Quelles sont les meilleures façons de faire face à la dette?

Imaginez que vous vous réveillez un matin et que quelqu'un vous dise que chacune de vos dettes a été radiée. Ce sentiment écrasant s'élève de ta poitrine, et vous ne traversez plus votre vie avec un sentiment constant de terreur. Tu es libre!

Si vous avez des dettes, Je peux vous promettre que vous n'êtes pas seul. Au Royaume-Uni, le montant moyen de la dette par adulte est supérieur à 30 £, 000. Le total des paiements d'intérêts du Royaume-Uni sur la dette personnelle est estimé à 45 £, 431 millions sur une année.

La dette a une façon de nous faire sentir isolés, honteux et piégé. On désespère souvent, et supposer que la vie va toujours impliquer d'être poursuivi pour de l'argent que nous ne pourrons jamais payer. Les créanciers et les agents de recouvrement comptent souvent sur vous pour ressentir cela, dans l'espoir que cela vous obligera à payer.

Pourtant, il existe un large éventail de programmes approuvés par le gouvernement pour vous permettre de faire face à votre dette, et le faire radier en partie ou en totalité. Il peut être tentant d'ignorer la dette, mais cela n'empêchera pas les créanciers de vous contacter, et éventuellement essayer de vous poursuivre en justice. Il ne doit jamais arriver à ce stade (bien que, si c'est le cas, il y a encore beaucoup de choses que vous pouvez faire pour gérer et annuler vos dettes). Examinons toutes les options que vous avez pour faire face à la dette.

Quelles sont les meilleures façons de faire face à la dette?

Les meilleurs moyens de faire face à une dette sont de l'annuler en tout ou en partie par le biais d'un accord volontaire individuel (IVA), une ordonnance d'allégement de la dette (DRO), ou en acceptant un plan de remboursement de la dette qui vous permet d'effectuer des paiements réduits et gérables.

Vous pouvez également déclarer faillite, bien que ce ne soit pas une décision à prendre à la légère, car cela entraînera des changements importants dans votre vie et vos actifs.

Nous allons examiner chacune de ces options en détail, et considérez leurs avantages et inconvénients, afin que vous puissiez découvrir la meilleure solution pour vous. Vérifiez toujours le registre des services financiers pour voir si un organisme de gestion de la dette est autorisé par le gouvernement.

Arrangement volontaire individuel (IVA)

Un arrangement volontaire individuel (IVA) est un programme d'aide à la dette approuvé par le gouvernement, ce qui vous aide si vous avez du mal à rembourser vos dettes. Un IVA est un accord formel conclu entre vous et les personnes à qui vous devez de l'argent, et il est géré par un praticien de l'insolvabilité (IP).

Un IVA vous permet de rembourser un petit pourcentage de votre dette totale, et faire radier le reste. A la fin de l'IVA (qui dure 5-6 ans), peu importe combien d'argent il vous reste à rembourser, la dette s'efface. Tu feras petit, des mensualités sur votre dette, en fonction de ce que vous pouvez vous permettre. Vous devez toujours pouvoir subvenir aux besoins essentiels de votre ménage (électricité, chaleur et nourriture), votre praticien de l'insolvabilité travaillera avec vous pour décider d'un budget, et un montant raisonnable pour le remboursement mensuel, en fonction de ce que vous pouvez vous permettre. IVA Conseil vous propose gratuitement, des conseils qualifiés sur votre éligibilité à l'IVA, et comment commencer sur un.

Les principaux avantages d'une IVA sont qu'elle efface définitivement votre dette après cinq ans, tout en vous permettant de conserver des actifs clés tels que votre maison et votre voiture. Cela empêche également vos créanciers de vous contacter, mettre un terme à une communication stressante et débilitante. Vos créanciers ne seront plus autorisés à vous contacter, et doit communiquer avec vous via votre praticien de l'insolvabilité. Pourtant, l'obtention d'un IVA affecte votre cote de crédit pour la durée pendant laquelle vous l'avez. Jetez un œil à nos listes d'avantages et d'inconvénients IVA ci-dessous, pour vous aider à décider si une IVA vous convient.

