Tout ce que vous devez savoir sur les comptes d'épargne santé

Tout le monde est toujours à la recherche du prochain hack d'argent, la plupart du temps, il est juste sous son nez. Les comptes d'épargne santé sont rarement mentionnés et largement sous-utilisés. Le manque d'attention qu'il reçoit conduit beaucoup à laisser des tonnes d'argent sur la table, surtout lorsqu'il est mesuré sur toute une vie. La génération du millénaire devrait réfléchir davantage aux HSA, car ils se rendront bientôt compte qu'ils ne seront pas invincibles pour toujours (un trait commun aux jeunes). Prendre soin de vos frais de santé grâce à la croissance composée à imposition différée est l'investissement ultime en vous-même. Si vous savez quoi que ce soit sur la croissance composée, le temps presse ! Commencez dès aujourd'hui !

Je dirai que j'ai intentionnellement gardé les informations de cet article basiques, car il y a des tonnes d'exceptions et de détails qui vous endormiraient à la fin du premier paragraphe. Consultez votre employeur ou votre fiscaliste pour une meilleure compréhension des comptes d'épargne-santé. Ce type d'approche vous sera bénéfique pour tous les conseils fiscaux ou financiers dont vous aurez connaissance.

Si vous êtes travailleur indépendant, cliquez ici pour plus d'informations sur la gestion de vos frais de santé.

Tout ce que vous devez savoir sur les comptes d'épargne santé

Avantage fiscal à trois volets

L'option du compte d'épargne santé est désormais connue sous le nom de triple avantage fiscal. Verser votre argent directement sur le compte est déductible d'impôt sur votre formulaire 1040 (formulaire de déclaration de revenus des particuliers). S'il est déposé par le biais d'une retenue sur salaire (votre chèque de paie), l'argent sera versé avant impôt. Le deuxième avantage fiscal est que les intérêts et les dividendes gagnés sur le principe seront exonérés d'impôt. Enfin, tous les retraits considérés comme des frais médicaux admissibles seront exempts d'impôt.

Croissance composée

Si vous êtes une personne généralement en bonne santé dans vos jeunes années, il peut toujours être judicieux de cotiser à un compte d'épargne santé. Il est bien connu que les coûts de la santé augmentent au cours de nos dernières années de vie. Si vous pouvez vous le permettre, il serait sage de commencer votre planification dès maintenant.

Par exemple, disons que vous avez 30 ans et que vous cotisez 3 000 $ à ce compte chaque année jusqu'à la retraite (65 ans). En 35 ans, vous auriez cotisé 105 000 $ de votre propre argent au cours de votre vie professionnelle. En supposant un intérêt composé de 7 %, vous auriez environ 475 000 $ qui vous attendraient à la retraite.

Si vous choisissez de remettre à plus tard vos contributions, la valeur temporelle de l'argent et la capitalisation vous feront payer. Supposons que vous gagnez 7 % d'intérêts composés (comme ci-dessus), mais que vous attendez pour commencer vos cotisations jusqu'à ce que vous ayez 40 ans. Dans 25 ans, vous aurez environ 220 000 $ qui vous attendent sur 75 000 $ de principe (votre propre argent). Alors je vous mets au défi, êtes-vous prêt à laisser 255 000 $ sur la table ? Si votre réponse est non, j'aimerais savoir comment vous vous sentez à 65 ans.  Cela me rappelle l'une des choses les plus effrayantes que mon père m'ait jamais dites :

"Un jour, tu vas cligner des yeux et avoir 50 ans" 

J'ai fait des centaines, voire des milliers de déclarations de revenus et je n'ai vu que quelques personnes utiliser une telle stratégie. C'est beaucoup de potentiel inexploité !

Comment se qualifier ou se disqualifier pour les comptes d'épargne santé

Pour vous inscrire, vous devez faire partie d'un plan de santé à franchise élevée pour cotiser à un compte d'épargne santé. Pour être éligible, vous devez :

1. Ne doit pas être couvert par un autre plan de santé qui n'est pas un plan de santé à franchise élevée
2. Ne peut pas recevoir de prestations Medicare
3. Ne doit pas être réclamé comme personne à charge sur la déclaration de revenus de quelqu'un d'autre.

Les dépenses admissibles comprennent la plupart des frais de santé normaux. Ces copays peuvent vraiment s'additionner !

Remarque :Si vous envisagez un FSA (compte de dépenses flexible), il peut y avoir un conflit avec les HSA.

Ce ne sont que les qualifications de haut niveau, comme indiqué précédemment, consultez votre professionnel financier ou fiscal pour votre situation spécifique.

Limites de contribution

Vos limites de cotisation du formulaire 1040 2016 pour les HSA seront de 3 350 $ pour les particuliers et de 6 750 $ pour la couverture familiale. La date limite à avoir dans votre argent est le 15 avril 2017 pour l'année d'imposition 2016. Cependant, si vous contribuez par le biais d'un chèque de paie, décembre serait votre date limite.

Heureusement et malheureusement, j'ai été témoin de ceux qui ont pu financer leurs frais de santé croissants à la retraite et de ceux qui ne l'ont pas été. Voir la différence de première main est étonnant, car le stress financier peut épuiser une personne de 80 ans. La plupart du temps, leurs enfants doivent s'en occuper alors qu'ils sont dans la fleur de l'âge.

Cela étant dit, je vous exhorte à penser que les comptes d'épargne santé sont plus grands que vous. Au lieu d'imposer à vos enfants le stress financier et mental de s'occuper de leurs aînés, votre meilleur cadeau pourrait bien être ce fonds que vous avez créé il y a une vie. Faire confiance à une entité autre que vous-même pour assurer vos frais de santé n'est pas un remède sûr. Les comptes d'épargne-santé peuvent vous faire économiser quelques gris et peut-être une chevelure entière. Je vous promets que vous serez reconnaissant !