11 des moyens les plus simples de protéger votre argent de retraite

Ce n'est un secret pour personne qu'il est difficile de planifier sa retraite. ‌En plus de faire pousser un pécule important, vous devez le protéger des ‌facteurs externes tels que la volatilité du marché‌ ‌, l'inflation‌ ‌et les dépenses imprévues. Et, pour être brutalement honnête, cela a été difficile ces derniers temps.

L'étude Planning &Progress Study 2022 de Northwestern Mutual montre que l'épargne personnelle est en baisse de 15 %, passant de 73 100 $ en 2021 à 62 086 $ en 2022. De plus, 60 % des adultes américains déclarent que la pandémie est « très perturbatrice » pour leurs finances.

Au milieu de la pandémie, cependant, les Américains ont économisé environ 2,5 billions de dollars. Malheureusement, ces réserves de liquidités se tarissent à mesure que les gens les utilisent pour faire face à une inflation élevée depuis 40 ans. ‌Selon‌ ‌un‌ ‌un‌ ‌Forbes‌ Advisor ‌enquête, les deux tiers des Américains pillent leur épargne parce que les biens et services sont sacrément chers.

Cela dit, planifier une retraite confortable, c'est sécuriser son épargne et son patrimoine. Bien que cela puisse être écrasant au début, voici les 10 moyens les plus simples de protéger votre argent de retraite.

1. Élaborez une prévision financière pour la retraite.

Calculer le montant d'argent dont vous aurez besoin pour chaque année de retraite peut vous aider à économiser un pécule plus important que prévu. « De nos jours, si vous prenez votre retraite à 65 ans, vous devriez avoir un plan financier sur 20 ans », a déclaré Tenpao Lee, professeur d'économie à l'Université Niagara à New York, à U.S. News.

Étant donné que vos fonds devront durer pendant ces décennies, vous voudrez peut-être considérer les retraits 401 (k) et IRA comme votre nouveau chèque de paie. ‌Ces montants, ajoutés à vos prestations de sécurité sociale, peuvent couvrir vos‌ ‌dépenses quotidiennes.

L'élaboration d'un budget de retraite peut vous éviter de trop dépenser, de ‌s'endetter‌ ‌ou d'épuiser‌ ‌vos‌ ‌économies.

2. Utilisez votre épargne-retraite pour combler le déficit de sécurité sociale.

« Utilisez votre épargne-retraite pour financer une stratégie de pont de la sécurité sociale, conseille Steve Vernon, président de Rest-of-Life Communications. "Cela peut augmenter considérablement le montant des revenus de la sécurité sociale que vous recevrez au cours de votre vie en vous permettant de retarder le début de vos prestations aussi longtemps que vous le pouvez." ‌Cependant, retarder plus de 70 n'offre aucun avantage.

Vous pouvez également renforcer vos revenus de retraite avec un plan de transition de la sécurité sociale. Comment? ‌Vernon explique que vous pouvez convertir des économies facilement accessibles - une cible pour les fraudeurs - en un flux de revenu garanti par le gouvernement.

3. Diversifiez votre portefeuille de retraite.

Comme le dit l'adage, ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Assurez-vous de répartir vos investissements entre les actions et les obligations. ‌Vous devez également tenir compte de votre tolérance au risque lors du choix de vos investissements.

Plus précisément, votre portefeuille de retraite devrait contenir des obligations à rendement élevé et des actions versant des dividendes.

Il est généralement recommandé que vos placements deviennent moins risqués à mesure que vous approchez de la retraite. ‌Vous pouvez répartir le risque en investissant dans différentes choses, ce qui vous donnera une allocation plus stable de vos ‌actifs.

Cherchez également d'autres moyens de gagner de l'argent que les obligations et les actions. ‌De nombreuses personnes recherchent des sources de revenus supplémentaires et de nouvelles opportunités même à la retraite. Les exemples incluent le travail à la pige, le travail à domicile et les sources de revenus passives comme les propriétés locatives.

