La proposition de refonte d'un problème d'argent cassé et biaisé fait face à une bataille brutale et difficile

Les rapports et la notation de crédit présentent de graves défauts , mais changer le système est une tâche ardue.

Plusieurs projets de loi visant à modifier les rapports de solvabilité sont actuellement à l'étude par le Congrès. Plus particulièrement, la loi sur l'Agence nationale d'évaluation du crédit créerait un bureau de crédit public pour agir comme une alternative aux agences d'évaluation du crédit privées.

Transférer les rapports de solvabilité à une agence publique est une idée qui a gagné du terrain ces dernières années. Un groupe de réflexion appelé Demos a publié un article en faveur de cela en 2019, ce qui a conduit la campagne présidentielle de Biden à reprendre l'idée.

Bien que ce type de refonte majeure soit difficile à réaliser, le système actuel ne fonctionne pas pour tout le monde et doit être mis à jour.

Les problèmes de crédit reporting

Les rapports de solvabilité aux États-Unis sont un gâchis. Le problème le plus flagrant est qu'une grande partie des Américains sont invisibles au crédit. Cela signifie qu'ils n'ont pas de pointage de crédit parce qu'il n'y a pas suffisamment d'informations dans leur dossier de crédit. Selon un rapport publié en 2015 par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), près de 20 % des Américains (45 millions de personnes au total) sont invisibles au crédit.

Malheureusement, ce problème affecte beaucoup plus certains groupes que d'autres. Les démos ont révélé que les Américains noirs, latinos et à faible revenu sont tous beaucoup plus susceptibles d'être invisibles au crédit.

Le groupe de réflexion a également constaté que les algorithmes de notation et de prêt de crédit évaluent de manière disproportionnée les consommateurs noirs et latinos comme des risques plus importants, et que les personnes de couleur sont plus susceptibles d'avoir des erreurs de rapport de crédit. Le fonctionnement de notre système d'évaluation du crédit contribue désormais à l'inégalité financière entre certaines races.

De plus, le système actuel d'évaluation du crédit est difficile à comprendre. Trois bureaux de crédit privés gèrent les cotes de crédit des consommateurs :Equifax, Experian et TransUnion. Ils maintiennent tous des dossiers de crédit et utilisent les informations contenues dans ces fichiers pour calculer les cotes de crédit.

Mais ils ne se contentent pas de calculer un pointage de crédit par consommateur. Il existe littéralement des dizaines de types de cotes de crédit. La plupart des prêteurs utilisent les scores du système FICO® Score, qui a plusieurs versions et variantes. Disons que vous faites une demande de prêt auto. Le prêteur pourrait retirer l'un des six notes suivantes :

• FICO® Auto Score 2 avec Experian
• FICO® Auto Score 4 avec TransUnion
• FICO® Auto Score 5 avec Equifax
• FICO® Auto Score 8 avec Experian, TransUnion ou Equifax (qui peuvent tous être différents)

Si vous voulez voir ces scores vous-même, vous devez payer. Bien qu'il existe des moyens gratuits d'obtenir votre cote de crédit, seuls certains types de cotes sont disponibles via ces services.

Propositions pour améliorer le système d'évaluation du crédit

Le Congrès envisage actuellement deux projets de loi importants liés à l'évaluation du crédit.

Le premier est la loi sur l'Agence nationale d'évaluation du crédit, qui créerait un registre public du crédit dans le cadre du CFPB. Le registre agirait comme un bureau de crédit public et fournirait des rapports sur les consommateurs et des cotes de crédit. Son modèle d'évaluation du crédit viserait à maximiser la précision de la prévision des niveaux de risque des consommateurs tout en minimisant les disparités raciales.

Le deuxième projet de loi est le Protecting Your Credit Score Act. Cela obligerait les bureaux de crédit privés à créer des portails en ligne où les consommateurs pourraient :

• Accéder à des rapports de crédit et des scores gratuits
• Erreurs de contestation
• Placer ou lever le gel des crédits

Aucun projet de loi n'a de chemin facile. La Consumer Bankers Association s'est déjà opposée à l'idée d'un bureau de crédit public, décrivant les problèmes potentiels dans une lettre qu'elle a envoyée aux législateurs.

Il ne serait pas non plus surprenant de voir Equifax, Experian et TransUnion faire pression contre ces projets de loi. Après tout, ils seraient mieux lotis si les projets de loi échouaient. Les bureaux de crédit privés dépensent des sommes importantes en lobbying – tous les trois ont dépensé bien plus d'un million de dollars en 2020 selon le groupe de recherche OpenSecrets.

Une refonte du système d'évaluation du crédit peut avoir lieu, mais cela prendra probablement du temps. Demos envisage un passage de sept ans des rapports de solvabilité privés aux rapports publics afin que le registre public puisse recueillir suffisamment de données. Cela suppose que la National Credit Reporting Agency Act soit adoptée, ce qui est loin d'être garanti.

Comment construire votre crédit sous le système actuel

Aussi imparfait que soit le système actuel d'évaluation du crédit, c'est tout ce que nous avons pour le moment. Pour vous assurer que votre crédit est une aide et non un obstacle, vous devez savoir comment construire votre crédit.

Le facteur le plus important dans votre pointage de crédit est votre historique de paiement. Prenez l'habitude de payer toutes vos factures à temps afin de ne pas vous retrouver avec des paiements en retard sur votre dossier de crédit.

Malheureusement, de nombreux systèmes d'évaluation du crédit ne tiennent toujours pas compte des factures courantes, telles que le loyer et les services publics. Les cartes de crédit et les prêts, en revanche, comptent presque toujours dans votre pointage de crédit.

Si vous n'avez pas encore de carte de crédit, il est préférable d'en ouvrir une, de l'utiliser au moins une fois par mois, puis de payer la facture à temps et en totalité. Ce sera bon pour votre historique de paiement. Si vous rencontrez des difficultés pour vous qualifier pour une carte, essayez les cartes de crédit sécurisées. Ceux-ci nécessitent un dépôt de garantie pour être ouverts, mais ils sont souvent disponibles pour les consommateurs ayant de faibles cotes de crédit ou des antécédents de crédit limités.

Il y a une prise de conscience croissante des problèmes liés aux rapports de solvabilité, mais tout changement prendra probablement des années à se produire. Jusque-là, vous serez sur la bonne voie pour obtenir un score élevé dans le cadre du système actuel en utilisant régulièrement une carte de crédit et en la remboursant avant la date d'échéance.