Un guide sur les intérêts simples vs. Intérêts composés

Des intérêts sont attendus lorsque vous contractez un prêt ou lorsque vous effectuez un investissement. Comprendre la différence entre l'intérêt simple et l'intérêt composé est un pas en avant pour accroître votre conscience financière.

Lisez la suite pour découvrir la différence entre l'intérêt simple et l'intérêt composé, et où ils sont généralement utilisés.

Quelle est la différence entre les simples et les ? Intérêts composés?

Les intérêts simples et composés sont les principaux moyens de calculer les intérêts sur un prêt ou un investissement. Les intérêts simples ont tendance à être utilisés pour les prêts et les intérêts composés ont tendance à être utilisés pour les investissements. À des fins de comparaison mathématique, cet article les utilisera à la fois dans les prêts et les investissements, bien que vous ne les voyiez peut-être pas utilisés de cette façon dans le monde réel.

Numériquement, la différence entre l'intérêt simple et l'intérêt composé est que l'intérêt simple est un taux fixe basé sur le montant principal du prêt ou du dépôt, tandis que l'intérêt composé représente ce même taux principal plus les intérêts accumulés.

Un prêt à intérêts composés appliquera de nouveaux intérêts au montant total dû. Cette capitalisation peut avoir lieu mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement. Il en résulte que vous devez plus, car plus d'intérêts sont facturés à chaque fois qu'ils sont composés.

Nous allons le décomposer plus loin. Poursuivez votre lecture pendant que nous comparons et opposons les intérêts simples aux intérêts composés.

Comment fonctionne l'intérêt simple ?

Intérêt simple ce que vous payez sur le capital pendant la durée du prêt. Si vous avez un compte d'épargne auprès de votre banque, il y a probablement un petit taux d'intérêt simple qui lui est associé. L'intérêt simple est également utilisé avec les certificats de dépôt (CD). Il s'agit d'investissements auprès de banques qui sont payés à une date précise.

L'intérêt simple est souvent confondu avec l'APR ou le taux annuel en pourcentage. La différence entre les deux est que votre taux d'intérêt simple ne calcule que les intérêts sur le prêt. APR comprend les intérêts, ainsi que des frais supplémentaires sur le prêt. En général, le TAP est supérieur à l'intérêt simple car il inclut le coût total de la dette.

Comment puis-je calculer l'intérêt simple ?

Le calcul des intérêts simples est relativement… simple. Tout d'abord, vous devez comprendre quelques éléments :principal, taux d'intérêt et durée du prêt. Votre principal est le montant d'argent que vous avez emprunté initialement. Le taux d'intérêt est ce qui vous est essentiellement facturé pour emprunter le capital. La durée est la durée de vie du prêt, ou le temps dont vous disposez pour le rembourser.

Pour calculer le total des intérêts que vous paierez, vous multipliez votre principal par votre taux d'intérêt par le nombre d'années sur le prêt. La formule standard est :

Capital x taux d'intérêt x durée =total des intérêts payés

Prenons un exemple. Vous contractez un crédit auto de 15 000 € à un taux de 4,5 % remboursable sur 5,5 ans (66 mois). Les 15 000 $ représentent votre capital – le montant initial que vous devez. Les 5,5 ans est la durée du prêt.

15 000 x 0,045 x 5,5 =total des intérêts payés

15 000 x 0,045 x 5,5 =3 712,50 $

Si vous l'ajoutez à votre prêt de 15 000 $, le total que vous paierez en capital et intérêts est de 18 712,50 $.

Quand l'intérêt simple aide-t-il mes finances ?

L'intérêt simple maintient les taux d'intérêt bas, ce qui entraîne moins d'intérêts à payer sur les dettes, mais aussi moins d'intérêts payés sur les investissements. En général, l'intérêt simple est beaucoup plus facile à comprendre que l'intérêt composé. Voici où vous verrez l'intérêt simple le plus souvent appliqué :

• CD
• Crédits à la consommation
• Crédit automobile
• Prêts étudiants

Techniquement, les hypothèques sont des prêts à intérêt simple, cependant, en raison de l'amortissement, les hypothèques fonctionnent différemment des autres prêts à intérêt simple.

Comment fonctionnent les intérêts composés ?

