Comment économiser pour un mariage et une maison

On a beaucoup parlé ces derniers temps de la série à sensation soudaine de Netflix qui est "Marriage or Mortgage". Si vous n'avez pas encore été emporté par l'engouement, le principe de base de l'émission est que les couples essaient de choisir entre un mariage et un acompte sur une maison, et qu'ils n'ont le budget que pour un.

L'agent immobilier Nichole Holmes essaie de les courtiser avec des maisons, tandis que l'organisatrice de mariage Sarah Miller tente de les amener à célébrer leur amour en leur montrant à quoi pourrait ressembler la fête de leur vie.

Si vous venez de vous asseoir pour regarder l'émission pour la première fois, vous constaterez peut-être que vous avez l'instinct de savoir ce qui est important pour vous. Si vous trouvez que le côté que vous prenez dans ce débat est en conflit avec celui de votre autre significatif, vous pouvez craindre que le débat ne mène à des problèmes au paradis. J'ai une bonne nouvelle ici :c'est un faux choix. Vous pouvez passer une journée de mariage mémorable et avoir une maison aussi.

Dans cet article, nous aborderons la façon dont vous pouvez établir des priorités en tant que couple en fonction de vos valeurs et de vos habitudes financières. Ensuite, nous verrons comment créer un budget et économiser pour plusieurs choses à la fois. Enfin, nous aborderons la gestion des coûts surprises. Mais avant d'en arriver là, il est probablement préférable de cadrer cela en passant en revue de combien d'argent nous parlons réellement.

Coût moyen d'une maison

Une chose qu'il est important de réaliser à propos du marché du logement en ce moment est que les stocks relativement faibles ont fait grimper les prix, mais d'un autre côté, les taux hypothécaires sont restés très bas dans un contexte historique. Cela permet de maintenir les paiements mensuels plus abordables.

Le prix de vente médian d'une maison neuve, selon le Bureau du recensement et le Département du logement et du développement urbain, était de 372 400 $ dans les données les plus récentes disponibles pour avril. Si vous cherchez à économiser de l'argent en optant pour une maison existante vendue par l'ancien propriétaire, le prix médian est de 341 600 $.

Bien sûr, la plupart des gens qui ne sont pas riches avant d'acheter ne paient pas la totalité de la somme en espèces. Vous aurez une hypothèque, ce qui signifie que ce que vous devez trouver à l'avance, c'est l'acompte et les frais de clôture. Nous y arriverons dans une minute.

Coût moyen du mariage

Chaque année, The Knot, un site dédié aux mariages et aux tendances de l'industrie, réalise une étude Real Weddings afin de déterminer le coût moyen d'un mariage à travers le pays. L'année dernière, ce coût était de 19 000 $ entre la cérémonie et la réception.

Cependant, à travers le pays et dans l'émission, la pandémie a vraiment bouleversé les choses et ces jeunes mariés ont vraiment dû réduire les listes d'invités aux membres proches de la famille et aux amis afin de se conformer aux restrictions de rassemblement. Parce qu'avoir moins d'invités signifie des coûts moins chers, 2019 est probablement un point de comparaison plus juste. Le coût moyen cette année-là était de 28 000 $.

Parlez d'argent et de valeurs

Que vous donniez la priorité à un mariage ou à une maison ou que vous tentiez de faire les deux ensemble, il est important que les couples parlent d'argent et de leurs propres habitudes financières personnelles ainsi que de ce que vous appréciez dans la vie. Est-ce que l'un d'entre vous est un gros économe et l'autre quelqu'un qui aime faire des folies de temps en temps ? L'un de vous a-t-il beaucoup de dettes à l'approche de cette prochaine phase de sa vie ? Quels sont vos projets de vie et comment pouvez-vous les combiner tous les deux pour les réaliser ?

Les valeurs personnelles peuvent jouer un rôle aussi important que les valeurs monétaires. Il y avait un couple dans la série qui ne voulait pas vivre ensemble avant le mariage. Si vous avez des raisons personnelles qui vous poussent dans un sens ou dans l'autre, il est important de réaliser qu'il ne s'agit pas seulement d'un calcul financier.

