Le prêt entre particuliers est-il un bon investissement ?

Au cours des dernières années, les prêts peer-to-peer, également connus sous le nom de prêts p2p, sont devenus un moyen populaire pour les emprunteurs d'accéder à des liquidités sans passer par les prêteurs traditionnels. Souvent, vous pouvez trouver des taux d'intérêt très bas tant que vous avez une bonne cote de crédit. Mais ce que les gens apprécient le plus, c'est la facilité avec laquelle l'application peut être comparée à la banque traditionnelle.

Examinons un peu plus les prêts entre particuliers et voyons si cela pourrait être une bonne option pour vous.

Qu'est-ce que le prêt entre particuliers ?

Le prêt entre particuliers est un moyen pour quelqu'un d'emprunter de l'argent en ligne à une autre personne. Il existe une poignée de plateformes bien connues, telles que LendingClub et Prosper, qui facilitent les transactions entre l'emprunteur et la personne prêtant l'argent.

Parce que le processus de prêt peer-to-peer élimine l'intermédiaire - dans ce cas, la banque - il peut être gagnant-gagnant pour les deux parties impliquées. L'emprunteur aura la possibilité d'emprunter de l'argent à un taux inférieur, et la personne qui investit les fonds gagnera toujours un bon retour sur son investissement.

Par exemple, vous pourriez être en mesure d'aller dans votre banque locale et de contracter un prêt avec un taux d'intérêt de 15 %. Ou vous pouvez obtenir un prêt p2p avec un taux d'intérêt de 10 % où l'investisseur reçoit un rendement de 8 %. Vous avez économisé 5 % sur le coût d'emprunt et l'investisseur a obtenu un bon retour sur son investissement.

Comment fonctionne le prêt entre particuliers

Les bases du fonctionnement du prêt entre pairs sont assez simples. Une fois que vous avez choisi une plateforme que vous souhaitez utiliser, vous devez remplir une demande. Une fois que vous avez terminé le processus de demande, la plateforme peer-to-peer effectuera une vérification de crédit. Pour ce faire, ils effectueront un examen approfondi de votre dossier de crédit.

Ensuite, vous verrez le taux d'intérêt auquel vous êtes admissible. Si vous approuvez ce taux, vous pouvez alors passer à l'étape du financement. C'est là que les investisseurs examineront votre demande et décideront s'ils souhaitent vous prêter les fonds ou non. Une fois qu'un investisseur a contracté votre prêt, les fonds seront transférés sur votre compte bancaire. Selon la plateforme de prêt p2p, cela peut prendre quelques jours ou quelques semaines.

Une fois votre prêt financé, vous commencerez à effectuer des versements mensuels pour rembourser le prêt. Si votre prêt a plusieurs prêteurs, votre paiement sera réparti proportionnellement entre eux.

Types courants de prêts P2P

Vous pouvez choisir de contracter un prêt p2p pour un certain nombre de raisons différentes. Peut-être avez-vous une dette de carte de crédit à intérêt élevé que vous aimeriez rembourser plus rapidement. Peut-être cherchez-vous à apporter des améliorations à votre maison et avez-vous besoin de fonds supplémentaires. Examinons quelques-uns des types courants de prêts P2P.

Prêts personnels

L'un des types les plus courants de prêts entre particuliers est le prêt personnel. Les fonds peuvent être utilisés pour une longue liste de raisons. Peut-être que vous envisagez de vous marier et que vous avez besoin d'argent supplémentaire pour payer le mariage. Ou vous pourriez avoir une dette de carte de crédit qui a un taux d'intérêt élevé.

Vous vous demandez peut-être quelle est la différence entre un prêt personnel traditionnel et un prêt entre particuliers. La réponse est la source du financement. Les prêts personnels sont généralement financés par des banques et d'autres types d'établissements de crédit. Les prêts entre pairs sont financés par des investisseurs individuels.

