Virement bancaire :qu'est-ce que c'est et comment envoyer de l'argent ?

Nous avons tellement de façons de transférer de l'argent ces jours-ci que l'envoyer "par virement bancaire" semble un peu désuet. Cependant, envoyer de l'argent par virement bancaire est un moyen intelligent et sécurisé de transférer des fonds de votre compte bancaire vers celui de quelqu'un d'autre. Découvrons comment cela fonctionne et quand et pourquoi vous devriez envisager cette méthode.

Qu'est-ce qu'un virement bancaire ?

Un virement bancaire est un moyen de transférer des fonds par voie électronique en toute sécurité via un réseau qui relie des centaines de banques et d'agences de services affiliées dans le monde entier. Pour accéder au réseau, vous devez vous rendre à votre banque avec de l'argent ou vos informations de compte et lui faire savoir combien vous souhaitez envoyer au destinataire, ainsi que son numéro de compte bancaire.

En règle générale, on vire de l'argent pour une transaction de grande valeur pour laquelle vous souhaitez assurer une trace écrite, comme pour les frais de clôture d'un prêt hypothécaire, un acompte sur une maison ou l'achat d'une voiture.

Comment fonctionne un virement bancaire ?

Un virement bancaire peut être effectué facilement, rapidement et, surtout, en toute sécurité. Passons en revue les étapes à suivre pour un transfert d'argent.

Processus

Étant donné que les virements électroniques sont effectués par voie électronique, vous devez travailler au sein d'un réseau établi de banques et d'agences de transfert qui sont toutes équipées pour envoyer et recevoir de l'argent de manière interchangeable.

Tout d'abord, l'expéditeur se rendra à la banque, fournira les informations bancaires pour lui-même et le destinataire, et paiera les frais du virement bancaire. La banque émettrice initiera le transfert en transmettant un message décrivant la transaction via un système sécurisé tel que SWIFT ou Fedwire. L'institution financière réceptrice sait que les fonds sont en route, elle place donc des "fonds de réserve" sur le compte des bénéficiaires, puis les banques s'occupent du transfert entre elles.

Domestique Vs. Câblage international

Un virement bancaire international est souvent utilisé pour les personnes qui étudient ou voyagent à l'étranger. La principale différence avec un virement domestique réside dans la rapidité avec laquelle la transaction est effectuée. En effet, lorsque vous envoyez un virement bancaire national, il ne doit passer que par les chambres de compensation automatisées (ACH) nationales. Lorsque vous transférez des fonds à l'international, vous devrez également passer par l'équivalent étranger, ce qui peut prendre un jour supplémentaire.

Coût

Les coûts varient pour un virement bancaire, mais les frais médians sont de 25 $ pour les fonds sortants nationaux et de 45 $ pour les fonds sortants internationaux, bien que vous puissiez trouver des frais moins chers en ligne. Si vous utilisez un virement bancaire dans le cadre d'une transaction commerciale, vous pourrez peut-être le considérer comme l'une de vos déductions fiscales détaillées. Si vous effectuez fréquemment des virements électroniques, vous pouvez envisager un niveau de compte bancaire qui les inclut dans le cadre de votre service.

Vitesse

Un virement bancaire peut prendre jusqu'à 2 jours pour être traité, bien qu'un virement bancaire national soit généralement traité dès sa réception, ce qui peut être quelques heures plus tard. Un virement bancaire international est susceptible de prendre les 2 jours ouvrables complets car il doit être approuvé par les ACH nationaux et étrangers, ainsi que le fait que vous devrez peut-être tenir compte de différents fuseaux horaires et même de décalages de jours ouvrables.

Problèmes potentiels

La plupart des virements bancaires se déroulent sans problème ; cependant, il peut arriver que l'un d'entre eux soit signalé pour faire l'objet d'une enquête dans le cadre de la diligence raisonnable de la banque afin de s'assurer que les fonds ne sont pas utilisés pour des activités illégales. Vous ne pouvez pas non plus virer de l'argent vers des zones soumises à des sanctions du gouvernement américain.

