10 questions à poser à un conseiller financier

Êtes-vous intéressé à établir des objectifs financiers pour vous-même ou votre famille qui vous aideront à réaliser vos rêves de richesse et d'investissement? Si oui, un conseiller financier peut vous aider. Cependant, il est important que vous choisissiez le bon professionnel pour vous aider à gérer votre situation.

Avant de prendre une décision, il y a certaines questions que vous voudrez poser à un conseiller financier. Avoir des réponses vous aidera à vous assurer que votre avenir financier est entre de bonnes mains.

Choisir un conseiller financier

Lorsque vous choisissez un conseiller financier, vous voudrez commencer par réfléchir à vos objectifs pour l'avenir et à votre situation financière actuelle. Savoir où vous en êtes et où vous voulez aller peut vous aider à choisir un conseiller qui correspond à vos objectifs.

Bien que tout conseiller financier devrait être en mesure d'aider un client à établir des objectifs financiers à court et à long terme, chacun varie dans sa spécialité. Certains conseillers sont spécialisés en gestion de patrimoine, certains en stratégie d'investissement et d'autres en crédit. Il est important de choisir le bon conseiller pour vos objectifs, et la meilleure façon de le faire est de poser les bonnes questions.

Quelles questions poser à un conseiller financier

Passons en revue 10 questions potentiellement utiles à poser à un conseiller financier pour vous aider à déterminer s'il est le bon choix avant de l'embaucher.

1. Quelles sont vos qualifications ?

Les conseillers financiers portent souvent une longue liste de lettres abrégées après leur nom et leur titre. Il peut être déroutant de naviguer dans ces accréditations, mais il est utile de comprendre les définitions de base de ces termes. Certaines des accréditations de conseiller financier les plus courantes sont :

• Planificateur financier agréé (CFP) : Ces personnes sont accréditées par le Certified Financial Planner Board of Standards et ont suivi une formation pédagogique, réussi un examen et possèdent une vaste expérience en planification financière. Ces experts financiers peuvent généralement vous aider avec une grande variété de besoins financiers.
• Consultant financier agréé (ChFC) : ChFC est une certification de planification financière délivrée par l'American College of Financial Services qui sert d'alternative à un CFP. Il existe un certain chevauchement entre l'obtention d'un CFP et d'un ChFC, mais un ChFC permet aux conseillers de recevoir une formation légèrement plus spécialisée que ceux qui ont un CFP.
• Analyste financier agréé (CFA) : Ces personnes sont accréditées par le CFA Institute. Ces conseillers ont accumulé une expérience de travail substantielle dans une variété de services financiers spécialisés. Ils doivent réussir une série d'examens rigoureux pour obtenir cette accréditation. L'obtention d'un CFA est parfois obligatoire pour occuper des postes importants liés à l'investissement dans des entreprises ou des entreprises publiques.

Au-delà de leurs accréditations, il est également important de découvrir quelles autres qualifications font d'eux le bon candidat pour le poste. Depuis combien de temps est-il conseiller financier ? Que disent leurs clients à leur sujet ?

2. Êtes-vous un fiduciaire ?

Un conseiller financier fiduciaire est une personne qui fournit des conseils financiers juridiques et éthiques à son client tout en gardant à l'esprit les meilleurs intérêts du client. Parce qu'ils gèrent l'argent et les actifs de leurs clients, un certain niveau de confiance est nécessaire dans ces relations.

La SEC a créé cette norme pour s'assurer que les fiduciaires respectent leur devoir :loyauté et attention qui placent les besoins de leurs clients au-dessus des leurs. Ils doivent également indiquer clairement tout conflit d'intérêts qui pourrait survenir afin que la capacité du conseiller à servir le client ne soit jamais affectée.