Prêts aux entreprises

Vous démarrez une entreprise ? Il y a de fortes chances que vous ayez besoin d'argent supplémentaire pour vous remettre sur pied. Peut-être avez-vous besoin d'acheter de l'équipement ou un produit. Si tel est le cas, l'utilisation d'un prêt entre particuliers peut vous donner les liquidités dont vous avez besoin pour lancer votre entreprise.

Prêts étudiants

Si vous faites partie des millions d'Américains qui ont une dette de prêt étudiant, vous cherchez peut-être un moyen de réduire vos paiements mensuels. Une option à laquelle la plupart des gens ne pensent même pas est un prêt entre pairs. Certains prêts étudiants peuvent avoir un taux d'intérêt variable. Pendant une période de volatilité des taux d'intérêt, vos paiements peuvent fluctuer assez fréquemment. Lorsque vous refinancez avec un prêteur peer to peer, vous pouvez vous enfermer dans un taux fixe afin que le montant de votre paiement reste constant chaque mois.

Grands noms du prêt entre particuliers

Si vous envisagez un prêt entre particuliers, il est important de magasiner comme vous le feriez pour toute autre chose. Différentes plateformes peuvent offrir différents taux d'intérêt, ce qui peut avoir un impact important sur vos coûts d'emprunt. Voici trois des plates-formes peer-to-peer les plus populaires.

Club de prêt

LendingClub est le prêteur peer-to-peer le plus important et le plus connu. Vous pouvez emprunter jusqu'à 40 000 $ lorsque vous contractez un prêt personnel, mais ce nombre peut aller jusqu'à 300 000 $ lorsque vous demandez un prêt commercial. Les taux commencent à 6,95 % pour les emprunteurs ayant le meilleur crédit.

Prospérer

En 2005, Prosper est devenu le tout premier prêteur peer-to-peer. L'une des plus belles choses à propos de Prosper est que vous pouvez voir quel serait votre taux d'intérêt sans qu'une vérification de crédit rigoureuse n'ait d'impact sur votre pointage de crédit. Vous pouvez choisir entre une durée de prêt de 3 ou 5 ans avec un taux d'intérêt fixe.

Parfait

Upstart examine plus que la cote de crédit d'un emprunteur lors de l'examen de sa demande. Ils tiennent également compte de votre formation, de votre domaine d'études et de vos antécédents professionnels. Vous pouvez emprunter jusqu'à 50 000 $ avec des taux d'intérêt aussi bas que 6,53 %. Contractez un prêt sur 3 ou 5 ans et soyez serein en sachant que si vous souhaitez rembourser le prêt par anticipation sans pénalité, vous le pouvez.

Facteurs de qualification pris en compte par les prêteurs P2P

Demander un prêt entre pairs via l'une des principales plateformes peut être un processus assez simple. Voici quelques-uns des principaux éléments que chacun prendra en compte pour déterminer s'il va vous prêter et quelles seront les conditions.

Crédit

Peu importe si vous demandez un prêt entre particuliers ou une hypothèque, votre pointage de crédit sera l'un des facteurs les plus importants que le prêteur prendra en compte. Votre pointage de crédit peut être une représentation directe du type d'emprunteur que vous pourriez être. Si vous avez une cote de crédit inférieure, vous pourriez sembler être un emprunteur à haut risque. Un risque plus élevé ne signifie pas toujours que vous ne serez pas approuvé, mais cela signifie presque toujours que votre prêt sera assorti d'un taux d'intérêt plus élevé.

La plupart des prêteurs peer-to-peer ont des exigences minimales en matière de prêt. Par exemple, LendingClub nécessite au moins un pointage de crédit de 600 tandis que Upstart est un peu inférieur à 580.

