La règle 50/30/20 :un guide étape par étape pour une budgétisation intelligente

Est-ce que vivre avec un budget personnel semble étouffant ? Le secret réside peut-être dans le fait de retourner le script et de le considérer comme un processus qui vous donne la permission dépenser pour certaines choses, plutôt que comme un opposant qui vous dit constamment "non". Un outil qui peut vous aider à profiter de cette liberté est la "règle 50/30/20". Découvrons comment cela pourrait changer votre vie financière.

Qu'est-ce que la règle 50/30/20 ?

Le budget 50/30/20 donne aux familles une règle approximative pour faire l'inventaire des habitudes de dépenses et recalibrer les objectifs financiers. La règle 50/30/20 suggère que la clé de la santé financière consiste à allouer 50 % de votre revenu après impôt aux besoins, 30 % aux désirs et 20 % à l'épargne.

Cette méthode de budgétisation n'est pas venue d'un gourou financier, mais plutôt d'Elizabeth Warren, une sénatrice américaine bien connue qui était auparavant professeur de droit à Harvard. Elle a introduit le terme pendant son séjour à Harvard, et elle et sa fille, Amelia Warren Tyagi, ont développé le concept dans leur livre de 2006 All Your Worth :The Ultimate Lifetime Money Plan .

Bien qu'il ne s'agisse que d'une règle générale, la règle est conçue pour donner aux gens une méthode concrète pour élaborer un plan pour atteindre leurs objectifs financiers en prenant le pouls financier et en planifiant l'avenir.

La règle 50/30/20 n'est pas une formule exacte qui peut être suivie par n'importe quelle famille dans n'importe quelle situation, mais elle fournit un guide valable et non intimidant pour commencer à faire un budget.

Comment fonctionne un budget 50/30/20 ?

Il est important de se rappeler que la « règle » budgétaire 50/30/20 est plus une ligne directrice qu'une règle et changera en fonction de vos besoins et de votre situation personnels. Voici comment cette théorie de la méthode de budgétisation pourrait fonctionner dans la pratique.

Tout d'abord, vous voudrez additionner tous vos revenus mensuels et ceux des autres membres de votre foyer et dresser une liste de toutes vos dépenses. N'oubliez pas ceux qui pourraient être faciles à négliger comme l'assurance ou même votre facture de téléphone portable. Ensuite, vous pouvez vous mettre au travail en les allouant à des compartiments.

50 % vers les besoins

Vous savez ce qu'est un « besoin »; c'est quelque chose qui n'est pas négociable, comme un toit au-dessus de votre tête. Ainsi, même si vous avez l'impression qu'une nouvelle paire de chaussures est quelque chose dont vous "avez besoin", elle n'est pas comptée ici, sauf si vos autres chaussures sont usées. Voici quelques-unes des choses qui seraient classées comme des besoins :

• Paiements minimaux de la dette
• Frais de logement
• Utilitaires, y compris Internet et téléphone portable
• Le transport, y compris le paiement d'une voiture, l'essence, le stationnement et l'assurance si vous possédez votre propre véhicule ; ou vos frais de transport si vous ne possédez pas de voiture
• Budget de base pour l'épicerie
• Garde d'enfants
• Assurance

Au fur et à mesure que vous commencez à additionner ces « besoins », vous pouvez vous rendre compte que vos « besoins » représentent plus de la moitié de vos revenus, surtout si vous vivez dans une région métropolitaine où les dépenses de logement sont élevées, comme San Francisco, Los Angeles ou New York. . Dans ce cas, vous devrez envisager d'autres domaines dans lesquels vous pouvez réduire, tels que :

• Minimiser les plats à emporter, les livraisons et les plats préparés pour réduire votre facture d'épicerie
• Passer à un niveau inférieur et moins cher pour vos services publics et autres
• Envisager un paiement de voiture plus petit ou même se débarrasser d'une voiture si vous en avez deux