Un non-fiduciaire, en revanche, est une personne qui pourrait ne fournir que des produits recommandés à ses clients, plutôt que des conseils, même si ces produits ne sont pas le choix le plus abordable ou le meilleur pour eux. Bien que de nombreux conseillers se présentent comme des fiduciaires, ce n'est pas toujours le cas. Il est recommandé que, dans votre propre intérêt, vous vous assuriez que votre conseiller financier a une responsabilité fiduciaire envers vous - vous devriez pouvoir lui poser des questions à ce sujet et obtenir votre réponse par écrit.

3. Quels sont les coûts totaux que je paierai pour vos services ?

N'hésitez pas à demander à votre conseiller financier éventuel combien vous coûteront ses services. Cependant, leur demander simplement quels sont leurs honoraires ne fournira peut-être pas une représentation entièrement précise du montant total ou des coûts supplémentaires que vous pourriez payer pour travailler avec eux. Pour avoir une meilleure idée de ce que cela peut vous coûter de travailler avec un conseiller, examinez sa méthode de facturation des clients.

Il est courant que les conseillers utilisent une variété de structures de frais. Vous voudrez demander à votre conseiller laquelle de ces structures il utilise pour éviter de payer des frais supplémentaires.

• Frais uniquement : Peut facturer des frais fixes pour divers services, mais ne reçoit pas de commissions.
• Basé sur des commissions : Reçoit des commissions pour recommander des produits.
• Service payant : Facture des frais pour leurs différents services, mais perçoit également des commissions.

4. Quels services proposez-vous ?

Il est important de réfléchir à ce que vous cherchez à tirer de votre temps passé à travailler avec un conseiller financier. Avez-vous besoin de conseils plus complets sur les personnes fortunées ou avez-vous des objectifs simples ? À quelle étape de la vie êtes-vous et à quel point voulez-vous être stratégique ? Ce sont tous des facteurs importants à prendre en compte lors de l'évaluation des services offerts par un conseiller.

Voici quelques-uns des services les plus courants qu'un conseiller financier offrira à ses clients :

• Planification de la retraite
• Création d'une approbation 
• Planification successorale
• Atténuation fiscale
• Plans d'études et d'épargne 529
• Protection d'assurance
• Gestion de patrimoine
• Dons caritatifs
• Relève d'entreprise 

Connaître les services offerts par les conseillers peut vous aider à choisir le bon professionnel. Prenez note de ces services lors de votre consultation initiale et comparez-les plus tard avec d'autres conseillers financiers que vous envisagez peut-être.

5. À quelle fréquence communiquerons-nous ?

Lorsque vous travaillez avec un conseiller financier, vous voulez vous sentir à l'aise de communiquer aussi souvent que nécessaire. C'est une question importante à poser car vous voulez quelqu'un qui réponde à vos besoins en matière de communication et vous tienne au courant de ce que vous devez savoir. Cette personne est chargée de vous aider à prendre des décisions financières importantes, ce qui nécessite un niveau de confiance contrairement à d'autres services professionnels. Il est donc important que vous vous sentiez à l'aise pour parler à votre conseiller.

Pensez au nombre d'autres clients qu'ils conseillent. Cela vous aidera à évaluer à quel point ils sont occupés et le niveau de dévouement qu'ils seront en mesure de fournir. À quelle fréquence vous informeront-ils des changements apportés à votre plan ? À quelle fréquence aurez-vous des rendez-vous planifiés pour vérifier la progression de votre objectif ?

6. Êtes-vous principalement un conseiller financier ou un conseiller en placement ?

Bien que ces deux termes puissent sembler similaires, il existe en fait une grande différence entre ces professionnels. La Securities and Exchange Commission (SEC) et la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) ont défini ces deux titres comme des rôles distincts.

• Conseiller financier : Peut vous aider avec une grande variété de décisions financières personnelles et d'établissement d'objectifs. De nombreux planificateurs financiers, courtiers, comptables et autres professionnels peuvent être considérés comme des conseillers financiers.
• Conseiller en investissement : Traite en grande partie des décisions d'investissement et de courtage d'actions. Il peut s'agir de la constitution d'un portefeuille de base ou de stratégies d'investissement de plus haut niveau. Ces professionnels s'impliquent généralement plus dans vos stratégies d'investissement que les conseillers financiers, qui peuvent simplement créer un plan ou un objectif pour vous sans vous aider personnellement à le réaliser.

