Quelle est la chose que je peux faire pour nuire le plus à ma cote de crédit ?

La conseillère en crédit Nicole Atchison de Consumer Credit Counseling Service conseille Worldy Armand à Boston, août 2004. Voir plus de photos de la dette.

Les pointages de crédit sont une sorte d'obsession dans les pays développés. Il existe des moyens de les améliorer (comme payer les factures avant leur échéance), mais cela demande du temps et de la persévérance. Vous pouvez également sérieusement endommager votre pointage de crédit. Cela peut se produire rapidement, parfois avec seulement un ou deux faux pas.

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Une industrie artisanale s'est développée pour aider les gens à comprendre comment naviguer dans les eaux difficiles de l'emprunt d'argent sans nuire à leur crédit plus tard. Des livres et des émissions de radio ont été développés pour aider les gens à vivre sans dette. Les sites Web, y compris HowStuffWorks, donnent des conseils sur la façon d'améliorer les cotes de crédit. Les médias publient des articles sur des gens ordinaires qui ont été plongés dans des cauchemars liés au crédit.

Même avec toute la crédibilité accordée aux cotes de crédit, certaines études ont suggéré que les chiffres pourraient ne pas toujours refléter avec précision la solvabilité d'une personne - et certaines recherches sont assez surprenantes. Par exemple, si votre bibliothèque locale engage une agence de recouvrement pour récupérer un livre que vous n'avez jamais rendu, votre pointage de crédit peut chuter jusqu'à 100 points [source :CBS4]. C'est un montant assez important, compte tenu des cotes de crédit comprises entre 300 et 850 points.

Même dans le domaine des sociétés de cartes de crédit, il existe des façons étranges et surprenantes de nuire à votre pointage de crédit, même lorsque vous faites un effort concerté pour faire le contraire. Limiter les dépenses excessives en annulant une carte de crédit peut nuire à votre pointage de crédit, surtout si la carte comporte une limite élevée et un solde bas [source :BankRate]. En effet, les bureaux de crédit utilisent le rapport entre votre crédit disponible et le montant que vous devez pour vous aider à déterminer votre pointage de crédit. Se débarrasser d'une carte avec une limite élevée et sans solde peut augmenter votre ratio d'endettement.

Il existe une myriade de façons de transformer vos perspectives de crédit ensoleillées en bourbier, mais quelle est la pire chose que vous puissiez faire à votre pointage de crédit ? Découvrez-le sur la page suivante.

Endommager votre pointage de crédit

Le paiement automatique des factures et les services bancaires en ligne sont deux façons de s'assurer que les factures ne restent pas impayées ou sont payées à temps .

La notation de crédit est basée sur un algorithme mathématique qui peut parfois être un peu farfelu. La société responsable de la création de la norme de l'industrie pour les modèles de crédit, Fair Isaac Corporation, modifie constamment les formules de notation à mesure que des problèmes apparaissent avec le système. Mais inévitablement, des problèmes surviennent toujours.

Par exemple, au début des années 1990, il est devenu évident que les cotes de solvabilité des personnes qui contactaient leurs anciens créanciers pour régulariser leurs anciennes dettes en souffraient. La notation est basée en partie sur la date à laquelle une dette est récente - les anciennes dettes affectent les scores moins négativement que les plus récentes. Simplement en contactant un créancier ou une agence de recouvrement, une ancienne dette languissante et négligée peut soudainement refléter une nouvelle activité. Ainsi, certaines formules de notation calculent la même dette ancienne qu'une dette récente - et votre pointage de crédit peut chuter [source :Weston].

Vous pouvez donc voir que la cote de crédit peut être délicate. Ceci, à son tour, rend assez difficile la détermination de ce qui nuira le plus à une cote de crédit. Certains conseillers en consommation et experts de l'industrie suggèrent de ne pas vivre et mourir selon votre pointage de crédit. Au lieu de cela, prenez des mesures, comme payer vos factures à temps et réduire votre endettement, pour vous débarrasser de l'encombrement du crédit [source :BankRate]. Mais certains mois sont meilleurs que d'autres, donc si vous devez choisir entre payer une facture et mettre plus que vous ne le souhaitez sur votre carte de crédit, laquelle devriez-vous choisir ?