L'intérêt composé est un intérêt qui s'accumule sur la durée du prêt ou sur la durée de détention de l'investissement. Le taux auquel il composé détermine combien d'intérêt construit. Dans le cadre d'un prêt, tout intérêt impayé à la fin d'une période est pris en compte dans le mois suivant. APY, ou rendement annuel en pourcentage, est le montant total des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt.

Les intérêts composés sont également utilisés dans les investissements, tels que les comptes de retraite. Supposons que vous fassiez un investissement de 1 000 $ composé à 4 % par an. Au bout d'un an, cet investissement serait de 1 040 $. L'année suivante, les 1 040 $ sont composés de 4 % pour atteindre 1 081,60 $. Tant que l'investissement est détenu, le montant croît de façon exponentielle au fil des ans. Si vous détenez cet investissement pendant 10 ans et qu'il continue de croître à 4 %, il atteindra 1 790,85 $.

Comment puis-je calculer les intérêts composés ?

Le calcul des intérêts composés est plus compliqué que le calcul des intérêts simples. Voici la formule :

Je =P [(1 + r)n -1]

I =intérêts composés totaux

P =principal ou investissement initial

r =taux d'intérêt par périodes de capitalisation

n =nombre de périodes de capitalisation

Supposons que vous contractiez un prêt de 5 000 $ à un taux d'intérêt de 5,5 % composé deux fois par an. Vous remboursez ce prêt sur 5 ans. Qu'allez-vous finir par payer en intérêts composés ?

P =5000

r =0,055

n =10 (5 ans composés deux fois par an)

Voici la solution en quelques étapes :

I =5000 [(1 + 0.055)10 – 1]

5000 [(1.05510 – 1]

5000 [1.708 – 1]

5 000 * 0,708 =3 540

Après 5 ans de remboursement de ce prêt de 5 000 $, 3 540 $ supplémentaires seront versés en intérêts composés, ce qui porte le montant total payé à 8 540 $. En comparaison, un prêt à intérêt simple ne rapporterait que 1 375 $.

Quand l'intérêt composé aide-t-il mes finances ?

L'intérêt composé sera ce qu'il y a de mieux pour vous lorsqu'il s'agit d'un investissement, pas d'une dette. Les intérêts composés sont particulièrement utiles dans les comptes de placement.

Vous avez peut-être entendu le conseil selon lequel investir dans la retraite devrait commencer jeune. Cela est vrai en partie à cause des intérêts composés. Plus tôt vous avez de l'argent dans un compte composé, plus vous devrez profiter de périodes de capitalisation.

Les investissements spécifiques comme les obligations, les fonds indiciels et les comptes d'épargne à intérêt élevé sont d'autres endroits où vous verrez des intérêts composés.

Pourquoi l'intérêt simple Vs. L'intérêt composé est-il important ?

L'intérêt simple et l'intérêt composé sont deux manières différentes d'augmenter l'intérêt. La différence est importante, car la construction d'intérêts peut être soit un gros négatif, en termes de prêt, soit un gros positif, en termes d'investissement.

Pour vous montrer l'écart entre l'intérêt composé et l'intérêt simple, examinons un exemple fictif d'un prêt. Ce prêt est de 200 000 $ sur 15 ans à 2,72 %. Nous intégrerons ces chiffres dans nos formules présentées ci-dessus pour trouver le total des intérêts simples et composés pour le même principal de prêt.

Le total des intérêts simples payés sur ce prêt est de 81 600 $. Si vous deviez payer des intérêts composés, composés annuellement, le total des intérêts payés serait de 99 126,68 $, soit 17 526,68 $ de plus que le montant des intérêts simples.

Bien que vous ne voyiez peut-être pas un prêt composé comme celui-ci dans la vraie vie, cet exemple est utile pour illustrer la différence.

L'essentiel

Aux États-Unis, les banques sont légalement tenues d'être transparentes sur les frais d'intérêt. Vous devez savoir si vous engagez dans un investissement ou un prêt s'il s'agit d'intérêts simples ou d'intérêts composés.

Alors qu'en général, les intérêts composés font référence aux investissements et les intérêts simples aux prêts, il existe des exceptions à cela. Savoir comment fonctionne l'intérêt pourrait vous faire économiser - ou vous rapporter - beaucoup d'argent.

Découvrez comment faire fructifier votre épargne et faire des investissements judicieux en utilisant le pouvoir des intérêts.