Comment économiser de l'argent avec un compte d'épargne à intérêt élevé

Que votre objectif soit d'économiser de l'argent pour un acompte sur une maison, de constituer un fonds d'urgence ou de mettre de l'argent de côté pour d'autres dépenses futures, il est essentiel d'avoir un compte d'épargne. C'est un endroit sûr pour stocker et faire fructifier votre argent. Mais tous les comptes d'épargne ne se valent pas. L'utilisation d'un compte d'épargne à intérêt élevé par rapport à un compte d'épargne traditionnel peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne à intérêt élevé ?

Un compte d'épargne à intérêt élevé rapporte plus d'intérêts qu'un compte d'épargne traditionnel. Par exemple, les données les plus récentes de la FDIC montrent que le taux d'intérêt moyen sur les comptes d'épargne a été de 0,05 % au cours de l'année écoulée.

En revanche, les comptes d'épargne à intérêt élevé offrent un rendement de 10 à 20 fois supérieur. Bien que ces taux d'intérêt plus élevés puissent être trouvés à la fois dans les banques traditionnelles et sur Internet, vous êtes plus susceptible de les trouver dans cette dernière option. En effet, les banques qui ont un modèle commercial uniquement en ligne ont moins de frais généraux. L'un des inconvénients de cela est que vous devrez très probablement détenir des comptes dans différentes institutions bancaires. Par exemple, si une banque en ligne n'offre pas d'option de compte courant, vous devrez utiliser une institution distincte, ce qui pourrait rendre le transfert d'argent moins intuitif.

Comme les comptes d'épargne traditionnels, vos fonds sont protégés jusqu'à 250 000 $ si l'institution bancaire est assurée par la FDIC. Avant de créer un compte, assurez-vous de rechercher les informations d'adhésion à la FDIC sur le site Web de la banque ou le signe FDIC si vous vous rendez dans une succursale physique. Si vous ne savez pas si une banque est assurée par la FDIC, utilisez l'outil de recherche sur le site Web de la FDIC.

L'argent que vous déposez dans un compte d'épargne à intérêt élevé est mieux utilisé pour des objectifs financiers à court et à long terme. Certains de ces objectifs incluent la création d'un fonds d'urgence, l'épargne pour un acompte ou des vacances amusantes.

Comme il n'est pas conçu pour les dépenses quotidiennes comme un compte courant, la plupart des comptes d'épargne n'offrent pas de cartes de guichet automatique. Laissé intact, l'argent que vous déposez sur le compte est libre de croître, il est donc préférable de s'abstenir de faire des retraits. Mais si vous avez vraiment besoin d'utiliser l'argent, vous pouvez transférer des fonds de votre épargne vers votre compte courant.

Comment fonctionnent les comptes d'épargne à intérêt élevé ?

La plupart des comptes d'épargne à intérêt élevé proviennent uniquement de banques en ligne. Étant donné que ces banques n'utilisent qu'Internet, elles n'ont pas à payer pour des éléments tels que les bâtiments physiques, l'entretien de ces bâtiments et le personnel bancaire qui assure le fonctionnement de la succursale.

Pour cette raison, les banques en ligne sont généralement en mesure de répercuter ces économies sur leurs clients sous la forme de frais bancaires moins élevés et de taux d'intérêt plus élevés.

Bien que ce soient d'énormes avantages, il y a des inconvénients. Certains des inconvénients potentiels incluent :

• Impossible de déposer de l'argent dans certaines banques utilisant uniquement Internet
• Manque d'aide en personne de la part du personnel
• Devoir gérer des comptes dans plusieurs banques pour vos besoins

Pour voir si les avantages de l'ouverture d'un compte d'épargne à haut rendement par rapport à un compte d'épargne traditionnel l'emportent sur les inconvénients, vous devez faire le calcul. Par exemple, disons que vous avez 50 000 $ dans une épargne traditionnelle avec un APY de 0,05 %. En un an, vous gagnerez un grand total de 14,17 $ en intérêts. Cependant, si vous transférez vos fonds vers un compte d'épargne à intérêt élevé avec un APY de 1,05 %, vous gagnerez 298,49 $ en intérêts. C'est une différence totale de 284,32 $.

Au fil du temps, si les taux d'intérêt restaient plus élevés, vous gagneriez des milliers de dollars de plus qu'avec un compte d'épargne traditionnel.

