HSA :Devriez-vous avoir un compte d'épargne santé ?

Prendre des décisions financières importantes peut être difficile, et lorsque vous envisagez vos options en matière d'assurance maladie et de plans d'épargne, les deux catégories peuvent sembler infinies. Et s'il était possible d'aborder à la fois les soins de santé et les économies d'impôt avec un seul compte ? Découvrons ce qu'est cette option passionnante et pourquoi vous voudrez peut-être l'envisager.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne santé (HSA) ?

Un HSA, ou compte d'épargne santé, est un véhicule fiscalement avantageux pour mettre de côté des dollars avant impôts qui, lorsqu'il est associé à un plan de santé à franchise élevée, paie pour les frais médicaux admissibles. L'argent du compte peut être investi pour augmenter votre épargne et les revenus ne sont pas imposés.

Les HSA complètent les plans de santé à franchise élevée (HDHP), qui sont un type de plan d'assurance maladie qui coûte moins cher par mois qu'un plan à franchise inférieure. Le HSA est une sorte de compte compagnon qui vous permet d'économiser de l'argent avant impôts pour payer les frais médicaux non couverts par les HDHP

Qui peut obtenir une HSA ?

Un HSA est une caractéristique importante pour les personnes qui ont choisi d'utiliser un HDHP comme couverture d'assurance maladie. En effet, avec un HDHP, vous devrez payer de votre poche tous les services de soins de santé que vous recevez (à l'exception de certains services de soins préventifs tels qu'exigés par la loi sur les soins abordables) jusqu'à ce que vous atteigniez votre franchise.

Un HSA est un élément important de ces plans car il vous permet d'économiser de l'argent en franchise d'impôt pour ces paiements plus importants que vous devrez effectuer pour les frais médicaux jusqu'à ce que vous atteigniez la franchise.

Si vous utilisez les fonds pour autre chose que des frais médicaux admissibles, vous pourriez devoir des pénalités. Cependant, l'argent de ces plans vous appartient, même si vous changez d'emploi ou choisissez un autre plan de santé à l'avenir.

Pour être éligible, parlez à votre employeur des options d'inscription à un HDHP en tant que régime d'assurance maladie ou recherchez-en un sur le marché libre si c'est là que vous obtenez votre couverture.

Qu'est-ce qu'un plan de santé à franchise élevée (HDHP) ?

Un HDHP offre de faibles primes mensuelles, ce qui peut vous faire économiser de l'argent tout au long de l'année par rapport à d'autres types de plans. Cependant, vous devrez alors couvrir les frais de vos soins médicaux jusqu'à ce que vous atteigniez la franchise spécifiée par votre régime. Et il est important de noter que même une fois que vous atteignez cette franchise, vous pourriez toujours être responsable des quotes-parts ou de la coassurance.

Pour 2022, l'IRS a défini un HDHP comme un HDHP avec une franchise annuelle minimale de ces montants :

Comment fonctionnent les HSA ?

Vous vous demandez comment vous pouvez profiter de ce véhicule financier judicieux? Voici ce que vous devez savoir pour ouvrir et utiliser un HSA.

Ouvrir un HSA

Avant d'ouvrir un HSA, confirmez que vous êtes inscrit à un HDHP. De nombreux employeurs proposent des HSA en plus de vos autres programmes médicaux, mais même si votre employeur n'en propose pas, vous pouvez ouvrir un HSA auprès de n'importe quel prêteur certifié HSA, comme une banque.

Profitez d'une réduction de votre revenu imposable

Le principal avantage d'un HSA est qu'il vous permet de payer les frais médicaux avec de l'argent qui n'est pas imposé. Après avoir ouvert le HSA, vous pouvez effectuer des dépôts chaque mois, jusqu'au maximum autorisé, comme indiqué dans le tableau ci-dessous.

Ces cotisations réduisent votre « revenu imposable », ce qui vous permet d'économiser de l'argent au moment des impôts. Ainsi, par exemple, si votre revenu annuel est de 70 000 $ mais que vous avez déposé 3 000 $ dans votre HSA, vous ne paierez désormais d'impôt sur le revenu que sur 67 000 $ de votre revenu annuel, plutôt que sur le montant total.

Investissez vos économies HSA

Mais ce n'est pas le seul avantage fiscal dont vous bénéficiez. Étant donné que l'argent que vous mettez dans votre HSA peut y rester jusqu'à ce qu'il soit nécessaire, il a la possibilité de gagner des intérêts ou même d'être investi pour des rendements potentiellement plus élevés. Les revenus s'accumuleront sur le compte HSA et ne seront pas non plus imposés.