Une autre chose importante à noter :les virements bancaires ne peuvent pas être annulés, alors vérifiez toutes les informations pour vous assurer qu'elles vont à la bonne personne ; même une erreur de frappe pourrait envoyer les fonds entre les mains de quelqu'un d'autre.

Comment effectuer un virement bancaire

Prêt à effectuer un virement ? Heureusement c'est simple. Voici ce que vous devez savoir.

Ce dont vous avez besoin

Vous aurez besoin de plusieurs informations pour initier un virement bancaire, alors assurez-vous d'être prêt. Ceux-ci incluent :

• Pièce d'identité avec photo
• Votre numéro de compte et votre numéro d'acheminement
• Le nom du destinataire, le numéro de compte, parfois appelé IBAN (International Bank Account Number) dans d'autres pays, et le numéro d'acheminement, parfois appelé code SWIFT ou code d'identification bancaire (BIC)
• Fonds suffisants pour le transfert
• Coordonnées physiques du destinataire, comme une adresse postale

Où aller

Le chemin le plus simple pourrait être d'effectuer le virement bancaire en ligne via l'application mobile de votre banque ou de vous rendre dans une succursale locale de votre banque. (Vous devrez peut-être prendre rendez-vous.) Il existe des options disponibles pour les virements non bancaires, tels que Western Union, qui peuvent être situés dans un point de vente local. Si vous ne savez pas où aller, appelez une succursale locale de votre banque pour le savoir; vérifiez les frais qu'ils factureront et comparez-les avec un point de vente local de type Western Union si vous le souhaitez.

Quand virer de l'argent

Alors que les virements bancaires semblent "immédiats", il y a en fait un certain temps de latence pendant qu'ils sont compensés. Vous voudrez vous accorder un délai de grâce d'un jour et jusqu'à 2 jours pour les fonds internationaux. La plupart des banques ont une heure limite chaque jour pour le traitement des virements, alors assurez-vous de planifier en conséquence. Vous ne pouvez pas non plus virer de fonds un week-end ou un jour férié.

Sécuriser votre virement bancaire

Bien que les virements électroniques soient un moyen sûr d'envoyer de l'argent, rien n'est infaillible, alors faites preuve de diligence raisonnable avant d'utiliser un service de virement bancaire. Voici quelques conseils.

Utilisez un service légitime

Une banque est une excellente option pour transférer des fonds en toute sécurité, car vous savez que c'est légitime. Vous pouvez également consulter un autre service bien connu conçu à cet effet, tel que Western Union. Si vous ne savez pas si le service est légitime, vous pouvez vérifier auprès du régulateur bancaire de votre État, souvent connu sous le nom de Département des institutions financières (DFI).

Ne transférez pas de fonds à des inconnus

Étant donné que l'argent est parti à la minute où vous le transférez, vous voulez vous assurer que vous l'envoyez à une entité de confiance. Assurez-vous que c'est quelqu'un que vous avez rencontré et que la raison pour laquelle il le demande est légitime.

Comprendre la sécurité du câblage international

L'Office of Foreign Assets Control (OFAC) surveille les transferts monétaires internationaux pour s'assurer que l'argent n'est pas utilisé pour financer des activités illégales. Cela confirme également que vous ne virez pas d'argent dans des domaines considérés comme des menaces pour la sécurité nationale, la politique étrangère ou l'économie des États-Unis.

Attention aux arnaques

Les escroqueries impliquant des demandes de virement bancaire se sont multipliées. Méfiez-vous de quelqu'un que vous ne connaissez pas qui vous demande de transférer de l'argent pour réclamer un prix ou comme moyen de payer des biens que vous achetez en ligne, car il est fort probable que le prix ou les articles n'arrivent jamais. Un autre stratagème courant est celui où quelqu'un vous envoie un chèque pour acheter quelque chose que vous vendez ou en paiement d'un service que vous avez rendu; puis ils font semblant d'obtenir accidentellement un chiffre supérieur au prix convenu et vous demandent de rembourser le trop-perçu par virement bancaire. Lorsque vous encaisserez le chèque, vous constaterez qu'il ne vaut rien.

