Si ce projet de loi est adopté, le gouvernement pourrait déterminer votre pointage de crédit

Trois bureaux d'évaluation établissent les cotes de crédit des consommateurs. Mais cela pourrait changer.

Votre pointage de crédit n'est pas qu'un nombre aléatoire. Il est plutôt calculé en fonction de plusieurs facteurs qui expliquent comment vous gérez votre crédit et vos dettes.

Plus précisément, votre pointage de crédit est basé sur :

• Historique des paiements : dans quelle mesure vous réglez vos factures à temps
• Taux d'utilisation du crédit  : le montant du crédit renouvelable disponible que vous utilisez en une fois
• Durée de l'historique de crédit : depuis combien de temps avez-vous des comptes de crédit ouverts ou des prêts en règle
• Nouveaux comptes de crédit : combien de nouveaux comptes vous ouvrez en peu de temps
• Mélange de crédits : les différents types de comptes de crédit que vous avez ouverts

À l'heure actuelle, les cotes de crédit sont déterminées en fonction des informations que les trois principaux bureaux d'évaluation -- Experian, TransUnion et Equifax -- recueillent sur vous. Mais un nouveau projet de loi cherche à changer cela.

Le gouvernement sera-t-il bientôt en charge de votre pointage de crédit ?

Cette semaine, les législateurs de la Chambre ont appelé à des réformes de l'industrie de l'évaluation du crédit, et certains démocrates ont lancé l'idée d'un système d'évaluation du crédit géré à l'échelle nationale. En fait, une législation a été introduite pour établir un registre public du crédit en tant que branche du Bureau de protection financière des consommateurs, qui s'efforce de protéger les consommateurs contre les pratiques déloyales ou abusives.

À l'heure actuelle, les cotes de crédit sont calculées sur la base des informations contenues dans les rapports de crédit à la consommation - rapports générés par les bureaux susmentionnés eux-mêmes. Mais ces rapports de solvabilité sont connus pour contenir des erreurs - et cela n'a été qu'exacerbé au cours de la pandémie.

Plus de 444 000 plaintes pour erreur de rapport de solvabilité ont été déposées en 2020, selon le U.S. Public Interest Research Group. Et cela par rapport à 277 000 en 2019, ce qui est encore un grand nombre en soi. Pire encore, comme certains consommateurs ne vérifient pas leur dossier de crédit, ces erreurs peuvent souvent passer inaperçues pendant longtemps.

Les erreurs dans un dossier de crédit peuvent nuire aux emprunteurs et également entraîner une baisse des cotes de crédit. Ces cotes de crédit inférieures peuvent ensuite se traduire par des occasions manquées lorsqu'il s'agit d'obtenir un prêt hypothécaire ou de se qualifier pour un taux concurrentiel sur un prêt personnel. Un mauvais crédit peut également empêcher les gens de louer une maison, même si leurs revenus sont suffisamment solides et stables pour s'en offrir une.

En plaçant les informations sur le crédit entre les mains du gouvernement, l'objectif serait non seulement de réduire ou d'éliminer les erreurs, mais également de garantir le respect de pratiques équitables. De plus, le fait que le gouvernement soit responsable des cotes de crédit pourrait entraîner moins de confusion pour les emprunteurs et les prêteurs.

Parce qu'il existe trois bureaux de déclaration différents, il est courant que les consommateurs aient trois cotes de crédit différentes. Mais parfois, il peut y avoir un écart important entre ces scores. Et cela peut entraîner des retards d'approbation de prêt ou même des refus dans une situation où un prêteur accorde plus de poids au score le plus bas d'un demandeur plutôt qu'au plus élevé, ou à la moyenne des trois.

Pour l'instant, les rapports de solvabilité sont toujours entre les mains des trois principaux bureaux. Mais si les législateurs obtiennent ce qu'ils veulent, le gouvernement pourrait bientôt prendre le relais et peut-être créer un système qui fonctionne mieux pour les consommateurs et les prêteurs.