401(k) contre. IRA :Quelle est la différence et comment choisir la bonne option ?

Le meilleur moment pour commencer à épargner pour la retraite est le plus tôt possible. Mais quel véhicule de retraite choisir ? Vous avez beaucoup d'options, mais les deux plus courantes sont les 401 (k) et les IRA. Vous pouvez investir de l'argent dans les deux comptes, mais la façon dont vous investissez dépend de facteurs tels que les limites de cotisation, si vous êtes employé et votre revenu annuel.

Plongeons-nous dans les principales différences et les avantages et les inconvénients des IRA et des 401(k).

Quelle est la différence entre un IRA et un 401(k) ?

Les IRA et les 401(k)s sont des régimes d'épargne-retraite avec des incitations fiscales. Les deux régimes vous offrent la possibilité de verser des cotisations constantes à votre avenir. Mais il existe quelques distinctions qui classent ces plans dans deux catégories différentes.

Un 401(k) n'est offert par les employeurs qu'à leurs employés. Si vous êtes employé par une entreprise qui propose des régimes de retraite parrainés par l'employeur, vous pouvez décider si vous souhaitez participer et combien vous êtes prêt à cotiser sur votre salaire. Votre employeur peut ajouter à vos fonds s'il propose un programme de contrepartie.

Les IRA ne sont pas proposés par les employeurs, c'est donc à vous de créer votre compte et de contribuer à votre plan. Souvent, les gens créeront un compte IRA si leur employeur ne propose pas de 401(k).

Il existe deux types différents d'IRA :traditionnel et Roth. Pour les Roth IRA, vous ne bénéficiez pas d'un allégement fiscal lorsque vous déposez de l'argent dans votre fonds. Cependant, les cotisations annuelles à un IRA traditionnel sont déductibles d'impôt.

Qu'est-ce qu'un 401(k) ?

Un compte 401(k) est un régime d'épargne-retraite parrainé par l'employeur. Les employeurs investiront un pourcentage de votre revenu ou contribueront un montant spécifique chaque mois, qui sera prélevé sur votre revenu avant impôt.

Les options de placement les plus courantes offertes par les plans 401(k) sont les fonds communs de placement, qui vont de stables à agressifs. Les fonds communs de placement sont une forme de véhicule financier qui consiste en un pool d'argent utilisé par les investisseurs pour financer divers instruments du marché monétaire, tels que des obligations et des actions.

Assurez-vous de tenir compte du montant dont vous avez besoin à la retraite et de votre tolérance au risque avant de choisir dans quel fonds commun de placement investir. La valeur du fonds commun de placement est déterminée par le rendement des titres achetés et vous souhaitez un investissement fructueux.

401(k) Limites de cotisation

Pour 2022, le plafond de cotisation annuel 401(k) pour les employés est de 20 500 $. Il s'agit d'une augmentation de 1 000 $ par rapport au plafond de cotisation précédent, qui était de 19 500 $ en 2021. Malgré les ajustements, la cotisation de rattrapage pour les 50 ans et plus demeure inchangée à 6 500 $.

Cotisations de contrepartie de l'employeur

Les employeurs peuvent ajouter à votre 401 (k) par le biais d'un match d'employeur. Cela signifie que votre employeur contribuera un certain montant à votre épargne-retraite, en fonction de votre cotisation annuelle. Ne pas en profiter équivaut à refuser de l'argent gratuit.

En règle générale, les employeurs correspondent à un pourcentage d'une contribution jusqu'à une certaine limite maximale. Comme vous, les employeurs sont également limités à 61 000 $ (67 500 $ pour les cotisations de rattrapage) pour 2022 ou un maximum de 100 % de la rémunération de l'employé, en fonction de la cotisation la moins élevée.

Les modalités des cotisations de contrepartie sont différentes puisque les employeurs parrains peuvent fixer leurs modalités conformément à la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés. Par exemple, d'autres employeurs peuvent offrir une contribution de contrepartie plus importante, telle que 50 %, par rapport aux autres.

Pour qu'un fonds de contribution de contrepartie vous appartienne légalement, vous devez attendre la période d'acquisition, qui est définie comme la durée pendant laquelle vous devez rester dans une entreprise pour que les contributions de contrepartie vous appartiennent à 100 %.