Dans tous les cas, vous vous engagez énormément l'un envers l'autre. Si le vœu de mariage stéréotypé est "jusqu'à ce que la mort nous sépare", vous pourriez penser à contracter une hypothèque ensemble comme "jusqu'à ce que la dette nous sépare".

Avant de prendre des décisions, vous devriez également être en mesure de parler de ce que chacun de vous apprécie dans une maison et dans un mariage. Faites une liste pour les deux.

Pour les maisons, l'emplacement ou une grande cour arrière est-il plus important ? De combien de chambres avez-vous besoin et êtes-vous d'accord pour partager une salle de bains ou aurez-vous besoin de votre propre espace ? En ce qui concerne les mariages, quelle est la taille de votre liste d'invités ? La nourriture ou les divertissements sont-ils plus importants pour vous ? Ce n'est qu'un point de départ pour ces conversations. Allez en profondeur.

Une fois que vous avez abordé ce qui est important, cela mènera naturellement à des objectifs d'épargne. Par exemple, en fonction de l'importance, vous pourrez parler du montant que vous devriez économiser pour des choses comme une robe et le groupe pour le mariage par rapport à un acompte. Il n'est pas nécessaire que ce soit un chiffre difficile à ce stade. Les plans changent en fonction des opportunités disponibles, alors soyez flexible avec vous-mêmes.

Accéder à la budgétisation

Maintenant que nous avons dépassé certains coûts, parlons de ce à quoi ressemble l'élaboration d'un budget. Il est également important de penser à l'endroit où vous vivez ou vous mariez. Obtenir une maison ou se marier à New York coûtera plus cher que de faire l'une ou l'autre de ces choses à Traverse City, dans le Michigan, par exemple.

Budget pour votre acompte et vos frais de clôture

La situation financière de chacun est différente, il n'y a donc pas d'acompte typique. Cependant, à titre d'illustration, passons en revue trois scénarios différents pour une maison de 300 000 $.

Si vous êtes un acheteur d'une première maison admissible à un prêt conventionnel, vous pouvez entrer dans une maison avec une mise de fonds aussi faible que 3 %, soit 9 000 $ dans notre exemple. La sagesse traditionnelle de vos parents était peut-être d'économiser au moins 20 % pour un acompte. Cela présente des avantages, notamment le fait de ne pas avoir à payer d'assurance hypothécaire privée (PMI) et d'obtenir un taux d'intérêt plus bas, mais cela coûte également 60 000 $. Parmi tous les acheteurs de maison qui ont obtenu leur maison avec un prêt hypothécaire, la mise de fonds moyenne était de 12 % selon les données de la National Association of REALTORS ^® ou 36 000 $ dans notre scénario.

Vous devrez également budgétiser les frais de clôture. Celles-ci varient en fonction du montant du prêt et du type de prêt hypothécaire que vous obtenez, mais nous disons aux clients de s'attendre à payer 3 % à 6 % du prix d'achat. Sur une maison de 300 000 $, c'est entre 9 000 $ et 18 000 $. Il est important de pouvoir prendre tout cela en compte.

Si vous êtes admissible à un prêt VA, aucun acompte n'est requis. Cependant, la plupart doivent payer des frais de financement maximum de 2,4% ou 3,6% selon qu'il s'agit de votre première utilisation d'un prêt VA ou d'une utilisation ultérieure. Si vous recevez une invalidité VA, vous êtes un bénéficiaire de Purple Heart en service actif ou vous êtes un conjoint survivant admissible, aucun frais de financement n'est requis. Les frais de financement peuvent également être financés dans le prêt.

Les prêteurs peuvent réduire vos frais de clôture en vous accordant un crédit, mais vous devez savoir que cela est en échange d'un taux d'intérêt plus élevé par rapport à ce qu'il serait si vous n'aviez pas le crédit.

Si vous économisez pour un acompte et les frais de clôture, il serait bon de budgétiser vos frais fixes pour votre loyer actuel, vos courses et vos services publics. Une fois que vous les avez, vous pouvez voir combien il en reste. Si vous économisez également pour un mariage en même temps, retirez le montant que vous êtes prêt à consacrer au mariage à chaque chèque de paie. Ensuite, mettez le reste de ce revenu à épargner pour la maison.

