Qu'est-ce qu'un compte d'épargne à haut rendement et devriez-vous en utiliser un ?

Il existe de nombreuses façons de faire fructifier votre épargne, de l'investissement en actions à l'achat d'un bien immobilier. Malheureusement, de nombreuses méthodes d'investissement nous obligent à prendre une certaine forme de risque ou à nous engager à ne pas toucher à notre argent pendant une période donnée.

Ce manque de liquidité et la menace de risque expliquent pourquoi les anciens comptes d'épargne réguliers sont parmi les endroits les plus sûrs pour faire croître votre dur -gagné de l'argent. Dans un compte d'épargne, vous pouvez essentiellement faire fructifier votre argent sans risque et retirer des fonds quand vous en avez besoin. Le seul problème? Votre argent ne grossit pas très vite. Si vous avez déjà vérifié avec enthousiasme votre dernier paiement d'intérêts pour votre compte d'épargne et constaté que vous n'avez gagné que quelques dollars (si c'est le cas), vous n'êtes pas seul. La solution à cela ? Comptes d'épargne à haut rendement.

Si vous cherchez à faire fructifier votre épargne en toute sécurité sur une courte période, un compte d'épargne à haut rendement pourrait être parfait pour vous. Mais qu'est-ce qu'un compte d'épargne à haut rendement exactement ? Voyons à quoi servent ces comptes et comment on pourrait potentiellement vous aider.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne à haut rendement ?

Un compte d'épargne à haut rendement est comme n'importe quel compte d'épargne ordinaire de votre banque, sauf qu'il rapporte beaucoup plus d'intérêts. Les comptes d'épargne à haut rendement ont un rendement annuel en pourcentage, ou APY, plus élevé que les comptes d'épargne normaux. Par exemple, votre compte d'épargne ordinaire peut avoir un APY de 0,06 %, tandis qu'un compte à haut rendement peut avoir un APY de 0,85 % ou plus.

Pour mettre cela en perspective, disons que vous ouvrez un compte d'épargne avec 1 000 $ et que vous avez l'intention de contribuer 50 $ chaque mois au solde. Avec le premier compte d'épargne régulier, vous gagneriez un total de 1,15 $ en intérêts après un an avec un APY de 0,06 %. Avec le deuxième compte d'épargne à haut rendement, vous gagneriez plutôt 16,36 $, soit un montant bien plus élevé.

Comment fonctionnent les comptes d'épargne à haut rendement ?

Un compte d'épargne à haut rendement fonctionne essentiellement de la même manière qu'un compte d'épargne normal. Vous déposez de l'argent et votre banque vous verse des intérêts au fil du temps. Vous pouvez généralement effectuer des retraits chaque fois que nécessaire, bien que certaines banques puissent vous facturer des frais si vous retirez trop de fois en un mois.

Votre argent augmente en fonction d'un montant APY défini et composé selon une fréquence définie par votre banque qui peut être quotidienne, mensuelle voire annuellement. Chaque fois que vos intérêts sont composés, ils sont basés sur le nouveau montant de votre solde, ce qui peut aider le solde de votre compte à augmenter rapidement.

Selon votre banque, un compte d'épargne à haut rendement peut nécessiter un solde minimum. Si jamais votre compte descend en dessous de ce solde, des frais pourraient vous être facturés. Toutes les banques ne facturent pas ces frais, c'est donc une bonne idée de faire le tour et de faire vos recherches avant de vous engager dans l'offre de compte d'épargne à haut rendement d'une banque.

Devriez-vous ouvrir un compte d'épargne à haut rendement ?

Alors, devriez-vous ouvrir un compte d'épargne à haut rendement pour faire fructifier votre argent ? Passons en revue les principaux avantages et inconvénients d'avoir l'un de ces comptes.

Avantages d'un compte d'épargne à haut rendement 

• L'APY est beaucoup plus élevé que les comptes d'épargne traditionnels. Comme nous l'avons démontré dans notre exemple précédent, vous pouvez gagner beaucoup plus sur votre épargne avec un compte à haut rendement.
• L'épargne augmentera plus rapidement, même si vous commencez avec un petit montant. Étant donné que votre APY est plus élevé, vos intérêts composés aideront votre argent à fructifier plus rapidement que d'habitude.
• L'argent peut être aussi facilement accessible que sur un compte courant. Les comptes d'épargne à haut rendement sont généralement très liquides, ce qui signifie que vous pouvez accéder à l'argent très rapidement en cas de besoin.
• La plupart des banques disposent d'un accès en ligne ou même d'une application mobile. De nombreux endroits où vous pouvez obtenir un compte d'épargne à haut rendement ont accès à un compte en ligne ou sont eux-mêmes des banques entièrement en ligne, ce qui rend votre argent plus facile d'accès que jamais.