Vérifiez les informations

Si vous transférez une grosse somme d'argent, comme un acompte, appelez pour vérifier les instructions si vous les recevez par e-mail. Les pirates astucieux peuvent modifier les informations contenues dans l'e-mail - même si elles proviennent d'une source fiable - et rediriger les fonds vers leur propre compte bancaire, vous laissant sans recours.

Alternatives au virement bancaire

Les virements électroniques ne sont qu'une des options pour envoyer de l'argent à quelqu'un. Voici quelques autres possibilités et comment elles se comparent.

ACH

ACH est un dépôt direct, mais il n'est pas aussi "direct" qu'un virement bancaire car il repose sur un intermédiaire (la chambre de compensation) et peut prendre plusieurs jours, par rapport à l'accès le jour même pour la plupart des virements électroniques. Cependant, il peut être plus abordable et plus sûr, car il peut être inversé d'une manière qu'un virement bancaire ne peut pas. Certaines personnes peuvent appeler ce type de transaction un transfert électronique de fonds, ou TEF, qui est un type de transfert ACH.

Dépôt direct

Une autre option pour les paiements nationaux est le dépôt direct, qui, comme un ACH, sera moins cher, mais plus lent qu'un virement bancaire et n'est donc pas utile lorsque vous avez besoin de fonds immédiatement.

Virement bancaire

Les virements bancaires peuvent également être une alternative moins chère au virement bancaire. Cependant, il peut y avoir des limites au montant d'argent que vous envoyez et au nombre de transactions que vous pouvez effectuer chaque mois, donc si vous échangez de l'argent fréquemment, le virement pourrait mieux fonctionner.

Outils de paiement P2P

Les outils P2P, qui signifie « personne à personne », sont des applications comme Zelle, Venmo ou PayPal qui vous permettent d'envoyer de l'argent à quelqu'un que vous connaissez gratuitement. Il est préférable de les utiliser uniquement pour les transactions occasionnelles, car ils ne vous offriront pas de preuve de paiement comme le ferait un virement bancaire. Il peut également y avoir des limites sur le montant d'argent que vous pouvez transférer avec chaque transaction. Dans certains cas, l'application facturera des frais si vous voulez l'argent immédiatement, ce qui peut correspondre au coût d'un virement bancaire.

Vérifications

Pourquoi ne pas simplement faire un chèque ? C'est certainement une option valable, même si en tant que processus papier, ce n'est pas instantané. En outre, de nombreuses personnes rechignent à encaisser un chèque personnel, car il existe de nombreuses façons de frauder quelqu'un en utilisant un faux chèque. Les chèques de banque peuvent être une autre option valable car ils sont garantis par la banque, même si vous ne pouvez toujours pas être sûr que la personne ne les a pas contrefaits. Un virement bancaire est plus sûr qu'un chèque (et ne peut pas être perdu) et aussi plus rapide. De nos jours, la plupart des transactions immobilières nécessitent des virements plutôt que des chèques.

Mandat postal

Enfin, vous vous demandez peut-être si les mandats sont une bonne option. Un mandat fonctionne un peu comme un chèque, mais il est plus sûr car il est prépayé, de sorte que les fonds sont garantis… en supposant que la pièce ne soit pas une contrefaçon. Un virement bancaire aura des frais plus élevés, mais ne peut pas être truqué comme un mandat pourrait le faire.

L'essentiel :les virements bancaires sont l'une des nombreuses options

Bien que les virements électroniques ne soient qu'une méthode de transfert de fonds, ils peuvent être un moyen sûr d'effectuer un transfert d'une grosse somme d'argent puisqu'ils vont directement d'une banque à l'autre, c'est pourquoi les fermetures de domicile sont une utilisation idéale de cette technologie. Si vous vous apprêtez à devenir propriétaire, assurez-vous de consulter d'autres ressources sur l'achat d'une maison qui peuvent faciliter votre processus.