Exploitez vos économies pour payer des frais médicaux admissibles

Lorsque vous vous inscrivez à un HSA, vous recevrez une carte de débit ou un chéquier lié au compte, vous permettant d'accéder à ces fonds lorsque vous recherchez des soins médicaux. Glissez simplement la carte ou écrivez un chèque à partir de ce compte lorsque vous effectuez votre paiement, et l'argent sortira directement de ce qui se trouve dans votre HSA. Si vous n'avez pas assez pour couvrir la différence, vous devrez payer le reste en utilisant d'autres fonds.

Chaque HSA sera accompagné d'une liste de dépenses médicales spécifiées et qualifiées, qui comprennent généralement des quotes-parts pour les médecins et les dentistes, ainsi que des ordonnances et du matériel ou des fournitures médicales. Mais la liste est encore plus large dans la plupart des plans et peut inclure des appareils auditifs, des lunettes et des thérapies telles que des services de conseil en santé mentale, de physiothérapie et de chiropratique.

Vérifiez toujours auprès de votre administrateur de régime si vous ne savez pas si quelque chose est couvert.

Il existe également une certaine indulgence dans l'utilisation des fonds HSA pour les articles non prescrits utilisés pour lutter contre le COVID-19, grâce à la loi CARES, qui a autorisé l'utilisation des HSA pour des articles tels que les masques, le désinfectant pour les mains et les tests à domicile. Bien qu'il s'agisse d'une offre temporaire, elle est toujours disponible pour les titulaires de compte HSA. Assurez-vous de toujours confirmer toutes les dépenses avant de supposer qu'elles sont couvertes.

Transférer le solde inutilisé dans les dépenses de l'année suivante

Vous n'avez pas besoin de tous ces fonds cette année? Pas de problème… pas besoin de les dépenser pour des articles dont vous n'avez pas besoin ou de les renoncer entièrement. Les soldes HSA inutilisés sont reportés à la fin de l'année (par opposition aux comptes de dépenses flexibles à utiliser ou à perdre, qui sont expliqués plus en détail ci-dessous). Cela permet à votre argent de continuer à fructifier – en générant potentiellement des intérêts supplémentaires – jusqu'à ce que vous en ayez besoin à l'avenir, même si c'est dans des années. C'est un moyen judicieux d'économiser pour des besoins médicaux plus importants que vous pourriez avoir en vieillissant ou pour des traitements imprévus qui, autrement, grignoteraient votre compte bancaire.

Combien puis-je contribuer ?

Bien que les avantages soient importants, il y a des limites au montant que vous pouvez cotiser chaque année. Voici ce que vous devez savoir.

Moins de 55 ans

Plus de 55 ans

Les consommateurs plus âgés peuvent verser des cotisations supplémentaires au HSA jusqu'à 1 000 $.

HSA vs. FSA :quelle est la différence ?

Notez que le HSA diffère d'un autre type de plan d'épargne santé, le compte de dépenses flexible (FSA), que vous pouvez également utiliser pour les dépenses médicales éligibles que votre assurance ne couvre pas. Le principal les différences entre les HSA et les FSA ont à voir avec qui peut en avoir un et comment il est utilisé.

Un employeur peut offrir une FSA dans le cadre de son menu d'avantages à n'importe qui, pas seulement à ceux qui sont dans un HDHP. Une autre différence clé est que, contrairement à un HSA, les fonds doivent être utilisés la même année au cours de laquelle ils ont été versés afin que vous ne puissiez pas les reporter pour des dépenses futures.

L'essentiel :un compte d'épargne santé est bon pour votre corps et votre portefeuille

Les HSA sont une option fantastique qui vous permet d'économiser de l'argent chaque mois sur votre franchise de soins de santé, tout en économisant pour vos futurs besoins potentiels en matière de soins de santé. Il présente une option moins coûteuse pour les consommateurs qui achètent un HDHP pour profiter de ses primes plus faibles et en réduisant le revenu imposable. De plus, les HSA peuvent croître grâce à des investissements et à des roulements annuels, tout comme les autres régimes d'épargne-retraite. Prêt à passer à l'étape suivante vers un avenir financier solide ? En savoir plus sur les opportunités offertes par les plans d'épargne fiscalement avantageux, comme un compte de retraite 401(k).