Inconvénients d'un compte d'épargne à haut rendement  

• Le taux d'intérêt d'un compte peut fluctuer. L'un des problèmes des comptes d'épargne à haut rendement est que les taux d'intérêt ne sont pas fixes. Bien que votre taux d'intérêt puisse être élevé au moment où vous ouvrez votre compte, il y a de fortes chances qu'il baisse à un moment donné dans le futur.
• La croissance peut être lente par rapport à d'autres produits financiers. Bien que les comptes d'épargne à haut rendement croissent plus rapidement que les comptes d'épargne ordinaires, ils croissent toujours beaucoup plus lentement que d'autres investissements tels que les actions ou même les comptes de certificat de dépôt. Si vous avez besoin que votre argent se développe très rapidement, ce n'est peut-être pas l'option pour vous.
• Certains comptes d'épargne en ligne n'ont pas de banque physique à visiter. Certaines banques en ligne qui offrent ces comptes n'ont pas d'emplacements physiques que vous pouvez visiter, ce qui peut rendre le dépôt d'espèces et de chèques potentiellement difficile. Il peut également y avoir des problèmes de sécurité et de fraude avec les banques en ligne uniquement.
• Les comptes d'épargne à haut rendement n'offrent pas de carte de débit aux utilisateurs. En général, les comptes d'épargne n'offrent pas souvent un accès par carte de débit à leurs utilisateurs. Vous avez généralement besoin d'un compte courant ou d'un compte du marché monétaire pour effectuer des transactions par carte de débit ou de crédit.
• Il peut y avoir des restrictions de dépôt ou de retrait minimum. De nombreux comptes d'épargne à haut rendement exigent que vous fassiez un dépôt minimum pour garder votre compte ouvert ou peuvent limiter le nombre de retraits que vous pouvez effectuer chaque mois. Si vous dépassez la limite de retrait ou tombez en dessous du solde minimum requis, des frais pourraient vous être facturés.

Les meilleurs comptes d'épargne à haut rendement de 2022

Remarque :les tarifs sont exacts au moment de la publication, juillet 2022.

Voici quelques-unes de nos offres préférées de comptes d'épargne à haut rendement.

Pour déterminer quelles banques figuraient sur notre liste, nous avons non seulement examiné celles qui affichaient les rendements les plus élevés sur leurs comptes d'épargne, mais nous avons également pris en compte des éléments tels que le service client, la facilité d'utilisation, les frais et le solde minimum requis.

Toutes les banques répertoriées sont assurées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Que devez-vous prendre en compte lors de l'évaluation des comptes d'épargne à haut rendement ?

Lorsque vous êtes à la recherche d'un compte d'épargne à haut rendement, vous serez confronté à de nombreuses options différentes. Afin d'obtenir la meilleure offre, vous devrez magasiner un peu et tenir compte d'un certain nombre de facteurs, notamment :

• Taux d'intérêt : Faites attention au taux auquel votre compte accumulera des intérêts. Il sera répertorié comme APY, et non APR, car votre compte reçoit des intérêts, et non des frais.
• Fréquence de composition : Plus les intérêts de votre compte sont composés fréquemment, plus vous pouvez gagner d'argent, car les intérêts seront basés sur le nouveau total du compte après chaque composition. Certains comptes peuvent s'accumuler quotidiennement.
• Dépôt initial requis : Il s'agit du montant en dollars qu'une banque exige que vous ayez à ouvrir un compte chez elle. Si vous ne commencez pas avec une grosse somme d'argent, un gros dépôt initial initial peut être un inconvénient.
• Montant du solde minimum : Il s'agit du «plancher» du montant d'argent qui doit rester sur votre compte. Si vous descendez en dessous de votre solde minimum, des frais pourraient vous être facturés.
• Frais bancaires  : Certaines banques vous factureront divers frais associés à la tenue de votre compte, tels que des frais de service, des frais de dépassement d'une limite de retrait, etc. Assurez-vous de connaître tous les frais dont vous pourriez être responsable avant d'ouvrir un compte.
• Facilité de transfert : Il peut être plus facile ou plus difficile dans différentes banques de transférer de l'argent entre différentes banques ou comptes. Découvrez les frais que vous devrez peut-être payer pour transférer votre argent à l'avenir.
• Méthode de dépôt : Si la banque que vous envisagez est entièrement en ligne, gardez à l'esprit la façon dont vous effectuerez les dépôts sur le compte. Sans emplacement physique, vous ne pourrez pas effectuer de dépôts en espèces et serez limité aux dépôts en ligne.