 30 % pour les désirs

Vient maintenant la partie la plus amusante :vous devez déterminer la part de votre budget que vous allez attribuer aux « désirs ». Si vous avez un partenaire, assurez-vous d'en discuter afin d'être sur la même longueur d'onde, ou envisagez d'allouer une certaine somme d'argent que chaque personne peut dépenser comme elle l'entend - par exemple, si une partie de golf est importante pour vous mais pas à votre partenaire. Ces "besoins" comprendront des achats dans des catégories telles que :

• Divertissement sous forme de services de streaming, concerts, restaurants, etc.
• Passe-temps et activités récréatives telles que le ski, le golf et les abonnements à une salle de sport
• Vacances
• Produits alimentaires gastronomiques ou de marque
• Vêtements
• Loisirs
• Animaux de compagnie

Il peut être difficile d'équilibrer les «désirs» les plus importants, alors assurez-vous d'examiner attentivement chaque élément et de déterminer où vous pouvez économiser pour des choses qui ne sont pas vos principales priorités. Par exemple, vous pourriez décider de faire votre propre café à la maison pour allouer ces 20 $ supplémentaires à un brunch hebdomadaire le week-end. Ou vous pourriez réaliser qu'un abonnement à une salle de sport sophistiquée n'est pas nécessaire si vous pouvez vous entraîner en marchant ou en suivant un cours via un service de streaming. Trouver des compromis qui fonctionnent pour vous est la clé pour que cette section de votre budget fonctionne.

20 % d'économies

Économisez tôt et souvent est un adage que vous avez probablement entendu. Et vous pourriez immédiatement supposer que l'épargne signifie un compte de retraite - ce qui est certainement important. Mais les économies peuvent également couvrir d'autres domaines. En voici quelques-unes qui pourraient convenir à votre budget :

• 401(k) cotisations
• Cotisations IRA
• Un fonds d'urgence
• Remboursement d'une dette, telle qu'une dette de carte de crédit
• Économies à court terme, par exemple pour un acompte pour une maison ou des vacances à venir
• Épargne-études, comme un plan 529

Un élément de cette liste qui pourrait vous surprendre est le «fonds d'urgence», mais c'est un domaine d'épargne à prioriser pour aider à protéger votre avenir financier. En effet, les urgences surviennent plus souvent que vous ne le pensez, qu'il s'agisse d'un lave-vaisselle qui s'arrête de fonctionner ou d'une facture médicale inattendue. Sans fonds d'urgence, vous êtes plus susceptible de mettre la dépense sur une carte de crédit, ce qui coûte souvent beaucoup plus cher à long terme à mesure que les frais d'intérêt s'accumulent. Si vous êtes à peu près sûr qu'une dépense imprévue de 1 000 $ vous ferait dérailler, vous n'êtes pas seul :selon un sondage, seulement 40 % des gens disent qu'ils pourraient gérer cela. Donner la priorité à un fonds d'urgence vous évitera de commettre une erreur financière.

Considérations sur la règle du 50/30/20

Comme nous l'avons mentionné, la règle 50/30/20 est plus une ligne directrice qu'une véritable "règle", et il y a des critiques valables à la suivre. En voici trois à garder à l'esprit.

Ne fonctionne pas pour toutes les tranches de revenus

Plus votre revenu est élevé, plus ce chiffre de 50 % sera élevé. En fait, si vos revenus sont assez faibles ou sporadiques, il peut sembler impossible de n'en affecter que la moitié à vos dépenses de base. D'un autre côté, si votre revenu est assez élevé, vos besoins pourraient ne pas en consommer la moitié et dépenser 30 % pour des besoins peut entraîner des dépenses inutiles pour des choses dont vous n'avez pas besoin. Dans ce cas, vous pourriez décider d'allouer une plus grande partie de votre revenu à l'épargne.