Est-ce que ça vous excite ? Si tel est le cas, poursuivez votre lecture pour savoir ce qu'il faut rechercher dans un compte d'épargne à haut rendement.

Rendement annuel en pourcentage élevé (APY)

Le rendement annuel en pourcentage est un nombre qui vous indique exactement combien vous pouvez gagner de votre épargne en 1 an. Puisqu'il tient compte de la fréquence à laquelle votre argent est composé, il vous donne une estimation plus précise du montant d'argent que vous pouvez gagner grâce à votre épargne. C'est le tirage le plus intéressant pour les comptes d'épargne à haut rendement, car les clients veulent tirer le plus d'intérêts possible de leurs comptes d'épargne.

Lorsque vous recherchez des comptes d'épargne à intérêt élevé, vous devez choisir le prêteur qui a l'APY le plus élevé auquel vous êtes admissible. Plus l'APY est élevé, plus vous gagnerez d'intérêts.

Taux d'intérêt

Contrairement à APY, le taux d'intérêt de votre compte d'épargne ne tient pas compte des intérêts composés. Comme il ne tient pas compte des intérêts composés, il est inférieur à l'APY. Par exemple, supposons que vous ayez choisi d'ouvrir un compte d'épargne avec un solde initial de 20 000 $ et un taux d'intérêt de 2,5 % composé quotidiennement pendant un an. Pour simplifier les choses, supposons que vous n'avez plus ajouté de contributions au cours de l'année.

Si vous entrez ces informations dans une calculatrice APY, vous obtiendrez un résultat de 2,53 %. Votre solde final serait de 20 506,28 $. En revanche, si vous calculiez le taux d'intérêt sans composition, votre résultat serait de 20 500 $.

Cependant, comme le taux d'intérêt sur les comptes d'épargne varie souvent, il est difficile de calculer le montant exact que vous gagneriez dans le monde réel. Les taux d'intérêt fluctuent en fonction d'un certain nombre de facteurs, l'un étant la santé de l'économie. Plus récemment, de nombreuses banques ont baissé leurs taux après que la Réserve fédérale ait réduit le taux des fonds fédéraux. En 2019, certaines banques utilisant uniquement Internet affichaient des taux pouvant atteindre 2,25 %, mais ces taux ont maintenant été réduits de moitié.

Exigence de dépôt minimum

Lorsque vous choisissez un compte d'épargne à intérêt élevé, vous devez être conscient de l'exigence de dépôt minimum de la banque. Ceci est important car si vous n'avez pas le dépôt minimum, vous ne pourrez pas ouvrir le compte. Certains établissements de crédit n'exigent pas de dépôt minimum, tandis que d'autres peuvent exiger 2 500 $ ou plus pour ouvrir le compte.

La meilleure exigence de dépôt minimum dépend de votre situation financière unique. Si vous pouvez vous permettre de déposer un montant important et que le taux d'intérêt est celui que vous désirez, ouvrez le compte d'épargne à haut rendement. Cependant, si vous ne pouvez pas vous permettre le dépôt, choisissez une banque qui a une exigence de dépôt minimum inférieure. Gardez également à l'esprit la somme d'argent que vous devez conserver sur votre compte courant pour vos dépenses quotidiennes. Déplacer l'argent peu de temps après le dépôt empêcherait votre épargne de croître.

Alternativement, vous pouvez économiser l'exigence de dépôt minimum au fil du temps. De cette façon, vous pourriez être admissible à l'ouverture d'un compte d'épargne auprès de votre établissement de crédit préféré.

Exigence de solde minimum

En plus des exigences de dépôt minimum, certaines banques ont des exigences de solde minimum, qui vous obligent à conserver une certaine somme d'argent sur votre compte. Ce solde peut être un minimum journalier ou une moyenne mensuelle. En règle générale, si vous maintenez l'exigence de solde minimum, les banques qui imposent des frais de maintenance mensuels vous permettront de les supprimer. Certaines banques n'ont pas de solde minimum ni de frais de maintenance mensuels.

Pour les banques qui ont des exigences de solde minimum, elles varient généralement entre 100 $ et 500 $. Des exigences de solde minimum plus élevées existent, mais elles sont moins courantes.

