas assez de temps pour comparer les dépenses de voyage ou d'hébergement. Vous n'avez pas non plus le luxe d'attendre de trouver une meilleure offre.

Au lieu de cela, vous avez probablement un billet d'avion de dernière minute à un prix exorbitant car vous n'avez pas d'autre choix. Même si vous avez trouvé une offre incroyable, c'est toujours un coût que vous n'avez pas pris en compte.

Qu'est-ce qu'un voyage imprévu ?

De plus, vous pourriez être obligé de prolonger votre voyage en raison de facteurs indépendants de votre volonté. Par exemple, une tempête de neige ou un bogue 24 heures sur 24 pourrait vous obliger à réserver votre logement pour un jour ou deux de plus. Vous devrez peut-être également acheter un nouveau billet d'avion.

Un de mes amis a dû faire face à ce même type de scénario alors qu'il assistait à un mariage. Ils n'ont pas pu effectuer leur vol, ce qui les a obligés à réserver une autre nuit à leur hôtel, puis à réserver un nouveau vol. Ils n'avaient pas les fonds pour ces dépenses supplémentaires, et il a dû emprunter de l'argent à ses parents.

5. Une facture fiscale plus importante que prévu.

La dernière personne envers qui vous voudriez avoir une dette serait Google Old Oncle Sam. Mais, cette dette peut parfois arriver. En fait, de nombreux Américains qui ont reçu un remboursement l'année précédente ont été choqués d'apprendre l'année suivante que vous deviez de l'argent au gouvernement.

En 2019, c'était courant pour certaines personnes comme Andy Kraft et Amy Elias de Portland, Oregon. Le couple avait l'habitude d'obtenir un petit remboursement. Mais, en 2019, ils devaient 10 160 $.

«Je n'oublierai jamais le moment; J'ai pensé:"Nous avons l'air bien", puis nous avons ajouté le W-2 suivant et ma mâchoire a touché le sol", a déclaré Kraft à CNBC. "Il n'y avait aucun moyen que je veuille croire que ce que je regardais était exact."

Avant d'avoir une crise de panique, sachez qu'il existe des moyens de gérer les factures d'impôt imprévues. Pour commencer, déposez à temps et payez ce que vous pouvez pour éviter les frais et les pénalités. Vous pouvez également demander une prolongation ou mettre en place un plan de paiement.

Si ce ne sont pas des options, vous pouvez puiser dans votre épargne d'urgence. En utilisant votre épargne d'urgence, vous n'avez pas besoin de contracter un prêt ou d'emprunter de l'argent à votre famille, à vos amis ou même à votre 401(k).

6. Mouvements soudains.

Il y a plusieurs années, au milieu d'un hiver brutalement glacial, le chauffage de ma maison est tombé en panne. Malheureusement, la réparation allait prendre quelques jours. Il n'y avait aucun moyen que je puisse rester chez moi, j'ai donc dû m'enregistrer dans une chambre d'hôtel pendant quelques jours.

Pour moi, ce fut un double coup dur. En plus de la paire de réparation de 800 $, j'étais également à 300 $ pour l'hôtel. Heureusement, j'avais assez d'économies pour le chauffage. Mais, je n'avais pas d'argent pour l'hôtel et j'ai dû, à contrecœur, utiliser ma carte de crédit.

Un autre exemple de dépense soudaine serait si votre entreprise déménage dans un nouveau bâtiment ou accepte un nouveau poste dans un nouvel État. Bien que ce ne soit pas aussi de dernière minute que mon expérience de chauffage, cela pourrait se produire plus rapidement que vous ne pouvez économiser pour couvrir les frais de déménagement.

Votre employeur peut couvrir certaines de ces dépenses. Mais ne comptez pas sur eux pour tout payer.

7. Frais funéraires.

Bien qu'il s'agisse certainement d'un sujet de crasse, nous savons aussi que c'est inévitable. De plus, les funérailles peuvent varier entre 1 500 $ et 15 000 $. Je me souviens quand une amie a perdu son père et a été choquée de voir à quel point les funérailles étaient chères et comment sa famille s'est empressée de les payer.

Et s'ils avaient une assurance vie ? Vous serez remboursé. Mais cela pourrait prendre des mois avant que cela n'arrive.

L'essentiel.

La constitution d'un fonds d'urgence garantit que vous êtes prêt à tout ce que la vie vous réserve. Mieux encore, il ne faut pas grand-chose pour commencer. Si vous mettez de côté 100 € par mois, vous aurez 1 200 € en un an, et cela pourrait faire toute la différence dans votre budget.

Encore plus - vous vous sentirez tellement plus en sécurité et cela fera toute la différence pour votre santé mentale.

Si vous devez retirer de votre fonds d'urgence, assurez-vous de le reconstituer dès que possible.