Pourquoi vous pourriez avoir besoin d'une fiducie de vie révocable

Si vous êtes nommé exécuteur testamentaire de quelqu'un, préparez-vous à des ennuis. Dans la plupart des États, vous devrez passer par le processus d'homologation, qui comprend le dépôt de documents judiciaires et éventuellement la participation aux audiences. Ou, vous pourriez avoir de la chance :si la personne décédée établit une fiducie de vie révocable, le processus d'exécution de leur succession sera beaucoup plus facile.

Lorsque j'ai géré la succession d'un parent cette année, la fiducie de vie révocable qu'elle avait mise en place des années plus tôt a rendu le processus si fluide que tout ce que j'avais à faire était de rencontrer un avocat et de signer des chèques aux bénéficiaires. C'était moins compliqué que d'obtenir un prêt hypothécaire ou d'acheter une voiture. (Voir aussi :6 choses que vous rencontrerez en reprenant les finances d'un être cher)

Mais quel est ce document mystérieux qui rend le processus successoral tellement plus facile pour les laissés-pour-compte ? Regardons les détails.

Qu'est-ce qu'une fiducie de vie révocable?

Une fiducie de vie révocable est un outil de planification successorale que les gens peuvent mettre en place pour faciliter le transfert de responsabilité tant en cas d'incapacité qu'après le décès. Ils sont « révocables » car vous pouvez les réviser au fur et à mesure que vos souhaits ou les circonstances changent.

Lorsque vous créez une fiducie, vous désignez un proche comme fiduciaire successeur, donner à cette personne le pouvoir de gérer vos finances en cas d'incapacité ou de décès. Vous transférez tout ou partie de vos biens dans la fiducie. Vous énumérez également vos souhaits quant à la répartition de ces biens après votre décès, un peu comme vous le feriez avec un testament.

Si vous devenez invalide ou décédez, le fiduciaire doit simplement fournir à chacune de vos banques ou maisons de courtage une copie de la fiducie et leur identification, et ils auront la possibilité de faire des chèques, vendre des investissements, et prendre toute autre décision financière comme s'il s'agissait de vous.

Pourquoi établirais-je une fiducie de vie révocable ?

Quand tu meurs, le fiduciaire aura la liberté d'exécuter les volontés que vous avez écrites dans votre fiducie sans surveillance judiciaire. Cela rend le processus beaucoup moins onéreux. Il préserve également l'intimité de vos héritiers, car contrairement aux procédures judiciaires, les sommes que vous léguez et à qui vous les léguez sont généralement privées. Dans un sens, la mise en place d'une fiducie vivante est une faveur que vous rendez à votre exécuteur testamentaire et à ceux à qui vous souhaitez laisser des legs.

Mais une fiducie vivante peut aussi vous aider pendant que vous êtes parmi les vivants. Par exemple, si vous avez un AVC et que vous êtes incapable de gérer vos finances pendant six mois, le syndic pourrait intervenir et s'assurer que vos versements hypothécaires et autres factures sont payés à même votre compte courant. Une fois rétabli, vous pourriez reprendre le contrôle.

Si vous ne récupérez pas et finissez par mourir, votre syndic aura déjà son nom sur vos comptes, faciliter le processus d'écriture des chèques aux bénéficiaires.

Comment puis-je mettre en place une fiducie de vie révocable?

La première chose que vous feriez est de consulter un avocat, de préférence celui qui se spécialise dans la planification successorale. L'avocat peut rédiger l'acte de fiducie, et vous guide tout au long du processus de transfert de vos actifs dans la fiducie. Vous devrez également choisir qui vous voulez comme fiduciaire successeur, plus une sauvegarde au cas où ils ne pourraient pas le faire le moment venu, et avertir ces personnes. Si vous ne voulez pas nommer quelqu'un que vous connaissez comme fiduciaire, vous pouvez vous tourner vers une entreprise pour effectuer cela pour vous.

Votre avocat peut vous conseiller sur les actifs qui devraient être placés dans la fiducie et ceux qui ne devraient pas le faire. Par exemple, placer un compte IRA ou 401(k) dans une fiducie peut causer des problèmes et/ou une confusion avec les impôts dus.