Pour vous inciter à maintenir un solde élevé, certaines banques ne vous accorderont un taux d'intérêt plus élevé que si vous maintenez le solde minimum. En outre, certaines banques offrent une récompense en espèces pour maintenir un solde élevé. Par exemple, une banque en ligne offre un bonus de 700 $ si vous maintenez un solde minimum de 50 000 $ pendant une période de 60 jours.

Bien que ce bonus soit intéressant, vous n'aurez peut-être pas autant d'argent à déposer sur un compte d'épargne. Dans ce cas, choisissez le compte où vous pouvez facilement vous permettre de maintenir le solde requis ou celui qui n'en a pas. Cela pourrait vous aider à éviter les frais de maintenance mensuels qui réduisent vos revenus.

Options de retrait

Pour les comptes d'épargne, la fréquence de retrait est généralement limitée. Afin de retirer de l'argent de ces comptes, vous devez généralement effectuer le retrait à la banque en personne ou le transférer sur un compte courant. Historiquement, en vertu de la loi fédérale, le règlement D a limité les retraits et les transferts de compte d'épargne à 6 par mois. Cependant, en raison du COVID-19, la loi a été modifiée pour laisser les banques décider de suspendre ou non l'application de la règle.

Puisque c'est votre banque qui décide, vous devrez la contacter pour voir si cette règle s'applique toujours. Si c'est le cas et que vous dépassez le nombre maximum de retraits, vous pouvez encourir des frais de retrait. En outre, les banques ont le pouvoir de décider de fermer votre compte ou de le convertir en compte courant si vous effectuez des retraits excessifs.

À quoi servent les comptes d'épargne à intérêt élevé ?

La principale différence entre les comptes chèques et les comptes d'épargne traditionnels par rapport aux comptes d'épargne à intérêt élevé est que ces derniers peuvent vous permettre d'économiser plus rapidement pour vos objectifs. Un compte courant est généralement utilisé pour les dépenses courantes. Bien qu'un compte d'épargne traditionnel fonctionne comme un compte à taux d'intérêt élevé, il n'offre pas un taux d'intérêt aussi élevé. Cela dit, les comptes d'épargne à haut rendement sont mieux utilisés dans les scénarios suivants : 

• Fonds d'urgence
• Mariages
• Fonds d'impôt pour les travailleurs indépendants
• Acompte sur une maison
• Fonds universitaire
• Transférer des fonds

Bien que le montant que vous devez épargner pour chaque objectif ci-dessus dépende de votre situation personnelle, voyons comment un plan d'épargne fonctionnerait pour chaque scénario, sur la base d'un APY de 1,05 %.

Fonds d'urgence

Dans le premier scénario, imaginez qu'un couple veuille constituer un fonds d'urgence. Leurs frais de subsistance totalisent 3 000 $ par mois et ils veulent créer un fonds d'urgence de 6 mois d'ici un an. Cela signifie qu'ils devront économiser 18 000 $. Pour atteindre leur objectif, ils devront effectuer des dépôts mensuels dans un compte d'épargne à haut rendement totalisant 1 492,50 $. Au cours de cette période de 12 mois, les intérêts gagnés sur leur compte seraient de 89,10 $.

Dépenses de mariage

Pour un autre exemple, imaginez qu'un couple économise pour les frais de mariage de 5 000 $ dus dans 6 mois. Afin d'atteindre leur objectif, ils devraient économiser environ 831,40 $ par mois et gagneraient 11,62 $ en intérêts sur leur solde.

Impôt sur le travail indépendant

Les comptes d'épargne à intérêt élevé peuvent également être utilisés pour créer un fonds d'impôt pour le travail indépendant d'un travailleur autonome. Par exemple, si un travailleur à la demande doit économiser 3 000 $ en 3 mois pour payer ses impôts trimestriels, il devra économiser environ 996 $ chaque mois et touchera 15 $ d'intérêts.

Acompte

Une autre utilisation courante de ces comptes bancaires consiste à mettre de l'argent de côté pour un acompte sur une maison. Imaginez que quelqu'un veuille mettre 20 % de mise de fonds sur une maison de 100 000 $ pour éviter une assurance hypothécaire privée et qu'il veuille économiser sur une période de 3 ans. Pour que cela fonctionne, ils auraient besoin de mettre 20 000 $ sur la maison. Ils auraient besoin d'économiser environ 496,26 $ par mois et gagneraient 278,46 $ d'intérêts.