Avantages de l'IVA

• Mets définitivement fin à ta dette (annule la dette après 5 ans)
• Des remboursements abordables
• Empêche vos créanciers d'ajouter des intérêts à votre dette
• Empêche toute action en justice
• Fini les contacts stressants avec les créanciers
• Protège les actifs importants comme votre maison et votre voiture - contrairement aux scrutateurs et à la faillite
• Protège votre réputation, travail et vie privée

Inconvénients de l'IVA

• Impacte votre cote de crédit pendant la durée de l'IVA
• Clause d'aubaine - vous devrez déclarer et contribuer à tous les cadeaux financiers que vous recevez pour votre dette
• Restrictions bancaires - une IVA vous empêche d'avoir un compte bancaire avec un découvert, ou une carte de crédit

Ordonnance d'allègement de la dette (DRO)

Si vous devez moins de 20 £, 000 au total et que vous avez très peu d'argent disponible et aucun bien de valeur (comme votre propre maison), vous pourriez obtenir une ordonnance d'allégement de la dette. Il s'agit d'une procédure d'insolvabilité personnelle qui vous offre une protection juridique contre vos créanciers, et radie vos dettes après un an.

Pros du scrutateur

• Vos créanciers ne pourront plus vous poursuivre en justice, arrêter tous les appels et lettres stressants
• Offre une évasion rapide de la dette - une fois que vous entrez dans un scrutateur, toutes les dettes qu'il couvre sont amorties au bout d'un an.

Inconvénients du scrutateur

• Vous devez avoir un revenu disponible inférieur à 50 £ pour être pris en compte, et vous ne pouvez pas posséder votre propre maison.
• Affecte votre cote de crédit pour une période de six ans, et aura un impact sur les futures demandes de crédit.
• Les DRO ne couvrent que des dettes spécifiques, vous pouvez donc toujours être responsable de certaines dettes, comme des amendes pénales ou des arriérés de pension alimentaire pour enfants, même après avoir retiré un DRO.

Plan de gestion de la dette (PGD)

Un plan de gestion de la dette (PGD) est un moyen très utile de gérer la dette. Un DMP soit par le biais d'un organisme de bienfaisance ou d'une société de gestion de la dette, vous permet d'effectuer des paiements réduits en fonction de vos moyens, et gèle les intérêts de vos dettes. Cela vous évite d'avoir à payer des intérêts croissants sur vos dettes, ouvrant la voie à la libération de la dette.

Vous aurez un conseiller en dette qui examinera vos dépenses essentielles, et calculez ce que vous pouvez réellement vous permettre de rembourser à vos créanciers. Votre conseiller traitera vos créanciers en votre nom, arrêter toutes les communications stressantes avec vous.

Les plans de gestion de la dette prouvent que vous avez pris des mesures sur votre dette, et sont une bien meilleure solution que de continuer à ignorer la dette et les créanciers, ce qui peut éventuellement conduire à une action en justice et à la faillite. Les plans de gestion de la dette vous permettent de protéger vos précieux actifs, et à la fin d'eux, votre cote de crédit semblera beaucoup plus saine que si vous aviez continué à manquer des paiements, ou a dû déposer son bilan.

Des organisations caritatives comme StepChange et Christians Against Poverty proposent des plans gratuits de gestion de la dette.

Les pros DMP

• Les charges d'intérêts sur les dettes seront gelées, ce qui signifie que vous pouvez effectuer vos remboursements et voir le chiffre baisser, plutôt que de s'inquiéter de la montée des intérêts.
• Vous place sur une voie positive pour rembourser votre dette, et vous soulager du fardeau financier.
• Arrête immédiatement tous les appels et lettres des créanciers, soulager beaucoup de stress et d'anxiété.
• Vous n'avez à effectuer qu'un seul remboursement par mois, et votre conseiller en dette partagera l'argent entre vos créanciers.
• Votre cote de crédit s'améliorera comme si vous suiviez les remboursements, et toutes les informations négatives seront supprimées une fois le DMP terminé.

Inconvénients du DMP

• Vous devrez payer le montant total de votre dette, plutôt que d'en faire radier une partie.
• affecte presque toujours votre cote de crédit, ne serait-ce que pour la durée du DMP.

Faire radier ses dettes

Vous pouvez être dans une situation où vous ne pouvez pas vous permettre de payer quoi que ce soit pour vos dettes. Vous pouvez être définitivement incapable de travailler, ou avez une maladie en phase terminale. Ce sont des situations vraiment difficiles, et la première chose à savoir est que vous n'êtes pas seul et qu'il y a des options à considérer.