Comment ouvrir un compte d'épargne à haut rendement

Si vous avez décidé d'ouvrir un compte d'épargne à haut rendement, la bonne nouvelle est que c'est généralement assez facile. Que vous ouvriez votre compte pour économiser de l'argent pour des vacances, un fonds d'urgence ou d'autres dépenses à venir, il devrait être facile de commencer.

1. Comparez les tarifs et les services : Tout d'abord, faites vos recherches. Découvrez différentes offres de compte à haut rendement en ligne, comme celles que nous avons partagées ci-dessus, et comparez et contrastez chacune des offres pour décider laquelle vous serait la plus avantageuse.

1. Soumettre une candidature : Comme tout autre compte d'épargne, vous devrez probablement soumettre une demande avec votre numéro de sécurité sociale et/ou votre permis de conduire ou une autre pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement pour confirmer votre identité. De nombreuses banques vous permettront de faire tout cela en ligne.
2. Effectuer un dépôt : Pour faire fructifier votre argent, vous devez commencer quelque part. Une fois votre compte ouvert, vous devrez effectuer un dépôt, généralement supérieur à un certain montant minimum, tel que 25 $ à 100 $ (ou potentiellement plus, selon la banque).

FAQ sur les comptes d'épargne à haut rendement

Vous avez encore des questions sur les comptes d'épargne à haut rendement ? Passons en revue quelques questions fréquemment posées.

Quelle est la règle concernant les retraits ?

En raison de la réglementation bancaire fédérale, tous les comptes d'épargne étaient auparavant limités à six retraits par mois. Si vous avez effectué plus de retraits que cela (ou si vous avez effectué plus de retraits que ce que votre banque autorise, ce qui peut être un nombre inférieur), des frais de retrait excédentaire vous seront probablement facturés - bien que toutes les banques ne facturent pas ces frais. En règle générale, ces frais ne dépassent pas 15 USD.

Il y a eu un amendement à cette règle, connue sous le nom de Règlement D, en avril 2020. En raison de la pression économique causée par la pandémie de COVID-19, la Fed a annoncé qu'elle autoriserait les institutions financières à supprimer la limite de six transactions.

Malgré la levée de cette restriction, certaines banques imposent toujours leurs propres limites de retrait, que vous devez vous assurer de rechercher lors de la vérification des comptes.

Mon tarif restera-t-il toujours le même ?

Non, vous n'aurez pas toujours le même taux d'intérêt sur votre compte d'épargne à haut rendement. Les taux fluctuent en raison de divers facteurs, de sorte que l'APY de votre compte augmentera et diminuera au fil des années pendant lesquelles vous possédez le compte.

Bien que cela puisse être décevant si vous devez regarder votre taux autrefois élevé lentement baisser, rappelez-vous que même le les taux les plus bas sur ces comptes à haut rendement vous en donnent toujours beaucoup plus pour votre argent que ceux des comptes traditionnels. Et ce n'est pas parce que les taux baissent qu'ils ne remonteront plus jamais.

Comment puis-je déposer ou retirer de l'argent d'un compte en ligne ?

 Chaque banque en ligne est un peu différente, mais en général, vous pouvez déposer de l'argent sur votre compte d'épargne à haut rendement en ligne :en le liant à un compte que vous avez auprès d'une autre banque et transférer l'argent à partir de là ; mettre en place un dépôt direct pour qu'une partie de votre salaire aille directement dans votre épargne ; s'il s'agit d'un chèque, prendre une photo du chèque endossé avec son téléphone pour le déposer virtuellement (si la banque propose ce service); envoyer un virement bancaire ; l'envoi de l'acompte sous forme de chèque ou de mandat postal par la poste.

Il n'est généralement pas possible de déposer de l'argent sur un compte d'épargne en ligne. Si vous avez de l'argent que vous souhaitez épargner, certains utilisateurs contournent ce problème en déposant l'argent sur un compte qu'ils ont auprès d'une banque physique, puis en transférant l'argent de ce compte vers leur épargne en ligne.

Pour retirer de l'argent, vous pouvez transférer les fonds vers un autre compte lié, demander un virement bancaire ou demander à la banque de vous envoyer un chèque.

L'essentiel :vous pouvez gagner de l'argent sur votre épargne avec un compte d'épargne à haut rendement

Un compte d'épargne à haut rendement est un excellent moyen de faire fructifier votre argent en toute sécurité à un rythme généralement un peu plus rapide que votre compte d'épargne moyen. Bien que certains de ces comptes puissent facturer des frais ou vous limiter aux services bancaires en ligne uniquement, ils restent une excellente option pour les personnes qui cherchent à mettre de l'argent de côté sans aucun risque majeur.

Vous souhaitez voir combien vous pourriez économiser avec un compte à haut rendement ? Essayez d'utiliser notre calculateur d'économies pour estimer à quelle vitesse vous pourrez atteindre vos objectifs financiers.