Comment établir un budget d'urgence

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Lorsqu'il s'agit de se préparer au pire, un fonds d'urgence peut contribuer à protéger vos finances en période d'incertitude. Un fonds d'urgence est une somme d'argent économisée spécifiquement pour les dépenses imprévues. Son objectif est de vous éviter d'épuiser votre épargne ou de vous endetter en raison de circonstances imprévues. Ceux-ci peuvent être aussi mineurs que votre voiture en panne ou aussi préjudiciables que tomber gravement malade ou perdre votre emploi. Les fonds d'urgence sont recommandés par la plupart des experts financiers et sont souvent un sujet de discussion brûlant dans le secteur financier. Mais ce dont on parle moins souvent, c'est d'un budget d'urgence, qui est un autre élément important de la protection de vos finances, surtout si vos difficultés sont à plus long terme.

Qu'est-ce qu'un budget d'urgence ?

Contrairement à votre budget quotidien, hebdomadaire ou même mensuel, un budget d'urgence réduit toutes les dépenses au strict nécessaire. Cela signifie budgétiser vos besoins de base et vos responsabilités financières uniquement pour limiter considérablement vos dépenses et vous aider à optimiser votre argent pour qu'il dure plus longtemps.

Pourquoi vous devriez créer un budget d'urgence

En supprimant toutes vos dépenses inutiles, un budget d'urgence peut vous aider à libérer de l'argent et à vous donner un peu de répit. Selon votre situation, cela pourrait vous aider à mettre plus d'argent dans votre fonds d'urgence ou à avoir plus d'argent pour payer vos factures et rester à flot sans nuire à votre crédit ou à vos finances.

Quand utiliser un budget d'urgence

Vous pouvez utiliser un budget d'urgence à tout moment, mais il y a certains moments où vous devriez certainement en avoir un. Deux cas courants dans lesquels vous créeriez un budget d'urgence sont :pour vous aider à constituer un fonds d'urgence et pour vous aider à subvenir à vos besoins de base en cas de difficultés financières. En cas d'urgence, vous devez utiliser ce budget conjointement avec votre fonds d'urgence, si vous en avez un.

Comment créer un budget d'urgence

Prévoyez du temps pour vous concentrer spécifiquement sur la création de votre budget d'urgence. Versez-vous un café, prenez une calculatrice et préparez votre feuille de budget et vos comptes pour référence. Cela peut prendre un peu de temps, d'efforts et de calculs de votre part. Voici ce qu'il faut faire ensuite.

Examinez votre budget ordinaire

Votre budget régulier vous indiquera déjà combien vous dépensez. Si vous n'en avez pas déjà, commencez par apprendre à créer un budget. Pour l'instant, écrivez toutes vos dépenses mensuelles, régulières et irrégulières. Vous pouvez le faire en examinant toutes vos factures mensuelles (les services publics peuvent devoir être arrondis) et en examinant vos reçus et vos relevés bancaires et de carte de crédit pour déterminer le montant moyen que vous dépensez pour d'autres choses comme l'épicerie, l'essence, les vêtements. et divertissement. Additionnez-les pour voir combien vous dépensez actuellement chaque mois.

Dépenses distinctes 

Une fois que vous avez répertorié toutes vos dépenses, séparez-les en deux catégories :nécessaires et inutiles. Puisque le mode de vie de chacun est différent, c'est à vous de déterminer ce que c'est. Voici quelques conseils pour vous aider :

Dépenses nécessaires  prendre soin de répondre à vos besoins de base. Ces types de coûts sont également appelés dépenses « fixes », car ce sont les choses dont vous avez absolument besoin chaque mois. Ces dépenses comprennent la nourriture, le logement, le transport. Alors, quels coûts relèvent de ces dépenses ? Pour la nourriture, ce coût correspond à l'épicerie - pas au restaurant. Pour le logement, les coûts peuvent inclure votre hypothèque ou votre loyer, le coût moyen des services publics et l'assurance habitation. Pour le transport, vous pouvez encourir des frais tels que le paiement d'une voiture, l'assurance automobile, l'essence ou les laissez-passer pour les transports en commun.

Les autres dépenses nécessaires peuvent inclure un téléphone, Internet (surtout si vous travaillez à domicile) et tout paiement minimum sur vos dettes, afin de ne pas ruiner votre crédit. Vous pouvez également avoir des obligations financières légalement requises, comme une pension alimentaire pour enfants et une pension alimentaire.

Dépenses inutiles sont des coûts pour des choses dont vous pouvez vous passer si vous le devez. Ceux-ci incluent généralement les abonnements (câble, services de streaming, abonnements à une salle de sport, etc.) et les dépenses de divertissement, comme les sorties au restaurant, les sorties au cinéma et les achats.

Décidez quoi conserver, quoi réduire et quoi se débarrasser

Gardez les dépenses nécessaires et réduisez complètement l'inutile. La prochaine étape consiste à prendre toutes ces dépenses inutiles et à les supprimer de votre budget. Résiliez vos abonnements et adhésions. Mettez-vous au défi de planifier et de préparer tous vos repas. Dépoussiérez vos DVD et regardez votre collection chez vous. Organisez une soirée jeux avec vos proches. Trouvez des moyens créatifs de vous divertir, vous et votre famille, gratuitement.