Étant donné que 35 % de votre pointage de crédit est basé sur vos antécédents de crédit, la pire erreur qu'une personne moyenne puisse commettre est d'effectuer des paiements en retard. Fair Isaac Corporation affirme qu'avoir un crédit en retard est aussi mauvais que possible en ce qui concerne les erreurs de crédit uniques [source :Kiplinger's]. Experian, l'un des trois principaux bureaux d'évaluation du crédit, affirme que lorsqu'une personne effectue un paiement en retard, elle dit effectivement aux futurs créanciers de s'attendre à des problèmes pour recouvrer l'argent qui leur est dû [source :Experian]. La combinaison du fait de montrer que vous n'effectuez pas vos paiements en temps opportun et de l'effet que cela peut avoir sur la baisse de votre pointage de crédit fait des retards de paiement une mauvaise idée en termes de crédit.

Payer en retard est également problématique à d'autres égards. Ne pas effectuer de paiements pendant six mois laisse aux sociétés de cartes de crédit la possibilité d'annuler votre dette en tant que cause perdue. C'est ce qu'on appelle un décharge . Lors d'une imputation, l'entreprise ferme généralement votre compte et le confie à son service de recouvrement ou à une agence de recouvrement indépendante. Mais la charge apparaît toujours sur votre rapport de crédit et a un impact négatif sur votre score. De plus, il peut rester dans votre historique de crédit pendant sept ans avant qu'il ne puisse plus être déclaré [source :Weston]. Et souvenez-vous du piège dont nous avons parlé plus tôt :effectuer une restitution sur les radiations peut encore réduire votre score en faisant apparaître les dettes plus récentes qu'elles ne le sont en réalité.

Un compte fermé signifie que vous devez toujours ce que vous faisiez auparavant, mais que vous n'avez plus de limite de crédit. Cela a un impact négatif supplémentaire sur votre pointage de crédit. Alors que l'historique de paiement représente 35% de votre score, ce ratio dette / crédit mentionné à la dernière page représente 30% de votre score [source:Lending Tree]. Laissé avec la dette et le crédit disponible perdu à la suite d'une radiation, la cote de crédit négative d'un mauvais historique de paiement de crédit est encore plus aggravée.

Ainsi, payer vos factures en retard - ou pas du tout - peut créer un effet domino qui fait des ravages sur une cote de crédit. La bonne nouvelle est que même si un historique de retards de paiement peut nuire le plus à votre crédit, il peut également être l'un des pièges les plus faciles à éviter. Le simple fait de payer les factures à temps peut maintenir une cote de crédit assez élevée.

Origine

• Anderson, Jessica. "À la recherche d'une cote de crédit parfaite." Les finances personnelles de Kiplinger. Décembre 2007. http://www.kiplinger.com/magazine/archives/2007/12/perfect-credit-score.html?kipad_id=8?kipad_id=8
• Lewis, Ericka. "Les livres de bibliothèque en retard peuvent nuire à la cote de crédit." CBS4. 16 mai 2006. http://cbs4denver.com/local/Colorado.News.Denver.2.549282.html
• Pender, Kathleen. "Lorsque vous recevez une 'lettre d'adieu' du prêteur, appelez pour vérifier." Chronique de San Francisco. 11 septembre 2007. http://www.sfgate.com/cgi-bin/article.cgi?file=/c/a/2007/09/11/BUVUS2U88.DTL&type=business
• Taggart, Grégory. "Annuler une carte, nuire à votre pointage de crédit." BankRate.com. 14 novembre 2006. http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20061114_cancel_card_credit_scorea3.asp
• Weston, Liz Pulliam. "Lorsque le paiement des factures peut nuire à votre crédit." Argent MSN. http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/YourCreditRating/WhenPayingBillsCanHurtYourCredit.aspx
• "Les retards de paiement affectent-ils votre pointage de crédit ?" Expérian. http://www.experian.com/consumer/credit_score_faqs.html#21/Tips-to-raise-your-credit-score.aspx
• "Connaissez votre score." Nouvelles de CBS. 24 mars 2008. http://www.cbsnews.com/stories/2008/03/23/business/main3960888.shtml
• "Conseils pour augmenter votre pointage de crédit." Arbre de prêt. 3 mars 2008. http://www.lendingtree.com/smartborrower/Credit-scores