4. Choisissez soigneusement votre combinaison d'actifs.

"Il est essentiel de penser à votre répartition d'actifs, ce qui signifie simplement les différents types d'investissements qui entrent dans votre portefeuille", recommande Jordan Bishop dans un précédent article de Due. "Par exemple, investir dans des actions peut vous aider à faire fructifier votre fonds de retraite plus rapidement, mais si elles baissent considérablement, vous pourriez également subir de nombreuses pertes."

C'est pourquoi vous devez choisir vos actifs avec soin. ‌Assurez-vous également que votre portefeuille comprend une combinaison d'investissements.

Comment choisir les bons actifs ?

Tout d'abord, investissez dans des actions lorsque vous êtes jeune.

«Lorsque vous décidez comment allouer vos fonds, une règle générale est que plus vous êtes jeune, plus vous pouvez investir dans des actions», ajoute Jordan. ‌Étant donné que les actions offrent des rendements beaucoup plus élevés que les autres actifs, leur valeur a toujours eu tendance à augmenter. Mais, s'il y a des pertes, vous avez le temps de récupérer.

Deuxièmement, choisissez des investissements plus sûrs à mesure que vous vieillissez.

"Investir dans des fonds indiciels à faible coût vous procurera un rendement moyen sans prendre trop de risques", déclare Jordan. "Mais si vous voulez vraiment réduire le risque autant que possible, investir dans des obligations ou des fonds obligataires plutôt que des actions ou des fonds d'actions est la voie à suivre."

5. Gardez de l'argent liquide à portée de main.

Presque tous les planificateurs financiers disent que vous devriez conserver au moins certaines actions afin d'éviter de survivre à vos actifs. ‌Cependant, les retraités doivent faire plus attention à leurs investissements. ‌Contrairement aux jeunes investisseurs, ils n'ont pas d'horizons à long terme.

Les professionnels disent que vous devriez garder cinq ans de dépenses en espèces par mesure de sécurité. Heureusement, ceux qui ont ce genre d'argent ont eu suffisamment d'argent supplémentaire pour travailler vers un objectif comme celui-là. Alternativement, vous pouvez utiliser‌ ‌des‌ ‌équivalents‌ ‌tels‌ ‌‌‌ ‌obligations‌ à court terme‌, certificats‌ ‌de‌ ‌dépôt‌ ‌et‌‌bons du Trésor‌ ‌.

Vous devriez être en mesure de maintenir la plupart de vos dépenses stables une fois à la retraite. Mais cela ne signifie pas que vous êtes à l'abri des imprévus.

Par exemple, comment couvririez-vous une réparation à domicile ou une urgence médicale ? Faire des heures supplémentaires n'est plus une option. Alors, utiliserez-vous une carte de crédit ou puiserez-vous dans vos économies ? De plus, si les conditions du marché entraînent temporairement une baisse de vos investissements, vous ne devez pas en retirer d'argent.

Si‌ ‌vous êtes ‌inquiet‌ ‌que‌ ‌l'inflation augmente et érode votre pouvoir d'achat, envisagez de détenir des "équivalents de trésorerie". ‌Ceux-ci prennent généralement la forme de titres du Trésor protégés contre l'inflation.

Les TIP ont un taux d'intérêt fixe, mais leur valeur nominale augmente avec les variations de l'‌ ‌Consumer‌ ‌Price‌ ‌Index. ‌En d'autres termes, si l'inflation atteint 5%, votre investissement augmentera également. ‌Avec un TIPS, la composante d'ajustement à l'inflation maintient intact le pouvoir d'achat du mandant. ‌Cependant, vous perdrez de l'argent d'ajustement à l'inflation si nous entrons dans une période de déflation après avoir acheté des TIPS.

6. Préparez-vous à l'inflation.

En parlant d'inflation, le coût de la vie a augmenté le plus en 4 décennies en 2022. Et, il suffit de dire que beaucoup d'entre nous ont du mal.