Les périodes d'acquisition peuvent être immédiates ou prendre jusqu'à 6 ans ou plus, cela dépend également des directives 401(k) de l'entreprise. Mais, si vous décidez de quitter l'entreprise avant la période d'acquisition, vous perdez le droit de réclamer des fonds de cotisation de contrepartie.

Directives de retrait 401(k)

Généralement, les gens évitent de puiser dans leur 401 (k) tôt, car il y a des pénalités en cas de retraits prématurés. Cependant, des situations imprévues peuvent obliger quelqu'un à retirer des fonds plus tôt que prévu.

Sachez que si vous vous trouvez dans une situation où vous avez besoin de vos fonds plus tôt que prévu, vous vous exposez à une pénalité de 10 % si vous effectuez un retrait de votre compte 401(k) avant l'âge de 59 ans et demi. De plus, l'argent retiré est également imposé en tant que revenu. Cependant, vous pouvez également utiliser un prêt 401(k).

Après 59½, vous n'êtes plus facturé de pénalité pour le retrait de votre 401 (k). En règle générale, les gens se retirent de leur 401 (k) lorsqu'ils sont à la retraite, ce qui est généralement vers l'âge de 65 ans. Même si vous avez plus de 59 ans et demi et que vous travaillez toujours, vous ne pouvez toujours pas vous retirer de votre 401 (k). compte.

En 2021, les distributions minimales requises (RMD) commencent à 72 ans. Cela signifie que l'IRS vous oblige à retirer un montant minimum.

Quand devez-vous utiliser un 401(k) ?

Comme mentionné précédemment, vous devez utiliser votre 401 (k) lorsque vous êtes à la retraite. Attendre d'avoir atteint l'âge requis pour retirer des fonds vous permettra d'épargner pour votre avenir lorsque vous ne travaillerez pas. Généralement, les personnes ayant un compte 401(k) commenceront avec 10 % de leur salaire.

Cependant, à mesure que vous atteignez des jalons, comme une promotion, les gens augmenteront leur contribution entre 15% et 20% de leur revenu brut. N'oubliez pas que certains employeurs contribueront également par le biais d'un jumelage d'entreprise. Cependant, l'employeur et l'employé ont des plafonds de cotisation.

Bien qu'un 401(k) soit le principal plan de retraite aux États-Unis, ce type de compte présente à la fois des avantages et des inconvénients pour la planification de la retraite.

Avantages

• Potentiel de contrepartie de la contribution de l'employeur
• Plafonds de cotisation plus élevés qu'un IRA
• Les cotisations sont déductibles des impôts

Inconvénients

• Moins d'options pour choisir les fonds communs de placement dans lesquels investir
• Les nouveaux employés peuvent avoir une période d'attente avant d'être éligibles
• Difficile d'éviter la pénalité de retrait de 10 %
• Distributions minimales requises

Qu'est-ce qu'un compte de retraite individuel (IRA) ?

Un compte de retraite individuel (IRA) est un portefeuille d'investissement fiscalement avantageux que les particuliers utilisent pour économiser de l'argent en vue de leur retraite. Les IRA sont mis en place par vous plutôt que par un employeur, ce qui en fait une excellente option pour les entrepreneurs ou pour les personnes dont les employeurs ne proposent pas de régime de retraite parrainé par le travail.

N'importe qui peut créer un IRA avec l'aide de banques, de maisons de courtage et de sociétés d'investissement. Pour être admissible à un IRA, vous devez avoir une certaine forme de rémunération imposable. Outre la retraite, les gens utilisent les IRA pour épargner pour d'autres dépenses importantes, telles que les frais de scolarité de leur enfant.

Traditionnel vs. Roth IRAS

Les IRA sont l'un des meilleurs véhicules pour l'épargne-retraite et les investissements. Les deux types les plus connus sont un IRA traditionnel et un Roth IRA. Créé en 1974, l'IRA traditionnel a été le premier du genre, suivi du Roth IRA, qui a été créé en 1997.

