Pourquoi devriez-vous appeler votre prêteur hypothécaire chaque année

La plupart d'entre nous ne pensent pas trop à notre prêteur hypothécaire une fois que nous avons emménagé dans notre nouvelle maison. Nous pourrions nous plaindre du montant des intérêts que nous payons sur notre hypothèque chaque mois, mais c'est à peu près aussi profond que possible. Cette attitude, bien que, pourrait vous coûter de l'argent.

Votre versement hypothécaire est probablement votre plus grosse dépense mensuelle. Alors pourquoi ne vous adresseriez-vous pas à votre prêteur, au moins occasionnellement, pour voir si vous pouvez en quelque sorte le réduire?

Il est logique de contacter votre prêteur hypothécaire au moins une fois par an pour lui demander de baisser votre taux d'intérêt, ajuster la durée de votre prêt, ou peut-être même refinancer dans un type de prêt différent. Cela pourrait vous faire économiser une somme d'argent importante chaque année.

Voici cinq questions que vous devriez appeler et poser à votre prêteur hypothécaire chaque année.

1. Existe-t-il un moyen de réduire votre mensualité ?

Les taux d'intérêt hypothécaires augmentent depuis le milieu de 2017. Mais cela ne signifie pas que le taux que vous avez avec votre prêt hypothécaire est maintenant aussi bas qu'il ne pourra jamais l'être.

Si vous avez demandé votre prêt hypothécaire il y a cinq ans ou plus, était-ce à une époque où vous étiez aux prises avec des milliers de dollars de dettes de cartes de crédit ? Avez-vous eu des paiements en retard ou manqués sur vos rapports de crédit? Si votre situation financière s'est améliorée depuis, vous pourriez maintenant être admissible à un taux d'intérêt inférieur. Et ce taux inférieur vous fera économiser de l'argent sur votre paiement mensuel.

Considérez ce calcul :supposons que vous payez 200 $, 000 30 ans, hypothèque à taux fixe avec un taux d'intérêt de 5,25 pour cent. Votre mensualité, hors taxes et assurance habitation, sera d'environ 1 $, 104. Si vous devez maintenant 180 $, 000 sur ce même prêt, passer à un taux d'intérêt de 4,25 pour cent ferait chuter votre paiement mensuel - encore une fois, hors taxes et assurances – jusqu'à environ 885 $ par mois. C'est une économie d'environ 219 $ par mois.

Pour accéder à ces économies, vous devrez refinancer, remplacer votre prêt existant par un nouveau avec un taux d'intérêt inférieur. Cela vous coûtera un peu d'argent d'avance - souvent jusqu'à 3 $, 000 ou plus. Mais cela vaut la peine d'appeler votre prêteur hypothécaire. D'abord, demandez si vous pourriez maintenant bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur. Ensuite, demandez-vous si les économies mensuelles du nouveau taux seront suffisamment élevées pour justifier le coût de payer pour un refinancement. (Voir aussi :Combien de temps faut-il pour atteindre le seuil de rentabilité avec un Home ReFi ?)

2. Pouvez-vous refinancer pour un prêt plus court ?

Le refinancement n'est pas seulement un moyen de réduire vos mensualités hypothécaires. Vous pouvez également réduire le montant des intérêts que vous paierez sur la durée de votre prêt.

Ce n'est un secret pour personne qu'une bonne partie de votre versement hypothécaire mensuel sert à payer les intérêts. Si vous payez 200 $, 000 30 ans, hypothèque à taux fixe avec un taux d'intérêt de 4,25 %, vous paierez plus de 154 $, 000 d'intérêt si vous prenez les trois décennies complètes pour rembourser ce prêt.

Mais si vous refinancez pour un prêt à plus court terme, vous pouvez réduire considérablement les intérêts que vous payez sur la durée de votre prêt. Disons que vous devez 185 $, 000 sur ce même prêt. Si vous refinancez sur 15 ans, prêt à taux fixe avec un taux d'intérêt de 3,8%, vous allez maintenant payer un peu plus de 57 $, 000 si vous prenez les 15 années complètes pour rembourser le prêt. Sachez simplement que parce que la durée de votre prêt est plus courte, votre mensualité sera plus élevée.