7. Quelle est votre philosophie d'investissement ?

Si vous êtes intéressé par des conseils sur les bonnes décisions de placement, vous voudrez vous assurer que la philosophie de placement de votre conseiller s'harmonise bien avec la vôtre. Quelle que soit la situation du marché, vous souhaitez que votre conseiller prenne les meilleures décisions possibles pour vous. Vont-ils tenir le coup lorsque les choses se compliquent ou vendront-ils pour faire un profit plus rapide ?

Renseignez-vous sur les considérations importantes qu'ils prennent lorsqu'ils prennent des décisions financières en votre nom. Vous voudrez savoir comment ils envisagent de diversifier votre portefeuille, s'ils privilégient la croissance ou la valeur, les types d'investissements qu'ils feront et le timing du marché qu'ils jugent opportun d'investir.

Il y a aussi d'autres considérations à garder à l'esprit. Par exemple, il peut y avoir des entreprises qui ne correspondent pas à vos croyances et valeurs personnelles. Même s'ils fonctionnaient bien sur le marché, il est possible que vous ne vouliez pas investir en eux si vous ne croyez pas en leur morale ou leurs valeurs. Vous devez vous assurer que vous faites confiance à quelqu'un et qu'il comprend vos souhaits et votre philosophie personnelle avant de lui permettre de prendre des décisions en votre nom financier.

8. Où conserverez-vous et gérerez-vous mes actifs ?

L'une des choses les plus importantes à demander à votre conseiller est de savoir où vos actifs seront détenus. La meilleure façon de garantir la sécurité de vos actifs est de les confier à un dépositaire tiers majeur. Certains des dépositaires les plus couramment utilisés par les conseillers sont TD Ameritrade, Fidelity et Schwab.

L'utilisation d'un dépositaire tiers permet d'éviter que les conseillers n'acquièrent trop de pouvoir et de contrôle sur vos comptes. Ces parties fourniront également aux consommateurs une assurance FDIC et SIPC pour mieux protéger leurs actifs et leurs investissements.

9. À quelles ressources aurai-je accès lorsque je travaillerai avec vous ?

Selon que la personne travaille en tant qu'entrepreneur indépendant ou avec une organisation d'investissement, les ressources auxquelles vous aurez accès varieront. Les décisions financières et la terminologie qui les entoure peuvent devenir compliquées. Avoir accès à des ressources éducatives financières et à des nouvelles récentes du marché qui peuvent vous apporter de la clarté peut vous aider à prendre des décisions plus éclairées et à mieux contrôler votre avenir.

Vous devriez également vous renseigner auprès de votre conseiller potentiel sur les outils dont il dispose au cas où vous ne seriez pas en mesure de vous rencontrer en personne. Des ressources virtuelles ou des portails en ligne où vous pouvez accéder à vos portefeuilles peuvent être utiles.

10. Comment mes performances seront-elles suivies à mesure que nous progressons ?

Qu'est-ce que votre conseiller considère comme un succès ? Comment évaluent-ils vos progrès ? Vous aurez besoin d'un conseiller qui suit régulièrement vos progrès par rapport à vos objectifs à court et à long terme. Un bon conseiller sera en mesure d'évaluer vos progrès par rapport à l'évolution des conditions du marché ou à la volatilité.

L'essentiel

Lorsque vous choisissez un conseiller financier, vous pouvez être pointilleux. Après tout, ils vous conseillent sur les décisions financières importantes. S'assurer qu'ils vous servent avec les meilleures intentions possibles vous aidera à travailler ensemble pour créer un plan financier réussi.

Prêt à vous lancer dans la création d'objectifs financiers et d'investissement ? Lisez notre page sur les finances personnelles pour obtenir des conseils sur la façon de prendre le contrôle de votre avenir.