"Près de la moitié des Américains (45%) interrogés par Gallup l'année dernière ont admis que l'inflation avait causé des difficultés financières à un moment où l'IPC n'était que de 6,8%", écrit Pierre Raymond dans un article de Due. "De plus, parmi ceux qui ont déclaré avoir rencontré des difficultés, 10 % ont révélé que leurs difficultés avaient eu un impact sur leur niveau de vie."

"Alors que la Réserve fédérale affirme que la bulle de l'inflation va bientôt éclater, les experts prévoient que l'IPC ne tombera pas en dessous de 4% d'ici la fin de l'année", ajoute-t-il. "Cela signifie que vous pouvez vous attendre à une autre année de forte inflation faisant grimper les prix."

Mettre à jour votre budget en tenant compte de l'inflation

Il y a cependant une doublure argentée. Vous pouvez utiliser les techniques suivantes pour empêcher l'inflation de dégonfler votre épargne.

• Faites une liste des priorités. ‌ Cela montre le strict minimum dont vous avez besoin chaque‌ ‌mois‌ ‌pour‌ ‌couvrir‌ ‌vos‌ ‌essentiels. ‌C'est un bon rappel de ce que vous devez payer en premier.
• Réduire les dépenses discrétionnaires. Les éléments qui ne figurent pas sur votre liste de priorités doivent être placés sur le billot.
• Automatisez les économies. Idéalement, vous souhaitez disposer de 3 à 6 mois de dépenses dans votre fonds d'urgence.
• Ajustez votre forfait téléphonique et Internet. ‌Envisagez de réduire la taille de votre forfait illimité à un ‌forfait‌ ‌avec‌ ‌strict‌ ‌données et‌ ‌talk‌ ‌limites.
• Mettez à jour votre assurance. Comparez les plans ou négociez un meilleur tarif avec votre fournisseur actuel.
• Mangez mieux pour moins cher. ‌ Planifiez vos repas en fonction de‌ ‌hebdomadaires‌ ‌flyers‌ ‌et‌ ‌coupons.
• Consommer moins d'énergie. Vous pouvez réduire la consommation d'énergie en gardant votre AC à 78 ° F lorsque vous êtes à la maison. Pendant l'hiver, maintenez la chaleur à 20 °C pendant que vous êtes à la maison.
• Réduisez vos coûts de carburant. Envisagez de télécharger une application comme GasBuddy ou de faire du covoiturage.
• Apprenez à négocier. Contactez votre compagnie de carte de crédit pour négocier un taux d'intérêt plus avantageux.
• Enquêter sur l'aide financière. Contactez un organisme de conseil en crédit gratuit pour obtenir des conseils financiers.

7. Ne négligez pas les soins de santé et les dépenses à long terme.

Selon une estimation des coûts des soins de santé pour les retraités de Fidelity en 2022, un couple de retraités aurait besoin d'environ 315 000 $ d'économies (après impôts) pour couvrir ses dépenses de santé à la retraite. ‌Cependant, les gens étant plus susceptibles de vivre plus longtemps, ils devront‌ ‌to‌ ‌payer‌ encore ‌plus‌ ‌sur la route. Alors, gardez cela à l'esprit lors de l'élaboration de votre plan de retraite.

Et, pour aggraver les choses, ce chiffre n'inclut pas les coûts des soins de longue durée (SLD). ‌Vous voudrez peut-être constituer un fonds distinct pour les frais de soins de longue durée afin de garantir votre revenu de retraite. De plus, vous devriez envisager une assurance soins de longue durée. ‌Cela‌ ‌pourrait aider à protéger les personnes âgées de plus de 65 ans qui peuvent souffrir de handicaps, de maladies chroniques, avoir besoin de soins infirmiers et de soins à domicile.

De plus, si vous avez une rente, assurez-vous de joindre un avenant de soins de longue durée pour couvrir ces dépenses. Il existe également des rentes SLD autonomes si vous êtes intéressé.

8. Ayez un plan pour les impôts.

Les particuliers ne comprennent pas toujours comment les impôts peuvent avoir un impact sur‌ ‌leur‌ ‌épargne‌ ‌et‌ ‌actifs de retraite. ‌Les gains en capital, les héritages et les impôts sur les successions peuvent réduire considérablement votre fonds de retraite. En retour, cela réduit vos économies.