Frais de scolarité

Pour notre prochain exemple, supposons que Marie épargne pour le fonds de l'université de son fils. Comme il n'ira pas à l'université avant 10 ans, c'est un objectif à moyen terme pour elle. Elle estime que son éducation coûtera 100 000 $. Pour atteindre son objectif, elle devrait cotiser 784,60 $ chaque mois sur son compte d'épargne et gagnerait un total de 5 848,17 $ en intérêts.

Frais de déménagement

Enfin, supposons qu'un couple ait besoin d'économiser 5 000 $ pour déménager dans une nouvelle ville en 8 mois. Pour épargner, ils devraient mettre de côté 623 $ par mois et gagneraient 16,03 $ en intérêts.

Le meilleur compte d'épargne à intérêt élevé

Le meilleur compte d'épargne à intérêt élevé est celui qui vous permettra d'épargner pour vos objectifs financiers et de gagner le plus d'intérêts, sans encourir de frais. Parce que cela dépend de votre situation financière unique, la réponse varie.

Bien que ce soit une bonne idée de choisir le compte bancaire qui a le taux d'intérêt le plus élevé, il est généralement assorti d'un dépôt minimum ou d'un solde minimum plus élevé.

Avant de prendre une décision finale, passez en revue vos finances pour voir combien vous devez garder dans votre vérification chaque mois. Vous voulez éviter d'avoir à transférer trop souvent de l'argent de votre épargne vers votre compte courant pour couvrir vos dépenses courantes. Le meilleur compte d'épargne pour vous est celui qui vous permettra de l'utiliser pour ce pour quoi il a été conçu :économiser et stocker de l'argent.

De plus, si vous craignez de ne pas pouvoir connecter des comptes de différents prêteurs, ne laissez pas cela vous dissuader d'ouvrir un compte d'épargne à intérêt élevé. Il est généralement relativement facile de connecter des comptes bancaires de différents prêteurs.

Comment ouvrir un compte d'épargne à intérêt élevé

Pour ouvrir un compte d'épargne à intérêt élevé, essayez d'abord de contacter votre institution bancaire actuelle pour voir si une option est disponible. Si tel est le cas, vous pouvez remplir une demande en ligne ou en personne si vous utilisez une succursale physique.

Pour la candidature en ligne, vous devrez très probablement fournir les éléments suivants :

• Numéro de sécurité sociale ou numéro d'identification fiscale
• Votre nom légal
• Adresse
• Revenu annuel
• Date de naissance

Le processus de demande ne prend généralement pas autant de temps. Par exemple, il faut moins de 10 minutes pour remplir la demande de compte d'épargne à intérêt élevé d'Ally Bank. Une fois que cela est fait et que vous êtes approuvé, vous pouvez transférer le dépôt minimum requis (s'il y en a un).

Pour ouvrir une nouvelle banque en personne, vous devez fournir des informations similaires, ainsi que d'autres documents, tels que :

• Preuve d'identité
• Justificatif de domicile

Avant de visiter, contactez l'institution bancaire pour voir quelle documentation est requise. Différentes banques ont généralement des exigences différentes. Le banquier personnel de la banque vous aidera à créer votre nouveau compte d'épargne à haut rendement.

Résumé

Si votre objectif est de gagner plus d'intérêts sur votre épargne, l'utilisation d'un compte d'épargne à intérêt élevé est l'un des meilleurs moyens d'y parvenir. Lorsque vous en choisissez un, portez une attention particulière aux exigences de solde minimum, aux limites de retrait et aux exigences de dépôt minimum. Cela peut vous aider à éviter des frais inutiles.

N'oubliez pas non plus de comparer les taux d'intérêt et les rendements annuels en pourcentage.

Une fois que vous avez trouvé le compte bancaire qui vous convient, envisagez de transférer la majorité de votre épargne vers le nouveau compte afin de gagner plus d'intérêts. Afin de maximiser encore plus votre épargne, décidez si la fermeture de votre ancien compte d'épargne est une bonne idée.

Enfin, créez un plan d'épargne pour votre compte. Si vous devez épargner pour un objectif d'épargne à court terme, comme un mariage ou des vacances, calculez combien vous devez épargner chaque mois. Utilisez notre calculateur d'économies si vous avez besoin d'aide pour déterminer combien d'argent vous devez économiser chaque mois. Une fois que vous avez déterminé cela, vous pouvez configurer des transferts automatiques de votre chèque vers votre nouveau compte d'épargne pour financer vos objectifs d'épargne.