5 pièges de la carte de magasin à surveiller

Si vous avez déjà visité un grand magasin, vous avez probablement vu comment ils utilisent les promotions des cartes de crédit pour vous attirer. Le premier indice que vous êtes repéré a généralement lieu à la caisse. Au moment de régler et de vous préparer à payer, le caissier laisse entendre que vous pourriez économiser 20 % ou 30 % sur l'achat d'aujourd'hui, mais il y a un hic. Pour bénéficier de cette réduction incroyable, vous devez vous inscrire pour une carte de crédit de magasin.

Les cartes de crédit en magasin fonctionnent de la même manière que les cartes de crédit traditionnelles en ce sens qu'elles vous permettent de facturer des achats et de les rembourser au fil du temps. La plus grande différence est, vous ne pouvez souvent utiliser votre carte de magasin que dans un grand magasin ou une famille de magasins. (Voir aussi :stocker des cartes de crédit qui ne sont pas bonnes)

Bien qu'il n'y ait techniquement rien de mal avec les cartes de crédit en magasin - et qu'elles puissent absolument vous aider à conclure des offres exceptionnelles sur les marchandises en magasin - cela ne signifie pas qu'elles sont sans risque. Les cartes de magasin présentent plusieurs caractéristiques qui les distinguent de la plupart des autres cartes de crédit, et cela peut se transformer en écueils si vous ne faites pas attention.

Avant de vous précipiter avec enthousiasme pour demander une carte de magasin pour obtenir l'offre promotionnelle, voici quelques inconvénients à connaître.

1. Taux d'intérêt élevés

L'un des plus gros pièges des cartes de crédit en magasin est le fait qu'elles ont tendance à facturer des taux d'intérêt plus élevés que les cartes de crédit ordinaires. Sûr, les titulaires de carte peuvent obtenir des coupons de 20 % ou 30 % de réduction sur les achats, mais vous paierez lourdement ces remises si vous osez porter un solde.

Un détaillant de vêtements populaire annonce 30% de réduction sur votre premier achat et 12 réductions supplémentaires par an si vous vous inscrivez en tant que titulaire de carte, mais les petits caractères révèlent que le TAP en cours de la carte est de 24,99 %. Si vous prévoyez de transporter un solde, vous feriez mieux de renoncer à la carte de magasin et aux remises et de vous inscrire à la place pour une carte de crédit à faible intérêt.

2. Acceptation limitée

Un autre gros inconvénient des cartes de crédit en magasin est le fait que la plupart, mais pas tout, ne peut être utilisé que dans certains magasins. Ceux-ci sont appelés « boucle fermée » car vous ne pouvez les utiliser que chez ce marchand en particulier.

Toujours, certaines cartes de détail sont également comarquées avec Visa ou MasterCard. Cela les rend utiles si vous avez besoin de crédit pour un achat d'urgence comme une réparation de voiture. Si vous prévoyez d'obtenir une carte de crédit pour obtenir des remises ou des récompenses, mais pensez aussi que vous pourriez l'utiliser pour les urgences, recherchez une carte comarquée. Certains détaillants proposent à la fois des cartes comarquées et des cartes en boucle fermée.

3. Options d'échange de récompenses étroites

Certaines cartes de crédit en magasin proposent leurs propres programmes de récompenses, mais ces programmes ont généralement une portée limitée. Par exemple, une carte de grand magasin vous permet de gagner 3 à 6 points par dollar dépensé dans ce magasin, selon votre achat. Mais il faut en dépenser 5, 000 points pour obtenir une carte-cadeau de 25 $. Cela signifie que vous devrez peut-être gagner environ 1 $, 667 achats pour obtenir une récompense de 25 $.

Soit un taux de retour d'environ 1,5 point pour 1 $ dépensé (ou 1,5 %), mais votre récompense n'est valable que pour les cartes-cadeaux dans ce magasin, rendant sa valeur sévèrement limitée. D'un autre côté, vous pouvez facilement trouver une carte de crédit avec remise en argent offrant une remise en argent de 2 % ou plus. Avec cette stratégie, vous pouvez utiliser vos récompenses comme vous le souhaitez.

4. Intérêts différés

L'intérêt différé est un autre gadget utilisé par les grands magasins pour obliger les consommateurs à souscrire à une carte de crédit en magasin. Ces offres sont généralement annoncées de la même manière que les offres de cartes de crédit à intérêt zéro, mais ce n'est pas la même chose. Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), le plus grand signe révélateur d'une offre d'intérêt différé est que le terme « si » est utilisé. (Voir aussi :Cartes de crédit à intérêt différé :ne tombez pas dans le piège pendant les vacances)

Par exemple, une offre de 0% sur une carte de crédit peut dire quelque chose comme, "0% TAEG sur les achats pendant 12 mois, " alors qu'une offre d'intérêt différé dira, "Aucun intérêt si payé en totalité dans les 12 mois."

Ce "si" fait une grande différence parce que, si vous ne payez pas intégralement votre solde comme le précise l'offre, vous serez frappé de frais d'intérêt rétroactifs.

« L'intérêt différé signifie que si vous ne payez pas la totalité du solde de l'achat promotionnel que vous avez effectué sur votre carte, puis des intérêts remontant à la date de l'achat s'ajouteront au solde restant, " écrit le CFPB. " Cette promotion peut également vous obliger à respecter d'autres conditions, comme effectuer vos paiements mensuels minimums à temps."

Voici comment fonctionnent les intérêts différés :imaginez que vous avez financé 400 $ d'achats pour les Fêtes avec une carte de crédit de magasin qui n'offrait aucun intérêt si vous payiez votre solde en entier dans les 12 mois. Cependant, le taux d'intérêt de la carte est normalement de 25 %.

Vos achats généreraient 100 $ de frais d'intérêt au cours des 12 premiers mois, même s'ils n'ont pas été facturés tout de suite. Si, après 12 mois, vous n'aviez pas payé la totalité du solde de 400 $, vous verriez immédiatement 100 $ de frais d'intérêt ajoutés à votre facture.

5. Fermetures de magasins

Les fermetures de magasins sont un autre écueil à surveiller avec les cartes de crédit des magasins, et ce problème semble vraiment arriver à son paroxysme. Les grandes chaînes de vente au détail en ont fermé jusqu'à 5, 000 magasins en 2017.

Si vous avez une carte de crédit de magasin pour un grand magasin qui ferme, ce n'est pas la fin du monde. Rien n'arrivera à votre carte autre que le fait que vous ne pourrez plus l'utiliser. Évidemment, vous devrez toujours votre solde plus les frais d'intérêt. La pire partie, cependant, est le fait que toutes les récompenses que vous avez accumulées seront sans valeur une fois le magasin disparu.

À cet égard, une carte de récompenses avec remise en argent traditionnelle pourrait vous faire beaucoup mieux, car ces cartes ne sont pas liées à un magasin en particulier. Avant de vous inscrire à une carte de crédit en magasin, assurez-vous de considérer le fait que le magasin que vous fréquentez maintenant peut ne pas exister pour toujours.