Lorsque vous établissez votre budget, assurez-vous également que vous économisez pour les urgences. Vous ne savez jamais quand une facture médicale pourrait arriver ou que votre voiture pourrait tomber en panne.

Soyons également honnêtes à ce sujet. Vous n'êtes pas obligé d'acheter une maison et de vous marier dans le même délai de 3 mois. Vous pouvez dynamiser votre stratégie d'épargne en consacrant tout votre revenu disponible à l'un ou à l'autre et en épargnant l'un d'entre eux pour plus tard. Encore une fois, il n'est pas nécessaire que ce soit un mariage ou une hypothèque. Mais cela ne doit pas non plus être le mariage et l'hypothèque en ce moment.

Créer un budget de mariage

Il y a beaucoup de choses qui entrent dans un mariage, alors faisons un rapide tour d'horizon de quelques chiffres. Bien que ceux-ci soient approximatifs et basés sur des moyennes nationales, cela vous donnera une idée de ce à quoi vous pouvez vous attendre. Tous les chiffres sont une gracieuseté de The Knot :

• Lieu du mariage :10 500 USD
• Photographe de mariage :2 400 USD
• Vidéaste :1 800 $
• Bande :3 700 $
• DJ :1 200 $
• Fleuriste :2 000 $
• Planificateur :1 500 USD
• Robe de mariée :1 600 $
• Gâteau de mariage :500 $
• Traiteur (par invité au mariage) :70 USD
• Transport :800 $
• Faveurs de mariage :400 $
• Faire-part de mariage :590 USD
• Coiffeur :110 $
• Maquilleuse :100 $

Selon un article séparé sur les bagues de fiançailles, le coût moyen des alliances est de 900 $ pour les hommes et de 500 $ pour les femmes. L'alcool coûte en moyenne 2 300 $. Vous ne voulez pas manquer de gin à l'heure de l'apéritif. N'oubliez pas de tenir compte de ces coûts dans la planification de votre mariage.

Une chose à noter est que bon nombre de ces chiffres sont négociables ou peuvent être moins chers selon ce que vous voulez faire. De plus, s'il ne s'agit pas d'un mariage à destination, le transport n'est probablement pas nécessaire. Il est probable que vous ayez un groupe ou un DJ, mais pas les deux. Si le photographe et le vidéaste travaillent dans le même studio, vous pourrez peut-être obtenir un forfait.

Si vous trouvez un lieu, déterminez si des éléments tels que les tables, les chaises et le linge de maison sont inclus. Si vous cherchez des moyens d'économiser de l'argent, vous avez peut-être des amis qui sont de bons photographes et vidéastes qui prennent vos photos. Peut-être que vos demoiselles d'honneur peuvent se coiffer et se maquiller pour la fête de mariage. Si vous cherchez à économiser sur la restauration, les food trucks sont particulièrement à la mode lors des mariages en plein air notamment. Les centres de table de bricolage peuvent vous faire économiser de l'argent si vous avez un ami avec du talent.

Un gâteau en feuille peut être plus économique que quelque chose de fantaisiste. Les cupcakes peuvent aussi être un excellent substitut. Pour ceux qui n'aiment pas les gâteaux, pensez aux biscuits ou aux bonbons achetés en magasin.

Enfin, les mariages d'été sont populaires. Cependant, vous pourrez peut-être économiser sur les frais de mariage en vous mariant hors saison, en particulier avec tant de mariages reportés en raison de COVID-19.

Conseils pour économiser vers plusieurs objectifs à la fois

Si vous économisez pour plusieurs choses à la fois, cela peut devenir un peu délicat. Vous ne voulez pas non plus accumuler une tonne de dettes de carte de crédit pour le faire. Si vous souhaitez acheter une maison à l'avenir, vous devrez maintenir votre pointage de crédit en bon état. Vous pourriez aussi avoir encore un prêt étudiant que vous cherchez à rembourser. Nous avons quelques conseils pour vous aider à créer un plan d'épargne réaliste.

Tenez compte de votre chronologie

Votre stratégie d'épargne dépendra fortement du délai dans lequel vous souhaitez y parvenir. Dans le cas où vous économisez à la fois pour un mariage et une maison, vous voudrez économiser pour chacun proportionnellement à leur coût estimé. Allouez ce montant de votre revenu disponible au budget jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif.