Si vous êtes dans l'impossibilité d'offrir le remboursement de votre dette, vous pourriez demander à vos créanciers d'annuler votre dette. Si les créanciers voient qu'il est peu probable qu'ils obtiennent des remboursements de votre part, vous n'avez pas d'actifs de valeur qui peuvent être vendus, et vous prouvez que vous êtes dans une situation où il n'est pas juste qu'ils continuent de poursuivre la dette, ils peuvent accepter d'annuler tout ou partie de vos dettes.

Pourtant, les créanciers ne sont susceptibles d'y consentir que dans les situations les plus graves, et demandera des preuves médicales et des preuves. Si vous obtenez l'annulation complète de vos dettes, il sera marqué dans votre historique de crédit comme payé. Si votre créancier est disposé à annuler une partie d'une dette si vous acceptez de rembourser le montant restant en une somme forfaitaire, cela sera marqué sur votre dossier de crédit comme un paiement partiel.

Si vous avez un problème de santé mentale qui pourrait affecter votre capacité de remboursement, vous pouvez informer vos créanciers au moyen d'un formulaire de preuve de dette et de santé mentale (DMHEF). Cela encourage les créanciers à être plus prévenants avec vous. Lorsque votre créancier reçoit votre formulaire, ils apportent des ajustements appropriés à leur processus de recouvrement de créances. La plupart des créanciers sont susceptibles de montrer plus de compréhension s'ils reçoivent un DMHEF détaillé, ce qui peut soulager beaucoup de stress pour vous.

Rappelles toi, que si vous ne pouvez pas conclure un accord directement avec votre créancier pour annuler vos dettes, vous pouvez utiliser les mesures d'insolvabilité telles que les IVA et les DRO. Celles-ci ont l'avantage d'être juridiquement contraignantes, ce qui signifie que votre créancier ne peut pas changer d'avis ou faire quoi que ce soit pour récupérer son argent.

Avantages de faire radier des dettes par un créancier

• Vous libère de votre dette, comme il est radié
• Évitez les frais que vous pourriez avoir à payer pour les programmes formels d'allégement de la dette
• Si votre dette est annulée en totalité, il protège votre cote de crédit

Inconvénients de l'annulation des dettes par un créancier

• Difficile de faire accepter cela par un créancier – votre situation devrait être très grave, et même alors il n'y a aucune garantie.
• Vous devrez peut-être traiter vous-même avec votre créancier, contrairement aux programmes formels d'allégement de la dette, qui prennent en charge les communications stressantes pour vous
• Si vos dettes ne sont que partiellement amorties, cela affecte négativement votre pointage de crédit

Déjà fait faillite ? Voici ce qu'il faut faire

Si vous avez déjà été mis en faillite par le tribunal, et vous voulez inverser cela, vous avez la possibilité d'un Arrangement volontaire accéléré (FTVA). Un FTVA essentiellement identique à un IVA, en ce qu'il vous permet de rembourser une partie de votre dette sur un nombre d'années déterminé.

Avec une FTVA, le séquestre officiel (un officier du tribunal des faillites), vous aidera à faire une proposition à vos créanciers, avec un remboursement mensuel abordable pour vous. Si vos créanciers sont d'accord, le séquestre officiel supervisera les paiements. Obtenir une FTVA supprimera votre faillite des dossiers, vous permettant de protéger votre vie privée et vos biens précieux. Voir notre liste des avantages et inconvénients ci-dessous, pour plus d'informations sur la question de savoir si une FTVA est la bonne option pour vous.

Les pros de la FTVA

• Vous permettent de protéger des biens de valeur tels que votre maison (contrairement à une faillite)
• Protège un emploi que vous avez peut-être perdu en raison d'une faillite
• Vous permet de réduire les remboursements mensuels de la dette à un coût abordable pour vous

Inconvénients de la FTVA

• Vous finirez presque toujours par payer plus que si vous étiez mis en faillite

Vous vivez peut-être avec des sentiments de désespoir, l'incertitude et la peur dues à l'endettement, mais j'espère que cet article a fait la lumière sur les nombreuses options que vous avez pour y faire face. Dès que vous agissez sur votre dette, vous vous sentirez mieux immédiatement et profiterez d'un avenir sans crainte.