De nouveau, cela vaut la peine d'appeler votre prêteur pour déterminer combien vous pourriez économiser en intérêts en refinançant un prêt à plus court terme. Si votre budget peut gérer le paiement mensuel plus élevé, ce mouvement peut vous faire économiser beaucoup d'argent à long terme. (Voir aussi :Une hypothèque de 15 ans est-elle une bonne idée ?)

3. Pouvez-vous payer plus pour le principal ?

Le refinancement s'accompagne de récompenses financières. Mais c'est aussi coûteux et chronophage. Si vous ne pouvez pas baisser suffisamment votre taux d'intérêt, vous ne récolterez pas assez d'économies mensuelles de toute façon.

Mais il existe un moyen de réduire le montant des intérêts que vous paierez sur la durée de votre prêt et de raccourcir le nombre d'années qu'il vous faudra pour le rembourser :vous pouvez payer un peu plus à chaque versement hypothécaire.

Disons qu'il vous reste 25 ans sur 30 ans, prêt hypothécaire à taux fixe de 200 $, 000 avec un taux d'intérêt de 4,5 pour cent. Si vous payez 100 $ de plus sur le solde du capital de votre prêt chaque mois, vous pouvez réduire le temps qu'il vous faut pour rembourser ce prêt de trois ans et neuf mois. Vous pouvez également économiser près de 21 $, 000 en paiements d'intérêts sur la durée de l'hypothèque.

Si votre budget peut gérer les 100 $ supplémentaires par mois, cela pourrait être une décision financière intelligente. Demandez à votre prêteur comment payer un peu plus chaque mois peut raccourcir la durée de votre prêt et réduire le montant des intérêts que vous payez. Vous pourriez être surpris de la différence que ces petits paiements peuvent faire. (Voir aussi :Devriez-vous rembourser votre hypothèque plus tôt ?)

4. Est-il temps de passer à un type de prêt hypothécaire plus stable ?

Il se peut que vous remboursiez un prêt hypothécaire à taux variable. Comme le nom le suggère, le taux d'intérêt de ces hypothèques ne reste pas fixe, mais s'ajuste plutôt en fonction de l'indice économique auquel votre prêt est lié selon un calendrier régulier.

La plupart des prêts hypothécaires à taux révisable, mieux connu sous le nom d'ARM, commencez par une période fixe de cinq à sept ans pendant laquelle votre taux ne changera pas. Après la fin de cette période fixe, votre tarif s'ajustera selon un horaire régulier, généralement une fois par an ou une fois tous les deux ou cinq ans, selon le type d'ARM que vous payez.

L'attrait des ARM est que vous commencez souvent avec un taux d'intérêt inférieur à celui que vous obtiendriez avec un prêt hypothécaire à taux fixe plus traditionnel. Le risque est que lorsque ce taux s'ajuste, il pourrait monter bien plus haut, augmenter vos mensualités hypothécaires avec.

Un moyen d'éviter l'ajustement est de refinancer un prêt hypothécaire à taux fixe avec un taux qui reste en place pendant toute la durée de votre nouveau prêt. Si vous approchez de la fin de la période fixe de votre ARM, appelez votre prêteur. Vous pourriez être admissible à un refinancement pour un prêt à taux fixe assorti d'un taux d'intérêt supérieur à votre taux actuel, sera inférieur au nouveau taux auquel vous feriez bientôt face avec votre ARM actuel. (Voir aussi :Fixe ou ajustable ? Choisir le bon prêt hypothécaire)

5. Pouvez-vous alléger le fardeau de vos mensualités de prêt ?

Avez-vous du mal à effectuer vos versements hypothécaires mensuels à temps? Craignez-vous de ne pas pouvoir effectuer votre paiement le mois prochain ? Alors il est certainement temps d'appeler votre prêteur.

Votre prêteur, par exemple, pourrait être disposé à réduire temporairement votre taux d'intérêt ou à allonger la durée de votre prêt afin que votre paiement mensuel soit inférieur. Soyez prêt à prouver à votre prêteur que vous ne pouvez plus payer vos versements hypothécaires mensuels. Si vous avez perdu votre emploi, montrer les documents le prouvant. Si vous avez subi une baisse de salaire, envoyer vos nouveaux bulletins de paie.

Il n'y a aucune garantie que votre prêteur vous aidera. Mais vous ne saurez jamais si vous n'appelez pas. Et ignorer le problème n'aidera pas. (Voir aussi :8 signes que vous payez trop cher pour votre hypothèque)