Difficile à appliquer dans les zones à coût élevé

Lorsque les gens parlent du coût de la vie, ils font très probablement référence aux budgets de logement, car des choses comme l'épicerie coûtent relativement le même montant, que vous viviez dans une région métropolitaine ou dans le Midwest. Lorsque le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) définit le logement « abordable », il suggère que vous dépensez moins de 30 % du revenu du ménage en frais de logement. Cela pourrait être inaccessible dans certaines régions, comme la Californie, qui est connue pour ses prix du logement exorbitants. En fait, à Los Angeles, les propriétaires ayant un revenu médian en dépensent 39 % en versements hypothécaires, tandis que les locataires en dépensent 46 %. Si vous vivez dans l'une de ces zones chères et que vous ne pouvez pas déménager, vous devrez peut-être apporter des changements drastiques pour survivre avec un budget à faible revenu.

Les objectifs financiers peuvent varier

Tout le monde n'a pas les mêmes objectifs financiers; par exemple, vous pourriez économiser pour un acompte sur une maison ou vouloir créer un fonds universitaire pour votre enfant. Si vous vous efforciez d'obtenir une mise de fonds saine, vous pourriez décider de suspendre temporairement votre épargne-retraite ou de réduire vos "désirs" pour constituer le fonds plus rapidement.

Comment appliquer la règle 50/30/20

Vous voulez voir la règle 50/30/20 en action ? Prenons le cas de Tyler, une personne célibataire qui espère éventuellement acheter sa propre maison.

1. Calculez votre revenu net

Vous voulez d'abord calculer votre revenu net, qui est différent de votre salaire car il tient compte de vos impôts. Bien qu'il puisse sembler facile de simplement prendre votre chèque de paie et de le multiplier par deux si vous êtes payé deux fois par mois, il est plus précis de diviser votre revenu annuel après impôt par 12, étant donné que certains mois peuvent avoir plus de deux périodes de paie.

Pour en revenir à notre exemple, Tyler est un ingénieur logiciel dont le revenu mensuel net est de 8 750 $.

2. Catégorisez vos dépenses

Voici comment Tyler peut déterminer combien il peut dépenser dans différentes catégories.

3. Faites l'inventaire de vos dépenses actuelles

Maintenant que Tyler sait combien ils peuvent dépenser dans chaque domaine, ils doivent comprendre comment ces dépenses s'additionnent actuellement. Ils devraient jeter un coup d'œil aux dépenses des derniers mois, jusqu'à un an, pour voir où certains postes budgétaires représentent une somme mensuelle fixe, comme Internet, et où ils varient, comme les voyages d'été supplémentaires.

Gardez à l'esprit qu'en raison de la pandémie de COVID-19, l'année écoulée n'est peut-être pas le moyen le plus précis de prévoir vos dépenses dans diverses catégories, étant donné que de nombreux domaines où vous auriez autrement dépensé étaient interdits. Essayez d'être réaliste quant au montant que vous prévoyez dépenser dans les catégories de « désirs » comme les voyages et les divertissements à mesure que nous progressons. Et, notez si vous devrez augmenter certaines catégories comme le transport ou la garde d'enfants dans la zone "besoins" qui n'auraient peut-être pas consommé votre budget récemment si vous travailliez à domicile.

Faire le point sur votre réalité actuelle est le seul moyen de savoir où vous dépensez réellement dans différentes catégories et vous donne une chance de déterminer si vous devez réduire certaines habitudes de dépenses excessives.

L'essentiel

Si vous recherchez un outil de budgétisation simple qui peut vous mettre sur la bonne voie, le budget 50/30/20 est un excellent point de départ comme ligne directrice. Mais rappelez-vous que le simple fait de créer un budget ne garantit pas réellement que vos dépenses sont sous contrôle. Dire que vous ne voulez allouer que 30 % aux « envies », c'est bien, mais vous assurer de ne pas vous glisser dans un pourcentage plus élevé est la partie la plus difficile. C'est pourquoi il est important de suivre les dépenses quotidiennes, et heureusement, les applications de budgétisation peuvent vous faciliter la tâche. Un plan budgétaire est aussi bon que le suivi.