Si vous choisissez de travailler sur des plages de temps distinctes, le même principe d'une partie du revenu disponible s'applique. La seule chose que vous faites différemment est de tout mettre dans une seule chose à la fois. Cela pourrait vous aider à économiser plus rapidement pour un acompte ou une date de mariage avant de passer à l'autre.

Calculez combien vous devrez économiser chaque mois

J'ai parlé d'économiser une partie de votre revenu pour un mariage, un acompte ou les deux. Pour comprendre cela, vous devez savoir combien cela va coûter. En ce qui concerne l'achat d'une maison, vous pouvez utiliser des calculatrices hypothécaires pour avoir une idée du montant que vous pourriez vous permettre avec votre revenu actuel. À partir de là, vous pouvez calculer le montant nécessaire pour un acompte et les frais de clôture.

En ce qui concerne le coût d'un mariage, vous pouvez vous rendre dans différents lieux et obtenir des devis auprès de différents traiteurs, groupes et DJ. C'est un peu plus laborieux, mais vous pouvez déterminer le coût approximatif de votre grand jour de cette façon.

Une fois que vous avez votre coût et votre échéancier, vous pouvez alors faire une division simple pour déterminer combien vous devez économiser chaque mois pour atteindre votre objectif.

Créer un compte d'épargne dédié

Quelle que soit la raison pour laquelle vous épargnez, c'est une bonne idée d'avoir un compte d'épargne dédié ou un CD séparé de votre compte courant pour ces objectifs. Vous pouvez mettre n'importe quelle somme d'argent avec laquelle vous avez décidé d'être à l'aise en fonction de votre calendrier et du montant nécessaire sur le compte d'épargne. En en établissant un spécifiquement pour le mariage ou la maison, vous ne puiserez pas dans celui-ci pour d'autres dépenses. Cela peut vous aider à rester sur la bonne voie.

Comptabiliser les dépenses imprévues

Que vous économisiez pour une maison ou un mariage, vous voudrez vous laisser une marge de manœuvre dans votre budget. Voici quelques dépenses imprévues pour chacune auxquelles vous voudrez peut-être penser.

Si vous achetez une maison, une chose à considérer est que la société de prêt hypothécaire ne peut pas vous prêter plus que la valeur de la maison, car la maison est la garantie. Pour cette raison, si vous voulez vraiment la maison mais que l'évaluation est inférieure au prix de votre offre et que le vendeur ne bougera pas, vous devrez peut-être apporter la différence à la table de clôture. De plus, il y a des frais de déménagement à prendre en compte. Vous pourriez avoir besoin de meubles pour la maison. Enfin, lorsque vous êtes propriétaire de la maison, vous devez réparer ou remplacer les choses qui se cassent. Selon l'âge de la maison, nous vous recommandons d'économiser 1 à 3 % du prix d'achat pour l'entretien.

Du côté du mariage, peut-être que les RSVP que vous anticipiez augmenteront lorsque vos cousins ​​arriveront à l'improviste du Texas. Vous voudrez y laisser de la place pour ajouter une table ou deux si nécessaire. Si vous voulez organiser un brunch pour les gens de l'extérieur de la ville, vous devrez également le planifier.

Mariage ou hypothèque :les deux sont possibles avec le bon plan

Si je supprime mes instincts en tant qu'écrivain de finances personnelles, "Mariage ou hypothèque" a tous les éléments qui font une grande télévision. Il y a des histoires réconfortantes, un peu d'hilarité, des moments et des moments déchirants où je voulais jeter quelque chose - suppression l'instinct est difficile, d'accord. En fin de compte, vous pouvez avoir à la fois une maison et le mariage de vos rêves. Tout est question d'objectifs et de délais.

Maintenant que vous avez les outils pour aller de l'avant avec un mariage et une hypothèque, nous allons vous aider à démarrer. Si vous êtes prêt pour un mariage, vous pouvez demander un prêt personnel. Si vous êtes prêt à commencer votre parcours d'achat de maison, faites une demande de prêt hypothécaire en ligne.

Pour encore plus de stratégies d'épargne, consultez notre section Finances personnelles.