Taux DTI

Un autre facteur de qualification pour les prêteurs peer-to-peer est votre ratio dette / revenu (DTI). Ce nombre examinera le montant total que vous devez chaque mois et le comparera à votre revenu total. Si vous n'êtes pas sûr de votre ratio DTI, vous pouvez le déterminer assez rapidement par vous-même. Additionnez tout ce que vous devez chaque mois. Cela comprend des choses comme le loyer/hypothèque, les remboursements de prêts étudiants, les prêts automobiles, les paiements minimums par carte de crédit, etc. Une fois que vous avez un paiement total de la dette, divisez ce nombre par votre revenu mensuel. Un excellent ratio DTI serait inférieur à 20 %.

Objectif du prêt

Enfin, la raison du prêt sera également un facteur de qualification. La plupart des prêteurs veulent voir que vous allez utiliser l'argent à bon escient. Cela pourrait inclure des choses comme rembourser plus rapidement la dette de carte de crédit, apporter des améliorations à votre maison, réduire le taux d'intérêt sur vos prêts étudiants.

Avantages et inconvénients d'emprunter auprès de prêteurs P2P

Si vous cherchez un moyen d'emprunter de l'argent sans passer par une banque traditionnelle, les prêteurs peer-to-peer sont une excellente option. Ils présentent des avantages assez importants, mais il y a aussi des inconvénients à prendre en compte.

Avantages

Tarifs réduits :En fonction de votre pointage de crédit, les prêts entre particuliers vont souvent vous offrir des taux plus bas. En effet, les banques et les coopératives de crédit ont tellement de frais généraux pour gérer leur entreprise qu'elles doivent répercuter les coûts sur leurs clients.

Un historique de crédit parfait n'est pas requis :Les cotes de crédit sont certainement importantes dans le processus de prêt, mais les prêteurs peer-to-peer ne recherchent pas les emprunteurs parfaits. Même si vous avez quelques petits faux pas dans votre historique de crédit, vous pouvez toujours être approuvé pour un prêt.

Processus facile :Le processus d'obtention d'un prêt par l'intermédiaire d'un prêteur peer-to-peer est pratiquement indolore. Il s'agit d'une différence majeure par rapport aux prêts traditionnels où vous devrez peut-être attendre des semaines après le processus de demande pour que votre prêt soit effectivement approuvé et remboursé. Avec les prêts entre particuliers, vous pouvez prendre une décision et obtenir des fonds en quelques jours seulement.

Inconvénients

Des taux d'intérêt élevés sont possibles :Si vous avez un crédit moins que brillant, votre prêt pourrait vous coûter plus cher à long terme. Avec la plupart des prêteurs entre pairs, des cotes de crédit plus faibles signifient des taux d'intérêt plus élevés, parfois aussi élevés que 35 % ou plus.

Les paiements manqués peuvent affecter votre crédit  :Les paiements manqués sur les prêts entre particuliers nuiront à votre crédit de la même manière que toute autre forme de dette.

Investir dans les prêts entre particuliers

Certaines personnes utilisent les prêts entre pairs comme moyen alternatif d'emprunter de l'argent. D'autres les utilisent comme un moyen de diversifier leur portefeuille d'investissement. Il existe de nombreuses possibilités d'obtenir des rendements élevés grâce aux prêts entre pairs, mais cela peut comporter des risques. Si vous choisissez d'investir dans un emprunteur qui a une cote de crédit inférieure ou d'autres caractéristiques à haut risque, le rendement sera bien supérieur à celui d'une personne ayant un excellent crédit. Cependant, le risque de défaut de paiement sur le prêt sera plus élevé. Comme tout autre investissement, il est important d'investir en fonction de votre propre tolérance au risque.

Les prêts entre particuliers en valent-ils la peine ?

Les prêts entre particuliers peuvent être intéressants tant pour les emprunteurs que pour les investisseurs. Parce qu'ils ont coupé la banque, agissant comme intermédiaire, les coûts d'emprunt vont être moindres et les rendements potentiels des investissements vont être plus élevés. Cependant, avant de penser aux prêts entre pairs, il est important de faire vos recherches pour vous assurer qu'ils vous conviennent le mieux.