C'est pourquoi, lorsque vous planifiez votre retraite, tenez compte de tous les impôts auxquels votre épargne, vos actifs et vos revenus pourraient être assujettis aujourd'hui et demain. ‌La consultation d'un conseiller financier pour l'orientation est également fortement recommandée.

9. Repensez les fonds à date cible.

Les fonds à date cible offrent une combinaison de placements d'actions, d'obligations et de liquidités en fonction de l'âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite. ‌À l'approche de la retraite, le fonds ajustera automatiquement sa composition pour devenir plus conservateur.

Cependant, certaines personnes les utilisent mal, explique Mike Gray, un conseiller financier de CAPTRUST.

Supposons qu'ils envisagent de prendre leur retraite en 2045. ‌Au lieu d'acheter un fonds pour l'année, ils mettent un peu d'argent dans un fonds pour l'année 2030. Pourquoi ? ‌Ils‌ ‌pense‌ ‌ce sera plus sûr. ‌Après cela, ils ont mis de l'argent dans un fonds à échéance 2060, qui est‌ ‌plus‌ ‌agressif.

« La combinaison de ces choix peut ne pas être aussi efficace que le choix du seul bon fonds à date cible. Vous devez donc le placer dans un seul fonds en fonction de votre âge de retraite prévu et vous y tenir », dit-il.

Mais ce n'est pas le seul problème avec les fonds à date cible.

• Une taille unique ne conviendra jamais à tous. L'approche unique, reposant simplement sur une date, peut entraîner une allocation d'actifs inappropriée.
• Les fonds investissent en eux-mêmes. ‌ La plupart des fonds à échéance cible investissent principalement‌ ‌dans‌ ‌d'autres‌ ‌fonds‌ ‌gérés‌ ‌par‌ ‌la‌ ‌même‌ ‌entreprise. Ignorer le conflit d'intérêts, pour l'instant, limiter les options d'investissement peut nuire aux rendements‌ ‌.
• Frais. ‌Parce‌ ‌qu'ils investissent dans d'autres fonds, les fonds à date cible facturent plusieurs ‌frais.
• La plupart des investisseurs peuvent faire mieux. ‌Mais, malheureusement, malgré La bonne prémisse des fonds à date cible - accroître la richesse au cours des premières années d'une carrière et la protéger plus tard - pour de nombreux investisseurs, ils ne tiendront pas leur‌ ‌promesse.

10. Évitez les retraits excessifs.

Votre revenu de retraite peut être menacé si vous dépensez vos fonds trop rapidement. ‌En tant que tel, il est prudent de retirer vos fonds lentement vers la fin de votre vie active. ‌‌‌De plus, il est essentiel de savoir que les 401(k), les IRA traditionnels et même les Roth IRA ont des règles, des taxes et des taux de retrait différents.

Ces taux et taxes peuvent gravement éroder votre épargne-retraite si vous ne prenez pas de mesures pour les minimiser. ‌Pour cette raison, c'est une bonne idée d'en tenir compte et de planifier les retraits en conséquence. ‌

En bref, vous risquez de faire dérailler votre planification de retraite si vous retirez trop de votre compte de retraite.

11. Acheter une rente.

Lorsque vous faites face à un écart entre vos revenus et vos dépenses, envisagez une rente. Les ‌rentes‌ ‌fournissent un revenu garanti à vie. ‌Vous pouvez ainsi mieux gérer votre argent tout au long de votre retraite.

Lorsque vous achetez une rente, vous signez un contrat avec une compagnie d'assurance. Cette société assume le risque d'une série de paiements au fil des ans en échange d'un investissement forfaitaire. Cependant, certaines rentes peuvent être achetées en plusieurs versements.

Bien que vous puissiez spécifier une période exacte - comme pour 20 ans - vous recevrez des paiements mensuels ‌pour‌ ‌le‌ ‌reste‌ ‌de‌ ‌votre‌ ‌vie. Avec une rente fixe, vous saurez également ce que vous obtiendrez. Par exemple, avec Due, vous obtenez 3 % sur votre argent, quoi qu'il arrive.