Voici en quoi ils diffèrent :

• IRA traditionnel : Les cotisations sont déductibles des impôts et proviennent du revenu avant impôt. Lorsque vous retirez, le montant est ajouté à votre revenu imposable annuel.
• Roth IRA : Les cotisations proviennent du revenu imposable et ne sont pas déductibles d'impôt, mais vous ne payez aucun impôt lors du retrait puisqu'elles ont été payées d'avance.

Limites de contribution

Il est important de noter que le montant d'argent que vous pouvez contribuer aux IRA traditionnels et aux Roth IRA est limité. Pour 2021 et 2022, vos cotisations ne peuvent excéder 6 000 $. Si vous avez 50 ans ou plus, votre contribution ne peut pas dépasser 7 000 $. Gardez à l'esprit que les cotisations excessives sont imposées à 6 % par an.

Quand devriez-vous utiliser un IRA ?

Vous pouvez accéder à votre IRA quand vous le souhaitez, mais si vous avez moins de 59 ans et demi, cela vous coûtera une pénalité. Après tout, fouiller dans vos économies irait à l'encontre de l'objectif d'avoir un compte de retraite. Par conséquent, le gouvernement vous dissuade de récupérer vos fonds IRA jusqu'à ce que vous soyez à la retraite.

Si vous avez un IRA traditionnel et que vous retirez de l'argent avant d'avoir 59 ans et demi, vous envisagez une pénalité de 10 % sur le montant que vous retirez en plus de l'impôt sur le revenu que vous devrez sur le retrait.

Dans certains cas, l'utilisation précoce de votre IRA peut être votre seule option si vous avez une urgence médicale ou si vous êtes au chômage et que vos options sont limitées. Du bon côté, les Roth IRA peuvent vous donner plus de flexibilité. Il existe des exceptions à une pénalité de retrait anticipé, telles que les frais de naissance/d'adoption, les frais de scolarité et les achats d'une première maison.

Maintenant que vous savez qu'il est possible d'éviter les pénalités et d'être facturé un pourcentage élevé, passons en revue les autres avantages et inconvénients d'un IRA.

Avantages

• Allégements fiscaux
• Plus d'options d'investissement
• Les conjoints sans revenu peuvent cotiser
• Aucune distribution minimale requise
• Vous n'avez pas besoin d'ouvrir un IRA par l'intermédiaire d'un employeur

Inconvénients

• Limites de cotisation inférieures à celles d'un 401(k)
• Limites de revenu pour les contributions Roth IRA
• Pénalité pour retraits anticipés
• Distributions IRA traditionnelles imposées comme un revenu

Puis-je avoir à la fois un 401(k) et un IRA ?

Même si vous avez un 401(k), vous pouvez toujours ouvrir un IRA pour économiser davantage pour vos objectifs de retraite, si vous pouvez vous le permettre. Il est courant que les gens aient les deux comptes puisque l'un est fourni par un employeur et l'autre est créé par vous-même. Les deux plans créent des opportunités pour maximiser l'épargne à imposition différée et le revenu libre d'impôt, avec souplesse.

Nous vous conseillons de consulter un conseiller fiscal pour vous aider à déterminer les comptes auxquels vous êtes éligible et les types de comptes qui pourraient être les meilleurs, en fonction de vos finances.

L'essentiel :devez-vous choisir un 401(k) ou un IRA ?

Si vous essayez de choisir entre un 401(k) et un IRA, la bonne nouvelle est que vous n'avez pas à le faire ! Vous pouvez investir stratégiquement dans les deux, en fonction de vos plafonds de cotisation. Ainsi, si votre employeur propose un plan de retraite, tel que 401(k), et accepte de correspondre à un pourcentage de vos cotisations, profitez de cette option.

Cependant, tous les employeurs n'offriront pas un 401 (k), c'est pourquoi vous voudrez peut-être envisager de prendre une longueur d'avance sur votre épargne-retraite avec un IRA. Sachez que si vous avez des revenus, qu'ils proviennent d'un employeur ou non, vous avez des options.

Intéressé à épargner pour votre avenir? Essayez ce calculateur de retraite pour déterminer combien d'argent vous devrez épargner pour atteindre vos objectifs de retraite.