Le fait d'avoir mes actifs dans une fiducie sera-t-il un problème?

Vous ne remarquerez aucune différence dans votre vie financière quotidienne une fois que vos actifs financiers seront transférés à votre fiducie. Tout cela reste votre propriété. Puisque vous êtes le fiduciaire, vous pouvez faire des chèques, vendre des actions, ou faire tout autre mouvement financier que vous auriez déjà fait.

Quelques autres atouts, cependant, pourrait être plus difficile à ajouter à une fiducie. Certains avocats déconseillent d'ajouter votre maison et votre voiture à la fiducie, surtout si vous pensez les vendre et en acheter de nouveaux au cours de votre vie. Si vous finissez par ajouter de tels actifs, vous devrez peut-être occasionnellement fournir une copie de la fiducie ou remplir des documents supplémentaires.

Quand dois-je m'inquiéter à ce sujet ?

Bien sûr, on ne sait jamais quand la vie finira, mais il est conseillé à la plupart des gens de commencer à penser à une fiducie vivante après l'âge de 55 ans. Si vous en commencez une avant cette date, et vivre hypothétiquement encore 50 ans avant que votre fiduciaire successeur ne prenne la relève, vous pourriez finir par vouloir changer de fiduciaire. Les lois successorales et la taille de votre succession peuvent changer tellement que votre fiducie n'a plus de sens.

Même si vous attendez d'être plus âgé, le processus, ce qui demande de l'argent et des efforts, peut-être pas pour tout le monde. Si votre succession est petite ou si vous prévoyez léguer tous vos biens à votre conjoint, ce n'est peut-être pas nécessaire.

Et si je change d'avis ?

Comme indiqué précédemment, « révocable » signifie que vous pouvez toujours changer d'avis. Si vous décidez que vous ne voulez plus que vos actifs soient en fiducie, ou souhaitez créer une autre forme de confiance, vous pouvez transférer la propriété de tous les actifs de la fiducie à votre propre nom. Une fois la confiance vide, vous créez un document de dissolution indiquant que la fiducie n'existe plus.

Une fiducie vivante protégera-t-elle mes actifs des factures des maisons de soins infirmiers ?

Si vous avez besoin de soins infirmiers de longue durée, vous pourriez être surpris d'apprendre que l'assurance-maladie ne le couvrira généralement pas. Vous devrez liquider vos actifs et payer vos propres soins. Et ce n'est que lorsque vos propres actifs auront été épuisés que vous pourrez demander à Medicaid de prendre en charge vos futures factures.

Si vos actifs sont en fiducie révocable, vous devez toujours les utiliser pour payer les factures des maisons de soins infirmiers. Il existe un autre type de fiducie qui peut mettre les actifs à l'abri de ces dépenses, appelé une fiducie irrévocable; cependant, il s'agit d'une stratégie compliquée qui nécessite un examen attentif et la consultation d'un avocat spécialisé dans cette planification.

Une fois que j'ai mis en place une fiducie, ma planification successorale est-elle terminée?

Vous serez peut-être surpris d'apprendre que même après avoir détaillé la façon dont vous souhaitez que vos actifs soient répartis dans la fiducie, vous aurez toujours besoin de créer un testament. C'est ce qu'on appelle généralement un « testament de versement, " et le but de celui-ci est de couvrir tous les actifs que vous avez peut-être négligé de transférer à la fiducie.

Il est également important que les parents d'enfants mineurs aient un testament, puisque c'est là que vous nommez des tuteurs pour élever vos enfants à votre place si vous décédez. (Voir aussi :6 fois où vous devez mettre à jour votre testament)

La planification successorale peut également impliquer des décisions telles que l'achat de polices d'assurance et la désignation des bénéficiaires de ces polices et de vos comptes de retraite. Certaines personnes incluent également le prépaiement des frais funéraires dans leur plan successoral; planifier les funérailles à l'avance est certainement une grande faveur que vous pouvez rendre à vos héritiers. (Voir aussi :9 économies de coûts de fin de vie pour lesquelles vos survivants vous remercieront)