Dans le même temps, il est souvent suggéré que vous attendiez une rente jusqu'à ce que vous ayez atteint le maximum de vos autres comptes de retraite.

Foire aux questions

De combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite ?

Plusieurs facteurs déterminent le montant dont vous avez besoin. ‌Cela dépend de votre âge à la retraite, de votre durée de vie et du montant‌ ‌vous‌ ‌reçu‌ ‌des‌ ‌pensions‌ ‌ou‌ ‌de la sécurité sociale. ‌Si‌ ‌vos besoins de dépenses sont supérieurs à votre revenu de retraite, vous devrez retirer des fonds de votre fonds de retraite pour combler le vide.

Les facteurs les plus importants sont le montant que vous retirez,‌ ‌pendant‌ ‌la durée‌ ‌et‌ ‌‌‌‌les‌gains‌ ‌ou‌ ‌les‌pertes‌ ‌sur‌ ‌vos‌ ‌épargnes.

Combien puis-je cotiser à un compte de retraite ?

Les plafonds de cotisation pour les comptes de retraite sont souvent augmentés chaque année. ‌Par exemple, la limite de contribution d'une personne à un compte de retraite individuel qualifié (IRA) en 2022 sera de 6 000 $ (7 000 $ si vous avez ‌50‌ ‌ou‌‌plus âgé). ‌Les particuliers peuvent contribuer jusqu'à 20 500 $ à un 401(k) traditionnel en 2022. ‌Les personnes de plus de 50 ans peuvent apporter une contribution de rattrapage de 6 500 $ par an, ce qui porte leur total à ‌27 000 $.

Il n'y a pas de cotisations avec les rentes.

Que se passe-t-il si je retire de l'argent de mon compte de retraite plus tôt ?

En ce qui concerne les comptes de retraite, vous ne pouvez pas retirer d'argent avant d'avoir ‌59‌ ½ ans. La pénalité de retrait anticipé est de 10 %, ‌plus‌ ‌toutes‌ ‌taxes‌ ‌dues.

Y a-t-il des taxes sur les retraits du compte de retraite ?

Dans la plupart des cas,‌ ‌oui.

Les impôts sont reportés sur les IRA et les 401(k)s. ‌Cela signifie que vous mettez de l'argent sur le compte avant les impôts et que vous pouvez le déduire l'année où vous l'avez financé. ‌Par conséquent, vous serez imposé sur les retraits à la retraite à votre ‌taux d'imposition‌ ‌actuel. ‌D'un autre côté, les Roth IRA sont exonérés d'impôt car ils sont financés avec de l'argent après impôt.

Quelle est la meilleure façon d'‌ ‌investir‌ ‌mon‌ ‌épargne‌ ‌retraite ?

Il est crucial d'éviter des pertes importantes au cours de vos premières années de retraite (et des années qui les précèdent). Si vous retirez de l'argent avec un faible solde, vous manquerez d'argent plus tôt que prévu. Mais cela ne signifie pas que vous ne devriez pas le risquer du tout.

Votre retraite durera, je l'espère, longtemps. ‌Cependant, les prix augmenteront avec le temps et les soldes de vos comptes devront peut-être augmenter pour suivre l'inflation et financer toute une vie de revenus. ‌Malheureusement, vous pourriez ne pas produire suffisamment si vous placez votre argent dans des placements sûrs à faible rendement.

Difficile de trouver cet équilibre. ‌Et‌ ‌il est facile de se laisser berner par des investissements trop beaux pour être vrais. «Mais d'un autre côté, de nombreuses personnes peuvent financer une retraite confortable avec une combinaison diversifiée de fonds communs de placement à faible coût ou de fonds négociés en bourse. ‌

En fin de compte, vous devez déterminer comment répartir votre argent entre ces investissements. Et dépend de votre tolérance au risque et de votre situation financière.