Réduisez toutes les dépenses fixes que vous pouvez. Une fois que vous avez coupé toutes les dépenses que vous pouvez dans votre budget, passez en revue et voyez quelles dépenses fixes vous pouvez réduire. De nombreuses entreprises de services publics, fournisseurs de téléphonie cellulaire et entreprises de câblodistribution travailleront avec vous pour vous proposer des options plus économiques, notamment en vous proposant un forfait différent ou en vous offrant un rabais. Vérifiez si vous avez un contrat avec l'entreprise - c'est typique avec les fournisseurs de câble et de téléphone cellulaire. Si vous n'avez pas de contrat, envisagez de rechercher des tarifs plus bas et des prix de lancement. C'est particulièrement bon pour les frais d'assurance. Souvent, vous pouvez rester avec votre fournisseur actuel et obtenez un coût inférieur en leur disant que vous changez de fournisseur.

En ce qui concerne le remboursement des dettes, travaillez avec votre prêteur et voyez si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt ou, si vous êtes dans une situation désespérée, reporter les paiements. De nombreux prêteurs hypothécaires offrent une aide aux personnes confrontées à des difficultés financières. Ces options disponibles peuvent inclure un refinancement, une modification hypothécaire, des plans de remboursement ou une abstention hypothécaire. La meilleure chose à faire est de contacter un expert hypothécaire, d'expliquer votre situation et de discuter de vos options.

Vous pouvez prendre d'autres mesures pour réduire certaines de vos dépenses fixes. Ces hacks peuvent inclure le réglage de votre thermostat quelques degrés plus bas, l'ajout d'une isolation supplémentaire à vos fenêtres, l'installation de lumières LED, la prise de douches plus courtes et le changement régulier de vos filtres à air. Vous pouvez réduire vos dépenses de transport en faisant du covoiturage pour vous rendre au travail ou en prenant les transports en commun. Vous pouvez économiser de l'argent sur l'épicerie en utilisant des coupons, en achetant des produits génériques et en évitant les allées de malbouffe.

Réévaluez vos objectifs

En cas d'urgence ou de difficultés financières, l'objectif le plus important est de pouvoir payer vos factures. Cela signifie que tous les autres objectifs passent au second plan. Jusqu'à ce que vos revenus remontent ou que vos difficultés soient passées, vous devrez peut-être suspendre vos progrès ailleurs. Par exemple, si vous cotisez à un fonds de vacances, arrêtez. Si vous remboursez agressivement vos dettes et effectuez des paiements supplémentaires, faites une pause sur la partie agressive et ramenez vos paiements au minimum uniquement. Cet argent supplémentaire devrait servir à payer vos factures. Et si votre fonds d'urgence vous permet de payer vos factures et qu'il vous reste encore de l'argent, votre prochaine priorité devrait être de constituer votre fonds d'urgence, si vous en êtes capable.

Donnez-vous de l'espace pour respirer… et de la grâce

Même si vous êtes le plus discipliné, vous pouvez engager certaines dépenses auxquelles vous ne vous attendiez pas ou que vous avez oublié de budgétiser. Ainsi, lorsque vous créez un budget d'urgence, créez une catégorie pour les dépenses imprévues. Selon combien d'argent vous pouvez épargner, vous pouvez mettre de côté 25 $ ou 50 $ ou moins. En plus d'un peu de répit, donnez-vous un peu de grâce pendant que vous travaillez sur votre budget d'urgence. Il peut être difficile de s'habituer à vivre avec un budget limité et à renoncer à votre luxe. Vous pouvez glisser ici ou là, et ce n'est pas grave. Apprenez-en, ajustez votre budget si nécessaire et passez à autre chose.

Économisez de l'argent supplémentaire

Une fois que vous avez créé un budget d'urgence et que vous avez répertorié les nouvelles dépenses, additionnez-les toutes. Si vous ne gagnez pas actuellement de revenu, ce sera le montant d'argent dont vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses du mois. Si vous gagnez toujours un revenu, soustrayez le total de toutes les dépenses de votre budget d'urgence de votre revenu et transférez tout l'argent qui reste sur votre compte d'épargne ou votre fonds d'urgence. Donnez-vous simplement une certaine marge de manœuvre, afin que votre compte ne devienne pas négatif en cas de frais plus élevés ou de frais inattendus.

Voici un exemple de budget d'urgence

Une fois de retour sur la bonne voie, reconstruisez lentement

Une fois que vos revenus reviennent, sont complétés ou stabilisés et que l'urgence ou les difficultés ont disparu, il peut être tentant de reprendre votre vie normale dès que possible. Au lieu de cela, reconstituez lentement votre budget « normal ». Si vous vous débrouillez bien avec votre budget d'urgence, envisagez de le prolonger pendant que vous travaillez à reconstituer ou à constituer votre fonds d'urgence. Commencez à ajouter progressivement d'autres dépenses. N'oubliez pas que ce n'est pas parce que vous pouvez rajouter une dépense que vous devez le faire. Si vous avez pu rester en forme à la maison, continuez à vous entraîner à la maison au lieu de rejoindre la salle de sport. Si vous pouviez vivre sans faire de courses de café quotidiennes, offrez-vous plutôt une course de café par semaine. Une fois que vous avez créé votre nouveau budget moins strict, réévaluez vos objectifs financiers et relancez-les lorsque vous vous sentez prêt.

Autres mesures financières à prendre

Lorsque les finances sont tendues, il peut être utile de trouver des moyens de compléter vos revenus. Envisagez de vendre des objets que vous n'utilisez plus, de demander une augmentation ou d'obtenir un deuxième emploi ou une activité secondaire.

Pendant ce temps, vous voudrez également surveiller votre crédit pour vous assurer que votre situation actuelle n'a pas d'impact négatif sur votre score. Avec un score plus élevé, vous pourrez peut-être obtenir de meilleures conditions de prêt, une approbation de prêt plus facile et de meilleurs taux d'assurance.

Il est également sage de parler à votre conseiller financier, qui peut vous aider à créer un budget d'urgence et vous proposer d'autres conseils financiers adaptés à votre situation spécifique.